УИД № 58RS0025-01-2024-000976-53 

Производство № 2-24/2025 (2-549/2024)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Нижний Ломов 27 января 2025 года

Нижнеломовский районный суд Пензенской области

в составе председательствующего судьи Барановой О.И., 

при секретаре судебного заседания Корнеевой Л.М., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ:

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) обратилось в суд с иском к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что 12.11.2023 г. между банком и ответчиком заключен договор потребительского кредита под залог транспортного средства 

<

***>, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 905000 руб. на срок, составляющий 96 месяцев с даты заключения договора, на условиях процентной ставки по кредиту в размере 22,9 % в год. Договор потребительского кредита является смешанным, определяет условия предоставления кредита физическим лицам на покупку транспортного средства и состоит из кредитного договора и договора залога транспортного средства, заключенного между банком и заемщиком (при этом заемщик является одновременно залогодателем по договору залога транспортного средства). Данный кредитный договор состоит из Общих условий потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) и Индивидуальных условий договора «Потребительский кредит под залог транспортного средства» на основании заявления заемщика на предоставление потребительского кредита под залог транспортного средства. Возврат кредита и начисленных процентов за пользование кредитом определен в графике платежей. Кредит предоставляется для целевого использования (п.п. 10,11 Индивидуальных условий) для приобретения транспортного средства с Индивидуальными признаками, определенными в соответствии с договором: марка LADA, модель ТС LADA GRANTA, год изготовления №, VIN №, модель и номер двигателя 21127, 3897225, шасси (рама) № отсутствует, кузов (кабина, прицеп) № №. В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий заемщик в качестве обеспечения исполнении обязательств по кредитному договору представляет в залог банку указанное транспортное средство. Сторонами согласована стоимость ТС как предмета залога по настоящему договору в размере 632000 руб. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика. Заемщиком на основании договора купли-продажи транспортного средства № КР-17271211-23 от 12.11.2023 г., заключенного с ООО «Монреаль», было приобретено транспортное средство. 13.11.2023 г. зарегистрирован залог автомобиля в пользу банка, что подтверждается информацией из реестра уведомлений о залоге движимого имущества (регистрационный № от 13.11.2023 г.). В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий в случае нарушения заемщиком срока возврата кредита и/или уплаты процентов на сумму кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день нарушения срока уплаты. В случае нарушения заемщиком срока возврата суммы кредита (основного долга) и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и/или расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором. В таком случае заемщик обязан вернуть банку оставшуюся сумму кредита и уплатить все причитающиеся банку проценты и неустойки в течение 30 календарных дней с момента направления банком уведомления заемщику, если иной, более продолжительный срок не указан банком в таком уведомлении. В связи с тем, что заемщик надлежащим образом выполнил свое обязательство по погашению задолженности по выданному кредиту банк направил ответчику требование об исполнении обязательств (уплаты кредита, начисленных процентов и неустоек). До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. Общая задолженность по кредитному договору по состоянию на 25.04.2024 г. составляет 998 999,57 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 905000,00 руб.; задолженность по уплате процентов до договору – 90170,13 руб., задолженность пени – 3892,44 руб. На основании изложенного банк просил взыскать с ответчика ФИО4 в свою пользу задолженность по кредитному договору 

<

***> от 12.11.2023 г. по состоянию на 25.04.2024 г. в размере 998 999,57 руб., из которых задолженность по основному долгу – 905 000 руб., задолженность по уплате процентов по договору – 90 170,13 руб., неустойка – 3 892,44 руб.; обратить взыскание на автомобиль марки LADA, модель ТС LADA GRANTA, год изготовления №, VIN №, модель и номер двигателя 21127, 3897225, шасси (рама) № отсутствует, кузов (кабина, прицеп) № №, принадлежащий ФИО4, определив в качестве способа реализации имущества, на которое обращено взыскание, публичные торги, установив начальную продажную цену транспортного средства в размере 632000 руб. и взыскать госпошлину в размере 24 980 руб. и 20000 руб. 

Представитель истца «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена, в ранее представленных возражениях просила в удовлетворении иска отказать. В судебном заседании 23.01.2025 г. пояснила, что оформила кредит под влиянием мошенников, денежные средства банком были перечислены автосалону за автомобиль, который её вынудили купить мошенники, являющиеся сотрудниками автосалона. По данному факту возбуждено уголовное дело, она признан потерпевшей. Расследование до настоящего времени не окончено, производство следственных действий продолжается. В рамках уголовного дела автомобиль LADA GRANTA признан вещественным доказательством и передан ей на ответственное хранение. Считает, что оснований для взыскания с неё задолженности не имеется, так как она до перечисления денежных средств автосалону звонила в банк и отказалась от кредита.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, ответчика. 

Проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктами 1, 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.п. 1, 3 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 12.11.2023 г. на основании заявления о предоставлении потребительского кредита под залог транспортного средства в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО), Индивидуальных условий договора «Потребительский кредит под залог транспортного средства» между «Азиатско-Тихоокеанский банк» (АО) и ФИО4 заключен кредитный договор 

<

***> о предоставлении потребительского кредита под залог транспортного средства, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 905 000 руб. сроком действия договора – до полного исполнения сторонами своих обязательств по договору, срок возврата кредита – 96 месяцев с даты заключения договора с процентной ставкой 22,9 % годовых. 

Кредит предоставлен банком на следующие цели – 790000 руб. на приобретение транспортного средства с индивидуальными признаками, определенными в соответствии с настоящим договором; 115000 руб. – на иные услуги (товары, работы) по выбору клиента (п. 11 Индивидуальных условий). 

Согласно п. 6 Индивидуальных условий по кредиту установлено 96 платежей, ежемесячный платеж на сумму 20 624,26 руб. Размер всех ежемесячных платежей (кроме последнего) является одинаковым. 

Заемщик обязан заключить с банком договор текущего банковского счета физического лица. Все операции по такому ТБС, выдачу заемщику и зачисление на ТБС заемщика потребительского кредита осуществляются банком бесплатно (п. 9 Индивидуальных условий). 

Место получения заемщиком оферты кредитора на заключение настоящего договора определено как: 

<

адрес> (п. 18 Индивидуальных условий). 

Согласно графику платежей размер процентов по кредиту составляет 22,9 %, срок кредита – конечная дата погашения – 12.11.2031 г.; стоимость ТС – 790000 руб., сумма кредита – 905000 руб., дата выдачи кредита – 12.11.2023 г., дата первого платежа установлена 07.12.2023 г. в размере 20624,26 руб., последний платеж по кредиту – 07.11.2031 г. не позднее 12.11.2031 г. – 20230,15 руб. 

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита размер процентной ставки, полная стоимость кредита, размер ежемесячного платежа, дата платежа, дата последнего платежа, график платежей согласованы с ответчиком, что подтверждается его подписью в документах. 

В случае принятия банком по результатам рассмотрения заявления клиента о предоставлении кредита, решения о возможности выдачи кредита, банк формирует и предоставляет заемщику на согласование индивидуальные условия. Подписанием индивидуальных условий заемщик принимает общие условия путем присоединения к ним в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ (п. 3.8.1 Общих условий). 

Датой заключения кредитного договора является дата акцепта (подписания) заемщиком Индивидуальных условий (п. 3.8.4 Общих условий). 

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту, учитываемой на ссудном счете, открытом на имя заемщика, на начало операционного дня (п. 4.1.4 Общих условий…). 

Подписанием Индивидуальных условий заемщик выражает свое ознакомление и согласие с общими условиями кредитования, размещенными в местах приема заявлений на кредит и на сайт банка www.atb.su и присоединяется к ним в целом в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ (п. 14 Индивидуальных условий). 

13.11.2023 г. истцом произведена выдача кредита путем перечисления денежных средств на счет заемщика в размере 905000 руб. с последующим зачислением 790000 руб. в счет оплаты за автомобиль LADA 219170 LADA GRANTA по договору купли-продажи автомобиля № КР-17271211-23 от 12.11.2023г. и 115000 руб. в счет оплаты услуги по договору № 024079418 от 12.11.2023 г. 

Согласно договору купли-продажи транспортного средства № КР-17271211-23 от 12.11.2023 г. ФИО4 приобрела у ООО «Монреаль» транспортное средство LADA, 219170 LADA GRANTA, 2018 года выпуска, VIN №, золотисто-коричневого цвета, номер двигателя 21127, 3897225, шасси (рама) № отсутствует, номер кузова (кабины) № №, стоимостью 790000 руб. путем перечисления денежных средств, предоставленных ей кредитной организаций «Азиатско-Тихоокеанский банк» (АО) и перечисленных на расчетный счет продавца.

За подключение клиента к программе обслуживания «Базовый» на основании опционного договора № 240 024459 от 12.11.2023 г., заключенного между ООО «Кар Профи Ассистанс» и ФИО4, последней за счет кредитных денежных средств оплачено 115000 руб. 

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях договора, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего кодекса.

Согласно п. 2 ст. 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Аналогичные положения предусмотрены ч. 1 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которой заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.

В соответствии с п. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу п. 2 указанной статьи, в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Пунктом 9 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

В силу п. 7 ст. 5 данного Закона безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий банк обязался предоставить кредит заемщику не позднее одного рабочего дня следующего за днем заключения настоящего договора. Заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита под залог транспортного средства полностью или частично, уведомив об этом банк до истечения установленного договором срока его предоставления путем направления в банк заявления об отказе от кредита способами, указанными в п. 16 настоящего договора. 

Способами обмена информацией между банком и заемщиком являются: личное общение между заемщиком и работниками банка; телефонные переговоры между заемщиком и работниками банка по телефонным номерам, указанным в настоящих условиях и в заявлении о предоставлении потребительского кредита под залог транспортного средства; SMS – сообщения (короткое сообщение текстового формата), направляемые банком по телефонам, указанным в настоящих условиях и в заявлении о предоставлении потребительского кредита под залог транспортного средства; в виде E-mail сообщений, по адресам указанным в настоящих условиях и в заявлении о предоставлении потребительского кредита под залог транспортного средства; официальные письма, переданные лично или отправленные по почте по адресам, указанным в настоящих условиях и в заявлении заемщика о предоставлении потребительского кредита под залог транспортного средства; дистанционное банковское обслуживание. Контактные данные банка указаны в Общих условиях кредитования и на сайте банка www.atb.su (п. 16 Индивидуальных условий).

Как следует из материалов дела, на основании банковского ордера № 961648 от 13.11.2023 г. филиалом «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) в г. Москва на счет №, открытый в банке на имя ФИО4, зачислены денежные средства в размере 905000 руб., наименование платежа – выдача кредита по договору 

<

***> от 12.11.2023 г. 

Согласно расшифровке платежа платеж в размере 905000 руб. проведен, дата проводки 13.11.2023 в 12.28.38, плательщик филиал Азиатско-Тихоокеанский Банк АО в г. Москва. 

Платежным поручением № 961652 от 13.11.2023 г. денежные средства в размере 790000 руб. перечислены филиалом «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) в г. Москва на расчетный счет ООО «Монреаль» в счет оплаты за автомобиль LADA 219170 LADA GRANTA, кузов № по договору купли-продажи автомобиля № КР-17271211-23 от 12.11.2023 г. 

Согласно расшифровке платежа платеж в размере 790000 руб. проведен, дата проводки 13.11.2023 в 13.34.51. 

Из возражений ответчика ФИО4 и детализации оказанных услуг оператора YOTA за период с 13.11.2023 г. с 00-00-00 по 15.11.2023 г. 23-59-59 следует, что с абонентского номера № 13.11.2023 г. в 09-14-03 час. по МСК продолжительностью 141 секунду и в 09-16-39 по МСК продолжительностью 904 секунды совершены два исходящих звонка на номер горячей линии Азиатско-Тихоокеанского банка +78007758888. 

Данный факт сторонами не оспаривается и подтверждается представленной в материалы дела и обозренной в судебном заседании записью телефонных переговоров, из которой следует, что ФИО4 отказалась от оформления кредита, поскольку в отношении неё сотрудниками автосалона совершены мошеннические действия, просила сотрудника банка не перечислять автосалону денежные средства, предоставленные ей по кредиту.

25.11.2024 г. постановлением старшего следователя по ОВД СЧ СУ УМВД России по Оренбургской области полковником юстиции ФИО6 на основании материала проверки и сообщения о преступлении по заявлению ФИО4 возбуждено уголовное дело № 12401530030000121-80 в отношении ФИО1, ФИО2, ФИО3 и неустановленных лиц по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 УК РФ. 

Ранее, постановлением старшего следователя СЧ СУ УМВД России по Оренбургской области капитана юстиции ФИО5 от 21.07.2024 г. ФИО4 признана потерпевшей по уголовному делу № 12401530030000121, возбужденному 19.02.2024 г. в отношении ФИО1 и неустановленных лиц по признакам преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 УК РФ, по факту хищения денежных средств, принадлежащих клиентам автосалонов «Версаль», «Монреаль», «Компас». 

Из указанных постановлений следует, что в ходе предварительного следствия по уголовному делу установлено, что ФИО7, будучи введенной в заблуждение участниками организованной группой, согласилась на приобретение автомобиля «LADA GRANTA» 2018 года выпуска, идентификационный номер VIN №, по заведомо для участников организованной группы завышенной стоимости 790000 руб., и в неустановленное следствием время 12.11.2023 г., находясь под психологическим давлением, подписала предоставленные неустановленным участником организованной группы документы, а именно: договор купли -продажи № КР-17271211-23 автомобиля «LADA GRANTA» 2018 года выпуска, по завышенной стоимости в размере 790000 руб. и иные документы, подготовленные сотрудниками ООО «Монреаль». 

Спорный автомобиль LADA GRANTA, 2018 года выпуска, VIN №, принадлежащий ФИО4, признан вещественным доказательством, приобщен к уголовному делу № и передан на хранение потерпевшей ФИО4 на основании постановления старшего следователя по ОВД СЧ СУ УМВД России по Оренбургской области от 02.10.2024 г. 

Из сообщения старшего следователя по ОВД СЧ СУ УМВД России по Оренбургской области ФИО8 от 16.01.2025 г. следует, что в настоящее время предварительное следствие не окончено, продолжается производство следственных действий и оперативно-розыскных мероприятий, направленных на установление всех обстоятельств, подлежащих доказыванию. 

На момент обращения ФИО4 в банк путем телефонного звонка с устным заявлением об отказе от исполнения кредитного договора безотзывность перевода денежных средств не наступила, поскольку заемные денежные средства еще не были перечислены на расчетный счет ответчика, следовательно ФИО4 имела право в силу положений п.2 ст.821 ГК РФ отказаться от получения кредита и отозвать свое распоряжение на перевод денежных средств. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что к моменту перечисления банком суммы кредита на счет заемщика с последующим перечислением их автосалону имел место предусмотренный законом отказ заемщика от получения кредита.

При этом, доводы истца, о том, что операции по переводу денежных средств совершены до обращения клиента в банк, поскольку в скринах ПО время совершения операций фиксируется по времени г. Благовещенска Амурской области, то есть время совершения операций по перечислению денежных средств по московскому времени с разницей в - 6 часов составляет 13.11.2023 в 06:28:38 и 07:34:51 соответственно, не обоснованы, доказательства в их обоснование банком не представлены.

Кредитный договор заключался в г. Оренбурге, все операции по перечислению денежных средств совершены филиалом банка, находящимся в г. Москве, тем самым, у суда не имеется оснований полагать, что кредитный договор заключался по времени г. Благовещенска, а не по московскому времени. 

С учетом изложенного, оснований для удовлетворения исковых требований банка не имеется. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198, ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через районный суд в месячный срок со дня принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 05.02.2025 г.

Председательствующий: