Дело № 2-1299/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 февраля 2020 года г. Новосибирск

Ленинский районный суд города Новосибирска в лице судьи Герасиной Е.Н., 

при секретаре судебного заседания Аверине Н.С., 

с участием истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банку «ФК Открытие» о защите прав потребителя, 

у с т а н о в и л:

20.12.2019 ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО Банку «ФК Открытие», в котором просила: обязать Банк восстановить размер процентной ставки по кредитному договору 

<

***> от 09.08.2019, заключенному между ФИО1 и ПАО «ФК Открытие» с 14,9 % годовых до 9,9 % годовых, согласно п. 4 кредитного договора. 

В обоснование иска указала на следующие обстоятельства. Между истцом ФИО1 (заемщиком) и ПАО «ФК Открытие» (банком) заключен договор потребительского кредита по программе «Нужные вещи с 01.07.2014» от 09.08.2019 на сумму 687 569 руб. Процентная ставка с 1 по 12 мес. по кредиту составила 9,9 % годовых, кредит предоставлен на срок 60 мес. С момента оформления кредита истец добросовестно исполняет свои кредитные обязательства. 13.08.2019 истец написала заявление на отказ от договора страхования, так как банком и страховой компанией незаконно удержана сумма страховой премии, в связи с чем, банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку с 9,9 % годовых до 14,9 % годовых, о чем истец узнала из смс-извещения. На претензионное требование об уменьшении процентной ставки истец получила отказ. С действиями ответчика истец не согласна, полагает, что со стороны банка имеет место злоупотребление правом, установление ставки в размере 14,9 % годовых в одностороннем порядке считает грубым нарушением существенных условий договора. 

В судебном заседании истец ФИО1 требования иска и доводы в их обоснование поддержала в полном объеме. 

Представитель ответчика ПАО Банка «Финансовая Корпорация Открытие» ФИО2 в судебном заседании против иска возражала, указав, что действия банка полностью соответствовали условиям кредитного договора, процентная ставка изменена в связи с невыполнением заемщиком дополнительного условия по предоставлению кредитору документа, подтверждающего закрытие рефинансируемого кредита, а также в связи с невыполнением заемщиком обязанности по страхованию. 

Выслушав пояснения сторон, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (пункт 2). Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор) (пункт 3). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4).

Согласно требованиям пункта 1 статьи 422 Гражданского процессуального кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как следует из материалов дела и установлено в ходе судебного разбирательства, 09.08.2019 между ФИО1 и ПАО Банком «ФК Открытие» заключен кредитный договор. Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, сумма кредита составила 687 569,00 руб., срок действия договора – 60 месяцев с даты выдачи кредита, процентная ставка с 1 по 12 меся 9,9 % годовых, с 13 месяца 14,5 % годовых. 

При этом, согласно п. 4 Индивидуальных условий, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 14,9 % годовых (с 3 по 12 месяц) в размере 19,5 % годовых (с 13 месяца) при невыполнении заемщиком дополнительного условия в соответствии с п. 22 Индивидуальных условий. Кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 Индивидуальных условий свыше тридцати календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом 12,9 % годовых (с 2 по 12 месяц), до 17,5 % годовых (с 13 месяца) (л.д. 24).

В соответствии с п. 9 Индивидуальных условий, заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора заключить договор индивидуального страхования НС включающий следующие страховые риски: страхование от несчастных случаев, медицинское страхование выезжающих за рубеж (л.д. 26).

Согласно п. 22 «Дополнительное условие», заемщик в течение 60 календарных дней с даты зачисления кредитором кредита на текущий счет заемщика, открытый у кредитора, предоставляет кредитору документы, подтверждающие закрытие рефинансируемого кредита в следующем стороннем банке – филиал № 5440 Банка ВТБ (ПАО) на сумму остатка задолженности 532 189 руб. Документом, подтверждающим закрытие кредита, может являться: справка о закрытии кредита и отсутствии задолженности (справка выдается в банке, в котором был оформлен рефинансируемый кредит), или кредитный отчет из бюро кредитный историй (л.д. 27). 

В силу требований пункта 1 статьи 425 Гражданского кодекса РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, документа, подтверждающего закрытие кредита, в установленный в договоре срок заемщиком ФИО1 в ПАО Банк «ФК Открытие» предоставлено не было. Согласно доводам представителя ответчика, не опровергнутым истцом, справка была предоставлена только 25.11.2019, тогда как кредит предоставлен 09.08.2019, то есть с нарушением срока в 60 дней. 

Ссылка истца на наличие у банков возможности обмена информацией о клиентах между собой не может быть принята во внимание, поскольку ответчиком данное обстоятельство оспорено, со ссылкой на положения законодательства об охране банковской тайны, а кроме того, условиями договора обязанность по предоставлению информации возложена непосредственно на заемщика. 

В связи с чем, в соответствии с п. 4 Индивидуальных условий, банк правомерно и обосновано, поскольку это предусмотрено договором, изменил размер процентной ставки в сторону его увеличения. 

Кроме того, основанием для изменения размера процентной ставки, согласно доводам ответчика, послужило нарушение заемщиком п. 9 Индивидуальных условий, а именно обязанности по страхованию. 

В судебном заседании ответчик подтвердила, что договор страхования расторгла, что подтверждается заявлением об отказе от страхования от 13.08.2019, другой договор страхования не заключала. 

Условие договора об изменении размера процентной ставки не противоречит закону. Условия пункта 4 заемщик не оспаривала, признаков его ничтожности судом не установлено.

Условия п. 4 не противоречат положениям статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 27.12.2019) "О банках и банковской деятельности", согласно которой, процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом, - поскольку в момент заключения договора стороны согласовали, что процентная ставка в случае невыполнения заемщиком отдельных условий данного договора, подлежит изменению, а также согласовали конкретный размер процентной ставки. 

Признаков злоупотребления правом со стороны ПАО Банка «ФК Открытие» не усматривается. 

Признаков навязывания услуги по страхованию также не имеется. 

Согласно п. 7 раздела 15 Заявления о предоставлении потребительского кредита, подписанного ФИО1 лично 09.08.2019, заемщик с выбранными Тарифами и Условиями ознакомлена, полностью согласна, обязалась их выполнять. Согласно п. 13.1.3 Условий предоставления кредитов, заемщику при заключении кредитного договора предлагаются на выбор условия кредитования с учетом страхования и без учета страхования. В случае выбора заемщика кредитования с учетом страхования в связи с нарушением заемщиком обязательств банк вправе повысить размер процентной ставки. Согласно п. 13.2 Условий, решение заемщика заключить договор страхования или отказаться от его заключения не влияет на решение банка заключить кредитный договор (л.д. 54, 55). 

Из раздела 13 заявления заемщика о предоставлении кредита следует, что у ФИО1 имелась возможность как согласиться на дополнительную услугу по страхованию, так и отказаться от нее, при этом заемщиком выбран вариант «да» (л.д. 31). 

Поскольку действия ответчика в полной мере соответствовали условиям договора, согласованным сторонами, оснований для удовлетворения исковых требований и понуждения банка к восстановлению размера процентной ставки по кредиту до 9,9 % годовых, как о том просила истец, не имеется. 

При изложенных обстоятельствах в иске надлежит отказать. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований отказать. 

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме. 

Мотивированное решение суда составлено 03.03.2020. 

Судья (подпись) Е.Н. Герасина 

Подлинник решения суда находится в гражданском деле № 2-1299/2020 (54RS0006-01-2019-013679-25) Ленинского районного суда г. Новосибирска.