Дело № 2-2231/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе:

председательствующего судьи Гунгера Ю.В.,

при секретаре Потаниной Е.С.,

рассмотрев 28 июня 2017 года в открытом судебном заседании в городе Омске гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование указав, что на основании заявления (оферты) ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, акцептированного ЗАО «Банк Русский Стандарт» в соответствии с Условиями и Тарифами, банк принял оферту клиента и отрыл счет карты №, там самым, заключив договор о карте № от ДД.ММ.ГГГГ. Карта была активирована ДД.ММ.ГГГГ. Согласно условиям о карте, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные обязательные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифам по картам. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, банк потребовал погашения задолженности, направив в адрес ответчика заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 13.02.2015 года. До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена. 

Просил суд взыскать с ответчика задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 370768,91 руб., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины.

В судебном заседании представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» по доверенности ФИО2 заявленные требования поддержал по доводам, изложенным в иске. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, дала пояснения, аналогичные отзыву на исковое заявление, из которого следует, что из приложенного к исковому заявлению расчета задолженности по задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», следует, что задолженность ФИО1 - по мнению истца составляет - 370768,91 рублей. Однако из указанного расчета задолженности и приложенных к иску документов, совершенно неясно - как и каким способом, из каких данных - истец АО «Банк Русский Стандарт» вычислил указанную задолженность ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ внесла на счет карты денежные средства в размере 10500 рублей, и не имела задолженности на указанную дату, что подтверждается тем, что ей не начислялись просроченные проценты, сведения о которых отсутствуют в расчете задолженности. Истцом не предоставлена выписка из истории карты, из которой можно было бы с достоверностью высчитать задолженность исходя из сумм, поступающих на счет и сумм потраченных, остаток денежных средств на счете. Указанные сведения истец не предоставляет умышленно с целью причинить вред путем удержания суммы задолженности которая значительно превышает фактическую. ДД.ММ.ГГГГ обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о расторжении кредитного договора, после указанной даты денежные средства ответчиком на счет не вносились, услугами Банка она более не пользовалась, на указанную дату задолженности перед Банком не имелось на счете карты оставались денежные средства в размере 140000 рублей, что значительно превышало лимит карты, после ДД.ММ.ГГГГ кредитные денежные средства более не использовались. При заключении договора о предоставлении и обслуживании карты АО «Банк Русский Стандарт» были существенно нарушены ее права как потребителя банковских услуг. Так в договоре о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Изначальный лимит карты неоднократно увеличивался Банком без согласования с потребителем банковских услуг, что повлекло существенное нарушение ее прав как потребителя. Поэтому на момент заключения договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», ФИО1 не располагала полной информацией о предмете договора, а также о предложенных истцом услугах. При заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», и его исполнении ФИО1 не была ознакомлена с Общими условиями и Тарифами, ежемесячные счет - выписки ФИО1 - не направлялись. В исковом заявлении АО «Банк Русский Стандарт» ссылается, на то обстоятельство, что нарушение - допущенное ФИО1 в виде задолженности повлекло для Банка такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора. Однако доказательств наступления для истца крайне неблагоприятных последствий от нарушения ответчиком обязательства по договору, в виде задолженности в размере 370768,91 рублей - не предоставил. В связи с тяжелым материальным положением ФИО1, размер неустойки за просроченные платежи просит снизить до минимального размера, поскольку размер заявленной истцом неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства. Действия АО «Банк Русский Стандарт» направлены исключительно на причинение вреда ФИО1, что прямо запрещено ст. 10 ГК РФ, согласно которой не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

Выслушав участников судебного разбирательства, исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно пункту первому статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

По правилам пункта первого статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. 

Пунктом вторым статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления (оферты) ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, акцептированного ЗАО «Банк Русский Стандарт» в соответствии с Условиями и Тарифами, банк принял оферту клиента и отрыл счет карты №, там самым, заключив договор о карте № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10-12). 

Карта была активирована ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с разделом 2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее по тексту - Условия), договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом банка предложения клиента о заключении договора являются действия банка по открытию клиенту счета. В рамках заключенного Договора Банк выпускает Держателю Карту и предоставляет информацию о ПИНе. Карта является собственностью Банка, передается Держателю во временное пользование и подлежит возврату Клиентом Банку по первому требованию Банка. Формирование и направление Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки также приравнивается к требованию Банка к Клиенту возвратить Карту (все выпущенные в рамках Договора Карты) в Банк. Передача Карты ее Держателем в пользование третьим лицам не допускается, все риски, связанные с таким использованием Карты возлагаются на Клиента. При Активации Банк информирует Клиента о размере Лимита, который будет ему установлен после совершения первой расходной Операции (л.д. 24-33).

В соответствии с разделом 3 Условий, в рамках договора банк открывает клиенту счет. Перечисление денежных средств со счета может осуществляться клиентом исключительно с использованием карты (ее реквизитов), на основании письменного заявления Клиента, составленного на бумажном носителе по форме, установленной Банком, на основании надлежащим образом (в соответствии с порядком и условиями, установленными в разделе 4 Условий) сформированного (составленного и оформленного) и переданного в Банк с использованием банкомата Банка Электронного распоряжения, при наличии заключенного и действующего между Банком и Клиентом Договора ДБО. Банк списывает без распоряжения клиента денежные средства, находящиеся на счете в случаях, предусмотренных, законодательством РФ, Условиями либо иными отдельными соглашениями, заключенными между банком и клиентом. 

По окончании каждого расчетного периода банк формирует Счет-выписку. Счет-выписка передается банком клиенту на бумажном носителе, в электронной форме. Счет-выписка содержит информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода, баланс на начало расчетного периода и конец расчетного периода, сумму минимального платежа и дату его оплаты, дату окончания льготного периода, прочую информацию, которую банк считает необходимым довести до сведения клиента (раздел 5 Условий). 

Заявление (оферта) в ЗАО «Банк Русский Стандарт» предусматривает, что условия кредитования, график возврата кредита по частям и настоящее заявление являются кредитным договором. График погашения кредита был получен ответчиком, что подтверждается ее подписью на экземпляре графика. 

В силу положений статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Из материалов дела следует, что ответчик не исполняет обязательства по возврату кредита и своевременной уплате процентов.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате очередных платежей, банк потребовал погашения задолженности, направив в адрес ответчика заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 115).

Требование банка о возврате кредита ответчиком не исполнено. 

Так как ответчиком был нарушен график платежей по погашению кредита и процентов, банк вправе потребовать досрочного возврата всей суммы кредита.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства установлено, что ответчиком ФИО1 нарушены обязательства по кредитному договору, а именно нарушен срок внесения минимальных платежей по кредиту. Указанное является основанием для взыскания в судебном порядке суммы задолженности.

В Заявлении на получении кредитной карты ФИО1 подтвердила и дала согласие, что она понимает и соглашается, что составными и неотъемлемыми частями Договора о карте наряду с Заявлением о предоставлении кредита о карте будут являться Условия и Тарифы, к которым он присоединяется в полном объеме и положения которых обязался неукоснительно соблюдать, с момента заключения Договора о карте к ее взаимоотношениям с банком в рамах Договора о карте будет применяться Тарифный план 57/2 (являющийся составной частью Тарифов). Подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания Заявления, подтвердил свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках Договора о карте, а также размерами плат и иных платежей, предусмотренных Договором о карте. 

Как видно из данного заявления, оно подписано собственноручно ФИО1. 

В Тарифном плане ТП 57/2 содержится информация о взимаемых с заемщика платах за выпуск и обслуживание карты, за безналичное перечисление денежных средств, за перевод денежных средств, осуществляемый с использованием карты и др., о лимите задолженности, о беспроцентном периоде, проценты, уплачиваемые в рамках беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа, размер минимального платежа, штрафы и неустойка за неоплату минимального платежа, а также указана полная стоимость кредита в размере 42,76 % годовых (л.д. 16-18). 

Суд считает, что в данном случае банком до заемщика доведена необходимая информация, обеспечивающая возможность правильного выбора услуги по кредитованию. С Анкетой, Заявлением на кредит, Тарифным планом ответчик была ознакомлена, не возражала против заключения сделки на указанных условиях.

Статьей 809 ГК РФ установлено, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

Как было указано выше, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; при этом банк является кредитной организацией, которая размещает привлеченные во вклады денежные средства физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности. 

То, что проценты на просроченный основной долг, являются процентами за пользование кредитом (их составляющей) явствует из расчета задолженности, согласно которому на часть основного долга, подлежащую возврату, но не возвращенную в срок, продолжают начисляться проценты. 

Таким образом, проценты на просроченный основной долг согласно статьям 819, 809 ГК РФ представляют собой плату за кредит.

Согласно расчету банка (л.д. 5-6) задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 370768,91 руб., в том числе 323933,23 руб. – основной долг, 19761,16 – проценты, 22774,52 руб. – просроченные проценты, 600 руб. – комиссия за выпуск и обслуживание карты, 200 руб. – комиссия за СМС-сообщения, 3500 руб. – неустойка.

Суд соглашается с приведённым расчётом. Вместе с тем, от ответчика поступило заявление о снижении размера неустойки.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Однако, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Ответчик не исполняет обязательства надлежащим образом уже длительное время. Суд считает, что отсутствуют основания для уменьшения суммы неустойки по заявлению ответчика, поскольку штрафные санкции соразмерны наступившим последствиям. Злоупотребление банком своими правами суд не усматривает. 

Таким образом, подлежащая ко взысканию с ответчика сумма задолженности по кредитному договору составит 370768,91 руб..

Согласно представленным документам, организационно-правовая форма истца изменилась на АО «Банк Русский Стандарт».

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию понесённые по делу судебные издержки по уплате государственной пошлины в размере 6908 руб..

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 370768 рублей 91 копейку, а также расходы по оплате госпошлины в размере 6908 рублей. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд с подачей жалобы через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 03.07.2017 года.

Судья Ю.В. Гунгер