Дело № 2-810/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 ноября 2018 года г. Карталы

Карталинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Конновой О.С.

при секретаре Сахаровой Е.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании неосновательного обогащения, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 58 014 руб. 82 коп., из которых: просроченная ссуда в размере 45 804 руб. 27 коп., просроченные проценты в сумме 3 816 руб. 51 коп., проценты по просроченной ссуде 4 469 руб. 19 коп., неустойка по ссудному договору 4 469 руб. 16 коп., неустойка на просроченную ссуду 1 566 руб. 80 коп., возмещении расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 940 руб. 44 коп. 

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 74 872 рубля 15 копеек, под 29,9 % годовых сроком на 24 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. Сумма кредита подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей. При нарушении сроков возврата заемщик уплачивает Банку пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. В виду неоднократного нарушения заемщиком условий кредитного договора, Банк имеет право, руководствуясь п.2 ст. 811 ГК РФ требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами за пользованием кредитом, неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора.

ФИО1 обратилась в суд с встречным иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, просила взыскать с ответчика единовременною комиссию банка за подключение к программе страхования в размере 15 723 руб. 15 коп., комиссию за карту банка «Голд» в сумме 5 199 руб., комиссию за транзакцию в сумме 3 950 руб., а всего взыскать 24 782 руб. 15 коп. 

В обоснование исковых требований указав, что фактически она получила денежную сумму в размере 50 000 рублей. Полагает, что Банком незаконно удержана сумма страховки, а также комиссия за карту банка «Голд» и комиссия за транзакцию. 

В судебное заседание представитель истца по первоначальному иску, ответчика по встречному иску ПАО «Совкомбанк» не явился, просил дело рассмотреть без его участия, в письменном заявлении на своих исковых требованиях настаивал в полном объеме, против удовлетворения встречного иска возражал. 

В судебное заседание ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску ФИО1, ее представитель ФИО2 не явились, надлежащим образом извещены о слушании дела. В предыдущих судебных заседаниях иск полгали обоснованным частично, на удовлетворении встречного иска настаивали, по основаниям, изложенным в нем. 

В судебном заседании представитель ФИО1 – ФИО3 полагал первоначальный иск обоснованным частично, на удовлетворении встречного иска настаивал. 

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда, в связи с чем дело рассмотрено в отсутствие представителя стороны.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физическое лицо) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

В соответствии с п.1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №. По условиям данного кредитного договора ПАО «Совкомбанк» предоставило ФИО1 кредит в размере 74 872 рубля 15 копеек под сроком на 24 месяца. 

Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита размер процентной ставки предусмотрен 19,90% годовых. 

При этом, разделом 4.2 Договора предусмотрено, что в случае использования Заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере, превышающем 25% от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере менее 80% от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по Договору с даты предоставления Заемщику устанавливается в размере 29,9 % годовых. 

Поскольку ФИО1 денежные средства сняты с банковской карты ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме, Банк обоснованно применил процентную ставку – 29,9% годовых. 

Разделом «В» заявления-оферты предусмотрено, что заемщику открываются два банковских счета для предоставления кредита. 

В соответствии с пунктом 5.2 заявления-оферты кредит предоставляется несколькими траншами путем перечисления денежных средств на банковский счет №, открытый на имя ФИО1 

При этом в заявлении – оферте выбор операции по выдаче потребительского кредита: путем перечисления денежных средств с банковского счета заемщика на банковскую карту или путем выдачи денежных средств с банковского счета заемщика через кассу в банке заемщиком ФИО1 не указан. 

В судебном заседании ФИО1 не оспаривала, что ею выбран первый способ – перечисление денежных средств на банковскую карту, которую ей выдали в ПАО «Совкомбанк» и с которой она впоследствии сняла наличные денежные средства в размере 50 000 рублей. 

Согласно индивидуальным условиям Договора потребительского кредита погашение задолженности производится ежемесячными платежами в размере 3 806 руб. 31 коп. (расчет произведен исходя из ставки 19,9% годовых) путем внесения наличных денежных средств на банковский счет, указанный в разделе 5.2 заявления-оферты, через устройство самообслуживания банка, через другие кредитные организации, через отделение ФГУП «Почта России», посредством сервиса Интернет-Банка, посредством внесения наличных денежных средств в кассу подразделения Банка. При этом Заемщик взял на себя обязанность погашать каждую часть кредита и уплачивать проценты, указанные в пункте 4 индивидуальных условий Договора потребительского кредита, не позднее дня, указанного в Договоре потребительского кредита, Графике оплаты.

Из графика платежей видно, что расчет задолженности произведен исходя из ставки 29,9 % годовых, с взиманием ежемесячной комиссии в размере 149 рублей за подключение платного комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания «»СовкомLine», в связи с чем размер ежемесячного платежа составит 4 330,73 рубля, последний платеж должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 330,71 рублей. 

Процент переплаты составляет 27,96 процентов годовых. 

Общая сумма, подлежащая оплате с учетом начисленных процентов, комиссии и суммы кредита составила 103 937 руб. 50 коп. 

ФИО1, ознакомившись с графиком платежей, обязалась ежемесячно вносить в счет погашения основной суммы кредита, процентов и комиссии, установленные графиком суммы.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе).

Ответчиком ФИО1 обязательства по данному договору надлежащим образом не исполняются, имеет место нарушение сроков платежа и внесение суммы платежа в недостаточном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету. 

Банк направлял ответчику требование о возврате долга по кредиту. Однако ответчик данное требование надлежащим образом не исполнил. Доказательств обратного, суду не представлено.

Истцом произведен расчет задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 58 014 руб. 82 коп., из которых: просроченная ссуда в размере 45 804 руб. 27 коп., просроченные проценты в сумме 3 816 руб. 51 коп., проценты по просроченной ссуде 4 469 руб. 19 коп., неустойка по ссудному договору 4 469 руб. 16 коп., неустойка на просроченную ссуду 1 566 руб. 80 коп. 

Ответчик по первоначальному иску ФИО1 в судебном заседании указала, что все внесенные ею платежи Банком учтены. 

Проверяя правильность произведенного расчета, суд с ним соглашается, поскольку он произведен в соответствии с условиями кредитного договора, исходя из процентной ставки по договору, периода просрочки платежей и размера задолженности. Оснований сомневаться в правильности расчета нет.

Судом запрошена выписка по лицевому счету на дату рассмотрения спора в суде. Из предоставленной суду выписки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что заемщиком ДД.ММ.ГГГГ внесен платеж в размере 2 000 рублей, указанные денежные средства отнесены Банком в счет погашения задолженности по уплате просроченных процентов по кредиту. 

Поскольку Банк исковые требования не изменил с учетом частично внесенной суммы, суд полагает необходимым подлежащую взысканию задолженность по просроченным процентам снизить на эту сумму. 

Таким образом, с ФИО1 в пользу Банка подлежит взысканию задолженность в сумме 56 014,82 рублей, в том числе просроченная ссуда 45 804,27 рублей, просроченные проценты 1 816,51 рублей, проценты по просроченной ссуде 2 358,08 рублей, неустойка по ссудному договору 4 469,16 рублей, неустойка на просроченную ссуду 1 566,80 рублей.

Оспаривая размер произведенной задолженности, сторона ответчика по первоначальному иску ссылалась на получение кредита в размере 50 000 рублей, отсутствие договора страхования и незаконность взимания комиссий, что послужило неправильному расчету задолженности по кредитному договору и основанием для подачи встречного иска. 

Обсуждая доводы истца по встречному иску, суд считает необходимым отметить следующее. 

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком)..., а в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

В соответствии со ст. 930 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 940 Гражданского кодекса РФ (пункты 1 и 2) предусматривает заключение договора страхования в письменной форме путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса.

Согласно пунктов 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключался договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком или объединением страховщиков (правила страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Пунктом 17 индивидуальных условий Договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения Договора потребительского кредита.

Для получения данной услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 (застрахованное лицо) путем подписания заявления на включение в Программу добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы (далее - Программа страхования) включен в программу страхования по полису N № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО "МетЛайф" (страховщик) и ПАО "Совкомбанк" (страхователь).

Выгодоприобретателем на случай наступления определенных в договоре страховых случаев является истец по встречному иску либо его наследники (пункт 2).

Согласно пунктам 4.1 - 4.6 заявления на получение потребительского кредита ФИО1 осознанно выразила свое согласие быть участником Программы страхования с целью получения комплекса дополнительных платных услуг, была уведомлена, что участие в программе является добровольным и получение кредита в Банке не обусловлено участием в Программе, а также понимал, что Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является отдельной услугой Банка.

Пунктом 4.8 заявления определено, что ФИО1 предварительно изучила и согласна с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования.

По выбору заемщика уплата премии за программу добровольного страхования производится за счет кредитных средств (пункт 5.1 заявления о предоставлении потребительского кредита).

При этом ФИО1 уведомлена и согласна, что банк из суммы платы за подключение к Программе удерживает вознаграждение (п.3.2 заявления-ферты). 

В судебном заседании ФИО1 не отрицала, что указанные заявления ею подписаны собственноручно. Ее возражения о том, что все документы, предоставленные Банком она подписала, не читая, судом откланяются. 

Представленной выпиской по лицевому счету подтверждается и не оспаривается сторонами, что в указанную дату за счет выданных истцу кредитных средств по рассматриваемому договору, ПАО "Совкомбанк" с расчетного счета истца была списана плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 15 723 руб. 15 коп.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения встречного иска в части взыскания с Банка единовременной комиссии за подключение к программе страхования в размере 15 723 руб. 15 коп., поскольку указанная сумма комиссией не является, в соответствии с заключенным договором страхования является платой за подключение к Программе. 

В соответствии со ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с ч. 1 ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Таким образом, договор банковского счета - это возмездный договор, содержание которого - оказание банком услуги. В соответствии с ч. 2 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами на основании заявления – оферты на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ» с комплексной защитой «Классика» с банковской картой MasterCard Gold заключен договор банковского счета. ФИО1 выдана банковская карта MasterCard Gold, с номером карты №, сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ года. 

Этим же заявлением (пункт 8) ФИО1 предоставила акцепт на удержание ежегодной комиссии за обслуживание указанного пакета согласно действующим тарифам ПАО «Совкомбанк», с банковского счета №, а также иных счетов, открытых в ПАО «Совкомбанк» на ее имя. 

При таких обстоятельствах, удержание комиссии за карту MasterCard Gold в размере 5 199 рублей, не противоречит условиям заключенного между сторонами договора. 

Вместе с тем, вопреки требованиям ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств обоснованности удержания Банком за счет предоставленных заемщику средств ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 500 рублей – в качестве оплаты услуг, а также в сумме 1 450 рублей – за снятие комиссии в банкомате ПАО «Совкомбанк» стороной ответчика по встречному иску не предоставлено. 

В соответствии с п. 1 ст. 1102 Гражданского кодекса РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество.

Суд полагает возможным удовлетворить встречные исковые требования в этой части и взыскать с банка в пользу ФИО1 неосновательное обогащение в размере 3 950 рублей. 

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцу возмещаются понесенные им расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. Исходя из суммы удовлетворенных требований, с ответчика по первоначальному иску ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца по первоначальному иску 1940,44 рублей, в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины при подаче иска. Факт несения этих расходов подтвержден соответствующей квитанцией.

В силу ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ, с ответчика по встречному иску подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 400 рублей. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

Иски удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 56 014,82 рублей, в том числе просроченная ссуда 45 804,27 рублей, просроченные проценты 1 816,51 рублей, проценты по просроченной ссуде 2 358,08 рублей, неустойка по ссудному договору 4 469,16 рублей, неустойка на просроченную ссуду 1 566,80 рублей, в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1940,44 рублей. 

Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу ФИО1 неосновательное обогащение в размере 3 950 рублей. 

В удовлетворении остальных исковых требований и встречных исковых требований отказать. 

Взыскать Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 400 рублей. 

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Карталинский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий О.С. Коннова