Дело ...

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

... ...

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Р.Ш. Хафизовой, при секретаре А.М. Фатхиевой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ», публичному акционерному обществу «АК БАРС» БАНК о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа. 

В обоснование заявленных требований указано, что ... между ФИО1 ПАО «АК БАРС» БАНК был заключен кредитный договор ... на сумму 650 000 рублей сроком на 120 месяцев под 17,5% годовых. Кредит был предоставлен для приобретения квартиры по адресу: .... В соответствии с п. 4.1.5 договора ФИО11 обязался застраховать объект недвижимости за свой счет от рисков, связанных с утратой (гибелью) или повреждением застрахованного имущества в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК и обеспечить страхование до окончания срока действия кредитного договора, заключив договор страхования, в качестве первого выгодоприобретателя указано ПАО «АК БАРС» БАНК. ФИО1 заключил договор страхования с ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ», более того ФИО1 застраховал жизнь и здоровье. В соответствии с полисом комплексного ипотечного страхования ... от ... общая страховая сумма составляет 963 176 рублей, страховая сумма – 481 588 рублей, страховая премия – 2 890 рублей. ... ФИО1 скончался. Его наследником является истец ФИО1. ... истец в адрес ответчика направил заявление о наступлении страхового случая с приложением всех необходимых документов. ... истцу отказано в выплате страхового возмещения, со ссылкой на то, что смерть ФИО1 не является страховым случаем. Истец считает отказ в выплате страхового возмещения незаконным и необоснованным. При заключении договора страхования ФИО1 заполнял заявление-вопросник по комплексному ипотечному страхованию, где указал следующие страховые риски: гибель (уничтожение), утрата (пропажа), повреждение недвижимого имущества (ущерб имуществу); смерть, установление инвалидности I или II группы (страхователя, залогодателя) – физического лица (ущерб жизни/здоровью залогодателя); смерть застрахованного лица (страхователя, залогодателя) в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования; установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом (страхователем, залогодателем) в период действия договора страхования. И ранее ФИО11 при заключении договора страхования заполнялся вопросник по комплексному страхованию, где им указывались те же случаи риска. Однако, по неизвестным причинам в полисе страхования, пункт – смерть, установление инвалидности I или II группы (страхователя, залогодателя) – физического лица (ущерб жизни/здоровью залогодателя) ответчиком не указано. Истец считает, что данные действия ответчика нарушают его права как потребителя услуг. Истец просит признать смерть ФИО11 страховым случаем, взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 481 588 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф. 

Протокольным определением от ... к участию в деле в качестве соответчика привлечено ПАО «АК БАРС» БАНК, исключив его из числа третьих лиц. 

Протокольным определением от ... принято увеличение исковых требований о взыскании неустойки. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился.

Представитель истца по доверенности ФИО3 в судебном заседании заявленные требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении. 

Представитель ответчика ООО «АК ФИО2 СТРАХОВАНИЕ» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Ранее направил в суд отзыв на исковое заявление, в котором указал о своем несогласии с заявленными требованиями, по следующим основаниям. В соответствии с условиями полиса страхования ... ..., ФИО11 застрахован по рискам «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая», предусмотренного пунктом 4.3.4.1 правил страхования и от риска «Установление инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом», предусмотренного пунктом 4.3.4.3 Правил страхования. Согласно справки о смерти № С-02878 от ... причиной смерти ФИО1 явилась «острая респираторная недостаточность, туберкулез легких без упоминания о бактериологическом или гистологическом подтверждении». В соответствии с пунктом 1.2 Правил страхования под «несчастным случаем» понимается внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и внешних функций организма, или смерть застрахованного, не являющаяся следствием заболевания или врачебных манипуляций и произошедшее в период действия договора страхования независимо от воли застрахованного и/или выгодоприобретателя. Согласно п. 1.2 Правил, болезнь, заболевание – нарушение состояние здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов, а также явившееся следствием осложнений после врачебных манипуляций в период действия договора страхования и повлекшее за собой смерть или инвалидность застрахованного лица в течение срока действия договора страхования. Острая респираторная недостаточность, туберкулез легких является заболеванием, не относящимся к телесному повреждению или иным нарушением внутренних и внешних функций организма, которые могли бы образоваться в результате несчастного случая. В соответствии с условиями договора комплексного ипотечного страхования п. 4.3.4.2 смерть застрахованного лица в связи с заболеванием, впервые возникшим и диагностированным в период действия договора страхования, в качестве застрахованного риска страхователем не выбрано, и, следовательно, к событиям, в результате наступления которых у страховщика возникает обязанность выплаты страхового возмещения, не относится. Просит в удовлетворении иска отказать, в случае удовлетворения иска применить положения статьи 333 ГК РФ и снизить размера штрафа, а компенсацию морального вреда до пределов разумности. 

Представитель ответчика ПАО «АК БАРС» БАНК в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Ранее направил в суд отзыв на исковое заявление, в котором указал о своём несогласии с заявленными требованиями, по следующим основаниям. По состоянию на ... текущая задолженность по кредитному договору ... от ... составляет 408 135 рублей 35 копеек. О факте наступления страхового случая банку стало известно только в настоящее время в результате привлечения его к судебному разбирательству. До этого истец, являющийся собственником имущества, в банк с сообщением о наступлении страхового случая не обращался, в результате чего, банк, как выгодоприобретатель, не имел возможности своевременно воспользоваться правом (либо отказаться от него) на предъявление требований к страховщику о выплате страхового возмещения. Таким образом, обращение истца непосредственно к страховщику за выплатой страхового возмещения является преждевременным. В соответствии с условиями кредитного договора и договора страхования выгодоприобретателем является ПАО «АК БАРС» БАНК. Просит в удовлетворении иска отказать. 

Суд в силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав доводы представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (пункт 1).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ... между ОАО АКБ «АК БАРС» и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор ..., по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 650 000 рублей сроком на 120 месяцев под 17,5% годовых (л.д. 24-30).

... между ФИО1 и ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» заключен договор комплексного ипотечного страхования КСИ ..., объектом страхования по которому являются, в том числе, имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица. Срок действия договора определён с ... по ... (л.д. 21). 

Так, неотъемлемой частью договора страхования, являются Правила комплексного ипотечного страхования от ... (далее - Правила страхования) (л.д. 54-63). 

Указанные Правила истцу вручены, с условиями содержащихся в них страхователь ФИО1 согласен, что подтверждается его собственноручной подписью в Полисе комплексного ипотечного страхования ... от ....

Страховая сумма по страховым рискам, определенным пунктами 4.3.4.1. «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования» и 4.3.4.3. «установление инвалидности I и II группы, наступившей в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом (страхователем, залогодателем) в период действия договора страхования», составляет 481 588 рублей, страховая премия – 2 312 рублей. Выгодоприобретателем по договору указано ПАО «АК БАРС» БАНК.

В соответствии с разделом 5 Страховые риски Заявления — вопросника по комплексному ипотечному страхованию ФИО1 выбраны страховые риски: Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования; установление инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом в период действия договора страхования (л.д.67-68).

... ФИО11 умер, причиной смерти является острая респираторная недостаточность, туберкулез легких без упоминания о бактериологическом или гистологическом подтверждении (л.д.73).

... истец ФИО1 обратился к ответчику ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» с заявлением по событию, произошедшему ..., связанного со смертью ФИО11 (л.д. 71-72).

Страховщик отказал в выплате страхового возмещения со ссылкой на условия договора страхования «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая», предусмотренного пунктом 4.3.4.1. Правил страхования, и «установление инвалидности или I или II группы, наступившей в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом», предусмотренного пунктом 4.3.4.3. Правил страхования (л.д. 31).

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ... ...-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пунктом 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 – 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Так, в соответствии с п. 4.2 Правил, страховым случаем является совершившееся событие предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.

Согласно п. 4.3. Правил страхования, страховым случаем по договору страхования, заключенному на основании настоящих Правил, может являться, в том числе:

по риску смерть, установление инвалидности I или II группы Страхователя (Залогодателя) - физического лица (ущерб жизни/здоровью Залогодателя):

смерть Застрахованного лица (Страхователя, Залогодателя) в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования;

смерть Застрахованного лица (Страхователя, Залогодателя) в связи с заболеванием, впервые возникшим и диагностированным в период действия договора страхования; 

установление инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом (Страхователем, Залогодателем) в период действия договора страхования;

установление инвалидности I или II группы в связи с заболеванием, впервые возникшим и диагностированным в период действия договора страхования.

В соответствии с п. 14.8 Правил, по риску наступления смерти или установлении инвалидности 1 группы выплачивается установленная в договоре страхования страховая сумма; при установлении инвалидности II группы - 80 % от установленной в договоре страхования страховой суммы.

В соответствии с условиями полиса страхования ..., ФИО11 застрахован по рискам «смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая», предусмотренного п. 4.3.4.1 Правил страхования и от риска «Установление инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом», предусмотренного п. 4.3.4.3. Правил страхования.

Согласно справки о смерти № С-02878 от ..., причиной смерти ФИО11 явилась - острая респираторная недостаточность, туберкулез легких без упоминания о бактериологическом или гистологическом подтверждении.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если эти правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Так, в соответствии с п. 1.2. Правил страхования, под «несчастным случаем» понимается внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и внешних функций организма, или смерть Застрахованного, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций и произошедшее в период действия договора страхования независимо от воли Застрахованного и/или Выгодоприобретателя (оборот л.д.54).

Согласно п. 1.2 Правил страхования. Болезнь, заболевание - нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов, а также явившееся следствием осложнений после врачебных манипуляций в период действия договора страхования и повлекшее за собой смерть или инвалидность Застрахованного лица в течение срока действия Договора страхования.

Таким образом, условиями заключенного между сторонами договора страхования понятия несчастного случая и возникновения заболевания разделены.

Пунктами 4.1. и 4.2. указанных выше Правил закреплено, что страховым риском, на случай наступления которого проводится страхование, является предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности наступления, в результате которого страхователь может понести убытки. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю (оборот л.д. 55).

Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов (часть 1 статьи 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

Как было указано выше, причиной смерти ФИО11 является острая респираторная недостаточность, туберкулез легких без упоминания о бактериологическом или гистологическом подтверждении.

Острая респираторная недостаточность, туберкулез легких является заболеванием, не относящееся к телесному повреждению или иным нарушениям внутренних и внешних функций организма, которые могли бы образоваться в результате несчастного случая.

Доказательств обратного истцом и его представителем суду не представлено, материалами дела не установлено.

Таким образом, согласно приведенным выше Правилам страхования несчастный случай, это всегда первоначальное внезапное кратковременное внешнее событие (воздействие извне), чего фактически в рассматриваемом случае не произошло, поскольку причиной смерти медики определили заболевание.

В соответствии с условиями договора комплексного ипотечного страхования п. 4.3.4.2. смерть Застрахованного лица (Страхователя, Залогодателя) в связи с заболеванием, впервые возникшим и диагностированным в период действия договора страхования, в качестве застрахованного риска (страхователем) не выбрано и, следовательно, к событиям, в результате наступления которых у Страховщика возникает обязанность выплаты страхового возмещения, не относится.

Следует отметить, что с условиями страхования ФИО11 согласился, что подтверждается его собственноручной подписью в полисе комплексного ипотечного страхования.

Таким образом, заявленное ФИО1 событие, произошедшее ..., не является несчастным случаем, в связи с чем, у суда отсутствуют правовые основания для признания вышеуказанного события нечастным случаем, подпадающим под риск «смерть застрахованного лица (страхователя, залогодателя) в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования».

При таких обстоятельствах, исковые требования ФИО1 о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ», публичному акционерному обществу «АК БАРС» БАНК о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья: Р.Ш. Хафизова

Мотивированный текст решения изготовлен ....