Дело№2-7754/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 ноября 2017 года

25 декабря 2017 года мотивированное решение

Люберецкий городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Неграмотнова А.А., при секретаре Савченко В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. 

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГ между ФИО1 и ответчиком был заключен договор добровольного страхования по программе «Антикризисное предложение по Каско» автомобиля «Тойота-Хайлюкс», гос.peг.знак №, в подтверждение которого выдан страховой полис серия 

<

...> №, сроком действия с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ Страховая премия по договору составила 31220 рублей и была выплачена истцом в соответствии с условиями договора. 

Истец указал, что ночью ДД.ММ.ГГ его автомобиль был поврежден неизвестным транспортным средством во дворе 

<

адрес> в 

<

адрес>, обстоятельства ДТП при которых его имуществу был причинен ущерб ему неизвестны, сотрудников ГИБДД для оформления ДТП не вызывал, но сообщил страховщику о наступлении страхового случая по риску «Ущерб».

По указанию страховщика предоставил на осмотр поврежденное транспортное средство для оценки ущерба застрахованного имущества и документы, подтверждающие наличие и действительность договора страхования.

ПАО СК «Росгосстрах» отказало истцу в направлении автомобиля для ремонта на СТОА, имеющего договорные отношения со страховщиком, для ремонта, а также в выплате страхового возмещения, что подтверждается письмом № от ДД.ММ.ГГ.

ДД.ММ.ГГ произошел второй страховой случай - возникновение непредвиденных расходов страхователя, связанных с необходимостью проведения восстановительного ремонта застрахованного транспортного средства.

Истец сообщил страховщику о причинения ущерба его имуществу в период действия договора страхования, предоставил автомобиль для осмотра и предоставил документы, подтверждающие наступление страхового случая.

Однако, ПАО СК «Росгосстрах» вновь отказалось от выполнения своих обязательств перед страхователем, указав на несоответствие их критерию страховых случаев в соответствии с п.5 договора, который, по мнению ответчика, является ограниченным, что подтверждается письмом № от ДД.ММ.ГГ.

Истец считает, что ответчик злоупотребляет своими правами и неправомерно уклоняется от исполнения своих обязанностей по исполнению договора страхования, заключенному с ним.

В связи с уклонением ответчика от выполнения своих обязательств по договору добровольного страхования, истец вынужден был за счет собственных средств отремонтировать свой автомобиль в 

<

...>», затратив на ремонт 107100 рублей, что подтверждается заказ-нарядом № от ДД.ММ.ГГ. и приходно-кассовым ордером к нему.

Истец просит суд взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в его пользу страховое возмещение в размере 107100 рублей, проценты за неправомерный отказ от исполнения договора страхования в размере 6650,48 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом через своего представителя, его представитель по доверенности ФИО2 настаивала на удовлетворении иска, считает произошедшие случаи страховыми. Указала, что заключенный между истцом и ответчиком договор добровольного страхования не отвечает требованию Закона, страховщик при заключении договора по риску «КАСКО» ввел страхователя в заблуждение. Пояснила, что истцу предложили КАСКО по низкой цене.

Представитель ответчика по доверенности ФИО3 в судебное заседание явилась, возражала против удовлетворения иска. Указала, что в п. 3.2.3 Приложения 1 Правил страхования указано, что страховой полис будет действовать при угоне ТС, что могут устанавливаться условия ограничения действия страхования. ТС истца было застраховано по антикризисной программе. Те обстоятельства, на которые ссылается истец, не подпадают под страховой случай. Если бы истец хотел бы застраховаться от всех случаев, то это бы стоило в десять раз дороже.

Суд, выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 "Страхование" ГК РФ, Законом Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Законом РФ "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц, которые в силу ст. 421 настоящего Кодекса свободны в заключение договора об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей и могут заключить, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами договор, который должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст. 422 ГК РФ).

Из содержания данных норм в их взаимосвязи с положениями статьи 929 ГК РФ следует, что стороны вправе включить в договор добровольного страхования имущества условия о том, какие события признаются в данном конкретном случае страховыми случаями, при наступлении которых у страховщика наступает обязанность для выплаты страхового возмещения страхователю, если они не противоречат действующим императивным нормам законодательства, регулирующего правоотношения в области страхования, а также защиты прав потребителей.

При этом на основании п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу положений статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о существенных условиях страхования, в том числе о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГ между истцом ФИО1 и ответчиком ПАО СК «Росгоссстрах» был заключен договор серии 

<

...> № добровольного страхования автомобиля марки «Toyota Hilux», гос.рег.знак №, ДД.ММ.ГГ года выпуска, по рискам «Ущерб + Хищение», сроком действия с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ. Договор страхования оформлен по программе «Антикризисное предложение по КАСКО». Страховая премия по договору составила 31220 рублей и выплачена истцом полностью ДД.ММ.ГГ в соответствии с условиями договора. 

В соответствии с положениями со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, утвержденных страховщиком. Условия, содержащиеся в правилах страхования, и не включенные в текст страхового полиса, обязательны для страхователя, если в страховом полисе прямо указывается на применение таких правил и сами правила приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в страховом полисе.

Если стороны договора страхования не согласовали специальные требования в отношении застрахованного объекта, то это условие определяется стандартными правилами страхования.

Согласно п. 5 Полиса - Договора страхования транспортного средства серии 

<

...> №, страховыми случаями по данному договору по риску «УЩЕРБ» являются следующие события: 

Возникновение в период действия договора страхования непредвиденных расходов страхователя/выгодоприобретателя, связанных с необходимостью восстановительного ремонта застрахованного ТС/ДО, не являющегося ТС повышенного риска или коммерческим ТС, или приобретения имущества, аналогичного утраченному в случаях, когда оно произошло в пределах территории страхования (Российская Федерация) в результате наступления события, предусмотренного Правилами страхования по риску «Ущерб» и приведшего к полной конструктивной гибели ТС, наступление которого подтверждается соответствующими документами компетентных органов. Страховая сумма составляет – 1400000 рублей. Выплата возмещения производится на условиях «полной гибели» или «конструктивной гибели» с применением коэффициента индексации. Франшиза условная, составляет 910000 рублей;

Возникновение в период действия договора страхования непредвиденных расходов страхователя / выгодоприобретателя, связанных с необходимостью восстановительного ремонта застрахованного ТС/ДО, не являющегося ТС повышенного риска или коммерческим ТС, или приобретения имущества, аналогичного утраченному в случаях, когда оно произошло в пределах территории страхования (Российская Федерация) в результате наступления одного следующего события, наступление которого подтверждается соответствующим документом компетентного органа: 

Дорожного происшествия в соответствии с правилами страхования ТС, произошедшего в результате столкновения с другими установленными ТС по вине Страхователя, или лица, допущенного к управлению застрахованным ТС.

Страховая сумма установлена 50000 рублей. Вариант выплаты страхового возмещения – направление на СТОА, имеющий договорные отношения со страховщиком, один раз в течение действия договора страхования. Франшиза не установлена.

Таким образом, при заключении договора страхования между ООО "Росгосстрах" и ФИО1 было определено, что к страховым случаям по данному договору отнесены следующие события: дорожное происшествие, произошедшее в результате столкновения с другими установленными ТС, по вине лица допущенного к управлению застрахованным ТС; либо иные события, приведшие к полной гибели транспортного средства.

Судом установлено, ночью ДД.ММ.ГГ автомобиль истца был поврежден неизвестным транспортным средством во дворе 

<

адрес> в 

<

адрес>, сотрудников ГИБДД для оформления ДТП истец не вызывал, но сообщил страховщику о наступлении страхового случая по риску «Ущерб».

ДД.ММ.ГГ истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения по факту повреждения застрахованного автомобиля ДД.ММ.ГГ, поврежденное ТС было осмотрено, составлен Акт осмотра. 

ДД.ММ.ГГ в адрес истца было направлен отказ в осуществлении страховой выплаты, так как в отношении события, произошедшего ДД.ММ.ГГ, в рамках заключенного договора страхования по риску «Ущерб» не действует. Так же в отказе было сделано указание на непредставление документов из компетентных органов, что подтверждается письмом № от ДД.ММ.ГГ.

ДД.ММ.ГГ произошел второй страховой случай - возникновение непредвиденных расходов страхователя, связанных с необходимостью проведения восстановительного ремонта застрахованного транспортного средства, а именно падение на автомобиль дорожного знака «Уступи дорогу» в результате сильного порыва ветра, в связи с чем ТС истца были причинены следующие повреждения: разбито заднее левое стекло багажника, вмятина и скол на крыше багажника, царапина на стойке задней левой двери, что подтверждается Постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела МУ МВД России «Люберецкое» от ДД.ММ.ГГ 

Истец ДД.ММ.ГГ обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения по факту повреждения застрахованного автомобиля.

ДД.ММ.ГГ, поврежденное транспортное средство было осмотрено, составлен Акт осмотра.

ДД.ММ.ГГ в адрес истца было направлен отказ в осуществлении страховой выплаты, так как ТС было повреждено в результате стихийного бедствия, а в рамках заключенного договора страхования по риску «Ущерб» данное событие не является страховым, что подтверждается письмом № от ДД.ММ.ГГ.

В связи с уклонением ответчика от выполнения своих обязательств по договору добровольного страхования, истец вынужден был за счет собственных средств отремонтировать свой автомобиль в 

<

...>», затратив на ремонт 107100 рублей, что подтверждается заказ-нарядом № от ДД.ММ.ГГ. и приходно-кассовым ордером к нему.

Согласно и. 3.2.3 Приложения 1 к Правилам добровольного страхования транспортных средств № «АВТОКАСКО», при страховании по риску «Ущерб» или «Хищение» соглашением сторон могут предусматриваться условия об установлении ограничений в отношении событий, перечисленных в п. 3.2.1. и 3.2.2 Правил страхования, в том числе, о признании события страховым только:

при его наступлении в определенных условиях и/или при определенных обстоятельствах;

в случаях, если событие привело к определенному последствия (например, к полной фактической или конструктивной гибели ТС).

Выводы страховщика основываются на п 5. Полиса страхования, а также п. 3.2.1. Приложения № к Правилам добровольного страхования транспортных средств №, на основании которых был заключен договор добровольного страхования транспортного средства с истцом.

Согласно п. 3.2.1. Приложения № к Правилам добровольного страхования транспортных средств № страхование производится по следующим страховым рискам: «ущерб» -возникновение в период действия договора страхования непредвиденных расходов Страхователя/Выгодоприобретателя, связанных с необходимостью проведения восстановительного ремонта застрахованного ТС/ДО, не являющегося ТС повышенного риска или коммерческим ТС (если иного не предусмотрено договором), или приобретения имущества, аналогичного утраченному, в случаях, когда оно произошло в пределах Территории страхования в результате наступления следующих событий (одного, нескольких или всех), наступление которых подтверждается соответствующими документами компетентных органов:

а) дорожное происшествие (ДП) - внешнее воздействие, подтвержденное документами компетентных органов, или оформленное без участия уполномоченных на то сотрудников полиции в соответствии с требованиями законодательства по ОСАГО, как ДТП, на застрахованное ТС в процессе его остановки, стоянки, движения собственным ходом, находящегося в исправном состоянии, под управлением указанных в договоре страхования лиц, имеющих действующие право на управление ТС соответствующей категории, и не находящихся в состоянии алкогольного, наркотического или иного токсического опьянения до ДТП или до прохождения медицинского освидетельствования;

б) стихийных бедствий – внешнее воздействие на указанное в договоре транспортное средство опасных природных явлений и процессов, трактуемых в соответствии с определениями и понятиями, установленными действующими нормативными актами РФ.

Исходя из положений п. 5 Договора страхования транспортного средства серии 

<

...> №, для признания события страховым случаем по указанному выше договору страхования необходимо наличие одновременно нескольких обстоятельств:

событие произошло на территории страхования, то есть Российской Федерации;

в результате события произошла полная конструктивная гибель ТС;

событие подтверждается документами компетентных органов, 

либо

событие произошло на территории страхования, то есть Российской Федерации;

событие подтверждается документом компетентного органа;

событие отвечает признакам дорожно-транспортного происшествия, установленным Правилами страхования, при этом: а) виновником ДТП является страхователь или лицо, допущенное к управлению застрахованным ТС; б) транспортные средства иных участников ДТП должны быть установлены.

При буквальном толковании условий страхового полиса установлено, что в случае, если не наступила полная гибель транспортного средства, страховым случаем признается только дорожное происшествие, произошедшее в результате столкновения с другими установленными транспортными средствами, по вине лица допущенного к управлению застрахованным ТС.

Судом установлено, что условия договора страхования, содержащиеся в полисе, в части установления видов страховых случаев согласованы сторонами, не противоречат требованиям закона и направлены на обеспечение баланса прав и законных интересов страховщика и страхователя.

С условиями заключенного договора страхования, Правилами страхования истец был ознакомлен, не возражал, о чем свидетельствует собственноручная подпись страхователя в полисе страхования, оснований для признания условий договора страхования ущемляющими права потребителя, не имеется.

Таким образом, установив, что ФИО1 при заключении договора страхования согласился с его условиями, и данные условия не позволяют признать рассматриваемые события, наступившие ДД.ММ.ГГ и ДД.ММ.ГГ, как страховые.

Полис страхования имеет ограничения в страховых случаях в связи Антиккризисным предложением страховщика, стоимость полиса значительно ниже, чем при стандартном страховании по КАСКО, с чем истец согласился при заключении договора, что соответствует требованиям закона о свободе договора (ст.421 ГК РФ), 

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Бремя доказывания факта наступления страхового события и размера убытков, подлежащих возмещению, возлагается непосредственно на потерпевшего.

Истцом не доказано суду, что события, наступившие ДД.ММ.ГГ и ДД.ММ.ГГ, являются страховыми в соответствии с условиями договора добровольного страхования ТС.

Принимая во внимание, что в удовлетворении иска отказано, то оснований для взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, у суда не имеется. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Люберецкий городской суд в месячный срок со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья: А.А. Неграмотнов