Дело № 2-355/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Ленинск 18 декабря 2023 года

Ленинский районный суд Волгоградской области 

в составе председательствующего судьи Тельбухова В.С.,

при секретаре Перевозниковой Р.А.,

с участием представителя истца ФИО8, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению С.А.С. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

С.А.С. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, указывая в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Альфа-банк» был заключен кредитный договор PILPACQAHH1912251236, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 520.000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 14,99 % годовых. В рамках данного кредитного договора и на основании заявления на страхование ФИО2, он был застрахован по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы» в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на весь срок кредитования. ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО2 с кредитного счета были перечислены денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме платежей, рассчитанного как 0,33 в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования по договору выдачи кредита наличными № PILPACQAHH1912251236. Согласно полису-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы» № PILPACQAHH1912251236 (вариант 4), страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» на дату заключения договора составляет 434.056,76 рублей. Страхования сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» изменяется соразмерно фактической задолженности Застрахованного перед Банком по кредиту наличными. При наступлении страхового случая размер страховой суммы и страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Страхователя (Застрахованного) по кредиту наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Застрахованным условий кредитного договора), но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. Выгодоприобретателем по данному договору определен застрахованное лицо ФИО2, либо его наследники. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер. Задолженность перед банком по кредитному договору PILPACQAHH1912251236 от ДД.ММ.ГГГГ составляет 437.234,16 рублей. С.А.С. является наследником после смерти его отца – ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», с заявлением о наступлении страхового случая после смерти отца, так как страховой случай – смерть ФИО2 наступила в период действия договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ заявление было получено ответчиком, что подтверждается отслеживанием почтовых отправлений почты России. В дальнейшем истец получил письмо № от ДД.ММ.ГГГГ от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором ответчик просит повторно предоставить им документы, а именно: выписку из амбулаторной карты до 2019 года, с указанием диагнозов и дат их установления, заверенную выдавшим учреждением. Согласно п. 3 абз. 4 заявления на страхование ФИО2, он предоставил ответчику право на получение сведений о себе у любого врача, больнице, поликлинике или иной организации предоставляющей медицинскую помощь, страховой компании или любой другой организации предоставлять информацию Страховщику, включая копии либо подлинники документов с указанием заболеваний или несчастных случаев, лечения, произведенных обследований и их результатов консультации или госпитализации для решений вопроса о наступлении страхового случая. Истец предоставил в страховую компанию все, имеющиеся у него медицинские документы умершего, а также сообщил все известные истцу данные о медицинских учреждениях. Ответчик, имея право на получение необходимой информации, не воспользовался данным правом, запросы в медицинские учреждения самостоятельно не направил, сведений не получил. Согласно Условиям добровольного страхования клиентов финансовых организаций №. 8.2. При получении всех необходимых документов согласно п. 8.4 настоящих Условий страхования, Страховщик обязан составить страховой акт, либо известить Выгодоприобретателя в письменной форме об отказе в страховой выплате (отсутствии оснований для страховых выплат) в обоснование причин в течении 15 календарных дней с момента получения документов достаточных для признания/ не признания произошедшего события страховым случаем, осуществить страховую выплату в течении 5 рабочих дней, после подписания страхового акта по установленной Страховщиком форме (при признании события страховым случаем). 8.3. Днем выплаты считается дата списания средств со счета Страховщика. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в АНО «СОДФУ» к финансовому уполномоченному. ДД.ММ.ГГГГ письмом № У-22-77257/2020-001 АНО «СОДФУ», истцу было отказано в принятии обращения к рассмотрению, так как первоначальное заявление истца в страховую компанию не может быть признано заявлением, предусмотренным ст.16 Закона № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в претензией в страховую компанию. ДД.ММ.ГГГГ истец получил ответ на претензию от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», согласно которому страховая компания направила запрос в Ленинскую ЦРБ для предоставления информации необходимой для принятия решения о страховой выплате. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с повторной претензией в страховую компанию, на которую получен ответ № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором ответчик в очередной раз просил предоставить выписку из амбулаторной карты до ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истец направил обращение к финансовому уполномоченному. ДД.ММ.ГГГГ истцом было получено уведомление от финансового уполномоченного № У-23-40892/2040-002, согласно которому истца уведомили о том, что в его адрес может быть направлен запрос о предоставлении дополнительных документов. ДД.ММ.ГГГГ истцом было получено уведомление от финансового уполномоченного № У-23-40892/3050/006 о приостановлении срока рассмотрения обращения на 10 рабочих дней. ДД.ММ.ГГГГ истцом было получено решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому: требования С.А.С. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования клиентов финансовых организаций удовлетворены частично. С ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу С.А.С. взыскана страховая выплата в размере 217.028,38 рублей. Требование истца о взыскании неустойки АНО «СОДФУ» удовлетворено не было. Кроме того, согласно решению финансового уполномоченного, решение подлежит исполнению «СОГАЗ» в течении 10 рабочих дней после дня вступления в силу. Какое отношение к данным правоотношениям имеет АО «СОГАЗ» неясно. В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за установленную договором плату (страховую премию), уплаченную другой стороной (страхователем), выплатить, единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором суму (страховую сумму), в случает причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Согласно ст. 936 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор. В соответствии со ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. Согласно п.п. 1,3 ст. 961 ГК РФ, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в установленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. В соответствии со ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. В силу ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов. Таким образом, из приведенных выше норм права следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая предусмотрена законом. В соответствии с п. 2 ст. 945 ГК РФ, при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Данное право дополнено обязанностью, установленной ст. 9 Закона РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которой событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Таким образом, страховая компания вправе и обязана провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния здоровья. Страховщик вправе оценить страховой риск. В том числе закон не запрещает страховщику выявлять обстоятельства, влияющие на степень риска, по обращению к специалистам, в медицинские учреждения, проведения экспертиз. В соответствии со ст.3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. В состав наследства в соответствии со ст. 1112 ГК РФ входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ № 4015-1 от 27.11.1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно представляемыми требованиями. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона и существа обязательства. Согласно разъяснением, содержащимся в п. 2 Постановления Пленума Верховного суда РФ, «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», отношения по договору страхования, как личного, так имущественного, относятся к числе отношений с участием потребителей, к которым Законом о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. В соответствии со ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», требованиями потребителя уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также возврате уплаченной за работу (услуги) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п. 1 ст. 28 и п.п. 1,4 ст. 29 настоящего Закона, подлежит удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. В соответствии п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п.1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойки (пеню) в размере трех процентов выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуг) договором выполнении работ (оказания услуг) не определена – общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказаний услуг) между потребителями и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Период неустойки с 04.10.2022 года по 14.06.2023 года – 254 дня. Таким образом, сумма неустойки равна 434.056,76 рублей. В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Неустойка является способом обеспечения обязательства (ст. 329 ГК РФ) и одной из форм гражданско-правовой ответственности, вызванных неисполнением либо ненадлежащим исполнением должником своих обязательств. Из анализа указанных правовых норм следует, что последствия в виде уплаты неустойки могут наступить вследствие нарушения должником (исполнителем) условий договора. Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Кроме того, своими действиями ответчик нанес моральный вред истцу. Истец понес нравственные страдания. В соответствии со ст.ст. 1099, 1100 ГК РФ, ст. 15 Федерального закона «О защите прав потребителей» с причинителя морального вреда подлежит взысканию в пользу потребителя компенсации морального вреда с учетом того, что права потребителя были нарушены. В соответствии с п. 45 Пленума Верховного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судами вопроса о компенсации морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. В связи с изложенным, истец полагает, что банк, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить истцу причиненный вред на сумму 20.000 рублей. Согласно п. 6 ст. 13 Федерального закона «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Верховный Суд РФ в п. 3 Постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что исходя из преамбулы Закона о защите прав потребителей и ст.9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенный (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.). Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируется и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договора участия в долевой строительстве, договора страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающих из таких договоров, Закон о защите прав потребителей, применяется в части, не урегулированные специальными законами. С учетом положений ст. 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают по действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8-12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 НК РФ (пункт 2) указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации). Исходя из приведенных выше правовых норм и разъяснений, в связи с тем, что после смерти ФИО2 к его наследнику С.А.С. перешло право требовать исполнения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, на отношения между С.А.С. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» распространяется Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей», в том числе в части взыскания неустойки (п. 5 ст. 28 Российской Федерации «О защите прав потребителей»), штрафа (п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите потребителей»), компенсация морального вреда (ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»). На основании изложенного, истец просил суд взыскать в его пользу с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховое возмещение в размере 434.056,76 рублей, неустойку за несвоевременное исполнение требований в размере 434.056,76 рублей, моральный вред в размере 20.000 рублей, штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, почтовые расходы в размере 520,84 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 35.000 рублей. 

В процессе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования, изложив о том, что решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в его пользу с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» взыскана страховая выплата в размере 217.028,38 рублей. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ исполнение решения от ДД.ММ.ГГГГ приостановлено до вынесения судом решения по заявлению о его обжаловании. Не согласившись с решением финансового уполномоченного, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» оспорило его в суде. Решением Ленинского районного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении заявления ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ по обращению С.А.С. – отказано. Апелляционным определением Волгоградского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ данное решение Ленинского районного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ оставлено без изменения. До настоящего времени страховая выплата не произведена. Несмотря на то, что решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, ответчик в добровольном порядке не исполнил указанное решение. В соответствии с ч. 6 ст. 24 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ, в случае, если финансовая организация не исполнила в добровольном порядке решение финансового уполномоченного или условия соглашения, на основании заявления потребителя финансовых услуг суд взыскивает с финансовой организации за неисполнение ею в добровольном порядке решения финансового уполномоченного или условия соглашения штраф в размере 50 процентов суммы требования потребителя финансовых услуг, которое подлежало удовлетворению в соответствии с решением финансового уполномоченного или соглашением, в пользу потребителя финансовых услуг. Отношения по добровольному личному страхованию регулируются нормами главы 48 ГК РФ, Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации, а также Законом РФ «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами. Согласно правовым нормам, ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена. Пунктом 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлена ответственность за нарушение сроков оказания услуги в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере 3 процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена – общей цены заказа. По смыслу закона, цена страховой услуги определяется размером страховой премии. Соответственно, неустойка подлежит исчислению от размера страховой премии, которая составляет 85.943,24 рублей. С учётом уточненных исковых требований, истец просил суд взыскать в его пользу с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховое возмещение в размере 217.028,38 рублей, неустойку за несвоевременное исполнение требований в размере 85.943,24 рублей, моральный вред в размере 20.000 рублей, штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, штраф за неисполнение в добровольном порядке решения финансового уполномоченного или условия соглашения в размере пятидесяти процентов суммы требования потребителя финансовых услуг, которое подлежало удовлетворению в соответствии с решением финансового уполномоченного, почтовые расходы в размере 520,84 рублей, и расходы на оплату услуг представителя в размере 35.000 рублей. 

В судебное заседание истец С.А.С. не явился, о месте и времени судебного рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В судебном заседании представитель истца С.А.С. по доверенности – ФИО8 исковые требования, с учетом их уточнения, поддержала в полном объёме, просила удовлетворить. 

В судебное заседание представитель ответчика – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не явился, о месте и времени судебного рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление, в которых указал следующее. 

ФИО2 был застрахован по Коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт АО «Альфа-Банк» № L0532/211/903253/2 от ДД.ММ.ГГГГ, который был заключён на основании Правил страхования заемщика кредита. Застрахованными по настоящему Договору страхования являются физические лица – держатели кредитных и потребительских карт АО «Альфа-Банк», включенные в список Застрахованных. Согласно реестрам, ФИО2 включен в список застрахованных в соответствии с оплаченными периодами страхования: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Как следует из представленного свидетельства о смерти, смерть ФИО2 наступила ДД.ММ.ГГГГ, то есть после окончания срока страхования по вышеуказанному Договору страхования (после ДД.ММ.ГГГГ). На основании изложенного, Страховщик не может признать заявленное событие страховым случаем и осуществить страховую выплату по Коллективному договору страхования. ФИО2 был застрахован по Полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы» № PILPACQAHH1912251236 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному в соответствии с условиями настоящего Полиса-оферты и «Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций №». На основании п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434 ГК РФ) либо вручения страховщиком на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страхователь собственноручно подписал расписку о получении Договора страхования и Условий страхования, тем самым подтвердил свое намерение и согласие на заключение данного Договора страхования в соответствии с Условиями страхования, которые Заявитель внимательно прочитал, условия ему понятны. Договор страхования, в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 942 ГК РФ, содержит в себе основные потребительские свойства услуги по страхованию с существенные условия, предусмотренные для договора страхования. Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

ФИО2 был застрахован по следующим рискам:

1. Смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»);

2. Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течении срока страхования (риска «Инвалидность Застрахованного»);

3. Дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.1 (ликвидация организаций либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя), ст.81 ТК РФ (риск «Потеря работы»). 

При этом, в соответствии с разделом «Страховые случаи», Страховые риски договора страхования не являются страховым случаями события, наступившими в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия. На основании п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. В договоре страхования не указан иной выгодоприобретатель, следовательно, страховая выплата должна быть разделена между наследниками. Действия сторон по Договору личного страхования при наступлении страхового случая регулируется разделом 8 «Условий страхования», в п. 8.5, п. 8.5.2.1 Условий страхования указаны необходимые для предоставления страховщику документы: 

8.5. Для получения Страховой выплаты по факту наступления страхового случая Страховщику должны быть предоставлены следующие документы: 

8.5.1. Для получения Страховой выплаты по факту наступления страховых случаев, предусмотренных в п. 3.1 настоящих Условий страхования, Страховщику должны быть предоставлены следующие документы: 

- копия Договора страхования (Полиса-оферты) и всех дополнений к нему;

- заполненное Выгодоприобретателем заявление на страховую выплату;

- документ, удостоверяющий личность Выгодоприобретателя (наследников застрахованного, представителя Выгодоприобретателя/ наследников Застрахованного); 

- если выплату получает представитель Выгодоприобретателя (наследников застрахованного, несовершеннолетнего/недееспособного Застрахованного /Выгодоприобретателя) – нотариально удостоверенная доверенность, копия Свидетельства об опеке или попечительстве, заверенная выдавшим органом или иной предусмотренный действующим законодательством документ, подтверждающий полномочия представителя; 

- иные документы, перечисленные в п. 8.5.2 настоящих Условий страхования. 

8.5.2. В дополнение к документам, перечисленным в п. 8.5.1 настоящих Условий страхования, должны быть предоставлены в зависимость от обстоятельств следующие документы: 

8.5.2.1. В случае Смерти Застрахованного:

8.5.2.1.1. В обязательном порядке предоставляются: 

- копия свидетельства о смерти, выданного органом ЗАГС. В случае смерти, наступившем за пределами РФ, необходимо предоставить подтверждение посольства или консульства того государства, которое выдало документы, что полученные документы являются официальным свидетельством этого государства о смерти, или иным образом легализовать указанные документы;

- копия предусмотренного действующим законодательством документа, содержащего сведения о причине смерти Застрахованного (окончательное медицинское свидетельство о смерти, окончательное заключение судебно-медицинской экспертизы, и т.п.).

- если по факту смерти производилось расследование - копия предусмотренного действующим законодательством документа, выданного соответствующим уполномоченным органом, достоверно свидетельствующего о факте и обстоятельствах наступления несчастного случая (например, акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1, решение суда по уголовному делу, акт расследования несчастного случая, постановление (определение) о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного/административного дела и т.п.). 

- посмертный эпикриз (в случае смерти в больнице);

- выписка из амбулаторной карты (в случае смерти на дому); 

- выписки из истории болезни (в случае стационарного лечения по поводу травмы и/или заболевания, приведших в дальнейшем к смерти). Выписки из истории болезни/амбулаторной карты должны быть заверены подписью главного врача/заведующего клиникой, штампом и печатью медицинского учреждения;

- Свидетельство о праве на наследство (в случае получения выплаты наследником Застрахованного). 

8.5.2.1.2. По требованию Страховщика и в зависимости от условий Договора страхования предоставляются: 

- оригинал или копии Договора страхования (Полиса) и всех дополнений к нему;

- квитанции (копии квитанций (платежных поручений)), подтверждающие уплату страховой премии (страховых взносов) в полном объёме;

- справка о смерти;

- копия протокола патологоанатомического вскрытия (если вскрытие не производилось, то предоставляет копии заявления родственников об отказе от вскрытия и копия справки из патологоанатомического отделения, на основании которой выдается свидетельство о смерти); 

- приговор суда, вступивший в законную силу, если было возбуждено уголовное дело;

- акт судебно-медицинского исследования трупа;

- акт судебно-химического исследования;

- акт судебно-гистологического исследования;

- справка о наличии или отсутствия алкоголя в крови;

- заключение судебно-психиатрической экспертизы;

- акт судебно-медицинской экспертизы вреда здоровью (тяжести полученных повреждений);

- акт о профессиональном заболевании установленной формы;

- заключение профпатолога о наличии профессионального заболевания;

- извещение о больном с впервые в жизни установленным диагнозом злокачественного новообразования (форма №/у);

- извещение о больном с впервые в жизни установленном диагнозом активного туберкулеза; 

- копия медицинских документов (например, истории болезни, карты, амбулаторного больного, медицинской карты/книжки, выписки из медицинской карты/книжки, справки из травматологического пункта, направления на госпитализацию); 

- копии процессуальных документов административного, уголовного или гражданского производства (например, постановление (определение) о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного/административного дела);

- сообщение о задолженности Застрахованного на дату наступления страхового случая перед финансовой организацией (предоставляется Финансовой организацией);

- декларация/заявление на страхование (иной документ, подтверждающий согласие Страхователя на заключение Договора страхования) или иным способом зафиксированное согласие Страхователя на заключение Договора страхования.

Согласно п. 8.6 Условия страхования – все документы предоставляют на русском языке или нотариально заверенным переводом на русском языке. Документы предоставляются в печатном виде или разборчиво написанные от руки. Копии документов, передаваемых Страховщику, должны быть заверены нотариально либо органом (учреждением), выдавшим оригинал документа. В соответствии с п. 8.2 Условий страхования Страховщик обязан при получении документов согласно п. 8.5 Условий страхования составить страховой акт либо известить Выгодоприобретателя в письменной форме об отказе в страховой выплате (отсутствие оснований для страховой выплаты (отсутствие оснований для страховых выплат) с обоснованием причин в течение 10 рабочих дней с момента получения документов, достаточных для признания/непризнания произошедшего события страховым случаем. По случаям, признанным Страховщиком страховым, произвести страховую выплату после подписания страхового акта в течение 5 рабочих дней. 

В адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило заявление на страховую выплату от истца, по факту смерти С.А.С. ДД.ММ.ГГГГ. Получив данное заявление сотрудниками страховой компании было установлено, что в нарушение условий страхования в комплекте документов отсутствовала полная выписка из амбулаторной карты, с указанием диагнозов и дат их постановки. Предоставленная копия выписки из медицинской карты из ГБУЗ «Ленинская ЦРБ», подтверждает, что в данном лечебном учреждении Застрахованный наблюдался с ДД.ММ.ГГГГ. Смерть Застрахованного лица наступила от хронического заболевания, для развития которого требуется длительное время, тем самым обращения в медучреждения были неизбежны. Более того, клиент застрахован с 2019 года, и представленная выписка из амбулаторной карты тоже выдана с 2019 года, то есть у Страховой компании нет сведений о состоянии здоровья за период до начала срока страхования об имеющихся заболеваниях у ФИО2 Однако, до сегодняшнего дня запрашиваемые документы не представлены, тем самым обязательств ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в соответствии со ст. 328 ГК РФ не наступило, вышеуказанные документы также не приложены и к обращению в службу финансового уполномоченного. В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключался договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком, указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами. Таким образом, стороны договоров страхования обязаны соблюдать положения правил страхования, в том числе и об исключениях при которых: страховое возмещение не выплачивается. В соответствии с условиями Договора страхования не любая смерть может быть признана страховым случаем. На основании ч. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования содержат положения, в то числе и о случаях отказа в страховой выплате. Следовательно, законом предусмотрена обязанность страховщика указывать в правилах страхования исключение из страхового возмещения, данные исключения и их конкретизация в рамках различных договоров страхования и программах страхования определяются самостоятельно страховщиками. В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком, указанные правила страхования являются неотъемлемой часть договора и должны соблюдаться сторонами. Таким образом, стороны договоров страхования обязаны соблюдать положения правил страхования, в том числе и об исключениях при которых страховое возмещение не выплачивается. В соответствии с условиями Договора страхования не любая смерть может быть признана страховым случаем. Так, в разделе договора страхования «Выдержка из условий страхования» в п. 1.11 и ДД.ММ.ГГГГ Условий страхования указано, что не является страховым случаем смерть в результате заболевания, диагностированного до заключения Договора страхования. Таким образом, судить, является ли наступившее событие страховым случаем, не предоставляется возможным. На основании ч. 3 ст. 3 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования содержат положения, в том числе и о случаях отказа в страховой выплате. Следовательно, законом предусмотрена обязанность страховщика указать в правилах страхования исключения из страхового возмещения, данные исключения и их конкретизация в рамках различных договоров страхования и программах страхования определяется самостоятельно страховщиками. Поскольку необходимые документы для страховой выплаты отсутствуют, обязательств ООО «АльфаСтрахование» в соответствии со ст. 328 ГК РФ не наступило. Кроме того, требование истца о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца компенсации морального вреда не основано на законе и противоречит фактическим обсто0ятельствам дела. При рассмотрении данного вопроса необходимо учитывать, что действующее законодательство не предусматривает презумпцию причинения морального вреда, поэтому бремя доказывания причинения морального вреда лежит на истце. Для возникновения права на компенсацию морального вреда требуется обязательное одновременное наличие следующих четырех условий: претерпевание гражданином морального вреда, то есть физических или нравственных страданий (ст. 151 ГК РФ); противоправное действие (бездействие) причинителя вреда, нарушающее принадлежащие гражданину неимущественные права или посягающее на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага (ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»); причинная связь между противоправным действием (бездействием) и моральным вредом; вина причинителя вреда, так как в силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом), или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины. В данном случае истец не доказал ни одновременно всех четырех обязательных условий, ни каждого условия в отдельности: истец ничем не подтвердил переживание им физических или нравственных страданий; совершение Общества в отношении него каких-либо противоправных действий; причинно-следственную связь между противоправным действием. В соответствии с абз. 2 п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 года № 10, суду следует установить, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не совершено противоправных действий в отношении истца. С учетом правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в п. 2 Определения № 263-О от 21.12.2000 года, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Представленная суду возможность снижать размер штрафных санкций в случае чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотреблению правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 ч. 3 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Согласно ст. 78 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ» об ответственности за нарушение обязательств», правила о снижении размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ применяются также в случаях, когда неустойка определена законом, например, Законом о защите прав потребителей. Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо нарушением обязательства (п.17 Постановления). В соответствии с п. 73 Постановления, несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательств, значительно ниже начисленной неустойки. Возможный размер убытков явно несоразмерен размеру требований об уплате штрафа, поэтому указанные требования направлены не на компенсацию возможных убытков, а на получение необоснованной выгоды. В случае удовлетворения исковых требований, просит суд снизить размер неустойки (штрафа, пени) на основании ст.333 ГК РФ, в связи с явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательства. 

На основании изложенного, ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» считает заявленные исковые требования безосновательными и просит суд отказать истцу в их удовлетворении.

В судебное заседание представитель третьего лица – АНО «СОДФУ» (финансового уполномоченного ФИО4) не явился, о месте и времени судебного рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч.1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст.ст. 931, 932).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

П. 2 ст. 935 ГК РФ установлено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 3 ст. 940 ГК РФ, страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

П. 1 ст. 944 ГК РФ, установлено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Как следует из положений части 1 статьи 394 ГК РФ, право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

П. 2 ст. 934 ГК РФ установлено, что договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии со статьей 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 ГК РФ).

Требование о надлежащем исполнении обязательства страховщиком в отношении застрахованного лица, заявленное наследниками, вытекает из договора личного страхования, который относится к числу публичных договоров.

Как разъяснено в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Верховный Суд РФ в пункте 2 Постановления Пленума от 28.06.2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" также разъяснил, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно ч. 2 ст. 61 ГПК РФ, обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Ленинским районным судом 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ было рассмотрено гражданское дело № по заявлению ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного № У-23-40892/5010-010 от ДД.ММ.ГГГГ. 

При рассмотрении данного дела было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № 

<

данные изъяты> Между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ также был заключен договор добровольного страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы» № 

<

данные изъяты>, со сроком действия 60 месяцев. Согласно указанному договору страхования ФИО2 являлся Застрахованным лицом. Страховым риском по указанному договору страхования являлась, в том числе, смерть застрахованного в течение срока страхования. В соответствии с договором страхования размер страховой премии составлял 85.943 рубля 24 коп. Страховая сумма, в том числе по риску «Смерть застрахованного», на дату заключения договора страхования составляла 434.056 рублей 76 коп. и изменялась соразмерно фактической задолженности застрахованного перед банком по кредиту. ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти серии III-РК №. Согласно свидетельству о праве на наследство по закону № 

<

адрес>2, С.А.С. являлся наследником после смерти отца ФИО2 в размере ? доли наследственного имущества. С.А.С. обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о страховой выплате по договору страхования в связи с наступлением смерти застрахованного лица ФИО2 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом от ДД.ММ.ГГГГ, исх. №, уведомило С.А.С. о направлении запроса в Ленинскую ЦРБ для получения сведений и документов, необходимых для принятия решения по существу заявленного требования. С.А.С. ДД.ММ.ГГГГ обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией об осуществлении страховой выплаты по указанному договору страхования, а также выплаты неустойки в связи с нарушением срока выплаты страхового возмещения. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом от ДД.ММ.ГГГГ, исх. №, уведомило С.А.С. о необходимости предоставления выписки из амбулаторной карты ФИО2 из ЛПУ, где ФИО2 наблюдался до ДД.ММ.ГГГГ с указанием диагнозов и дат их постановления, заверенной выдавшим учреждением, либо полного наименования и точного адреса ЛПУ, в котором ФИО2 наблюдался до января 2019 года для направления запроса. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом от ДД.ММ.ГГГГ уведомило ФИО5 о необходимости предоставления выписки из амбулаторной карты до 2019 года с указанием диагнозов и дат их установления, заверенной выдавшим учреждением. Согласно справке, выданной АО «Альфа-Банк», размер задолженности ФИО2 по кредитному договору № 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 434.300 рублей 91 коп. Не согласившись с полученным отказом в выплате страхового возмещения, С.А.С. обратился к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» страховой выплаты по договору добровольного страхования клиентов финансовых организаций. Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ № У

<

данные изъяты> требование С.А.С. удовлетворено частично, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу потребителя финансовой услуги ФИО6 взыскана страховая выплата в размере 217.028 рублей 38 коп. (1/2 доли наследуемого имущества, из расчёта 434.056 рублей 76 коп./2).

Указанное решение финансового уполномоченного ФИО4 было оспорено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебном порядке. 

Решением Ленинского районного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении заявления ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ № У

<

данные изъяты> по обращению С.А.С. было отказано.

Апелляционным определением Волгоградского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ данное решение Ленинского районного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ оставлено без изменения.

Таким образом, судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, вступившим в законную силу, был установлен факт нарушения ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» прав истца С.А.С. как потребителя финансовой услуги в сфере страхования.

Следовательно, требования С.А.С., предъявленные к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», о защите своих прав как потребителя финансовой услуги являются обоснованными, а потому подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 12 ГК РФ, защита гражданских прав осуществляется путем:

признания права;

восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения;

признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки;

признания недействительным решения собрания;

признания недействительным акта государственного органа или органа местного самоуправления;

самозащиты права;

присуждения к исполнению обязанности в натуре;

возмещения убытков;

взыскания неустойки;

компенсации морального вреда;

прекращения или изменения правоотношения;

неприменения судом акта государственного органа или органа местного самоуправления, противоречащего закону;

иными способами, предусмотренными законом.

Исковое требование С.А.С. о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страхового возмещения в размере 217.028,38 рублей удовлетворению не подлежит, так как оно уже являлось предметом рассмотрения и удовлетворено решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № 

<

данные изъяты>. Неисполнение ответчиком данной обязанности до момента рассмотрения настоящего дела в суде не является основанием к повторному удовлетворению заявленного требования в этой части. При таких обстоятельствах исполнение решения финансового уполномоченного должно производиться в порядке, установленном ст. 23 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", путем получения у финансового уполномоченного удостоверения, являющегося исполнительным документом, форма которого устанавливается Правительством Российской Федерации.

Что касается искового требования о взыскании неустойки за несвоевременное исполнение требований потребителя, суд исходит из следующего.

Пунктом 5 статьи 28 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере 3 процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан").

В тех случаях, когда страхователь заявляет требование о взыскании за неисполнение страховщиком обязательств неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона о защите прав потребителей, такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка – исчислению в зависимости от размера страховой премии (пункт 16 "Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно пункту 5 статьи 28 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей", сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Поскольку размер страховой премии по договору добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ составлял 85.943,24 рубля, и согласно представленному расчету, размер неустойки значительно превышает размер страховой премии, то с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу С.А.С. следует взыскать неустойку в сумме, равной цене страховой услуги, то есть 85.943,24 рубля.

При разрешении требования С.А.С. о компенсации морального вреда суд учитывает разъяснения Верховного Суда РФ, данные в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» о том, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

В связи с тем, что судом достоверно установлен факт нарушения прав потребителя, то с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца С.А.С. подлежит взысканию денежная компенсация морального вреда, размер которой, с учетом характера причиненных потребителю нравственных страданий, принципов разумности и справедливости, длительности невыплаты причитающихся денежных средств, суд определяет в размере 20.000 рублей.

Исковое требование С.А.С. о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» штрафа в размере 50 процентов суммы требования потребителя финансовых услуг за неисполнение в добровольном порядке решения финансового уполномоченного, в порядке ч. 6 ст. 24 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", удовлетворению не подлежит, так как ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным ФИО4 было принято решение № У-23-40892/7070-013 о приостановлении срока исполнения решения в порядке ч. 2 ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ. 

Приостановление действия решения финансового уполномоченного в связи с ходатайством в порядке п. 2 ст. 26 Федерального закона № 123-ФЗ означает, что финансовая организация в период действия такого приостановления может не исполнять решение, при этом такое неисполнение не является неисполнением решения финансового уполномоченного в смысле ч. 2 ст. 24 данного Закона и не влечет возникновение оснований для начисления штрафа.

Вместе с тем, имеются основания для применения штрафных санкций, предусмотренных п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей". 

Пунктами 45-46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 года № 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" разъяснено, что если суд удовлетворил требования страхователя (выгодоприобретателя) в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке страховщиком, он взыскивает со страховщика в пользу страхователя (выгодоприобретателя) штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона). Размер присужденной судом денежной компенсации морального вреда учитывается при определении штрафа, подлежащего взысканию со страховщика в пользу потребителя страховой услуги в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей.

Следовательно, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу С.А.С. надлежит взыскать штраф за несоблюдение требований потребителя в размере 52.971,62 рублей (85.943,24 рубля + 20.000 рублей) ? 50%).

Согласно статье 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, расходы на оплату услуг представителей и связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами.

В соответствии с частями 1-2 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Правила, изложенные в части первой настоящей статьи, относятся также к распределению судебных расходов, понесенных сторонами в связи с ведением дела в апелляционной, кассационной и надзорной инстанциях.

Как разъяснено в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» принципом распределения судебных расходов выступает возмещение судебных расходов лицу, которое их понесло, за счёт лица, не в пользу которого принят итоговый судебный акт по делу (например, решение суда первой инстанции, определение о прекращении производства по делу или об оставлении заявления без рассмотрения, судебный акт суда апелляционной, кассационной, надзорной инстанции, которым завершено производство по делу на соответствующей стадии процесса).

Несение истцом почтовых расходов, связанных с перепиской с ответчиком, направлением обращения финансовому уполномоченному, направлением искового заявления ответчику, в общей сумме 520,84 рублей, суд признает необходимыми и подлежащими включению в судебные издержки по правилам абз. 9 ст. 94 ГПК РФ, в связи с чем взыскивает их с ответчика в пользу истца, так как данные расходы для истца являются вынужденными, связаны с рассмотрением дела и документально подтверждены.

В силу части 1 статьи 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Статьей 48 Конституции Российской Федерации каждому гарантировано право на получение квалифицированной юридической помощи.

Лица, заинтересованные в получении юридической помощи, в соответствии со статьями 1, 2, 421, главы 39 ГК РФ вправе самостоятельно решать вопрос о возможности и необходимости заключения договора возмездного оказания правовых услуг, избирая для себя оптимальные формы получения такой помощи, в том числе путём согласования взаимоприемлемых условий её оплаты.

Как следует из материалов дела, интересы истца С.А.С. при судебном рассмотрении дела представляла ФИО8, действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ. Стоимость юридических услуг, согласно п. 5 договора на оказание юридических услуг, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ФИО8 и С.А.С., составила 35.000 рублей.

Учитывая требования об определении баланса интересов сторон, руководствуясь принципами разумности судебных расходов, принимая во внимание категорию дела и его достаточную сложность, объём выполненной представителем истца работы, который: подготовил и представил в суд исковое заявление, пакет документов, подтверждающих заявленные требования, а также направил их копии ответчику и третьему лицу; подготовил и представил в суд письменную позицию истца на возражения ответчика и ходатайство об уточнении требований, сформировав правовую позицию доверителя, участвовал лично в судебных заседаниях ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу, что сумма судебных расходов на оплату услуг представителя, заявленная ответчиком к взысканию в размере 35.000 рублей, не является чрезмерной, находится в рамках разумных пределов для оплаты юридических услуг, в связи с чем заявленное требование подлежит удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования С.А.С. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда – удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу С.А.С. неустойку за несвоевременное исполнение требований потребителя в размере 85.943,24 рубля, компенсацию морального вреда в размере 20.000 рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в размере 52.971,62 рублей, почтовые расходы в размере 520,84 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 35.000 рублей. 

В удовлетворении исковых требований С.А.С. о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страхового возмещения в размере 217.028,38 рублей и штрафа в размере 50 процентов суммы требования потребителя финансовых услуг за неисполнение в добровольном порядке решения финансового уполномоченного, в порядке ч. 6 ст. 24 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Волгоградского областного суда через Ленинский районный суд Волгоградской области в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированный текст решения изготовлен 25 декабря 2023 года.

Судья: В.С. Тельбухов

Копия верна. Судья: