№ 2-1599/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 октября 2018 года г. Ессентуки

Ессентукский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Емельянова В.А., 

при секретаре Кафаровой Т.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ "Центр-инвест" к ФИО1 и ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ "Центр-инвест" обратилось в суд с иском о взыскании в солидарном порядке с ответчиков ФИО1 по кредитному договору 

<

***> от 16 мая 2013 года, ФИО2 по договору поручительства 

<

***>-1п от 16 мая 2013 года задолженности в сумме 268 197 рублей 45 копеек, в том числе 167 288 рублей 69 копеек – задолженность по оплате основного долга, 54 854 рублей 45 копеек - задолженность по оплате процентов по основному долгу, 53 112 рублей 85 копеек - просроченные проценты за пользование кредитом, 1 741 рублей 60 копеек - текущие проценты, 36 693 рублей 79 копеек - пени по уплате просроченного кредита, 9 360 рублей 52 копеек - пени по уплате просроченных процентов, расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО КБ "Центр-инвест" и ФИО1, взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 5 881 рублей 97 копеек, указав следующее.

16 мая 2013 года между ОАО КБ "Центр-инвест" (в настоящее время ПАО КБ "Центр-инвест") и должником ФИО1 заключен кредитный договор № о предоставлении стандартного кредита в размере 350 000 рублей. Срок возврата кредита установлен в соответствии с графиком погашения, окончательный срок погашения не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 1.3 кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты по ставке 19% годовых.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. 

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 гл. 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Свои обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, что подтверждается распоряжением бухгалтерии от ДД.ММ.ГГГГ, заявлением индивидуального заемщика на выдачу ссуды от ДД.ММ.ГГГГ, расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 350 000 рублей.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с п. 1 с. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Обязательство прекращается его исполнением (ст. 408 ГК РФ).

Согласно п. 1.1 вышеуказанного кредитного договора, заемщик обязан возвратить полученный кредит и уплачивать проценты в соответствии с условиями настоящего договора.

Заемщик в нарушение ст. 309-310, 314, п. 1 ст. 819 ГК РФ, а также условий кредитного договора свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами в установленные договором сроки не исполнил.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность заемщика перед ПАО КБ "Центр-инвест" по кредитному договору по уплате основного долга составляет 167 288 рублей 69 копеек, просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом составляет 53 112 рублей 85 копеек.

Согласно ст. ст. 329 и 330 ГК РФ законом или договором может устанавливаться неустойка (в виде штрафа или пеней) - денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктом 3.4 кредитного договора за несвоевременное погашение кредита предусмотрена пеня в размере 36,6% годовых от суммы непогашенного кредита. Решением Правления Банка, начиная с июля 2014 года размер неустойки был снижен до 20% годовых. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер пени за несвоевременное погашение кредита по кредитному договору (с учетом его снижения) составляет 36 693 рублей 79 копеек.

Пунктом 3.5 кредитного договора за несвоевременную уплату процентов предусмотрена пеня в размере 36,6% от суммы неуплаченных процентов. Решением Правления Банка, начиная с июля 2014 года размер неустойки был снижен до 20% годовых. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер пени за несвоевременное погашение процентов по кредитному договору (с учетом его снижения) составляет 9 360 рублей 52 копеек.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности заемщика перед ПАО КБ "Центр-инвест" по кредитному договору составила 268 197 рублей 45 копеек.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору истцом был заключен договор поручительства физического лица №П от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2.

Исходя из положений статьи 363 ГК РФ объем ответственности поручителя определяется договором поручительства. Если в договоре отсутствует условие об ограничении ответственности поручителя, он отвечает перед кредитором также в том же объеме, что и должник.

В соответствии с п. 1.1 и п. 3.1 договора поручительства физического лица поручитель обязуется отвечать перед банком солидарно с заемщиком за исполнение обязательств заемщиком по кредитному договору, в том же объеме, как и заемщик по кредитному договору, включая уплату суммы кредита - 350 000 рублей, процентов, пени в случае несвоевременного погашение кредита, пени в случае несвоевременной уплаты процентов, судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщика.

Таким образом, в силу ст. 361, п. 1 ст. 363 ГК РФ, п. 1.1, 2.1.1. вышеуказанного договора поручительства поручитель обязуется отвечать перед Банком солидарно с Заемщиком за неисполнение последним обязательств по кредитному договору, в том же объеме, как и заемщик по кредитному договору.

В силу ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчиков были направлены досудебные предписания с предложением расторгнуть кредитный договор и погасить в полном объеме задолженность по кредитному договору. Однако до настоящего времени задолженность ответчиками не погашена.

ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной налоговой службы по 

<

адрес> зарегистрирована новая редакция устава Банка с новым фирменным наименованием, о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц. Новое фирменное наименование Банка - ПАО КБ "Центр-инвест". Данное изменение обусловлено приведением наименования и учредительных документов Банка в соответствие с требованиями действующего законодательства РФ и не влечет за собой изменения иных реквизитов Банка.

Изменение наименования банка не прекращает и не изменяет прав и обязанностей банка по отношению к своим клиентам и контрагентам. Переоформления договоров и доверенностей с использованием нового наименования Банка не требуется, все действующие договора и соглашения, заключенные Банком ранее, сохраняют свою законную силу.

Просит суд:

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО КБ «Центр-инвест» и ФИО1

Взыскать в солидарном порядке с ответчиков ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и ФИО2 по договору поручительства №п от ДД.ММ.ГГГГ задолженность в сумме 268 197 рублей 45 копеек, в том числе: 167 288 рублей 69 копеек - задолженность по оплате основного долга, 54 854 рублей 45 копеек - задолженность по оплате процентов по основному долгу, 53 112 рублей 85 копеек - просроченные проценты за пользование кредитом, 1 741 рублей 60 копеек - текущие проценты, 36 693 рублей 79 копеек - пени по уплате просроченного кредита, 9 360 рублей 52 копеек - пени по уплате просроченных процентов, взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 881 рублей 97 копеек.

Представитель истца ПАО КБ «Центр-инвест» в судебное заседание не явился, будучи надлежаще извещен о рассмотрении дела. От представителя по доверенности ФИО4 в суд поступило заявление рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца ПАО КБ «Центр-инвест».

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не возражал относительно удовлетворения заявленных исковых требований, суду пояснил, что в ПАО КБ "Центр-инвест" им получен кредит в сумме 350 000 рублей. Ввиду затруднительного материального положения он перестал вносить платежи по кредиту. В ходе рассмотрения дела он обратился в ПАО КБ "Центр-инвест" для урегулирования спора, выплаты по кредиту им возобновлены. Не возражал, относительно взыскания с него задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 167 288 рублей 69 копеек – задолженность по оплате основного долга, 54 854 рублей 45 копеек - задолженность по оплате процентов по основному долгу, 53 112 рублей 85 копеек - просроченные проценты за пользование кредитом, 1 741 рублей 60 копеек - текущие проценты, взыскания судебных расходов по уплате государственной пошлины. Вместе с тем, просил в соответствие со ст. 333 ГК РФ, снизить пени по уплате просроченного кредита в размере 36 693 рублей 79 копеек до 3000 рублей, пени по уплате просроченных процентов в размере 9 360 рублей 52 копеек до 1000 рублей.

Ответчик ФИО2 не возражала относительно удовлетворения заявленных исковых требований, суду пояснила, что ее супругом ФИО1 получен кредит в ПАО КБ "Центр-инвест" в сумме 350 000 рублей. Он на какое-то время остался без работы, в связи с чем, платежи по кредиту приостановились. В настоящее время ФИО1 трудоустроен и оплата кредита производится. Не возражала относительно взыскания с нее по договору поручительства №п от ДД.ММ.ГГГГ задолженности в сумме 167 288 рублей 69 копеек - задолженность по оплате основного долга, 54 854 рублей 45 копеек - задолженность по оплате процентов по основному долгу, 53 112 рублей 85 копеек - просроченные проценты за пользование кредитом, 1 741 рублей 60 копеек - текущие проценты, взыскания судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 5 881 рублей 97 копеек. Вместе с тем, также просила в соответствие со ст. 333 ГК РФ, снизить пени по уплате просроченного кредита в размере 36 693 рублей 79 копеек до 3000 рублей, пени по уплате просроченных процентов в размере 9 360 рублей 52 копеек до 1000 рублей. 

Выслушав мнение ответчиков ФИО1 и ФИО2, исследовав материалы гражданского дела, проанализировав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст. 1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

На основании ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствие со ст.12 ГК РФ, защита гражданских прав осуществляется путем: признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки; признания недействительным решения собрания; признания недействительным акта государственного органа или органа местного самоуправления; самозащиты права; присуждения к исполнению обязанности в натуре; возмещения убытков; взыскания неустойки; компенсации морального вреда; прекращения или изменения правоотношения; неприменения судом акта государственного органа или органа местного самоуправления, противоречащего закону; иными способами, предусмотренными законом.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 3 ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон. В соответствии со ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицами, совершающими сделку.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В связи с изменениями, внесенными в ГК РФ об изменении с ДД.ММ.ГГГГ организационно-правовых форм юридических лиц ОАО КБ "Центр-инвест" преобразовано в ПАО КБ «Центр-инвест». 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО КБ "Центр-инвест" впоследствии преобразованным в ПАО КБ "Центр-инвест" (далее ПАО КБ «Центр-инвест») заключен кредитный договор 

<

***>. В соответствии с указанным договором ФИО1 получил кредит в сумме 350 000 рублей 00 копеек, под 19,0% годовых на потребительские цели, сроком возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Под датой предоставления кредита понимается день, в который Банк, в соответствии с Договором, предоставляет денежные средства в распоряжение заемщика. 

По мнению суда, кредитный договор строго соответствует требованиям закона. Договор составлен в надлежащей форме, содержит все существенные для таких договоров условия, подписан сторонами. В настоящее время кредитный договор не признан недействительным, спор по данному вопросу сторонами не заявлен.

В соответствии со статьей 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.?Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

Согласно требованиям ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии со ст. 310 ГК РФ недопустимы односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, заемщик обязан возвратить полученную по кредитному договору денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено ст. 820-821 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. ст. 329 и 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, законом или договором может устанавливаться неустойка (в виде штрафа или пеней) — денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Свои обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, денежные средства выданы ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается заявлением заемщика на выдачу ссуды от ДД.ММ.ГГГГ, распоряжением бухгалтерии ПАО КБ "Центр-инвест", расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно п. 1.1 вышеуказанного кредитного договора, заемщик обязан возвратить полученный кредит и уплачивать проценты в соответствии с условиями настоящего договора.

Заемщик в нарушение ст. 309-310, 314, п. 1 ст. 819 ГК РФ, а также условий кредитного договора свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами в установленные договором сроки не исполнил.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность ФИО1 перед ПАО КБ "Центр-инвест" по кредитному договору по уплате основного долга составляет 167 288 рублей 69 копеек, просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом составляет 53 112 рублей 85 копеек.

Согласно ст. ст. 329 и 330 ГК РФ законом или договором может устанавливаться неустойка (в виде штрафа или пеней) - денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктом 3.4 кредитного договора за несвоевременное погашение кредита предусмотрена пеня в размере 36,6% годовых от суммы непогашенного кредита. Решением Правления Банка, начиная с июля 2014 года размер неустойки был снижен до 20% годовых. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер пени за несвоевременное погашение кредита по кредитному договору (с учетом его снижения) составляет 36 693 рублей 79 копеек.

Пунктом 3.5 кредитного договора за несвоевременную уплату процентов предусмотрена пеня в размере 36,6% от суммы неуплаченных процентов. Решением Правления Банка, начиная с июля 2014 года размер неустойки был снижен до 20% годовых. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер пени за несвоевременное погашение процентов по кредитному договору (с учетом его снижения) составляет 9 360 рублей 52 копеек.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ФИО1 перед ПАО КБ "Центр-инвест" по кредитному договору составила 268 197 рублей 45 копеек.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Исходя из положений статьи 363 ГК РФ объем ответственности поручителя определяется договором поручительства. Если в договоре отсутствует условие об ограничении ответственности поручителя, он отвечает перед кредитором также в том же объеме, что и должник.

В обеспечение исполнения обязательств по указанному кредитному договору заключен договор поручительства №п от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2. 

В соответствии с п. 1.1 и п. 3.1 договора поручительства физического лица поручитель обязуется отвечать перед банком солидарно с заемщиком за исполнение обязательств заемщиком по кредитному договору, в том же объеме, как и заемщик по кредитному договору, включая уплату суммы кредита - 350 000 рублей, процентов, пени в случае несвоевременного погашение кредита, пени в случае несвоевременной уплаты процентов, судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщика.

Таким образом, в силу ст. 361, п. 1 ст. 363 ГК РФ, п. 1.1, 2.1.1. вышеуказанного договора поручительства поручитель обязуется отвечать перед Банком солидарно с Заемщиком за неисполнение последним обязательств по кредитному договору, в том же объеме, как и заемщик по кредитному договору.

В силу ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Представленный суду договор поручительства совершен в письменной форме, содержит все существенные условия, предусмотренные законодательством для договоров данного вида, а также прямую ссылку на номер и дату договора, в обеспечение которого выдано поручительство, в тексте договора перечислены его участники, в том числе и кредитор. В договоре установлена обязанность поручителя, отвечать перед кредитором за неисполнение должником (Заемщиком по кредитному договору) основного обязательства, а также определены пределы и основания ответственности поручителя. 

Таким образом, ФИО1 подписал кредитный договор, а ФИО2 подписала договор поручительства, следовательно, они приняли все оговоренные в договорах условия. 

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

По условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ под датой погашения кредита и датой уплаты процентов понимается день, когда соответствующая сумма поступила на счет Банка. Заемщик вправе производить досрочное погашение кредита. Проценты начисляются на сумму, равную дебетовому остатку на ссудном счете на начало каждого дня пользования кредитом по ставке 19% годовых. При начислении процентов количество дней в году принимается за 365 (366), а в месяце - в зависимости от числа календарных дней. Начисление процентов начинается с даты предоставления кредита и заканчивается датой погашения кредита. Проценты уплачиваются ежемесячно согласно Графику погашения (п.п. 2.1-2.2.).

Суммы, вносимые заемщиком, распределяются в следующем порядке: издержки Банка по получению исполнения по договору (судебные, почтовые и иные расходы), просроченные проценты по кредиту, просроченный основной долг, текущие проценты по основному долгу, текущий основной долг, пеня, если таковая имеется. Очередность выплат может быть изменена. Перечисление сумм, предусмотренных к уплате согласно условиям кредитного договора, может производиться заемщиком с его счета №, открытого в ОАО КБ "Центр-инвест". (п.п. 2.3-2.4).

Сторонами подписан график исполнения срочного обязательства от ДД.ММ.ГГГГ, являющийся неотъемлемой частью кредитного договора. В соответствии с условиями кредитования ежемесячная сумма платежей составляет 9080 рублей 00 копеек. Определены даты платежей, первый платеж должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ последний ДД.ММ.ГГГГ. 

В кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ также определены штрафные санкции в случае несвоевременного погашения кредита.

Пунктом 3.4 кредитного договора за несвоевременное погашение кредита предусмотрена пеня в размере 36,6% годовых от суммы непогашенного кредита. Решением Правления Банка, начиная с июля 2014 года размер неустойки был снижен до 20% годовых. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер пени за несвоевременное погашение кредита по кредитному договору (с учетом его снижения) составляет 36 693 рублей 79 копеек.

Пунктом 3.5 кредитного договора за несвоевременную уплату процентов предусмотрена пеня в размере 36,6% от суммы неуплаченных процентов. Решением Правления Банка, начиная с июля 2014 года размер неустойки был снижен до 20% годовых. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер пени за несвоевременное погашение процентов по кредитному договору (с учетом его снижения) составляет 9 360 рублей 52 копеек.

ПАО КБ "Центр-инвест" предъявлены требования о взыскании с ответчиков 36 693 рублей 79 копеек - пени по уплате просроченного кредита, 9 360 рублей 52 копеек - пени по уплате просроченных процентов.

ФИО1 и ФИО2 заявили ходатайства о снижении неустойки с 36 693 рублей 79 копеек - пени по уплате просроченного кредита до 3000 рублей, с 9 360 рублей 52 копеек - пени по уплате просроченных процентов до 1000 рублей, в связи с тем, что начисленная неустойка свидетельствует о нарушении баланса между применяемой мерой ответственности и оценкой ущерба по основному обязательству. Образование задолженности было вызвано временными финансовыми затруднениями, в настоящее время он трудоустроен. В ходе рассмотрения дела он обратился в ПАО КБ "Центр-инвест" для урегулирования спора, выплаты по кредиту возобновлены. 

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Снижение размера неустойки в каждом конкретном случае является одним из предусмотренных законом правовых способов, которыми законодатель наделил суд в целях недопущения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

В Определении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 263-О разъяснено, что "гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения", что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции Российской Федерации.

Согласно "Обзору судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ), применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Судебная практика свидетельствует о том, что при вынесении решений об удовлетворении требований банков о взыскании с заемщиков кредитной задолженности в случае заявления ответчика о применении статьи 333 ГК РФ суды исходят из пункта 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", а также учитывают разъяснения совместных постановлений Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации.

При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и тому подобное) (пункт 42);

На основании части 1 статьи 56 ГПК РФ, бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства, в данном случае, суд исходит из того, что ставка рефинансирования, являясь единой учетной ставкой Центрального банка Российской Федерации, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства. В связи с этим уменьшение неустойки ниже ставки рефинансирования по общему правилу не может являться явно несоразмерным последствиям просрочки уплаты денежных средств.

Решая вопрос о снижении неустойки, суд, исходя из анализа всех обстоятельств дела, в том числе цены договора, длительности периода просрочки исполнения обязательств и причины нарушения обязательства, вызванного финансовыми затруднениями, то, что каких-либо тяжелых последствий для истца не наступило и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, оценивая степень соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, а также в целях соблюдения баланса между применяемой мерой ответственности и оценкой ущерба по основному обязательству, принимая во внимание компенсационную природу неустойки, которая направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а не служит средством обогащения, приходит к выводу о том, что установленный в кредитном договоре размер неустойки - 36,5% годовых при действующей ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации 8,25 % годовых превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам. Сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления в договоре высокого ее процента явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

При таких обстоятельствах, суд приходит к убеждению о снижении заявленной истцом неустойки по уплате просроченного кредита в сумме 36 693 рублей 79 копеек до 3000 рублей, неустойки по уплате просроченных процентов в сумме 9 360 рублей 52 копеек до 1000 рублей. 

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, учитывая вышеприведенные положения закона, оценивая представленные истцом сведения о наличии задолженности со стороны ответчиков, суд считает исковые требования ПАО КБ "Центр-инвест" к ФИО1 и ФИО2 о взыскании в солидарном порядке с ответчиков задолженности подлежащими удовлетворению в части.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушением договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

Под расторжением договора понимается досрочное прекращение неисполненного полностью или частично договора по основаниям, не предусмотренным ст. 407-419 ГК РФ. Согласно ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении. 

Как установлено в судебном заседании, заемщик ФИО1 не выполняет условия договора, взятые на себя обязательства, им существенно нарушены условия кредитного договора 

<

***> от 26.11.2013 года.

ПАО КБ "Центр-инвест" в адрес ФИО1 26 июня 2018 года (исх. № 194, 193), а также в адрес ФИО2 (исх. №) направлено требование о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, расторжении кредитного договора, установлен срок для погашения задолженности. Вместе с тем меры к погашению образовавшейся задолженности ответчиком не приняты. Требование банка о расторжении кредитного договора оставлено ответчиком без ответа. 

В соответствии с п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Анализ всех изложенных доказательств, свидетельствует о доказанности ПАО КБ "Центр-инвест" требований о взыскании задолженности по кредиту.

При таких обстоятельствах требования ПАО КБ "Центр-инвест" к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с ответчиков расходов по оплате государственной пошлины.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

В соответствии с абз. 5 п. 1 ч. 1 ст. 333.19, абз. 3 п. 3 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ, истцом ПАО КБ "Центр-инвест" понесены расходы по уплате государственной пошлины, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 5 881 рублей 97 копеек. 

Таким образом, учитывая то обстоятельство, что исковые требования банка удовлетворены частично, суд считает необходимым взыскать с ответчиков ФИО1 и ФИО2 судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5461 рубль 43 копейки пропорциональной удовлетворенным исковым требованиям, в равных долях по 2730 рублей 71 копейки с каждого.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ "Центр-инвест" к ФИО1 и ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, - удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор 

<

***> от 16 мая 2013 года, заключенный между ПАО КБ "Центр-инвест" и ФИО1.

Взыскать в пользу ПАО КБ "Центр-инвест" солидарно с ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и ФИО2 по договору поручительства №п от ДД.ММ.ГГГГ задолженность в сумме 226 143 рубля 14 копеек, в том числе 167 288 рублей 69 копеек - задолженность по оплате основного долга, 54 854 рублей 45 копеек - задолженность по оплате процентов по основному долгу, из которых: 53 112 рублей 85 копеек - просроченные проценты за пользование кредитом, 1 741 рублей 60 копеек - текущие проценты; 3 000 рублей 00 копеек - пени по уплате просроченного кредита, 1 000 рублей 00 копеек - пени по уплате просроченных процентов.

Взыскать в пользу ПАО КБ "Центр-инвест" с ФИО1, ФИО2 судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5461 рубль 43 копейки в равных долях по 2730 рублей 71 копейки с каждого.

В удовлетворении исковых требований о взыскании в пользу ПАО КБ "Центр-инвест" солидарно с ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и ФИО2 по договору поручительства №п от ДД.ММ.ГГГГ, задолженности в сумме 42054 рубля 31 копейка, в том числе: пени по уплате просроченного кредита в размере 33 693 рубля 79 копеек, пени по уплате просроченных процентов в размере 8 360 рублей 52 копейки, - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Ессентукский городской суд.

Мотивированное решение суда изготовлено 12 октября 2018 года.

Председательствующий судья В.А. Емельянов