Дело № 2-60/2024

УИД 33RS0008-01-2023-002886-04

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 января 2024 года г. Гусь-Хрустальный

Гусь-Хрустальный городской суд Владимирской области в составе

председательствующего Петровой Т.В.,

при секретаре судебного заседания Паниной А.Н.,

с участием истца – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО8 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ о признании недействительным кредитный договор,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику публичному акционерному обществу Банк ВТБ (далее Банк ВТБ (ПАО), ответчик, Банк) с вышеуказанными требованиями.

В обоснование исковых требований указано, что в Банк ВТБ (ПАО) на ее имя был открыт счет №. ДД.ММ.ГГГГ после звонка неустановленного лица, представившегося сотрудником Банка, она скачала на свой телефон неизвестную ей программу, в результате чего неустановленные лица от ее имени, без ее ведома и согласия заключили с ответчиком кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму рублей. Кредитные денежные средства были зачислены на ее счет, а затем было произведено списание рублей в оплату стоимости услуги «Ваша низкая ставка», рублей переведены на счет №, также открытый на ее имя. Заявлений в Банк на открытие на ее имя счета № она не писала и распоряжений о перечислении денежных средств на данный счет не делала. Денежные средства в размере рублей поступили на ее счет ДД.ММ.ГГГГ в минуту. Вместе с тем в период времени с минуты по минут того же дня денежные средства в сумме рублей были сняты в банкомате Банка по карте суммами рублей неизвестными лицами. Также от ее имени и без ее ведома были оформлены индивидуальные условия договора о предоставлении и использовании банковских карт ПАО Банк ВТБ от ДД.ММ.ГГГГ №№, анкета-заявление на получение кредита в ПАО Банк ВТБ от ДД.ММ.ГГГГ, анкета-заявление на получение и выпуск банковской карты ПАО Банк ВТБ от ДД.ММ.ГГГГ, график погашения кредита и уплаты процентов от ДД.ММ.ГГГГ, заявление о заранее данном акцепте на исполнение распоряжений ПАО Банк ВТБ по договору от ДД.ММ.ГГГГ, согласие на взаимодействие с третьими лицами передачу данных третьим лицам при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности от ДД.ММ.ГГГГ. Обо всем она сообщила в правоохранительные органы в этот же день.

По итогам доследственной проверки по ее обращению, ДД.ММ.ГГГГ было возбуждено уголовное дело в отношении неустановленного лица по факту хищения денежных средств с ее банковского счета, в рамках которого она признана потерпевшей. Полагает, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ является ничтожным, поскольку намерений на его заключение у нее не имелось, условия по договору она не согласовывала, фактически кредитных денежных средств в пользование не получала, в связи с чем просит признать данный договор недействительным.

ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске. Дополнительно суду пояснила, что у нее в пользовании имелась дебетовая карта ПАО Банк ВТБ, на которую она получала заработную плату. ДД.ММ.ГГГГ ей поступил звонок с неизвестного номера, человек представился сотрудником отдела безопасности Банка, сообщил о том, что кто-то пытается оформить на нее кредит, при этом в мессенджере Ватсап прислал ссылку на какие то документы. Когда она открыла данную ссылку, на ее телефон установилась программа удаленного доступа, с помощью которой, имея доступ в мобильное приложение Банка на ее телефоне, впоследствии мошенники оформили от ее имени кредитный договор на сумму рублей. Разговор длился около трех часов, на протяжении которого она слышала звуковой сигнал СМС-сообщений, приходящих на ее телефон, но данный человек говорил - не обращать на них внимание, поэтому она даже не открывала и не читала их. По окончании разговора, она стала звонить своей подруге, но тут же поступил звонок от того же человека, который предупредил ее, чтобы она никому не сообщала об их разговоре. После этого она поняла, что это были мошенники, сразу же обратилась в правоохранительные органы, где ей посоветовали заблокировать карту и приложение Банка, что она и сделала. На следующий день она обратилась в офис Банка, где написала заявление на отказ от страховки и возврат денежных средств в размере рублей, которые были ей возвращены на счет, хранятся на нем и из которых Банк ежемесячно списывает платеж по кредиту. Намерений оформить кредит она не имела, кредитными денежными средствами не пользуется. На удовлетворении исковых требований настаивала. 

Представитель истца – адвокат Иванов Л.В., действующий на основании нотариально удостоверенной доверенности (л.д.67, 68-69), в судебное заседание после перерыва не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Ранее в судебном заседании исковые требования ФИО1 поддержал, дал пояснения в соответствии с доводами, изложенными в иске и письменных возражениях на доводы ответчика (л.д.183-184). 

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ – ФИО3 в судебное заседание после перерыва не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В ходе судебного разбирательства с исковыми требованиями не согласилась, полагая их необоснованными, указав, что Банк свои обязательства по кредитного договору выполнил в полном объеме; истец не представил доказательств, что кредитный договор заключен под влиянием мошеннических действий, в связи с чем оснований для признания его недействительным не имеется. Дала пояснения в соответствии с доводами, изложенными в отзыве на исковое заявление (л.д.152-160).

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителей истца и ответчика.

Суд, выслушав пояснения лиц, участвующих деле, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. 

В соответствии с п. п. 1, 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. 

На основании ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим же Кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 Постановления Пленума №).

В соответствии со статьей 148 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на стадии подготовки дела к судебному разбирательству суд выносит на обсуждение вопрос о юридической квалификации правоотношения для определения того, какие нормы права подлежат применению при разрешении спора. По смыслу части 1 статьи 196 этого же Кодекса, суд определяет, какие нормы права следует применить к установленным обстоятельствам (пункт 9 Постановления Пленума №).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 данной статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации (пункт 2).

В статье 10 этого же Закона предусмотрена обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В пункте 44 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита, порядок, способы и срок его возврата, процентную ставку, обязанность заемщика заключить иные договоры и услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Как установлено судом и следует из материалов дела, на основании заявления о предоставлении комплексного обслуживания в Банке от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 был предоставлен доступ в систему ВТБ-Онлайн и обеспечена возможность его использования в соответствии с Правилами дистанционного банковского облуживания физических лиц в Банке, а также открыт банковский счет (Мастер-счет №) (л.д.78). 

Согласно данному заявлению ФИО1 были предоставлены пароль для доступа в ВТБ-Онлайн, СМС-коды, сообщения в рамках СМС-пакета «Базовый», которые направляются на мобильный телефон Клиента №

Заполнив и подписав данное заявление ФИО1 присоединилась к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) в том числе: Правил представления и использования банковских карт, Правил предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам, Правил совершения операций по счетам физических лиц, Тарифам и согласилась с тем, что настоящее заявление вместе с Правилами и Тарифами представляют собой договор комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО).

Пунктом 2.1.4. Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) предусмотрено, что при наличии заключенного между Банком и Клиентом договора ДБО, Клиент может заключить с Банком договор с использованием системы ДБО, в том числе с применением Технологии «Цифровое подписание» при условии, что Банком проведена Идентификация Клиента и сведения о нем актуальны и достоверны (л.д. 189).

Согласно п. 3.1.1. Правил ДБО, доступ клиента в Систему ДБО осуществляется при условии его успешной Идентификации, Аутентификации в порядке, установленном Условиями Системы ДБО.

При этом в соответствии с общими положениями Правил ДБО, под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных клиентом данных предъявленному им идентификатору при проведении операции в системах ДБО. Идентификатор – число, слово, комбинация цифр и/или букв, или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) клиента среди определенного множества клиентов банка (паспортные данные клиента, пароль, УНК, логин, номер карты клиента, номер счета). Для дополнительной аутентификации используются средства подтверждения в виде SMS/Push–кодов, направляемых на номер мобильного телефона, сообщенного клиентом Банку (пункты 4.1-4.6 Приложения № к Правилам ДБО) (л.д.134 оборот - 135 оборот).

Согласно терминологии, содержащейся в Правилах дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Договор комплексного облуживания (ДКО) – договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), заключенный между Банком и клиентом. ДКО позволяет клиенту пользоваться банковскими продуктами, в том числе дистанционно, без посещения офисов Банка, и связан с техническими решениями и возможностями оказания банковских услуг. Клиент по своему усмотрению может пользоваться комплексным обслуживанием и представленными в соответствии с ДКО услугам Банка.

Простая электронная подпись (ПЭП) – электронная подпись сформированная клиентом для подписания электронного документа в соответствии с договором дистанционного банковского обслуживания (ДБО) (как присоединения, так и иным способом связанная с электронным документом в случаях, предусмотренных договором комплексного обслуживания (ДКО) и договором ДБО), соответствующая признакам и требованиям, предъявляемым к простой электронной подписи Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №63-ФЗ «Электронной подписи» и используемая для определения лица, подписавшего электронный документ.

SMS-сообщение – сообщение направляемое Банком по технологии сотовой связи «Shot Message Servis» на доверенный номер телефона клиента и состоящее из буквенно-цифровых символов.

SMS/Push–код – средство подтверждения, используемое для Аутентификации и подписания электронного документа/пакет электронных документов в Интернет-банке/мобильном приложении ВТБ-онлайн. SMS/Push–код представляет собой код (последовательность символов, используемых однократно), содержащийся в SMS/Push–сообщении. В SMS/Push–сообщении также содержится информация об операциях клиента, дата и время проведения операции. 

Получив SMS/Push-сообщение с кодом клиент обязан сверить данные совершаемой информации с информацией, содержащейся в сообщении и вводить код только при условии их соответствия и согласия клиента с проводимой операцией (п.п. 5.1 и 5.2.2 Приложения № к Правилам ДБО). 

Согласно п.8.3 Правил ДБО клиент, присоединившийся к Правилам ДБО, имеет возможность оформить кредитный продукт в ВТБ-Онлайн. При заключении кредитного договора документы (в том числе заявления на получение кредита, согласий Клиента, заявления о заранее данном акцепте (по желанию Клиента) и иных), указанные в настоящем пункте Электронные документы подписываются ПЭП с использованием средства подтверждения SMS-кода.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ через систему ВТБ-Онлайн между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 (заемщик) заключен договор потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 заемные денежные средства в размере ДД.ММ.ГГГГ месяцев.

Указанный договор состоит из Индивидуальных условий потребительского кредита (займа) и Правил кредитования (Общие условия), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком Индивидуальных условия (с учетом п.3.1.2 Правил кредитования). 

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий процентная ставка на дату заключения договора составляет 6% годовых и определена как разница между базовой процентной ставкой 16% годовых и дисконтом в размере 10% годовых, который применяется при приобретении услуг «Ваша низкая ставка» (услуга), добровольно выбранная заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору. В случае отказа заемщика от данной услуги, процентная ставка составляет 16% годовых (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Согласно пункту 9 Анкеты-заявления, ФИО1 выразила согласие на приобретение услуги «Ваша низкая ставка», путем проставления отметки (V) (л.д.8 оборот, 109). Таким же образом заемщик выразил согласие на уступку Банком права (требования) по договору, обработку и передачу своих персональных данных третьим лицам с целью взыскания просроченной задолженности (л.д.103, 107).

ДД.ММ.ГГГГ Банк предоставил заемщику кредит путем перечисления денежных средств в размере рублей на банковский счет №, открытый на имя ФИО1, что подтверждается выпиской по данному банковскому счету (л.д.96).

ДД.ММ.ГГГГ также через систему ВТБ-Онлайн, на основании Анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты Банка ВТБ (ПАО) между Банком и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк выпустил кредитную карту № со счетом №, с лимитом кредитования (лимит Овердрафта) рублей (л.д. 113, 116-117). 

Анкеты-заявления от ДД.ММ.ГГГГ, кредитные договоры от ДД.ММ.ГГГГ № и №№, заявления о заранее данном акцепте на исполнение распоряжений банка ВТБ (ПАО), предъявляемых к кредитному договорам от ДД.ММ.ГГГГ № и №, согласие на взаимодействие с третьими лицами при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности, График погашения кредита и уплаты процентов к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, расписка в получении банковской кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ подписаны заемщиком от имени ФИО2 простой электронной подписью, посредством информационного сервиса путем ввода специального SMS-кода, полученного на мобильный телефон заемщика (л.д.8, 9-11, 12, 13, 14, 100-04, 105-106, 107, 108-110, 111-112, 113, 115, 116-117, 114).

Из выгрузки автоматизированной системы ВТБ-Онлайн SMS-сообщений и Push-уведомлений, направленных ФИО1 (УНК №), телефонный №, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и протоколов операций цифрового подписания (л.д. 80-87, 88-95, 161-164) следует, что ДД.ММ.ГГГГ в минут был совершен вход в систему ВТБ-Онлайн и направлен код из комбинации шести цифр для подачи заявки на выпуск кредитной карты; 

в минут с помощью шестизначного кода подтверждены электронные документы: согласие на обработку персональных данных, получение кредитного отчета и подача заявки на кредит в ВТБ Онлайн на сумму месяцев с учетом услуги «Ваша низка ставка»;

в минут – подтверждены электронные документы: кредитный договор в ВТБ Онлайн на сумму на срок ДД.ММ.ГГГГ по ставке с учетом услуги «Ваша низкая ставка»; денежные средства по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ перечислены на счет ФИО1;

в минут денежные средства в размере рублей поступили на счет № ФИО1; денежные средства в размере списаны со счета №, баланс руб.;

в минут одобрена кредитная карта с лимитом рублей;

в ДД.ММ.ГГГГ минуты подписаны электронные документы в ВТБ Онлайн; 

в минуту на счет № поступили денежные средства в размере рублей, баланс – рублей;

в 3 минуты – снятие рублей с карты баланс – рублей; 

в минут – снятие рублей с карты № баланс – рублей; 

в минут – снятие рублей с карты № баланс – рублей; 

в минут – снятие рублей с карты №, баланс – . 

Таким образом, все действия по заключению кредитных договоров, переводу денежных средств на счет кредитной карты, со стороны потребителя совершены путем введения шестизначных цифровых кодов, направленных Банком SMS/Push-сообщениями.

Операции по перечислению денежных средств в размере рублей со счета № на счет № (ФИО1) и снятие наличных денежных средств на общую сумму рублей в банкомате (№ по карте №, подтверждаются платежным пручением № от ДД.ММ.ГГГГ, выписками по указанным счетам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.96, 97, 165).

Истец, полагая, что была введена в заблуждение мошенниками, обратилась в полицию с заявлением о совершенном преступлении (л.д.40 оборот, 42).

ДД.ММ.ГГГГ по итогам проверки по сообщению о преступлении (КУСП № от ДД.ММ.ГГГГ) и заявлению ФИО1 (КУСП № от ДД.ММ.ГГГГ), Следственным отделом » возбуждено уголовное дело № в отношении неустановленного лица по признакам состава преступления, предусмотренного пунктами «в,г» статьи 158 Уголовного кодекса Российской Федерации, по факту хищения денежных средств в размере рублей с банковского счета ФИО1 (л.д.35 оборот). ФИО1 признана потерпевшей (л.д.61).

В ходе проведения проверки по сообщению о преступлении, ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 были отобраны пояснения, где она подробно поясняла по обстоятельствам телефонного разговора с якобы сотрудником Банка (л.д.43-44); осмотрен ее мобильный телефон В ходе осмотра на данном мобильном устройстве запущено приложение мессенджера Ватсап, где зафиксированы сообщения от абонентов с номерами №, №. К протоколу осмотра прилагается детализация вызовов по телефонному номеру № за ДД.ММ.ГГГГ, в ходе осмотра велась фотосъемка (л.д.45, 46-49, 50). Также сотрудниками полиции было зафиксировано, что на мобильном телефоне ФИО1 было установлено приложение « », которое она скачала пройдя по ссылке, присланной с одного из указанных номеров сотрудником службы безопасности Банка (л.д.38). 

Как следует из пояснений истца и представленных в материалы дела доказательств, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ, то есть не позднее следующего дня после осознания, что она действовала под влиянием мошенников, обратилась в операционный офис Банка « » с заявлением о прекращении действия банковской карты с номером № и закрытии кредитного лимита по данной карте, счета, прекращении договора (л.д.79). Договор был прекращен, счет закрыт ДД.ММ.ГГГГ (л.д.175). 

Также ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в Банк с заявлением на отказ от услуги «Ваша низкая ставка» по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.99), которое было удовлетворено и ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере рублей были возвращены на счет ФИО1 (л.д.96 оборот).

Из анализа установленных по делу обстоятельств и исследованных доказательств, а также действий истца после оформления спорного кредитного договора следует, что ФИО1 намерений на оформление кредита не имела, кредитные договоры заключены от ее имени неизвестным лицом, который введя ее в заблуждение, представившись сотрудником службы безопасности Банка, получил удаленный доступ к мобильному устройству истца и соответственно к системе ВТБ-Онлайн, а также паролям для подписания договоров и перевода денежных средств, в связи с чем, суд приходит к выводу, что истец не имела реальной возможности распорядиться кредитными денежными средствами по спорному кредитному договору.

При этом довод представителя ответчика, что ФИО1 пользуется кредитными денежными средствами, которые возращены ей на счет за отказ от услуги «Ваша низкая ставка», суд находит несостоятельным, поскольку они списываются банком в погашение обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету (л.д.96) и расчетом задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (лд.98).

После телефонного разговора с данным лицом ФИО1 совершала активные целенаправленные действия по проверке полученной информации и разрешению сложившейся ситуации - звонок на горячую линию Банка, блокировка карты, удаление программы удаленного доступа, обращение в правоохранительные органы и офис Банка, закрытие кредитной карты, что свидетельствует об отсутствии каких-либо намерений на получение кредита. 

Формальное зачисление денежных средств на счет, открытый в Банке на имя ФИО1 при заключении договора потребительского кредита, перечисление их на счет виртуальной кредитной карты, одновременно открытой на ее имя, и последующее снятие денежных средств частями в банкомате другого региона, само по себе не означает, что фактически кредитные денежные средства были предоставлены именно ФИО1, поскольку в соответствии с частью 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите такой договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

При указанных обстоятельствах, учитывая что ФИО1 намерений получить кредит не имела, кредитные договоры заключены от ее имени неизвестным лицом, который без ее ведома и разрешения получил доступ к системе ВТБ-Онлайн, а также коды для подписания договоров и перевода денежных средств, в связи с чем истец не имела реальной возможности распорядиться кредитными денежными средствами по данным договорам, суд приходит к выводу о признании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № недействительным.

При этом суд отмечает, что заключение договора потребительского кредита, договора кредитной карты и перевод кредитных денежных средств на счет виртуальной кредитной карты совершены ДД.ММ.ГГГГ в период с минут до минуту, то есть в короткий временной промежуток, что ставит под сомнение, что ФИО1 была ознакомлена с условиями заключаемых договоров, составленными по установленной Банком России форме.

В нарушение части 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороной ответчика не представлено каких-либо доказательств, каким образом в соответствии с Законом о потребительском кредите сторонами согласовывались индивидуальные условия договора, а также кем проставлялись в кредитном договоре отметки (V) об ознакомлении потребителя с условиями договора и о согласии с ними, с учетом того, что, кроме направления Банком SMS-сообщений и введения потребителем SMS-кода, никаких других действий сторон не установлено.

Кроме того, в соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 Постановления Пленума № разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В Определении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №ОД-2525, к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция, и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

При надлежащем исполнении Банком своих обязанностей при заключении и исполнении договора потребительского кредита, он должен действовать добросовестно и обязан учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг, в данном случае - принять во внимание характер операции - получение кредитных средств с одновременным открытием виртуальной кредитной карты и перечислением кредитных денежных средств с дебетовой карты на виртуальную, и предпринять соответствующие меры предосторожности, чтобы убедиться в том, что данные операции в действительности совершаются клиентом и в соответствии с его волеизъявлением.

Кроме того, такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим Федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей.

В частности, составление договора в письменной форме с приведением индивидуальных условий в виде таблицы по установленной Банком России форме, с указанием полной стоимости кредита, с напечатанными отметками (V) напротив строк об ознакомлении и о согласии с различными условиями договора и т.п. лишено всякого смысла, если фактически все действия по предоставлению потребительского кредита сводятся к направлению банком потенциальному заемщику SMS-сообщения только с краткой информацией о возможности получить определенную сумму кредита путем однократного введения цифрового кода.

Указанная позиция также отражена в определении Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №

Таким образом, доводы ФИО1 о том, что оспариваемая сделка была совершена под влиянием обмана со стороны третьих лиц, при отсутствии волеизъявления на заключение спорного кредитного договора и неполучении денежных средств в личное пользование, нашли свое подтверждения в ходе судебного разбирательства, в связи с чем, суд приходит к выводу об удовлетворения исковых требований в полном объеме. 

В соответствии с ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика Банк ВТБ (ПАО) в доход бюджета муниципального образования 

<

адрес> Владимирской области подлежит взысканию государственная пошлина в размере 300 рублей. 

руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 ФИО9 (№) удовлетворить.

Признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 ФИО10 и публичным акционерным обществом Банк ВТБ, недействительным.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) ( ) государственную пошлину в бюджет муниципального образования город Гусь-Хрустальный Владимирской области в размере 300 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Гусь-Хрустальный городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Т.В. Петрова 

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.