Дело № ДД.ММ.ГГГГ

78RS0№-03

РЕШЕНИЕ

И

<

ФИО>1

Петроградский районный суд Санкт- Петербурга в составе:

председательствующего судьи Пешниной Ю.В.,

при секретаре 

<

ФИО>4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску П К К к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование жизни» о взыскании инвестиционного дохода по договору добровольного страхования жизни, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

П К К обратился в Петроградский районный суд Санкт-Петербурга с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лай Страхование» (далее по тексту – ООО «Капитал Лайф Страхование»), в котором просил взыскать с ответчика сумму инвестиционного дохода по договору добровольного страхования жизни, здоровья и трудоспособности №5009899783 от 30 августа 2017 года в размере 493 032 руб., компенсацию морального вреда в размере 400 000 руб., штраф.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 30 августа 2017 года между третьим лицом П К К и ответчиком был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности №5009899783, застрахованным по договору является истец П К К Договор заключен сроком до 30 августа 2022 года. При заключении договора уплачена страховая премия в сумме 831 277,02 руб. Согласно п. 1.1 программы страхования, при дожитии застрахованного лица до срока, установленного договором страхования, единовременно выплачивается 100% страховой суммы, установленной по договору страхования, и инвестиционный доход, начисленный на инвестиционном счете. Согласно отчету по состоянию на декабрь 2021 года размер накопленного промежуточного дохода составлял 493 032,22 руб., более отчеты не предоставлялись. В связи с прекращением срока действия договора страхования от 30 августа 2017 года, истцом был заключен новый договор страхования от 1 сентября 2022 года, в счет уплаты страховой премии по которому в сумме 131 270 руб. была зачтена часть страховой суммы по договору от 30 августа 2017 года, оставшаяся часть страховой суммы в размере 700 000 руб. была перечислена на основании платежного поручения от 20 сентября 2022 года. Вместе с тем, ответчик не произвел выплату инвестиционного дохода, что является грубым нарушением условий договора страхования и нарушает права истца.

В судебное заседание истец, третье лицо не явились, о времени и месте судебного заседания извещены, направила в суд своего представителя – адвокат Чертков А.В., доводы искового заявления поддержал в полном объеме, просил заявленные требования удовлетворить. 

В судебное заседание явился представителя ответчика – ФИО1, просил в удовлетворении заявленных требований отказать по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Изучив материалы дела, выслушав объяснения явившихся участников процесса, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела, между третьим лицом П К К и ООО «СК «РГС-Жизнь» 30 августа 2017 года заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности, о чем выдан полис №5009899783, программа «Управление капиталом +». 

Застрахованным лицом по данному договору является истец П К К

Договор страхования заключен сроком до 30 августа 2022 года. Размер страховой премии по договору составил 831 270 руб.

Размер страховой суммы по страховому случаю/риску – дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования, составляет 831 270 руб. 

Договор заключен на основании Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1, а также условиях программы страхования «Управление капиталом +», с которыми страхователь ознакомлен и согласился. 

По окончании срока действия договора страхования от 30 августа 2017 года страховая сумма в размере 831 270 руб. была выплачена ответчиком, путем перечисления денежных средств в сумме 700 000 руб. на основании платежного поручения от 22 сентября 2022 года, а также путем зачета части страховой суммы в счет уплаты страховой премии по новому договору страхования. 

Указанные обстоятельства участниками процесса не оспаривались.

Вместе с тем, ответчиком по окончании срока действия договора страхования от 30 августа 2017 года не была произведена выплата инвестиционного дохода, с чем истец не согласен, указывая на то, что обязанность ответчика произвести единовременно выплату накопленного инвестиционного дохода прямо предусмотрена п. 1.1 программы страхования «Управление капиталом +», согласно которому при дожитии застрахованного лица до срока, указанного договором страхования, единовременно выплачивается 100% страховой суммы, установленной по договору страхования и инвестиционный доход, начисленный на инвестиционном счете. 

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 17 марта 2023 года П К К отказано в удовлетворении требований к ООО «Капитал Лайф Страхование» о взыскании дополнительного инвестиционного дохода по договору добровольного страхования. 

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно п. 6 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. В соответствии с условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплаты (страховой суммы) вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу.

При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно статье 32.9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: 1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование, 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и другие.

Таким образом, величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями Договора страхования, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. При этом учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном в правилах страхования и договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

В соответствии с разделом 9 договора страхования от 30 августа 2017 года страховщик осуществляет инвестирование страховой премии в активы с фиксированной доходностью(банковские депозиты, облигации и иные высоконадежные финансовые инструменты) и в рыночные активы в зависимости от указанного в Договоре страхования направления инвестирования. При наступлении предусмотренного Договором страхования страхового случая инвестиционный доход подлежит выплате страхователю или выгодоприобретателю после исполнения подписчиком опциона обязанности оплатить страховщику окончательную расчетную цену опционного контракта.

Из раздела 6 договора страхования от 30 августа 2017 года следует, что инвестирование осуществляется в виде приобретения инвестиционных инструментов, привязанных к изменению стоимости индекса Commerzbank Supreme Risk Diversifild Fund USD Index, коэффициент участия 192,72%.

Пунктом 7 программы страхования «Управление капиталом +» установлено, что страховщик осуществляет инвестирование страховой премии в активы с фиксированной доходностью (банковские депозиты облигации и иные высоконадежные финансовые инструменты) и в рыночные активы в зависимости от выбранного страхователем направления инвестирования. При этом инвестирование в рыночные активы осуществляется в виде приобретения производных финансовых инструментов (опционных контрактов), базовыми активами по которым являются активы по выбранному страхователем направлению инвестирования. Направление инвестирования указывается в договоре страхования. Страховщик заключает опционные контракты не реже одного раза в месяц.

Страховщик выбирает контрагентов для заключения с ними опционных контрактов (далее - Подписчиков опционов), оценивая финансовую устойчивость, надежность, достаточность собственного капитала, опыт работы с производными финансовыми инструментами и репутацию указанных контрагентов. По требованию страхователя страховщик обязан довести до страхователя информацию о подписчике по опционному контракту, который используется для инвестирования страховой премии страхователя в рыночные активы.

Согласно п. 9 программы страхования «Управление капиталом +» инвестиционным доходом по завершении договора страхования по истечении срока его действия является положительный прирост стоимости базового актива опционного контракта, умноженный на коэффициент участия на размер страховой премии клиента, в валюте базового актива, переведенной из рублей по курсу ЦБ РФ на дату оплаты премии. 

При наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая инвестиционный доход подлежит выплате страхователю или выгодоприобретателю после исполнения подписчиком опциона обязанности оплатить страховщику окончательную расчетную цену опционного контракта.

С целью получения дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования ответчиком была приобретен опцион ISIN =XS697533260. Эмитентом (подписчиком опциона) ценных бумаг – облигаций является «Сосетье Женераль». 

В соответствии с п. 1.2 Положения Банка России от 10 июня 2015 года № 474-П «О деятельности специализированных депозитариев» специализированный депозитарий осуществляет функции по учету и контролю в отношении имущества, принадлежащего акционерному инвестиционному фонду, имущества, составляющего паевой инвестиционный фонд, имущества, в которое размещены средства пенсионных резервов, инвестированы (размещены) средства пенсионных накоплений, активов, принимаемых для покрытия страховых резервов и собственных средств (капитала) страховщика (далее при совместном упоминании - имущество клиентов).

Согласно п. 2.3 Положения Банка России от 10 июня 2015 года № 474-П «О деятельности специализированных депозитариев» специализированный депозитарий, заключивший договор об оказании услуг специализированного депозитария со страховщиком и с управляющей компанией страховщика (в случае ее привлечения), должен принимать и хранить подлинники документов, подтверждающих право собственности на ценные бумаги и недвижимое имущество, принимаемые для покрытия страховых резервов и собственных средств (капитала) страховщика.

Между ООО «Капитал Лайф Страхование» и ООО «СДК «Гарант» заключен договор об оказании услуг специализированного депозитария, на основании которого ООО «Капитал Лайф Страхование» передало для учета и хранения ценные бумаги. 

ООО «СДК «Гарант» по опциону ISIN =XS697533260 в целях учета и хранения были переданы центральному депозитарию – Национальный расчетный депозитарий. Национальным расчетным депозитарием для получения денежных средств от погашения ценных бумаг, приобретенных у зарубежных организаций, открыт счет в банке – Euroclear Bank (иностранный банк). 

В соответствии с информацией, размещенной на официальном сайте Национального расчетного депозитария в сети Интернет Euroclear Bank были заблокированы расчеты по ценным бумагам, в том числе ISIN =XS697533260, в связи с чем дополнительный инвестиционный доход не был получен страховщиком.

Таким образом, учитывая то, что материалами дела подтверждено, что доход по опциону, заключенному в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, ответчиком не получен в результате международных санкций в отношении российских контрагентов, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении требований о взыскании инвестиционного дохода в размере 493 032 руб. 

Поскольку основания для удовлетворения основного требования о взыскании инвестиционного дохода отсутствуют, нарушений прав истца как потребителя не установлено, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении производных требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований П К К, паспорт серии № № к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование жизни», ИНН

<

***> о взыскании инвестиционного дохода по договору добровольного страхования жизни, компенсации морального вреда, штрафа – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме посредством подачи апелляционной жалобы через Петроградский районный суд Санкт-Петербурга.

Судья: 

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.