Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 января 2024 года г. Пенза

Октябрьский районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Тюриной Е.Г.

при секретаре Трошкиной М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело №2-116/2024 (2-3227/2023) по гражданскому делу по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО2 и ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АО «Тинькофф Банк» первоначально обратился в суд с названным иском к наследственному имуществу ФИО1, указав в обоснование исковых требований, что 24.05.2012 г. между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № на сумму 80 000.00 рублей (или с лимитом задолженности - договор кредитной карты). Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с Банком универсальный договор; индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору (далее - Тарифы); Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования (далее - Общие условия). Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Ответчика. При этом моментом заключения Договора, в соответствии с п. 2.2. Общих условий кредитования, ст. 5 ч.9 Федерального закона от 21.12.201 3 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 434 ГК РФ, считается зачисление Банком суммы Кредита на счет или момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения Договора Банк согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил Ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах. На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Умершего перед Банком составляет 76 009,58 рублей, из которых: сумма основного долга 73 481,22 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 2 528,36 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов и комиссии 0,00 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления. Банку стало известно о смерти ФИО1, на дату смерти обязательства по выплате задолженности по Договору Умершим не исполнены. По имеющейся у Банка информации, после смерти ФИО1 открыто наследственное дело № к имуществу умершей 09.10.2017. 

Истец АО «Тинькофф Банк» просил взыскать с наследников в пользу Банка в пределах наследственного имущества ФИО1 просроченную задолженность, состоящую из суммы общего долга - 76 009,58 рублей РФ за счет входящего в состав наследства имущества, из которых: 73 481,22 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 2 528,36 руб. - просроченные проценты; взыскать с ответчиков государственную пошлину в размере 2 480,28 рублей.

В ходе рассмотрения дела ненадлежащий ответчик «наследственное имущество ФИО1» заменен на надлежащих соответчиков ФИО2 и ФИО3.

Истец АО «Тинькофф Банк» не направило в судебное заседание своего представителя, о месте и времени его проведения извещен надлежащим образом, действующий по доверенности ФИО4 в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие истца. 

Ответчики ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО2 по доверенности ФИО5 в судебное заседание, будучи извещенным, также не явился, ранее в судебных заседаниях возражал против заявленных требований, предоставлял возражения и ходатайства, в которых, помимо прочего указывал на несоблюдение истцом претензионного порядка урегулирования спора, потом на страхование ответственности заемщика, на направление истцом заключительного счета о погашении задолженности по состоянию на 09.10.2017, которая не была оплачена в связи со смертью должника. В течение семи лет с момента выставления заключительного счета банк с требованиями не обращался, в связи с чем в настоящее время банком пропущен срок исковой давности для взыскания задолженности по договору. Просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме. 

Третье лицо нотариус г. Пензы ФИО6 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена, в письменном заявлении просила о его рассмотрении в ее отсутствие. 

Представитель третьего лица АО «Тинькофф Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, представил пояснения по делу. 

Суд, исследовав материалы дела и представленные суду доказательства с учетом требований ст. 56 ГПК РФ, приходит к следующему.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч.ч.1 и 2 ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма; договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с ч.ч.1 и 2 ст.161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения: 1) сделки юридических лиц между собой и с гражданами; в случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.

В соответствии с ч.1 и 2 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами; использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы «Заем», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег; договор займа считается заключенным с момента передачи денег. 

В силу ч.1 ст.808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы, в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ.

Согласно ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п.2 ст.452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как следует из п.2 и п.3 ст.453 ГК РФ, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

В соответствии с п.1 ст. 56 и п.1 ст.57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений; доказательства представляются лицами, участвующими в деле. 

В судебном заседании установлено, подтверждается представленными в материалах дела в копиях Заявлениями-Анкетами ответчика, Условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф кредитные системы Банк», выпиской по номеру договора №, что между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 24.05.2012 г. был заключен договор кредитной карты (присвоен номер линии №); договор заключен посредством оферты со стороны Ответчика путем написания Заявления-Анкеты и ее акцепта истцом путем активации карты (о чем свидетельствует представленная распечатка операций). 

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен смешанный договор с элементами кредитного договора, что не противоречит положениям ст.421 ГК РФ, согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При заключении договора стороны определили существенные условия договора: как следует из вышеуказанного Заявления-Анкеты ответчик был ознакомлен с условиями кредитования, порядком и сроком погашения кредита (указанными в настоящем Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах Банка), был с ними согласен.

Как установлено в судебном заседании и следует из расчета задолженности и выписки задолженности по договору, ФИО1 свои обязательства по данному договору исполняла ненадлежащим образом, нарушая их в части сроков внесения и размеров платежей. 

Согласно представленному расчету задолженность заемщика по состоянию на 03.10.2023 составляет 76 009,58 рублей, из которых: сумма основного долга 73 481,22 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 2 528,36 рублей - просроченные проценты.

Как установлено судом, 09.10.2017 ФИО1 умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти от 10.10.2017. 

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника, однако в данном случае эти законоположения не применимы. 

В силу абз. 2 п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент.

В ч. 1 ст. 1112 ГК РФ указано, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства лишь права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности, право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается ГК РФ или другими законами, личные неимущественные права и другие нематериальные блага (ч.ч. 2 и 3 ст. 1112 ГК РФ).

В п. 58 постановления Пленума ВС РФ № 9 от 29.05.2012 года «О судебной практике по делам о наследовании» дано разъяснение о том, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно содержащимся в абз. 1 п. 59 того же постановления Пленума ВС РФ разъяснениям, смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Между тем, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком (следовательно, и его правопреемниками, а наследники являются универсальными правопреемниками наследодателя) срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу положений ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина; на основании п. 1 ст. 1114 ГК РФ днем открытия наследства является день смерти гражданина.

Согласно ч. 1 и ч. 2 ст. 1111 ГК РФ, наследование осуществляется по завещанию и по закону; наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В силу п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с абз. 1 п. 1, абз. 1 п. 2 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять; принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В абз. 1 п. 1 ст. 1153 ГК РФ указано, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

На основании п. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства, независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу п. 1 ст. 1163 ГК РФ свидетельство о праве на наследство выдается наследникам в любое время по истечении шести месяцев со дня открытия наследства.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323); каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из п. 60 постановления Пленума ВС РФ № 9 от 29.05.2012 года «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники, независимо от основания наследования и способа принятия наследства, принявшие наследство наследники становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. 

Как видно из п. 61 названного постановления Пленума ВС РФ, стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

При изложенных выше обстоятельствах по долгам наследодателя ФИО1 должны отвечать ее наследники соответствующей очереди, принявшие наследство.

Согласно материалам наследственного дела № наследниками умершей ФИО1 являются дочь ФИО2 и сын ФИО1, которые приняли наследство, состоящее из жилого дома и земельного по адресу: 

<

адрес>, квартиры по адресу: 

<

адрес>, в равных долях, о чем им 11.04.2018 выданы свидетельства о праве на наследство по закону. 

Таким образом, по долгам наследодателя ФИО1 перед АО «Тинькофф Банк» по вышеуказанному кредитному договору должны отвечать ее наследники по закону ФИО2 и ФИО3, которые приняли наследство, стоимостью не менее цены иска равной 76 009,58 руб.

Ответчики, к которым перешли в силу ст. 1112 ГК РФ обязанности наследодателя ФИО1, ненадлежащим образом исполняли обязательства по кредитному договору, нарушая его в части сумм и сроков погашения задолженности, в связи с чем истец лишался того, на что рассчитывал при заключении договора.

Между тем, не оспаривая заключение ФИО1 договора с АО «Тинькофф Банк» на указанных выше условиях и суммы задолженности по нему, ответчики указали на пропуск истцом срока исковой давности по заявленным требованиям. 

Так, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ст.199 ГПК РФ). 

Пунктом 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

Как следует из названных документов, в том числе справки истца о размере задолженности и направленного им заключительного счета, заявленная ко взысканию задолженность в размере 76 009,58 рублей (сумма основного долга 73 481,22 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 2 528,36 рублей - просроченные проценты) образована за период до 09.10.2017. 

Статьей 196 ГК РФ устанавливается общий срок исковой давности в три года.

В силу пунктов 1 и 2 ст.200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В силу ст. 201 Гражданского кодекса РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Из условий договора между сторонами следует, что оплата по нему должна производиться ежемесячно (п.5.11 Общих условий) в размере не меньше размера минимального платежа в сумме, указанной в ежемесячно направляемом клиенту Счете-выписке.

Вместе с тем, являющимися частью Договора между сторонами указанными Общими условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» (п.1) предусмотрено выставление Заемщику Заключительного счета - документа, формируемого и направляемого Банком Заемщику, с требованием погасить всю задолженность по Договору кредитной карты, включая кредит и проценты по нему, платы и штрафы, а также информацию о такой задолженности.

Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также в случае … невыполнения Клиентом своих обязательств по Договору кредитной карты, который считается расторгнутым со дня формирования Банком Заключительного счета (п.9.1 Общих условий).

В силу п.5.12 Общих условий срок возврат кредита и процентов определяется датой формирования Заключительного счета, Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Как следует из материалов дела и подтверждается истцом, им 09.10.2017 г. сформирован и направлен заемщику (копия - в деле) Заключительный счет, но сведений о его направлении заемщику ранее 08.10.2023 не представлено, в связи с чем довод представителя ответчика о расторжении договора в 2017 году не обоснован. 

Между тем, применительно к обязательствам с определенным сроком исполнения, которые по условиям обязательства исполняются по частям, течение срока исковой давности исчисляется в отношении каждой неисполненной части обязательства.

Так, в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г., также разъяснено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3).

Из приведенных выше условий заключенного договора следует, что кредит предоставляется банком всякий раз при совершении клиентом расходных операций с использованием карты в размере недостаточности денежных средств самого клиента на счете карты. При этом за каждый расчетный период, то есть каждый месяц, заемщик обязан в платежный период внести сумму минимального платежа. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку с указанной в ней суммой минимального платежа (положения раздела 5 Общих условий). 

При этом завершение расчетов путем выставления банком требования о полном досрочном погашении задолженности, которое к тому же ответчику не выставлено, не отменяет условия договора об обязанности клиента (заемщика) ежемесячно вносить платежи в размере, определяемом к каждому расчетному периоду отдельно.

Истцом заявлено взыскание денежных средств за период по состоянию на 09.10.2017, срок исковой давности по предшествующим указанной дате требованиям о ежемесячном погашении задолженности истек не позднее 09.11.2020. 

Ходатайств о восстановлении указанного срока, уважительных причин для этого истцом не представлено.

В силу ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку требования истца о взыскании с ответчиковкредитной задолженности не подлежали удовлетворению в связи с пропуском срока исковой давности, с учетом п. 1 ст. 207 ГК РФ также не подлежат удовлетворению требования о взыскании процентов за пользование кредитом и неустойки.

На основании изложенного, в удовлетворении иска АО «Тинькофф Банк» надлежит отказать. 

Руководствуясь ст. ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении иска АО «Тинькофф Банк» к ФИО2 и ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Октябрьский районный суд г.Пензы в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 22 января 2024 года.

Судья Е.Г.Тюрина