Дело № 2-1543/2018 подлинник

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

03 июля 2018 года город Казань

Мотивированное решение

изготовлено 06 июля 2018 года

Авиастроительный районный суд города Казани Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи С.Р.Гафуровой,

при секретаре судебного заседания Р.Р.Шигаповой,

с участием:

истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

истец обратился с иском к ответчикам о расторжении договора страхования, взыскании суммы, удержанной в счет вознаграждения банка в размере 98 848 рублей 00 копеек; компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей 00 копеек. 

В обосновании требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № на сумму 748 848 рублей 00 копеек под 16,00 % годовых, сроком на 60 месяцев. При заключении кредитного договора ответчик поставил в зависимость выдачу кредита от заключения договора страхования, в связи с чем истец с целью получения соответствующей финансовой услуги был вынужден дать согласие на подписание заявления о подключении к программе страхования, предложенной ответчиками по программе «Финансовый резерв Лайф+», в результате чего у истца удержана стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования в размере 98 848 рублей 00 копеек, состоящая из: вознаграждения банка в размере 19 769 рублей 60 копеек; возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику в размере 79 078 рублей 40 копеек. Указанные обстоятельства и явились основанием для обращения в суд.

В судебном заседании истец настаивал на удовлетворении исковых требований в заявленном объеме, пояснил, что услуга по личному страхованию в ООО «СК «ВТБ Страхование» была навязана истцу, он ее приобретения не желал. 

Представитель ответчика ООО «СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил возражение на исковое заявление, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ истец выразил желание на присоединение к программе страхования заемщиков банка в рамках Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование». За весь период страхования истцом в адрес ПАО Банка ВТБ единовременно уплачена плата за подключение в размере 98 848 рублей 00 копеек. При заключении договора страхования, истец выразил свое согласие с включением себя в список застрахованных лиц на предложенных условиях. Договором определены все существенные условия договора. Предмет договора - личное страхование имущественных интересов страхователя в соответствии с условиями договора. Таким образом, истец выразил свое добровольное согласие на включение себя в список застрахованных лиц на предложенных условиях, что не являлось обязательным условием предоставления кредита. Кроме того, оплату страховой премии истец в адрес ООО СК «ВТБ страхование» не производил - соответственно и возврат того, что не было получено ООО СК «ВТБ Страхование» истцу будет являться его неосновательным обогащением.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. 

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации гласи, что граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 и пунктом 1 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом и договором.

К числу таких способов относится и личное страхование заемщика по кредитному договору.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

Учитывая приведенные положения закона, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа исполнения обязательства.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № на сумму 748 848 рублей 00 копеек под 16,00 % годовых, сроком на 60 месяцев.

Согласно пункту 11 кредитного договора одной из целей использования заемщиком потребительского кредита явилась оплата страховой премии.

При заключении кредитного договора ФИО1 также была предоставлена услуга в виде личного страхования (страхования жизни, утраты трудоспособности) в ООО «СК «ВТБ Страхование» по программе «Финансовый резерв Лайф+».

Из материалов дела усматривается, что услуга по страхованию была оказана путем включения ФИО1 в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «СК «ВТБ Страхование», как страховщиком, и ПАО «ВТБ», как страхователем.

Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования составила 98 848 рублей 00 копеек, состоящая из: вознаграждения банка в размере 19 769 рублей 60 копеек; возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику в размере 79 078 рублей 40 копеек. Данная сумма была перечислена со счета истца по кредитному договору на основании заявления ФИО1 (изложенного в заявлении на страхование).

Разрешая заявленные истцом требования о расторжении договора страхования и возврате ФИО1 уплаченной комиссии за личное страхование ввиду навязанности данной дополнительной услуги, суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно пункту 5 Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательства страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме.

В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховая премия подлежит возврату страхователю только в том случае, если соответствующее положение содержатся в договоре страхования.

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, у потребителя имелся альтернативный выбор на получение кредита с личным страхованием,�����������������������?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�-�?�?????????????F??????????�?�?�??Й?��?Й?????

При этом свое добровольное согласие на получение спорной услуги по страхованию ФИО1 выразил в отдельном заявлении, в котором указано, что он просит ПАО «Банк ВТБ» обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО «СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+».

В данном заявлении имеется указание на то, что подписанием заявления заемщик подтверждает, что приобретает услугу банка по обеспечению страхования добровольно, своей воле и в своем интересе; сознательно выбирает осуществление страхования у страховщика путем включения его банком в число участников программы страхования; ознакомлен и согласен с Условиями страхования, все их положения разъяснены и понятны; ознакомлен и согласен со стоимостью услуг банка по обеспечению его страхования.

С условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита в котором была определена с учетом оплаты услуги по личному страхованию, ФИО1 был ознакомлен, о чем свидетельствуют его подписи на всех листах договора, что указывает на то, что он полагал такие условия приемлемыми для себя.

Вместе с тем, от оформления кредитного договора и получения кредита на указанных условиях ФИО1 не отказался, возражений против предложенных ПАО «Банк ВТБ» условий, направленных на снижение риска невозврата кредита, не заявил, не счел необходимым выразить желание получить кредит без приобретения дополнительной услуги в виде страхования. Обратное из представленных в дело письменных доказательств не следует.

Доказательств того, что отказ ФИО1 от личного страхования мог повлечь отказ ПАО «Банк ВТБ» в заключении кредитного договора, суду представлено не было. Обязанность по заключению договора страхования в условия кредитного договора между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 не включена. В качестве условия заключения кредитного договора личное страхование нигде не названо, обязательность приобретения дополнительной услуги по страхованию не указана, заранее включение в сумму выданного кредита комиссии за подключение к страхованию условиями кредитного договора не предусмотрено.

С учетом изложенных обстоятельств у суда нет оснований согласиться с доводами истца о том, что у потребителя не имелось возможности заключить кредитный договор без обязательного заключения договора страхования, и что банком была навязана ему данная дополнительная услуга, которая являлась условием выдачи кредита.

Подписание ФИО1 отдельного (от документов по кредиту) заявления на страхование подтверждает добровольность при согласии потребителя на страхование и указывает на самостоятельность предоставленной ему услуги по страхованию.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

При этом действующее законодательство допускает предоставление банком заемщику такой дополнительной услуги, как страхование его жизни и здоровья в качестве одного из видов обеспечения исполнения им своих обязательств по кредиту. Вид предоставления такой услуги законодательством не отрегулирован – запретов на заключение банком соответствующих договоров страхования от своего имени в интересах заемщиков при наличии соответствующего волеизъявления последних законодательство не содержит.

Поэтому включение ФИО1 в число застрахованных лиц по договору коллективного страхования между ПАО «Банк ВТБ» и ООО «СК «ВТБ Страхование» каких-либо требований законодательства не нарушает.

Совокупность изложенных положений, исходя из установленных судом обстоятельств данного гражданского дела, позволяет судить о том, что ущемление кредитным договором, заключенным между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1, прав потребителя по сравнению с установленными законом правилами не установлено. Нарушений ответчиком норм действующего законодательства при страховании жизни и здоровья истца в обеспечение исполнения его обязательств по кредитному договору также не выявлено.