Дело № 2-3371-18 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Волгограда в составе:

председательствующего судьи Троицковой Ю.В.,

при секретаре Отришко Ю.Н., 

с участием представителя истца, представителя ответчика, 

рассмотрев в открытом судебном заседании ДД.ММ.ГГГГг. в г. Волгограде гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО Банк ВТБ о взыскании страховой премии, денежной компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском ООО СК «ВТБ Страхование», в котором просит взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 105835,51 руб., компенсацию морального вреда 5000 руб., расходы по оплате услуг представителя 15000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы. 

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор №... по условиям которого, истцу предоставлен кредит в размере 1 210 159,66 рублей, сроком на 60 месяцев, под 11,90% годовых для приобретения автомобиля. В тот же день при оформлении кредитного договора для применения более льготной процентной ставки истец была вынуждена заключить договор страхования на условиях, предусмотренными правилами страхования от несчастных случаев и болезней, а также по программе «Защита заемщика Автокредита» № №..., что подтверждается Полисом страхования от 25.12.2016г. и дополнительным соглашением №... к Кредитному договору от 25.12.2016г №.... Размер страховой суммы по договору страхования составил 1 175 950,20 рублей, а размер страховой премии - 141 114,02 рублей. На основании п. 28 Кредитного договора по поручению истца ПАО «ВТБ 24» перечислил ООО «СК «ВТБ Страхование» страховую премию по договору страхования в полном объеме в размере 141 114,02 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истец произвела досрочное погашение кредита по кредитному договору №... от 25.12.2016г., что подтверждается справкой от 27.03.2018г. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о возврате страховой премии за неиспользованный период страхования, в связи с досрочным погашением кредита. Ответчик отказал в удовлетворении требований истца о возврате части страховой премии, сославшись на то, что условиями договоров страхования не предусмотрен возврат страховой премии. Истец считает, что ответчик необоснованно отказал в возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования, поскольку кредитные обязательства были исполнены ею досрочно, следовательно, возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а именно в связи с погашением кредита и данные обстоятельства, по мнению истца, являются основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. Истец полагает, что в её пользу подлежит возврат части уплаченной страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования в размере 105 835, 51 рублей, исходя из следующего расчета: (141 114,02 руб. (страховая премия) : 60 месяцев (срок предоставления кредита) х 45 месяцев (период со дня погашения кредита до прекращения срока действия кредитного договора). Отказывая в возврате части страховой премии, ответчик, по мнению истца, нарушил её права, как потребителя. Моральный вред истец оценивает в 5000 руб. В связи с настоящим спором истец понесла расходов по оплате услуг представителя в размере 15000 руб. 

Судом к участию в деле в качестве соответчика привлечено ПАО Банк ВТБ.

Истец в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена своевременно и надлежащим образом. 

В судебном заседании представитель истца-Бабаян В.В., действующий на основании ордера и доверенности, настаивал на удовлетворении иска.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» -ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала против удовлетворения иска по основаниям,изложенным в письменных возражениях. 

Представитель соответчика привлечено ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом. 

Суд, в соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса. 

Суд, выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, не находит оснований для удовлетворения иска. 

В соответствии с ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон.

В силу ст. 422 ГК РФ понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В судебном заседании установлено, что 25 декабря 2016 года между ФИО1 и ПАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор №... по условиям которого, истцу предоставлен кредит в размере 1 210 159,66 рублей, сроком на 60 месяцев, под 11,90% годовых для приобретения автомобиля. 

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Заёмщику предоставлены денежные средства в размере 1210159,66 руб. на покупку автомобиля, в том числе на цели уплаты страховых взносов, что в судебном заседании сторонами не оспаривалось.

25.12.2016г. между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования на условиях, предусмотренными правилами страхования от несчастных случаев и болезней, а также по программе «Защита заемщика Автокредита» № №..., что подтверждается Полисом страхования от 25.12.2016г. и дополнительным соглашением №... к Кредитному договору от 25.12.2016г №.... Размер страховой суммы по договору страхования составил 1 175 950,20 рублей, а размер страховой премии - 141 114,02 рублей. 

На основании п. 28 Кредитного договора по поручению истца ПАО «ВТБ 24» перечислил ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию по договору страхования в полном объеме в размере 141 114,02 рублей.

ВТБ 24 (ПАО) являлся выгодоприобретателем по договору страхования до момента погашения кредита, выданного по кредитному договору. 

25 марта 2018 года истец произвела досрочное погашение кредита по кредитному договору №... от 25.12.2016г., что подтверждается справкой от 27.03.2018г. 

27 марта 2018 года истец обратилась к ответчику с заявлением о возврате страховой премии за неиспользованный период страхования, в связи с досрочным погашением кредита, которое оставлено без удовлетворения.

Доводы истца о том, что досрочное погашение кредита является основанием для возврата страховой премии, суд находит несостоятельными.

Согласно положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу п. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерти застрахованного или получения им инвалидности 1 группы) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Выданный истцу страховой полис №№... подписан страхователем, что подтверждается ее доводами, указанными в исковом заявлении. Подписав договор страхования, оплатив страховую премию, истец выразила свое согласие на страхование от несчастных случаев и болезней на условиях указанных в тексте спорного договора. При подписании договора страхования на указанных в нем условиях страхователь согласилась, что все сведения, указанные в полисе подтверждает; с Правилами страхования и условиями страхования ознакомлена и согласна; Правила страхования и Условия страхования получила на руки. 

Таким образом, истец своими конклюдентными действиями выразила согласие на заключение договора страхование на условиях, указанных в его тексте.

Со стороны страховой компании отсутствует какое-либо понуждение страхователя к заключению договора. Договор страхования заключен на конкретный срок.

Соответственно страховая компания со дня заключения договора до окончания срока его действия несет риски, связанные со страхованием.

Согласно договору страхования, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты его заключения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования (Полиса) событий, имеющих признаки страхового случая, по нему не наступило. 

Таким образом, у истца имелась возможность отказаться от заключенного договора в течение пяти рабочих дней. Однако, истец своим правом не воспользовалась. 

Учитывая, что договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, в свою очередь, договор страхования, заключенный в обеспечение обязательств истца по кредитному договору, является самостоятельным договором и, в соответствии с действующим законодательством, не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу, что оснований для возмещения ФИО1 части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, не имеется.

Поскольку в удовлетворении требований истца о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО Банк ВТБ части страховой премии следует отказать, производные требования, заявленные истцом о взыскании штрафа и компенсации морального вреда, также подлежат оставлению без удовлетворения.

В силу ст.98 ГПК РФ не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчиков расходов по оплате услуг представителя. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО Банк ВТБ о взыскании страховой премии, денежной компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в течение месяца в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Центральный районный суд г.Волгограда, со дня изготовления мотивированного решения суда с 01.08.2018г. 

Судья: подпись: Ю.В. Троицкова