дело №2-2652/2020

УИД: 23RS0003-01-2020-005175-06

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации 

город-курорт Анапа "18" ноября 2020 года Анапский городской суд Краснодарского края в составе:

судьи Аулова А.А.

при секретаре Засеевой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества "БАНК УРАЛСИБ" (ПАО "БАНК УРАЛСИБ") к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО "БАНК УРАЛСИБ" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, сославшись на то, что 08 мая 2018 года в ПАО "БАНК УРАЛСИБ" поступило Предложение на заключение кредитного договора от заемщика ФИО1 и в соответствии с разделом 4 Предложения ПАО "БАНК УРАЛСИБ" было принято решение об акцепте - Уведомление № от 08 мая 2018 года о зачислении денежных средств. В соответствии с пунктом 1.3 Предложения, сумма кредита должна быть зачислена на счет указанный в пункте 2.1, не позднее 14 рабочих дней с даты подписания Клиентом настоящего Предложения. Согласно пункта 1.2. Предложения кредитный договор № между Банком и заемщиком считается заключенным с даты акцепта Банком настоящего Предложения путем зачисления денежных средств на счет Клиента. Факт зачисления денежных средств на счет заемщика ФИО1 (пункт 2.1 Предложения) подтверждается банковским ордером и выпиской по счету. Согласно условиям Предложения, на заключение кредитного договора Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 1 500 000 рублей, путем перечисления денежных средств на счет должника, а заемщик ФИО1 обязалась производить погашение суммы кредита ежемесячно в размере аннуитетного платежа и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 18,5% годовых в сроки, установленные Уведомлением о зачислении денежных средств на основании Предложения на заключение кредитного договора.

В течение срока действия кредитного договора заемщиком ФИО1 неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.

Согласно пункта 5.1. Предложения при нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов, заявитель имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по договору, направив письменное уведомление об этом заемщику.

В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь пунктом 5.1. Предложения ПАО "БАНК УРАЛСИБ" 27 апреля 2020 года направило в адрес заемщика ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся банку, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в установленный в требовании срок, однако указанное требование заемщиком ФИО1 было оставлено без исполнения.

По состоянию на 28 мая 2020 года задолженность заемщика ФИО1 по кредитному договору составляет 1 050 541 рубль 08 копеек, в том числе: задолженность по кредиту в размере 999 462 рублей 97 копеек, задолженность по процентам в размере 39 280 рублей 66 копеек, задолженность по уплате неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита в размере 9 807 рублей 80 копеек, задолженность по уплате неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами в размере 1 989 рублей 45 копеек. 

До момента обращения ПАО "БАНК УРАЛСИБ" в суд с настоящим исковым заявлением заемщиком ФИО1 обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнены. В связи с чем истец - ПАО "БАНК УРАЛСИБ" обратилось в суд с настоящими исковыми требованиями, и ссылаясь на положения ст.ст. 309-310, 432, 438, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца - ПАО "БАНК УРАЛСИБ" задолженность по кредитному договору № от 08 мая 2018 года в размере 1 050 541 рубля 08 копеек, в том числе: задолженность по кредиту в размере 999 462 рублей 97 копеек, задолженность по процентам в размере 39 280 рублей 66 копеек, задолженность по уплате неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита в размере 9 807 рублей 80 копеек, задолженность по уплате неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами в размере 1 989 рублей 45 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 452 рублей 71 копейки.

Представитель истца - ПАО "БАНК УРАЛСИБ" ФИО2, действующая на основании доверенности №078 от 30 января 2020 года, в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить, в связи с чем суд в соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, неоднократно извещалась о дате, времени и месте рассмотрения дела в порядке статьей 113 - 116 Гражданского процессуального кодекса РФ посредством направления заказной корреспонденции по адресу её регистрации, которая впоследствии возвращена в адрес суда с отметкой почтового отделения - "истек срок хранения" в связи с неявкой адресата за получением корреспонденции, несмотря на извещение ответчика об её поступлении, и истечении в связи с этим сроков хранения, что подтверждается отчётами об отслеживании отправления с почтовым идентификатором.

Кроме того, информация о дате, времени и месте судебного заседания была доведена до сведения лиц, участвующих в деле путём размещения в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" на официальном сайте Анапского городского суда Краснодарского края по адресу anapa-gor.krd.sudrf.ru, что подтверждается отчетом о размещении на официальном сайте суда сведений по делу №2-2652/2020 на бумажном носителе.

Исходя из содержания пункта 34 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Минкомсвязи России от 31 июля 2014 года №234 (в редакции от 27 марта 2019 года), письменная корреспонденция и почтовые переводы при невозможности их вручения (выплаты) адресатам (их уполномоченным представителям) хранятся в объектах почтовой связи места назначения в течение 30 дней, иные почтовые отправления - в течение 15 дней, если более длительный срок хранения не предусмотрен договором об оказании услуг почтовой связи. Почтовые отправления разряда "судебное" и разряда "административное" при невозможности их вручения адресатам (их уполномоченным представителям) хранятся в объектах почтовой связи места назначения в течение 7 дней.

Согласно нормативам, Приложению №1 приказа ФГУП "Почта России" от 31 августа 2005 года №343 заказные письма разряда "Судебное" доставляются и вручаются лично адресату. При отсутствии адресата и совершеннолетних членов семьи в ячейке абонентского почтового шкафа или в почтовом абонентском ящике оставляется извещение с приглашением адресата на объект почтовой связи для получения почтового отправления. При неявке адресатов за почтовыми отправлениями разряда "Судебное" в течение трех рабочих дней после доставки первичных извещений им доставляются и вручаются под расписку вторичные извещения. Неврученные адресатам заказные письма разряда "Судебное" возвращаются по обратному адресу по истечении семи дней со дня их поступления на объект почтовой связи. При этом на оборотной стороне почтового отправления должны содержаться пометки о времени выписки неврученных извещений.

Согласно статьи 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться принадлежащими им процессуальными правами и не злоупотреблять ими.

В силу части 1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В соответствии с частью 2 статьи 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Ставя реализацию процессуальных прав в зависимость от принципов разумности и добросовестности, законодатель возлагает на лиц обязанность претерпевать негативные последствия в случае нарушения данных принципов.

В силу положений статьи 118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные извещения посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

В силу пункта 1 статьи 165.1. Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Поскольку ответчик ФИО1, зарегистрировалась по месту своего жительства и обозначила тем самым место своего жительства в целях исполнения своих обязанностей перед другими гражданами, государством и обществом, то она несёт риск всех негативных для неё правовых последствий, которые могут возникнуть в результате неполучения ею корреспонденции по месту регистрации.

Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 2 пункта 67 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", извещение будет считаться доставленным адресату, если он не получил его по своей вине в связи с уклонением адресата от получения корреспонденции, в частности, если оно было возвращено по истечении срока хранения в отделении связи.

В пункте 68 приведенного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 разъяснено, что статья 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Таким образом, при возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой - "за истечением срока хранения" следует признать, что в силу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд по указанным основаниям, есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела, в связи с чем суд в соответствии с положениями ч.4 ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствии ответчика ФИО1

Представитель ответчика ФИО1 - ФИО3, действующий на основании доверенности 23АВ 0847333 от 01 октября 2020 года, в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о дате, времени и месте судебного разбирательства, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №, ходатайств о рассмотрении дела в его отсутствие либо об уважительности причин неявки в адрес суда не предоставил, в связи с чем суд в соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дела в отсутствие указанного лица.

В возражениях, ранее представленных в адрес суда указал, что 08 мая 2018 года между ФИО1 и ПАО "БАНК УРАЛСИБ" был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере 1 500 000 рублей. 07 марта 2019 года между ФИО1 и ПАО "БАНК УРАЛСИБ" было заключено дополнительное соглашение к указанному кредитному договору, в соответствии с условиями которого изменен срок возврата кредита и график платежей. В обоснование заявленных исковых требований ПАО "БАНК УРАЛСИБ" представлен расчет задолженности ФИО1 по кредитному договору № от 08 мая 2018 года по состоянию на 28 мая 2020 года, однако в указанном расчете истцом не учтены платежи произведенные ФИО1 в счет погашения задолженности по кредитному договору после 28 мая 2020 года, а именно 5 000 рублей от 08 июля 2020 года, 5 000 рублей от 15 июля 2020 года, 5 000 рублей от 21 июля 2020 года, 10 000 рублей от 28 июля 2020 года, 30 000 рублей от 11 августа 2020 года, 5 000 рублей от 19 августа 2020 года, 30 000 рублей от 02 сентября 2020 года, 5 000 рублей от 10 сентября 2020 года, 10 000 рублей от 25 сентября 2020 года. Таким образом с учетом произведенных ФИО1 платежей сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 01 октября 2020 года составляет 894 462 рубля 97 копеек (999 462 рубля 97 копеек – 105 000 рублей). Кроме того в соответствии с п.п. 5.1., 5.1.1., 5.1.2 Предложения о заключении кредитного договора от 08 мая 2018 года кредитор имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся кредитору по договору, направив письменное уведомление об этом клиенту не менее чем за 30 календарных дней до устанавливаемых сроков, в следующих случаях, признаваемых сторонами существенными нарушениями условий договора: при нарушении клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов по нему продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, в других случаях предусмотренных действующим законодательством РФ. При этом при подготовке расчета исковых требований по состоянию на 12 марта 2020 года и направления в адрес ФИО1 уведомления об изменении срока возврата кредита, не имело место нарушение клиентом сроков возврата суммы основного долга и процентов по нему продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, в связи с чем у кредитора отсутствовали основания для требования досрочного возврата кредита. Кроме того, в адрес ФИО1 не поступали какие-либо письменные уведомления об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по договору. Таким образом, истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, в связи с чем просил в удовлетворении исковых требований отказать. Между тем, в случае удовлетворения заявленных ПАО "БАНК УРАЛСИБ" исковых требований просил применить к требованиям о взыскании неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита в сумме 9 807 рублей 86 копеек и неустойки начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами в размере 1 989 рублей 45 копеек положения ст.333 Гражданского кодекса РФ, поскольку заявленный ко взысканию размер неустоек является завышенным и несоразмерным последствиям нарушения обязательства.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит заявленные исковые требования, подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с положениями статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со статьей 154 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки могут быть двух- или многосторонними (договоры) и односторонними. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка).

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст.434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. 

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Согласно статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом и договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

Так, согласно пункта 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Из статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной (ст.435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст.438 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 08 мая 2018 года между ПАО "БАНК УРАЛСИБ" и ФИО1 на основании предложения последней о заключение кредитного договора от 08 мая 2018 года, в соответствии со ст.ст. 432, 434, 438 ГК РФ был заключен кредитный договор на потребительские цели №

Согласно пунктов 1-4 Предложения о заключение кредитного договора от 08 мая 2018 года сумма кредита составила 1 500 000 рублей, срок возврата кредита - 08 июня 2021 года включительно; процентная ставка по кредиту составила 18,50% годовых. 

Пунктом 6 приведенного Предложения предусмотрено, что погашение кредита производится путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере 53 500 рублей, количество платежей 37.

Согласно пункта 9 Предложения на заключение кредитного договора от 08 мая 2018 года в случае отсутствия у клиента действующего счета для выдачи и гашения, открытого у кредитора, кредитор на основании заключенного договора банковского счета открывает клиенту счет.

Пунктом 14 Предложения на заключение кредитного договора от 08 мая 2018 года установлено, что, подписав настоящее предложение, клиент согласился с общими условиями договора.

Согласно пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, при этом, в силу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса РФ, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Ответчиком ФИО1 при заключении договора была получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, и она была ознакомлена и согласна со всеми положениями договора и обязалась их исполнять, о чем свидетельствует её собственноручная подпись в Предложении о заключении кредитного договора от 08 мая 2018 года, Общих условиях договора потребительского кредита.

Согласно пункта 1.1. Общих условий договора потребительского кредита кредитор предоставляет клиенту денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а клиент обязуется принять, использовать по назначению, возвратить полученный кредит, уплатить проценты на сумму кредита и исполнить иные обязательства по настоящему договору в полном объеме. 

Пунктом 1.2. Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что договор считается заключенным с даты акцепта кредитором настоящего Предложения путем зачисления денежных средств на счет клиента, указанный в пункте 2.1. настоящего Предложения.

В силу пункта 1.3 приведенных Общих условий в случае принятия кредитором решения об акцепте настоящего Предложения сумма кредита должна быть зачислена на счет, указанный в пункте 2.1. настоящего Предложения не позднее 14 рабочих дней с даты подписания клиентом настоящего предложения.

Согласно пунктов 2.1.-2.2. Общих условий договора потребительского кредита кредит предоставляется кредитором путем зачисления денежных средств на счет клиента №, открытый у кредитора. Кредит считается предоставленным в дату зачисления денежных средств на счет клиента.

ПАО "БАНК УРАЛСИБ" акцептовал предложение (оферту) заемщика ФИО1 путем зачисления суммы кредита в размере 1 500 000 рублей на счет №, открытый на имя ФИО1, что подтверждается выпиской по счету № за период с 08 мая 2018 года по 28 мая 2020 года, таким образом, стороны заключили кредитный договор на вышеобозначенных условиях.

Согласно пунктов 3.1. Общих условий договора потребительского кредита платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляется клиентом в виде аннуитетных платежей - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. 

Пунктом 3.3. Общих условий договора потребительского кредита проценты на сумму кредита начисляются в течение всего срока пользования кредитом, в том числе и в течение всего периода просрочки его возврата.

В соответствии с дополнительным соглашением к кредитному договору № от 08 мая 2018 года, от 07 марта 2019 года вступившим в силу со дня подписания, стороны установили срок кредитования до 08 октября 2021 года, изменили количество платежей - 41, размер ежемесячного аннуитетного платежа – 53 570 рублей).

В период с 08 мая 2018 года по 28 мая 2020 года ответчик ФИО1 свои обязательства по кредитному договору № от 08 мая 2018 года надлежащим образом не выполняла, не погашала основной долг и не выплачивала иные платежи, предусмотренные условиями заключенного кредитного договора в установленный договором срок, что подтверждается расчетом искового требования к ФИО1 по кредитному договору № от 08 мая 2018 года по состоянию на 28 мая 2020 года и выпиской по счету № за период с 08 мая 2018 года по 28 мая 2020 года, в связи с чем ПАО "БАНК УРАЛСИБ" по состоянию на 28 мая 2020 года исчислена просроченная задолженность в размере 1 050 541 рубля 08 копеек, в том числе: задолженность по кредиту в размере 999 462 рублей 97 копеек, задолженность по процентам в размере 39 280 рублей 66 копеек, задолженность по уплате неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита в размере 9 807 рублей 80 копеек, задолженность по уплате неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами в размере 1 989 рублей 45 копеек.

Исходя из принципа состязательности сторон, закрепленного в ст.12 ГПК РФ, а также положений ст.ст. 56, 57 ГПК РФ, лицо, не реализовавшее свои процессуальные права на участие в рассмотрении спора и представление доказательств, несет риск неблагоприятных последствий несовершения им соответствующих процессуальных действий.

Согласно статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии с разъяснениями данными в пункте 49 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" исходя из положений статьи 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, при недостаточности суммы произведенного платежа, судам следует учитывать, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. (статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ).

Положения статьи 319 ГК РФ не лишают кредитора права до погашения основной суммы долга предъявить иск о взыскании с должника неустойки или процентов, взыскиваемых на основании статьи 395 ГК РФ.

Согласно представленных ответчиком ФИО1 квитанций последней были произведены платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 08 мая 2018 года (счет №№): 08 июля 2020 года на сумму 5 000 рублей, 15 июля 2020 года на сумму 5 000 рублей, 21 июля 2020 года на сумму 5 000 рублей, 28 июля 2020 года на сумму 10 000 рублей, 11 августа 2020 года на сумму 30 000 рублей, 19 августа 2020 года на сумму 5 000 рублей, 02 сентября 2020 года на сумму 30 000 рублей, 10 сентября 2020 года на сумму 5 000 рублей, 25 сентября 2020 года на сумму 10 000 рублей, всего 105 000 рублей, таким образом, суд с учетом положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации приходит к выводу о зачете указанной суммы в счет погашения процентов по кредитному договору № от 08 апреля 2013 года: (105 000 рублей – 39 280 рублей 66 копеек - задолженность по процентам) = 65 719 рублей 34 копейки; (999 462 рубля 97 копеек - задолженность по кредиту - 65 719 рублей 34 копейки) = 933 743 рубля 63 копейки.

В силу пунктов 5.1., 5.1.2. Общих условий договора потребительского кредита кредитор имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм причитающихся кредитору по договору, направив письменное уведомление об этом клиенту не менее чем за 30 календарных дней до устанавливаемых сроков, в следующих случаях, признаваемых сторонами существенными нарушениями условий договора: при нарушении клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов по нему продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком ФИО1 своих обязательств по погашению суммы кредита и уплате процентов, 28 апреля 2020 года ПАО "БАНК УРАЛСИБ" в адрес заемщика ФИО1 было направлено заключительное требование об изменении срока возврата кредита, уплаты начисленных процентов и иных сумм, причитающихся ПАО "БАНК УРАЛСИБ" по кредитному договору и о расторжении кредитного договора с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до 27 мая 2020 года, что подтверждается заключительным требованием по кредитному договору № от 08 мая 2018 года от 27 апреля 2020 года и списком внутренних почтовых отправлений от 28 апреля 2020 года с оттиском календарного почтового штемпеля отделения связи "Почта России".

Исходя из пункта 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или в любой момент в пределах такого периода.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с частью 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Аналогичная правовая норма закреплена статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, в силу присущего исковому виду судопроизводства начала диспозитивности, эффективность правосудия обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности процесса, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий.

В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. 

В ходе судебного разбирательства представленными суду доказательствами установлено, что ПАО "БАНК УРАЛСИБ" взятые перед ответчиком ФИО1 обязательства по кредитному договору выполнило в полном объеме, а ответчик ФИО1, напротив, своих обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов, предусмотренных в предложении о заключении кредитного договора, Общих условий договора потребительского кредита, надлежащим образом не исполняла, в связи с чем образовалась просроченная задолженность, при этом доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору в установленном договором порядке и погашения возникшей перед банком задолженности в полном объеме ответчиком ФИО1 суду не представлено, учитывая, что ответчик ФИО1 была ознакомлена с условиями кредитного договора, то есть размером кредита, размером процентов за пользование суммой кредита, размером неустоек и штрафа, графиком платежей и согласилась с ними, следовательно, заключая указанный договор, действуя разумно и добросовестно, должна была самостоятельно оценить риск принимаемого финансового бремени и в случае несогласия с размером устанавливаемых процентов за пользование заемными денежными средствами, размером неустойки, комиссий не заключать договор, суд, руководствуясь нормами действующего гражданского законодательства, регулирующего сложившиеся правоотношения, и, исходя из условий договора, принимая во внимание период просрочки, сумму задолженности, признает бездействие ответчика ФИО1 нарушением, влекущим право кредитора - ПАО "БАНК УРАЛСИБ" требовать возврата суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, в связи с чем приходит к выводу о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу истца - ПАО "БАНК УРАЛСИБ" задолженности по кредитному договору № от 08 мая 2018 года в размере 933 743 рублей 63 копеек - задолженность по кредиту.

При этом суд находит несостоятельными доводы представителя ответчика ФИО1 - ФИО3 о том, что оснований для досрочного взыскания задолженности по кредитному договору не имелось в ввиду отсутствия нарушений требований пунктов 5.1., 5.1.2. Общих условий договора потребительского кредита, поскольку в рассматриваемом случае факт неоплаты заемщиком очередных платежей в размере установленном кредитным договором, повлекший нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней подтверждается предоставленными истцом расчетом искового требования к ФИО1 по кредитному договору № от 08 мая 2018 года по состоянию на 28 мая 2020 года и выпиской по счету № за период с 08 мая 2018 года по 28 мая 2020 года, что свидетельствует о возникшем у истца - ПАО "БАНК УРАЛСИБ" праве выставить заключительное требование.

Также суд находит несостоятельными доводы представителя ответчика ФИО1 - ФИО3 о несоблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора, поскольку вышеуказанными требованиями Гражданского кодекса РФ досудебный порядок урегулирования спора при рассмотрении требований о взыскании задолженности по кредитному договору не предусмотрен, требований о расторжении кредитного договора ПАО "БАНК УРАЛСИБ" не заявлено.

Кроме того, как было указано выше 28 апреля 2020 года ПАО "БАНК УРАЛСИБ" в адрес заемщика ФИО1 посредством почтовой связи было направлено заключительное требование об изменении срока возврата кредита, уплаты начисленных процентов и иных сумм, причитающихся ПАО "БАНК УРАЛСИБ" по кредитному договору и о расторжении кредитного договора, которое последней не исполнено.

В соответствии со статьей 12 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание неустойки является одним из способов защиты нарушенных прав.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно положений статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с пунктом 12 Предложения на заключение кредитного договора № от 08 мая 2018 года при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных обязательств, предусмотренных договором, в том числе по причинам задержки платежей на счет третьими лицами, клиент уплачивает кредитору неустойку в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая, что критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства, с учетом анализа всех обстоятельств дела (длительность неисполнения обязательств).

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 14 октября 2004 года №293-О, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Представленная суду возможность снижать размер неустойки является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 части 3 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

Как указано в пункте 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, применение судом статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 Гражданского кодекса РФ) размер неустойки может быть снижен судом на основании статьи 333 Гражданского кодекса РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика и при предоставлении им доказательств явной несоразмерности подлежащей взысканию неустойки последствиям нарушения обязательств.

Проанализировав соотношение размера просроченной задолженности по основному долгу в сумме 933 743 рублей 63 копеек, размера задолженности по уплате неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита в размере 9 807 рублей 80 копеек, задолженность по уплате неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами в размере 1 989 рублей 45 копеек, период неисполнения ответчиком ФИО1 обязательств по указанному кредитному договору, учитывая, что ответчик ФИО1 была ознакомлена с условиями кредитного договора и согласилась с ними, следовательно, осознавала меру ответственности за неисполнение условий договора, и должна была осознавать размер подлежащих уплате неустоек, отсутствие аргументированных возражений по существу заявленных требований со стороны ответчика, исходя из принципа разумности и соразмерности, с учетом положений ст.333 ГК РФ, суд полагает, что начисленный размер штрафных санкций отвечает требованиям разумности и справедливости и соразмерен наступившим последствиям, оснований для применения к ним положений ст.333 ГК РФ судом не усматривается, а потому они подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца - ПАО "БАНК УРАЛСИБ" в полном объеме в заявленном размере.

Из содержания части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации следует, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления в суд истцом - ПАО "БАНК УРАЛСИБ" была оплачена государственная пошлина в сумме 13 452 рублей 71 копейки, что подтверждается платежным поручением №972055 от 08 июня 2020 года.

Таким образом, поскольку суд пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований ПАО "БАНК УРАЛСИБ" о взыскании задолженности по кредитному договору, с ответчика ФИО1 в соответствии с положениями ст.98 ГПК РФ в пользу истца - ПАО "БАНК УРАЛСИБ" подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 12 107 рублей 43 копеек (исковые требования удовлетворены на 90,00%).

На основании изложенного и руководствуясь статьями 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества "БАНК УРАЛСИБ" (ПАО "БАНК УРАЛСИБ") к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества "БАНК УРАЛСИБ" (ПАО "БАНК УРАЛСИБ") сумму задолженности по кредитному договору № от 08 мая 2018 года в размере в размере 945 540 рублей 88 копеек, в том числе: задолженность по кредиту в размере 933 743 рублей 63 копеек, задолженность по уплате неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита в размере 9 807 рублей 80 копеек, задолженность по уплате неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами в размере 1 989 рублей 45 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества "БАНК УРАЛСИБ" (ПАО "БАНК УРАЛСИБ") возврат государственной пошлины в размере 12 107 рублей 43 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований Публичного акционерного общества "БАНК УРАЛСИБ" (ПАО "БАНК УРАЛСИБ") к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Анапский городской суд.

Судья:

Мотивированное решение суда изготовлено 24 ноября 2020 года