Дело № 2-945/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 июня 2019 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Лысых Е.Н., 

при секретаре Аникиной О.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» (до изменения наименования - ОАО ИКБ «Совкомбанк», являвшегося правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1, указав, что 13.04.2015 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты . По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в размере 63291,14 руб. под 39,9 % годовых сроком на 24 месяца. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушая п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий при нарушении сроков возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 16.06.2015 г., на 22.04.2019 г. суммарная продолжительность просрочки по ссуде составляет 1407 дней, по процентам - 898 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в сумме 31915,1 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, однако, данное требование ответчик не выполнил, задолженность не погасил. 

Ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность в размере 105750,5 рублей, из них: 60722,67 рублей - просроченная ссуда, 21701,77 рублей - проценты по просроченной ссуде, 12 438 рублей - неустойка по ссудному договору, 10853,05 рублей - неустойка на просроченную ссуду, 35 рублей - комиссия за смс-информирование, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3315,01 рублей. 

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении имеется просьба о рассмотрении иска в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, представила в суд заявление, в котором просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме в связи с пропуском банком срока исковой давности для обращения в суд.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о займе).

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Пункт 2 ст. 434 ГК РФ устанавливает, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 3 указанной статьи письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса, т.е. совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что 13.04.2015 г. между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредитования со страхованием в офертно-акцептной форме на следующих условиях: сумма кредита 63291,14 рублей, срок кредита 24 месяца, процентная ставка по кредиту 39,9% годовых, размер ежемесячного платежа по кредиту 3703,92 рублей, срок платежа по кредиту по 13 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 13.04.2017 г. в сумме 3703,62 рублей.

Договор имеет письменную форму, содержит все существенные условия, состоит из Общих условий кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели и Индивидуальных условий договора потребительского кредита, с которыми ФИО1 была ознакомлена и согласилась с ними, о чем свидетельствует ее подпись, в том числе и на участие в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщика.

В этот же день, 13.04.2015 г. банк открыл заемщику банковский счет, произвел перечисление кредитных денежных средств 63291,14 рублей, из них: 13291,14 рублей плата за включение в программу страховой защиты заемщиков, что подтверждается выпиской по счету, предоставленной истцом.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 3.4, п. 3.5 Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно за каждый календарный день. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора срок платежа по кредиту – 13 число каждого месяца включительно.

Между тем, как видно из представленной истцом выписки по счету за период с 13.04.2015 г. по 22.04.2019 г. и расчета задолженности, обязательства по возврату кредита ФИО1 исполнялись ненадлежащим образом, просроченная ссудная задолженность и задолженность по процентам возникла с 16.06.2015 г., начиная с указанной даты, заемщик фактически прекратил вносить денежные средства в погашение кредита.

В соответствии с п. 5.2, п. 5.3 Общих условий договора 08.02.2019 г. банк направил заемщику требование о досрочном возврате кредита в размере 82424,44 рублей. 

Заемщик обязательство по досрочному возврату кредита не исполнил.

Согласно ст.ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, подлежащая уплате должником кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. 

Согласно п. 6.1 Общих условий договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за нарушение срока возврата кредита (части кредита) в виде начисления неустойки в размере 20 % годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. 

По представленному истцом расчету задолженность ФИО1 на 22.04.2019 г. в части просроченной ссуды составила 60722,67 рублей, процентов по просроченной ссуде – 21701,77 рублей,комиссии за смс-информирование 35 рублей.

Указанную задолженность, а также неустойку по ссудному договору в размере 12438,01 рублей, неустойку на просроченную ссуду – 10853,05 рублей, банк просит взыскать с ответчика.

Ответчик заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст.195 ГК РФисковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст.196 ГК РФобщий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 ст.200 ГК РФесли законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Пунктом 2 указанной статьи предусмотрено, что по обстоятельствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. 

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 17, п. 18 вышеуказанного Постановления, в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Аналогичные разъяснения были изложены и в пункте 10 ранее действовавшего Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 №15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 г. № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Кредитные отношения между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 носят длящийся характер, то есть являются отношениями, срок осуществления которых определен временными рамками (расчетным периодом), в пределах которых установлены сроки для выполнения отдельных видов обязательств, в частности обязанности по возврату основного долга и по уплате процентов по кредитному договору.

Обращаясь с настоящим иском, банк просит взыскать задолженность по ссуде и процентов, начиная с 16.06.2015 г., штрафных санкций – с 19.06.2015 г.

ПАО «Совкомбанк» обратился в мировой суд с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору . Определением мирового судьи судебного участка № 6 Ленинского судебного района г. Томска от 05.12.2017 г. был выдан судебный приказ. Однако, определением мирового судьи от 26.12.2017 г. указанный судебный приказ был отменен на основании заявления должника. 

Таким образом, с заявлением о выдаче судебного приказа банк обратился в пределах установленного законом трехгодичного срока исковой давности, при чем неистекшая часть срока исковой давности составляла больше 6 месяцев.

Настоящее исковое заявление направлено в Ленинский районный суд г. Томска почтовым отправлением, сданным в отделение почтовой связи 26 апреля 2019 г., о чем свидетельствует оттиск штампа на почтовом конверте. Указанное исковое заявление поступило в суд 01.05.2019 г. и было принято к производству суда. 

Таким образом, с исковым заявлением в суд общей юрисдикции после отмены судебного приказа банк обратился до истечения 6 месяцев.

Однако, трехлетний срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности, в том числе пене, истек по платежам, которые должны быть уплачены ранее 26.04.2016 г. 

Представленный истцом расчет задолженности по возврату ссуды и процентов за пользование кредитом судом проверен и признан верным, ответчиком иного расчета не представлено, как и не представлено доказательств погашения кредита полностью или в иной сумме, чем указано в расчете истца.

При таких обстоятельствах, требования банка о взыскании с ФИО1 ссудной задолженности за период с 26.04.2016 г. 22.04.2019 г. являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору, образовавшаяся в период с 26.04.2016 г. 22.04.2019 г. в размере 55 285 рублей 89 копеек, из них:

- 38 328,30 рублей - просроченная ссуда;

- 16 922,59 рублей - проценты по просроченной ссуде;

- 35 рублей - комиссия за смс-информирование. 

Согласно ст.ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, подлежащая уплате должником кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. 

Истец просит взыскать с ответчика неустойку по ссудному договору в размере 12438,01 рублей, неустойку на просроченную ссуду – 10853,05 рублей.

Согласно п. 6.1 Общих условий договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за нарушение срока возврата кредита (части кредита) в виде начисления неустойки в размере 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. 

Истцом предъявлена ко взысканию неустойка из расчета 0,05 % в день или 20 % годовых.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом неустойки, считает его арифметически верным, ответчиком данный расчет не оспорен. 

С учетом пропуска истцом срока исковой давности, за период с 26.04.2016 г. неустойка составляет 9761,73 рублей по уплате ссуды, и 8392,07 рублей по уплате просроченной ссуды.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу разъяснений пункта 69 постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГКРФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГКРФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПКРФ, статья 65 АПКРФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333ГКРФ (п. 71 постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

С учетом совокупности исследованных по делу доказательств, исходя из обстоятельств дела, существа допущенного ответчиком нарушения, принципа разумности и справедливости, принимая во внимание размер неустойки, начисленной исходя из 20% годовых, что составляет 0,05 % от суммы задолженности за каждый день просрочки, учитывая период и сумму задолженности, штрафной характер неустойки, суд не усматривает несоразмерности заявленной к взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства, в связи с чем полагает подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика неустойки по ссудному договору в размере 9761,73 рублей по уплате ссуды, и 8392,07 рублей по уплате просроченной ссуды.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Руководствуясь положениями ст. 333.19 НК РФ, ст. 98 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2403,2 рублей, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, уплата которой подтверждается платежными поручениями №104 от 24.04.2019 г. и №16 от 22.11.2017 г.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору от 13.04.2015 г. за период с 26.04.2016 г. по 22.04.2019 г. в размере 73439 (Семьдесят три тысячи четыреста тридцать девять) рублей 69 копеек, из них: 

- просроченная ссуда – 38 328 (Тридцать восемь тысяч триста двадцать восемь) рублей 30 копеек;

- проценты по просроченной ссуде – 16922 (Шестнадцать тысяч девятьсот двадцать два) рубля 59 копеек; 

- комиссии за смс-информирование – 35 (Тридцать пять) рублей;

- неустойка по ссудному договору – 9761 (Девять тысяч семьсот шестьдесят один) рубль 73 копейки;

- неустойка на просроченную ссуду – 8392 (Восемь тысяч триста девяносто два) рубля 07 копеек.

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2403 (Две тысячи четыреста три) рубля 20 копеек.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в течение месяца с момента изготовления полного текста решения.

Председательствующий: Е.Н. Лысых

Мотивированный текст решения изготовлен 17.06.2019 г.

УИД