Дело № 2-335/2024

УИД 37RS0012-01-2024-000067-17 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 марта 2024 года город Иваново

Октябрьский районный суд г. Иваново в составе

председательствующего судьи Борисовой Н. А.,

при секретаре Дегтяревой А.И.,

с участием представителя истца по доверенности ФИО1, представителя ответчика по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к акционерному обществу «Совкомбанк Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки,

установил:

ФИО3 обратился в суд к акционерному обществу (далее по тексту АО) «Совкомбанк Страхование» с вышеуказанным иском, в котором с учетом заявления в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ( далее по тексту ГПК РФ), просит суд взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение по договору КАСКО в размере 764208 руб., неустойку по договору КАСКО в размере 94 200 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

Требования мотивированы тем, что 02.05.2023 истцом в АО «Совкомбанк страхование» был застрахован принадлежащий ему на праве собственности автомобиль 

<

данные изъяты> гос. номер №, № года выпуска по договору добровольного страхования КАСКО от страховых рисков - Ущерб, Хищение, Угон, несчастный случай. Истцу был выдан страховой полис №. Страховая сумма установлена в размере 2 610 000 руб. Сумма страховой премии в размере 94 200 руб. уплачена своевременно в полном объеме. В период действия договора страхования произошло страховое событие- хищение застрахованного ТС 

<

данные изъяты> гос. номер №, неизвестным лицом. Истец уведомил ответчика о наступлении страхового события, обратился с заявлением о наступлении страхового случая, передал документы, необходимые для урегулирования страхового события. 08.12.2023 истцу было выплачено страховое возмещение в размере 1 783 152 руб. Истец не согласен с размером выплаченного страхового возмещения. В соответствии с п. 5 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 21.07.2005) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию невыплаченная сумма страхового возмещения в размере 764208 руб.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен в порядке гл. 10 ГПК РФ.

Представитель истца по доверенности ФИО1 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске. Дополнительно пояснил, что истцом с ответчиком был заключен Договора страхования КАСКО, в том числе по риску Хищение/Угон. Понятие данного страхового риска раскрыто в п. 5.3 Правил страхования. В п. 5.3 Правил страхования предусмотрено, что по риску Хищение/Угон страховая сумма устанавливается в размере страховой стоимости ЗТС, которая определения 2 600 000 руб. В то же время в п. 5.3. Правил указывается, что для ряда случаев устанавливается отдельная страховая сумма, которая на 30% ниже от страховой стоимости ЗТС. Полагает, что это скрытая форма франшиза, в связи с чем указывает на ничтожность данных пунктов Правил страхования, поскольку страховая сумма при полном имущественном страховании не может быть разной для одного страхового случая. 

Представитель ответчика АО «Совкомбанк Страхование» о доверенности ФИО2, участвовавший в судебном заседании посредством видеоконференцсвязи, на иск возражал, просил отказать в его удовлетворении по основаниям, изложенным в письменном отзыве. 

Суд, заслушав участников процесса, исследовав и оценив представленные доказательства, приходит к следующим выводам.

Судом установлено и следует из материалов дела, что истец является собственником транспортного средства 

<

данные изъяты> гос. номер №, № года выпуска.

02.05.2023 года между Страховщиком и истцом был заключен договор страхования транспортных средств - №. 

Согласно договору страхования транспортных средств застрахованы были следующие риски: Хищение/угон - утрата ЗТС (при обстоятельствах не оговоренных в п. 5.3.2 Правил страхования) в результате угона, кражи, грабежа, разбоя. Страховая сумма- 2610 000 руб., Хищение/угон - утрата ТС (при обстоятельствах, оговоренных в п. 5.3.1 и п. 5.3.2 Правил страхования) в результате угона, кражи, грабежа, разбоя. Страховая сумма– 1827 000 руб.

Выгодоприобретателем является собственник застрахованного транспортного средства.

Вышеуказанный Договор был заключен в соответствии с «Правилами комплексного страхования транспортных средств» от № (Далее — Правила страхования), являющихся неотъемлемой частью договора.

Правила страхования были вручены истцу, о чем свидетельствует отметка в страховом полисе о получении страхователем Правил страхования и иных документов (л.д. 6-7).

В период действия договора страхования произошло страховое событие, а именно в период времени с 22час. 30 мин. ДД.ММ.ГГГГ о 08 час. 20 мин. ДД.ММ.ГГГГ, точное время не установлено, неизвестное лицо, находясь возле 

<

адрес>, тайно похитило автомобиль марки 

<

данные изъяты>, гос. номер №, принадлежащий ФИО3, стоимостью 2 600 000 руб.,

По указанному факту старшим следователем СО ОМВД России по Октябрьскому району г. Иваново постановлением от 31.07.2023 возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. «б» ч.4 ст. 158 УК РФ ( л.д. 23).

27.07.2023 истцом подано заявление в АО «Совкомбанк Страхование» о наступлении страхового события по риску «Угон» по событию от ДД.ММ.ГГГГ.

11.09.2023 ответчиком направлен запрос в СО ОМВД России по Октябрьскому району г. Иваново о предоставлении сведений, содержащихся в материалах уголовного дела, в ответе на который сообщалось, что ПТС и СТС на указанный автомобиль в ходе производства по уголовному делу не изымались, из пояснений ФИО3 следует, что свидетельство о регистрации ТС ( СТС) в момент хищения автомобиля находилось в нем.

Страховым риском признано: Хищение/Угон -утрата ЗТС при обстоятельствах, не оговоренных в п. 5.3.1 и п. 5.3.2 Правил страхования.

08.12.2023 АО «Совкомбанк Страхование» выплатило истцу страховое возмещение в размере 1783 152 руб., что подтверждается платежным поручением №.

ФИО3 обратился к ответчику с заявлением, в котором указывал на несогласие с суммой страхового возвещения, просил доплатить страховое возмещение исходя из суммы 2 600 000 руб.

В ответе на обращение от 06.12.2023 страховая компания в доплате страхового возмещения истцу отказала.

Полагая, что страховое возмещение выплачено не в полном объёме, истец обратился с настоящим иском в суд.

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, стороны не вправе заключать договор на условиях противоречащих закону. Правила страхования средств автотранспорта являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положения страхователя по сравнению с установленным законом.

Статьями 963, 964 ГК РФ предусмотрены основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. Так, по общему правилу, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 указанного Кодекса по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Статьей 947 ГК РФ установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными данной статьей (пункт 1).

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (пункт 2).

Согласно п. 1 ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п.11.3 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, Страховщик в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней, считая с даты получения от Страхователя (Выгодоприобретателя) всех необходимых документов и исполнения обязанностей, предусмотренных пп. 117, 11.9, 11.24, 11.26, 11.29, 11.38, 11.41, 11.43, 14.2 настоящих Правил, обязан рассмотреть письменное Заявление Страхователя о событии, обладающем признаками страхового случая и полученные от него документы по существу, а также принять решение о признании или не признании события страховым случаем (п.п.11.3.1. 11.3.2 Правил).

Согласно и. 11.27 Правила КАСКО по риску «ХИЩЕНИЕ/ УГОН» страховое возмещение выплачивается в размере расчетной страховой суммы, рассчитанной на дату наступления страхового случая в соответствии с п. 5.8 настоящих Правил, за вычетом, безусловных франшиз и подлежащих оплате (неоплаченных) страховых взносов. Размер страхового возмещения по риску «ХИЩЕНИЕ/ УГОН» не может превышать стоимость ЗТС в месте его нахождения на дату наступления страхового случая.

Согласно п. 5.3.1 Правил Страхования в рамках риска «ХИЩЕНИЕ/ УГОН» отдельная страховая сумма устанавливается для страховых случаев, которые:

наступили в отсутствие внутри ЗТС лица, допущенного к управлению ЗТС, если такое лицо самостоятельно и добровольно вышло из ЗТС и если при этом внутри или на ЗТС были оставлены (в т.ч. спрятаны):

ключ от замка зажигания, или багажника, или любой двери ЗТС, или любого люка ЗТС;

любой активный или пассивный активатор любого средства поиска или противодействия хищению (угону) ЗТС (ключ, пульт управления, брелок, карточка, метка- транспондер и т.п.);

ПTC (ПСМ) и/или свидетельство о регистрации;

дубликаты перечисленных выше предметов или документов.

Согласно предоставленным документам, Свидетельство о регистрации ТС на момент угона находились в ЗТС, в связи с чем страховая сумма составила 1827000,00 руб.

Пунктом 5.8. Правил установлено, что в период действия договора страхования страховые суммы, установленные по рискам «УЩЕРБ» и «ХИЩЕНИЕ/УГОН» на дату начала действия страхования, уменьшаются в соответствии со следующими правилами: в течение 1-го года эксплуатации ЗТС: за 1-й и 2-й месяцы действия страхования — по 3 % в месяц, за последующие месяцы — по 1,7 % в месяц (п. 5.8.1); в течение 2-го года эксплуатации ЗТС — по 1,4 % в месяц ( п. 5.8.2); в течение последних лет эксплуатации - по 1,2 % с месяц ( п. 5.8.3). 

Поскольку ТС Истца находилось в эксплуатации с 2021 года, то амортизационный износ рассчитывается по правилам п.5.8.3 Правил страхования, и на момент наступления страхового случая составил 2,4%, что эквивалентно 43 848 руб.

Соответственно, в пользу истца подлежала выплата страхового возмещения в размере 1 783 152 руб. ( 1 827 000 руб.- 43848 руб.).

Заключив договор страхования, Страхователь согласился, в том числе, и с предложенными Страховщиком условиями, касающимися порядка определения размера страхового возмещения, регламентированными в Правилах страхования, которые являются неотъемлемым приложением к полису страхования и обязательны для страхователя. Следовательно, если сторонами при заключении договора страхования имущества (автомобиля) достигнуто соглашение, по условиям которого размер страхового возмещения определяется с учетом уменьшения страховой суммы транспортного средства, то именно этот размер страхового возмещения и будет являться полной страховой суммой, подлежащей выплате.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Принимая во внимание, что хищение транспортного средства произошло с оставленными в нем документами, страховщик правомерно произвел выплату по риску утраты ЗТС при обстоятельствах, оговоренных в п. 5.3.1 Правил страхования.

Согласно пункту 7 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан (утвержден Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 декабря 2017 года) положения Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" не предусматривают запрет на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования.

Стороны при заключении договора страхования определили конкретные страховые суммы по договору по разным страховым рискам, уменьшающуюся в течение действия договора страхования на величину амортизационного износа, в связи с чем оснований полагать Правила страхования в оспариваемой истцом части недействительными у суда не имеется.

Суд учитывает, что в заявлении на страхование и страховом полисе в четкой и понятной форме изложены условия страхования и страховые риски, а разница в размере страховой суммы зависит от обстоятельств хищения/угона транспортного средства (с оставленными документами на ТС или без таковых), в свою очередь, с такими условиями и размером страховой суммы истец согласился.

Таким образом, со стороны Страховщика отсутствуют какие-либо нарушения в связи с исполнением своих обязательств, предусмотренные Договором страхования и действующим законодательством. Страховщик урегулировал заявленный страховой случай в соответствии с Договором и Правилами страхования, выплатив страховое возмещение в размере 1 783 152 руб.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца и взыскании с ответчика страхового возмещения в размере 764208 руб.

Поскольку суд приходит к выводу, что страховщиком исполнено в полном объеме обязательство по выплате страхового возмещения по договору страхования в установленные сроки, также отсутствуют основания для взыскания с ответчика неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к акционерному обществу «Совкомбанк Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Октябрьский районный суд города Иваново в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 12.03.2024. 

Судья подпись Борисова Н.А.

КОПИЯ ВЕРНА. Судья:

Секретарь: