Дело № 2-732/2024 (59RS0025-01-2023-001233-17)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Краснокамск 08.07.2024

Краснокамский городской суд Пермского края в составе председательствующего судьи Щербаковой А.В., 

при секретаре Карповой К. А.,

с участием прокурора Обориной Ю.В.,

ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Краснокамского городского суда гражданское дело по иску ПАО "Сбербанк" к ФИО1 о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по кредитному договору с потенциальных наследников, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк» (далее – ПАО «Сбербанк», уточнив исковые требования обратилось в суд с иском к ФИО1, о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по кредитному договору с потенциальных наследников, обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк и ФИО3 МинГ.на, ФИО2 заключили между собой кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 1 513 000 руб. под 11 % годовых, на срок по ДД.ММ.ГГГГ. Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 общих условий кредитования. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ гашение кредита прекратилось. Впоследствии стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер. Согласно расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно сумма задолженности по кредиту составляет 1 440 853,82 руб., в том числе : основной долг – 1 224540,69 руб., проценты за пользование кредитом - 216 313,13 руб. В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий, в обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору залог (ипотеку) объект недвижимости. На квартиру общей площадью 48,9 кв.м, по адресу: 

<

адрес>, кВ. 1, с кадастровым номером № зарегистрирована ипотека в силу закона. Согласно закладной залоговая стоимость предмета залога с применением поправочного коэффициента устанавливается по соглашению сторон. Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ФИО3, ФИО2, взыскать в пользу ПАО «Сбербанк» со ФИО1 в пределах стоимости наследственного имущества задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно 1 440 853,82 руб., в том числе основной долг – 1 224540,69 руб., проценты в размере 216 313,13 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 21 404,27 руб., обратить взыскание на заложенное имущество, с установлением начальной продажной стоимости, равной залоговой, путем реализации с публичных торгов на квартиру, общей площадью 48,9 кв.м, по адресу: 

<

адрес>, кВ.1, с кадастровым номером №, в размере 1 476 000 руб., земельный участок, общей площадью 712 +/- 5,34, расположенного по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, в размере 245 600 руб. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен, направил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском согласилась. Указала, что задолженность после смерти родителей не погашала. Отказалась предоставлять оценку рыночной стоимости спорного имущества. Отказалась ходатайствовать перед судом о назначении судебной оценочной экспертизы.

Прокурор в заключении полагал возможным исковые требования удовлетворить в части обращения взыскания на заложенное имущество.

Заслушав пояснения ответчика, заключение прокурора, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статья 5 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», предусматривает, что по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе: земельные участки, за исключением земельных участков, указанных в статье 63 настоящего Федерального закона; предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности.

В силу ч. 1 ст.6 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека может быть установлена на указанное в статье 5 настоящего Федерального закона имущество, которое принадлежит залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения. 

В соответствии с ч. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. 

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает(ч.1). Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна(ч.3).

Согласно ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое, в соответствии со ст. 349 ГК РФ, обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, предусмотренном процессуальным законодательством, если не установлен иной порядок. Начальная, продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда, в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (пункт 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

В пункте 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В соответствии с пунктом 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО3, ФИО2 заключен кредитный договор №, согласно условиям, которого ФИО3, ФИО2 был предоставлен кредит в размере 1 513 000 руб., на срок 130 месяцев, под 11% годовых (л.д.89-91, т.1).

В соответствии с кредитным договором кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с настоящими Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с "Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц". 

Согласно п.14 индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования.

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования (п.6 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом Кредитором Заемщику/любому из Созаемщиков.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанком и ФИО3, ФИО2 заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого в предмет соглашения внесены изменения, а именно: сумма задолженности по кредитному договору, которую обязались погасить кредитору созаемщики определена сторонами по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ 1 390 587,97 руб., в том числе - остаток основного долга : 1 306843,96 руб., сумма процентов за пользование кредитом (проценты, зафиксированные на день проведения реструктуризации): 78 303,89 руб.; сумма признанных созаемщиками неустоек 5 440,12 руб. ( л.д. 42-44, т. 1). 

Заемщик ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 73, т.1).

Заемщик ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 122, т.1).

На момент смерти заемщиков кредитные обязательства перед истцом в полном объеме исполнены не были.

Как следует из расчета задолженности, представленного истцом, задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 464 600,08 руб., в том числе задолженность по кредиту – 1 224540,69 руб., задолженность по процентам 216 313,13 руб., неустойки 23 746,26 руб. ( л.д. 15, т.1). 

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости собственниками квартиры по адресу: 

<

адрес>. КВ. 1 являются ФИО3, ФИО2 ( л.д. 164-166, т.1)

К имуществу умершей ФИО3 заведено наследственное дело №. С заявлением к нотариусу о принятии наследства обратилась ФИО1 ( л.д. 133 оборотная сторона, т.1).

К имуществу умершего ФИО2 заведено наследственное дело №. С заявлением к нотариусу о принятии наследства обратилась ФИО1 ( л.д. 122 оборотная сторона, т.1).

Согласно выписке из единого государственного реестра недвижимости о правах отдельного лица на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимости ФИО1 на праве собственности принадлежит жилое помещение по адресу: 

<

адрес>, площадью 48,9 кв.м. имеются ограничения (обременения) объекта недвижимости в виде : Ипотеки в силу закона, номер государственной регистрации №, а также ФИО1, на праве собственности принадлежит земельный участок, с кадастровым номером №, по адресу

<

адрес>, площадью 712 +/- 5,34 кв.м, имеются ограничения (обременения) объекта недвижимости в виде: ипотеки в силу закона номер государственной регистрации № ( л.д. 93, т. 2).

Разрешая спор, руководствуясь положениями статей 309, 310, 807, 808, 810, 1151, 1152, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд исходит из того, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Сбербанк" и ФИО3, ФИО2 заключен кредитный договор. Обязательства кредитора исполнены в полном объеме, кредит предоставлен, в то время как заемщиком обязательства исполнялись не надлежащим образом, что привело к образованию задолженности, которая подлежит взысканию в пользу Банка

Установив, что на момент рассмотрения дела задолженность по кредитному договору не погашена, заемщики умерли, ФИО1 приняла наследство после смерти ФИО3, ФИО2, суд приходит к выводу, что к ФИО1 перешла обязанность по погашению задолженности по кредитному договору в пределах стоимости перешедшего к ней имущества.

Стоимость наследственного имущества не превышает сумму задолженности по кредитному договору.

Согласно пункту 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно с пункту 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 4 части 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

В связи с наличием непогашенной задолженности, истец просил обратить взыскание на предмет залога - вышеуказанную квартиру, с установлением начальной продажной стоимости в размере 1476 000 руб., земельный участок с установлением начальной продажной стоимости в размере 245 600 руб. 

Закрепленный в подпункте 5 пункта 1 статьи 1 Земельного кодекса Российской Федерации (далее -ЗК РФ) принцип единства судьбы земельных участков и прочно связанных с ними объектов, согласно которому все прочно связанные с земельными участками объекты следуют судьбе земельных участков, за исключением случаев, установленных федеральными законами, позволяет сделать вывод, что правовой режим земельного участка и расположенного на нем здания также являются взаимосвязанными и взаимообусловленными.

В соответствии со статьей 273 ГК РФ при переходе права собственности на здание или сооружение, принадлежавшее собственнику земельного участка, на котором оно находится, к приобретателю здания или сооружения переходит право собственности на земельный участок, занятый зданием или сооружением и необходимый для его использования, если иное не предусмотрено законом.

Согласно пункту 4 статьи 35 ЗК РФ отчуждение здания, находящегося на земельном участке и принадлежащих одному лицу, проводится вместе с земельным участком.

Разрешая требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд руководствуется положениями статьями 334, 341, 348, 349 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 50, 51, 54, 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", условиями договора ипотеки, исходит из соразмерности требований истца стоимости заложенного имущества, периода просрочки исполнения обязательств по оплате основного долга, который составил более трех месяцев, перед предъявлением иска в суд, приходит к выводу об обращении взыскания на заложенную квартиру, с установлением начальной продажной стоимости, равной 1 476 000руб., путем реализации с публичных торгов, а также руководствуясь ст. 350 ГК РФ, ст. 1 ЗК РФ, ст. 35 ЗК РФ приходит к выводу об обращении взыскания на земельный участок, на котором расположена заложенная квартира, с установлением начальной продажной стоимости в размере 245 600 руб., путем реализации с публичных торгов.

Устанавливая начальную продажную стоимость заложенного имущества: квартиры в размере 1 476 000 руб., земельного участка в размере 245 000 руб. суд принимает во внимание заключение о стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому рыночная стоимость жилого дома составляет 1 845 000 руб. ( 1845 000 руб. /100 = 18 450 руб. = 1 %; 1845 руб. х 80% = 1 476 000 руб.) рыночная стоимость земельного участка 307 000 руб. (307 000/100 + 3070 руб. =1%; 3070 руб. х 80% = 245 600 руб.) ( л.д. 110, т.2)

1 602 000 руб., суд принимает во внимание закладную от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой залоговая стоимость предмета залога с применением поправочного коэффициента установлена по соглашению сторон в размере 1 602 000 руб. 

Кроме того, истец просит расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между ПАО «Сбербанк» и ФИО3, ФИО2

На основании п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п.2 ст. 450 ГК РФ).

На основании изложенного, учитывая, что заемщики умерли, наследник надлежащим образом не исполнял условия кредитного договора, банк полагает, что существенно нарушены условия кредитного договора, суд приходит к выводу, что кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между ПАО «Сбербанк» и ФИО3, ФИО2 подлежит расторжению.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах (часть 2 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). В соответствии с абзацем 3 пункта 3 части 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, при подаче искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, а также искового заявления неимущественного характера государственная пошлина для организаций составляет 6000 руб.

Таким образом, с ответчика подлежит взыскание государственной пошлины в размере 21 404, 27 руб. (6 000 руб.+15 404,27 руб.).

Руководствуясь ст.ст.194-198,199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ПАО "Сбербанк" удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный с ФИО3 МинГ.ной, ФИО2.

Взыскать со ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» в пределах стоимости наследственного имущества задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 1 440853, 82 руб., в том числе основной долг 1 224540,69 руб., проценты в размере 216 313,13 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 21 404, 27 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество, с установлением начальной продажной стоимости, равной залоговой, путем реализации с публичных торгов на квартиру общей площадью 48,9 кв.м по адресу: 

<

адрес>, с кадастровым номером №, в размере 1 476 000 руб., земельный участок, общей площадью 712 +/- 5,34 кв.м, расположенного по адресу: 

<

адрес>, кадастровый № в размере 245 600 руб. 

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Краснокамский городской суд Пермского края в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Щербакова А.В.