Дело № 2- 312/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Усть-Катав 12 сентября 2018 года 

Усть-Катавский городской суд Челябинской области в составе

председательствующего Зайцева В.Ю.,

при секретаре Бабкиной О.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л :

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 497832 рублей 80 копеек, из них: просроченная ссуда 417569 рублей 02 копейки, просроченные проценты 47860 рублей 15 копеек, проценты по просроченной ссуде 1168 рублей 64 копейки, неустойка по ссудному договору 30305 рублей 23 копейки, неустойка на просроченную ссуду 929 рублей 76 копеек, обращении взыскания на предмет залога - автомобиль марки LADA 219210 белый, 2013 года выпуска, идентификационный номер №, взыскании судебных расходов ( л.д.3-4).

В обоснование заявленных требований указали, что 13 июля 2017 года ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключили кредитный договор (в виде акцептованного заявления - оферты) №. В соответствии с условиями кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 436754 рубля 18 копеек под 24,9 % годовых, кредит выдан сроком на 60 месяцев. Согласно п.10 индивидуальных условий договора потребительского кредита, обеспечением исполнения обязательств является залог транспортного средства марки LADA 219210 белый, 2013 года выпуска, идентификационный номер №. Банк выполнил условия договора, перечислив сумму на счет ответчика. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушил п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе требовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней. По состоянию на 13 июня 2018 годаобщая задолженность перед Банком составляет 497832 рубля 80 копеек.

Определением суда от 16 августа 2018 года к участию в деле в качестве соответчика привлечен ФИО3 (л.д.86).

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО4, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11) не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом (л.д.87).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.91).

Представитель ответчика ФИО1, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.93-94), в судебном заседании пояснила, что ФИО2 6 сентября 2018 года внес платеж 15000 рублей, просила учесть указанную сумму при вынесении решения, а также снизить размер неустойки.

Соответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д. 90).

Учитывая наличие сведений о надлежащем извещении о времени и месте судебного разбирательства не явившихся представителя истца, ответчиков, отсутствии сведений об уважительных причинах неявки, суд полагает возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что 13 июля 2017 года ФИО2 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением, в рамках которого просил предоставить кредит в размере 436754 рубля 18 копеек для приобретения транспортного средства марки LADA 219210 белый, 2013 года выпуска, идентификационный номер №, под 24,90 % годовых на срок 60 месяцев, с ежемесячной оплатой платежа в размере 12802 рубля 59 копеек (л.д.41-44).

В соответствии с п. 3.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства (далее - Общих условий), договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования Банком и Заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита Заемщику.

Согласно п. 3.5 Общих условий, за пользование кредитом заёмщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днём получения кредита, до дня получения на ссудный счёт суммы кредита включительно.

Согласно п. 3.6 Общих условий, проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счёте, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заёмщиком в соответствии с Индивидуальными условиями потребительского кредита. 

В силу п.п. 4.1, 4.1.1., 4.1.2 Общих условий, заёмщик обязан: возвратить кредит в сроки, установленные Договором потребительского кредита, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом.

В соответствии с п.5.2 Общих условий, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также в случаях если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя, и залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным его стоимости, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

С Общими условиями и Индивидуальными условиями ФИО2 ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись (л.д. 37-40).

Принимая во внимание дату подписания Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и дату зачисления денежных средств на счет ответчика, договор потребительского кредита заключен сторонами 13 июля 2017 года.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно ст.ст. 810-811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как достоверно установлено в ходе судебного разбирательства, обязательства перед Заемщиком Банк исполнил в полном объеме, 13 июля 2017 года ФИО2 открыт банковский счет, на который перечислена сумма кредита (л.д.6).

Согласно выписке по счету (л.д.6), расчету задолженности (л.д.5), обязательства по погашению основного долга по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом ответчиком надлежащим образом не исполнялись, с декабря 2017 года платежи не вносились, допущена просрочка, образовалась задолженность.

В соответствии со ст. ст. 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойка является способом обеспечения исполнения обязательств в виде определенной договором денежной суммы, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п.12 Индивидуальных условий в случае нарушения заемщиком обязательства по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положением п.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно расчёту задолженности, по состоянию на 13 июня 2018 года задолженность ФИО2 составляет 497832 рубля 80 копеек, из них: просроченная ссуда 417569 рублей 02 копейки, просроченные проценты 47860 рублей 15 копеек, проценты по просроченной ссуде 1168 рублей 64 копейки, неустойка по ссудному договору 30305 рублей 23 копейки, неустойка на просроченную ссуду 929 рублей 76 копеек (л.д.5).

В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из п.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу пункта 21 статьи 5 федерального закона от 21 декабря 2013 года № 53-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - ФЗ «О потребительском кредите»), размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов. 

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 13 июля 2017 года №1284292216 установлено, что за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых.

Анализируя расчет задолженности по кредитному договору от 13 июля 2017 года №, суд установил, что банком предъявлены требования о взыскании неустойки, по ссудному договору 30305 рублей 23 копейки, а также неустойка на просроченную ссуду 929 рублей 76 копеек.

Начисление неустойки на остаток задолженности по основному долгу (а не на остаток просроченной задолженности) противоречит пункту 21 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите», в связи с чем, данное условие является ничтожным на основании пункта 2 статьи 168 ГК РФ в части, превышающей установленный законом предельный размер неустойки (20 % годовых от суммы просроченной задолженности).

Учитывая вышеуказанные выводы о несоответствии пункта 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 13 июля 2017 года № императивным нормам ФЗ «О потребительском кредите (займе)», начисление Банком помимо данной неустойки, неустойки на сумму просроченной задолженности в соответствии с требованиями закона, требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании неустойки, начисленной на сумму ссудной задолженности (то есть задолженности, не являющейся просроченной), в размере 30305 рублей 23 копейки не подлежит удовлетворению, поскольку оснований для начисления неустойки на сумму ссудной задолженности у банка не имелось. 

На основании п. 1 ст. 333 ГК, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Согласно представленному расчету, размер неустойки на просроченную ссуду составляет 929 рублей 76 копеек.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от 21.12.2000 N 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. 

С учётом конкретных обстоятельств дела, принимая во внимание размер просроченной задолженности по основному долгу и процентам, период просрочки исполнения обязательства, размер неустойки, суд не находит основания для снижения размера неустойки. 

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Принимая во внимание ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по договору о потребительском кредитовании, наличие просроченной задолженности, заявленные Банком требования являются обоснованными. Также суд считает необходимым учесть сумму платежа в 15000 рублей (л.д.95) в счет оплаты просроченных процентов (47860 рублей 15 копеек -15000 рублей) = 32860 рублей 15 копеек.

С ФИО2 в пользу Банка подлежит взысканию сумма долга по договору о потребительском кредитовании № от 13 июля 2017 года в размере 452 527 рублей 57 копеек, из них: просроченная ссуда 417569 рублей 02 копейки, просроченные проценты 32860 рублей 15 копеек, проценты по просроченной ссуде 1168 рублей 64 копейки, неустойка на просроченную ссуду 929 рублей 76 копеек.

В силу п.10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 13 июля 2017 года № исполнение обязательства заемщика по договору обеспечено залогом транспортного средства LADA 219210 белый, 2013 года выпуска, идентификационный номер № (л.д.38)

В соответствии с п.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований кредитора может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В силу п.1 ст. 349 ГК РФ требования кредитора удовлетворяются за счёт заложенного имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.

Согласно карточке учета транспортного средства собственником заложенного автомобиля с 17 ноября 2017 года является ФИО3 на основании договора купли-продажи транспортного средства (л.д.68).

В соответствии с п.п. 1,2 ст. 353 ГК РФ в случае перехода прав на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев, указанных в подпункте 2 пункта 1 статьи 352 и статье 357 настоящего Кодекса) либо в порядке универсального правопреемства залог сохраняется. Правопреемник залогодателя приобретает права и несет обязанности залогодателя, за исключением прав и обязанностей, которые в силу закона или существа отношений между сторонами связаны с первоначальным залогодателем.

Согласно п. 2 ч. 1 ст. 352 ГК РФ залог прекращается: если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога.

При заключении сделки ФИО3 должен был знать о наличии залога в отношении приобретаемого автомобиля, он не принял всех разумных мер для выяснения правомочий продавца на отчуждение имущества и отсутствия притязаний третьих лиц на приобретаемое имущество, не убедились в отсутствии обременений на предмет сделки, о чем в реестр уведомлений о залоге движимого имущества 17 июля 2017 года внесена запись (л.д.9-10). Таким образом, ФИО3 не может быть признан добросовестным приобретателем, поэтому основания для прекращения залога в отношении спорного автомобиля отсутствуют.

Таким образом, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество - автотранспортное средство марки LADA 219210 белый, 2013 года выпуска, идентификационный номер №, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.98 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме 14178 рублей 33 копейки (л.д.2). 

С учетом удовлетворенной части требований с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 7442 рубля 28 копеек. Государственная пошлина в размере 6000 рублей подлежит взысканию с ответчика ФИО3 в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 12, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору о потребительском кредитовании № от 13 июля 2017 года в размере 452 527 рублей 57 копеек, из них: просроченная ссуда 417569 рублей 02 копейки, просроченные проценты 32860 рублей 15 копеек, проценты по просроченной ссуде 1168 рублей 64 копейки, неустойка на просроченную ссуду 929 рублей 76 копеек, по оплате государственной пошлины в размере 7442 рубля 28 копеек, всего 459 969 (четыреста пятьдесят девять тысяч девятьсот шестьдесят девять) рублей 85 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО3: автомобиль марки LADA 219210 белый, 2013 года выпуска, идентификационный номер №.

Взыскать с ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины 6000 (шесть тысяч) рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» отказать. 

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Усть-Катавский городской суд.

Председательствующий: подпись В.Ю. Зайцев

Решение не вступило в законную силу. 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>