№ 2-798/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 ноября 2019 года г.Давлеканово 

Давлекановский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Конавченко А.А.,

при секретаре Дибаевой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования и встречному иску ФИО1 к публичному акционерному обществу КБ «Восточный» о снижении процентов и расторжении договора, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, указав в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 100000 руб. сроком на 

<

данные изъяты> месяцев, а ФИО1 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. В соответствии с Условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 282199,52 руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности), а том числе: 51065,58 руб. - задолженность по основному долгу, 231133,94руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами). Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. На основании вышеизложенного, истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 282199, 52 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6022руб. 

ФИО1 обратилась в суд со встречным иском к ПАО КБ «Восточный» о снижении процентов по договору и расторжении договора, указав в обоснование своих требований, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следовало отплатить на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме – 201747,72 руб., в том числе: долг - 100000 руб.; проценты - 101747.72 руб. Фактически оплачено - 78172,72 руб. в том числе основной долг – 48934,42 руб. проценты в сумме – 29238,30 руб. По договору остался долг – 51065,58 руб., проценты – 72509,42 руб. Всего - 123575 руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ после прекращения выплат по кредитному договору, в условиях договора не указано, что до завершения выплат на долг будут продолжать начисляться проценты из расчета 53% годовых. По данному договору она произвела несколько выплат, впоследствии из-за тяжелого финансового положения, она не смогла исполнять взятые на себя кредитные обязательства. При заключении договора ее ознакомили и выдали на руки только текст кредитного договора и график платежей. С иными документами ее не знакомили и на руки не выдавали. Полагает, что процентная ставка 53 % годовых под который был выдан кредит с лихвой погашает все издержки и обеспечивает кредитору необходимую прибыль. Следовательно, требование о начислении иных штрафов и неустоек необоснованны. Начисление процентов из расчета 53% годовых после ДД.ММ.ГГГГ года условиями договора не предусмотрено. Из Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (с изменениями и дополнениями) следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. В связи с вышеизложенным, ФИО1 полагает, что истек срок исковой давности по платежам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года. По платежам с мая месяца ДД.ММ.ГГГГ года. Остаток суммы долга с процентами составляет 67260 руб. в счет этой суммы по исполнительному листу в ДД.ММ.ГГГГ года уже взыскано в погашение долга – 25407,72 руб. На основании изложенного, ФИО1 просит признать договорные отношения прекратившими с ДД.ММ.ГГГГ, то есть с момента прекращения выплат по кредитному договору; применить срок исковой давности к правоотношениям по данному кредитному договору. При вынесении решения суда ФИО1 также просит учесть, что она мать одиночка, у нее на иждивении находится дочь школьница, просит снизить сумму процентов до минимально возможного размера.

В судебном заседании ответчик ФИО1 иск не признала и показала, что она брала кредит, оплачивала, потом перестала платить, последние платежи в счет погашения задолженности она производила в ДД.ММ.ГГГГ году. Проценты по договору слишком завышены, просила снизить. Судебным приказом с нее была взыскана задолженность по данному кредитному договору, по судебному приказу с нее удерживали денежные средства. Потом судебный приказ по ее заявлению отменили.

Представитель ответчика ФИО2 пояснила, что ФИО1 сначала добровольно платила кредит, потом оказалась жертвой Древпрома. ФИО1 признает сумму основного долга. Просила применить срок исковой давности.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца ПАО КБ «Восточный». 

Выслушав ответчика ФИО1, ее представителя Бережную Н.Г., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из представленных истцом материалов следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому ФИО1 были предоставлены денежные средства в размере – 100000 рублей под 53 % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ, а ФИО3 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. При этом договором предусмотрено, что процентная ставка на просроченную задолженность составляет 75% годовых, штраф за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности предусмотрен в размере 590 рублей (л.д.9-11).

Согласно выписке из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 были выданы денежные средства в размере 100000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ года вносила платежи в соответствии графиком погашения задолженности, в последующем нарушала порядок погашения задолженности по суммам и срокам, последний платеж в счет погашения задолженности был произведен ФИО1 в ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8).

Таким образом, в судебном заседании было установлено, что ответчик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.

Согласно представленным истцом расчетам задолженность ФИО1 перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: 282199 рублей 52 копейки, в том числе: 

- задолженность по основному долгу 51065 рублей 58 копеек; 

- задолженность по процентам за пользование кредитными средствами 231133 рубля 94 копейки.

Предоставленный истцом расчет суд находит неверным по следующим основаниям.

Ответчиком ФИО1 было заявлено о пропуске срока исковой давности.

В соответствии с ч.1 ст.196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п.1 ст.200 Гражданского кодекса РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно ч.1 ст.200 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 (ред. от 07.02.2017) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с ч.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из материалов дела следует, что банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ, соответственно истцом не пропущен срок исковой давности платежей по графику гашения задолженности, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом предъявлена задолженность по кредитному договору по основному долгу на ДД.ММ.ГГГГ в размере 51065 рублей 58 копеек. Указанный размер задолженности по основному долгу соответствует размеру задолженности по графику ее гашения и предъявлена в пределах срока исковой давности, в связи с чем исковые требования в этой части подлежат удовлетворению. 

Размер процентов за пользование денежными средствами, предоставленными по кредитному договору, по графику гашения задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют 16196 рублей 84 копейки.

Ответчик ФИО1 ходатайствовала о снижении процентов по договору.

Однако проценты, предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса РФ, являются платой за пользование денежными средствами, в связи с чем их размер не может быть снижен судом.

Таким образом, размер задолженности ФИО1 составляет 67262 рубля 42 копейки, в том числе: по основному долгу 51065 рублей 58 копеек, по процентам 16196 рублей 84 копейки.

При этом, с ФИО1 по судебному приказу взыскивались денежные средства в размере 25407 рублей 72 копейки, в том числе: ДД.ММ.ГГГГ – 5347 рублей 61 копейка, ДД.ММ.ГГГГ – 5025 рублей 04 копейки, ДД.ММ.ГГГГ – 3743 рубля 10 копеек, ДД.ММ.ГГГГ – 3743 рубля 10 копеек, ДД.ММ.ГГГГ – 7548 рублей 87 копеек. Следовательно, задолженность по кредитному договору составляет 41854 рубля 70 копеек (51065,58 руб. (сумма основного долга + 16196,84 руб. (проценты) – 25407,72 руб. (взысканная сумма по судебному приказу).

В соответствии со ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства. Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.

Согласно п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая, что ответчиком обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, то есть существенно нарушены условия кредитного договора, суд приходит к выводу, что требование ответчика о расторжении кредитного договора подлежит частичному удовлетворению, кредитный договор подлежит прекращению с момента вынесения решения суда.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

До рассмотрения дела в суде истец уплатил госпошлину в доход государства в размере 6022 рубля, но поскольку исковые требования удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежат возмещению расходы по оплате государственной пошлины в размере 1455 рублей 64 копейки.

Руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования и встречный иск ФИО1 к публичному акционерному обществу КБ «Восточный» о снижении процентов и расторжении договора удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 41854 (сорок одна тысяча восемьсот пятьдесят четыре) рубля 70 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 1455 (одна тысяча четыреста пятьдесят пять) рублей 64 копейки.

Расторгнуть договор кредитования №, заключенный между публичным акционерным обществом КБ «Восточный» и ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ.

В остальной части в удовлетворении иска Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования и встречного иска ФИО1 к публичному акционерному обществу КБ «Восточный» о снижении процентов и расторжении договора отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Давлекановский районный суд РБ. 

Судья: подпись

Верно. Судья: А.А.Конавченко

Подлинник решения подшит в гражданском деле № 2-798/2019 Давлекановского районного суда РБ.