Гр. дело № 2-2755\19

54RS0002-01-2019-003104-49 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 сентября 2019 года г. Новосибирск

Железнодорожный районный суд города Новосибирска

в с о с т а в е:

председательствующего судьи Пуляевой О.В.,

при секретаре Кондратьевой Е.Ю..,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к КБ «Локо-Банк» (АО) о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к КБ «Локо-Банк» (АО) в котором просит взыскать сумму страховой премии 27 500 руб., неустойку в размере 27 800 руб., компенсацию морального вреда 10000 руб., штраф.

В обоснование искового заявления указано, что 11.07.2018 с ответчиком заключен договор, согласно которого получен кредит потребительский. При заключении договора сотрудник банка навязала дополнительные услуги, в результате чего истцом приобретены сертификаты: «Врач на дом», «Забота о здоровье», а так же приобретены полисы «Страхование заемщиков потребительского кредита» и полис «Авто Премиум». В день получения кредита списаны средства в оплату страховой премии по полису «Врач на дом» в размере 27 800 руб., «Страхование заемщиков потребительского кредита» - 81 108,05 руб., по полису «Авто Премиум». 21.07.2018 в банк направлено заявление (получено 30.07.2018) об отказе от сертификатов «Врач на дом», «Забота о здоровье», «Страхование заемщиков потребительского кредита» и «Авто Премиум». Ответчиком возвращены средства за «Страхование заемщиков потребительского кредита» в размере 81 108,05 руб. и «Авто Премиум» в размере 15 000 руб. Средства по полису «Врач на дом» и «Забота о здоровье» не возвращены. Сертификаты не активированы.

В судебное заседание истец и ответчик не явились.

Представитель ответчика направил письменный отзыв на иск, в котором просил в удовлетворении требований отказать, поскольку услуги банком не навязывались, договор медицинских услуг заключен с ООО «Медоблако» истцом самостоятельно. Он не взаимосвязан с кредитным договором. Денежные средства перечислены банком со счета истца и по его распоряжению истца.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Установлено, что 11.07.2018 между сторонами заключен договор, согласно которого истцом получен кредит в размере 623 908,05 руб. под 14,9 % годовых (л.д.7).

Ответчиком не оспаривается, что при заключении договора заключен на основании полиса-оферты (л.д.14) договор страхования заемщиков потребительского кредита с уплатой страховой премии ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере 81 108,5 руб. (л.д.19), а так же договор публичной оферты (л.д.17) с учетом заявления истца на страхование, а так же полиса-оферты; об оказании услуг VIP карта «АвтоПремиум» с уплатой страховой премии ООО «М-Ассистанс» (л.д.19) в размере 15 000 руб.

Кроме того, со счета истца по его распоряжению банком перечислено ООО «МЕДОБЛАКО» 27 800 руб. в качестве страховой премии по полису ** и ** (л.д.19).

Истцом в адрес банка направлены заявления (л.д.20,23,25) о возврате 81 108,5 руб., 15 000 руб. и 27800 руб.

Истец не оспаривал, что страховые премии «Страхование заемщиков потребительского кредита» и «Авто Премиум» ему возвращены.

Кредитным договором предусмотрено повышение процентной ставки по договору с 14,9 % годовых до 20,9 % годовых в случае отсутствия страхования жизни и здоровья заемщика.

В материалы дела сторонами представлены Сертификаты № ** и ** ООО «Медоблако» по программам «Врач на дом» и «Забота о здоровье». Как указано выше, согласно платежного поручения от **** в адрес ООО «Медоблако» по поручению истца ответчиком перечислено 27 800 руб. в качестве оплаты страховой премии.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором; заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. 

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 934 Гражданского Кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Согласно п. 2 ст. 940 указанного Кодекса договор страхования может быть заключен путем составления одного документа или путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. 

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Таким образом, действующее законодательство не возлагает на заемщиков обязанность страховать свою жизнь и здоровье, следовательно, договор страхования жизни и здоровья заемщика может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления, т.е. закон не содержит запрета на добровольное страхование жизни и здоровья заемщика, которое относится к мерам по снижению риска не возврата кредита. 

В случае неприемлемости условий кредитного договора, заемщик вправе не принимать на себя обязательства. Условия кредитного договора о страховании не являются навязыванием дополнительной услуги и по смыслу гражданского законодательства РФ. 

Из содержания представленных письменных доказательств следует, что условия о страховании жизни и здоровья («Страхование заемщиков потребительского кредита») являлись способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору.

Возвращение страховой премии истцу в размере 81 108,5 руб. по договору страхования жизни и здоровья обусловлено связью указанного договора страхования и кредитного договора. 

Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

Условие, предусмотренное пунктом 1 поименованного выше Указания, применяется в том числе при осуществлении добровольного страхования в порядке, установленном пунктом 8 статьи 4 Закона N 4015-1.

Если федеральным законом не установлено иное, при осуществлении страхования допускается комбинация объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования, предусмотренным пунктами 4 - 6 настоящей статьи, и личного страхования, предусмотренным пунктами 2 и 3 настоящей статьи, или только объектов личного страхования, предусмотренных пунктами 1 - 3 настоящей статьи (комбинированное страхование) – Закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Объектами медицинского страхования могут быть имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

При этом реализация страхователем его права на односторонний отказ от договора добровольного страхования должна осуществляться путем направления страховщику в установленные Указанием Банка России сроки письменного заявления об отказе от договора добровольного страхования полностью.

Из текста кредитного договора следует, что на полную стоимость кредита влияет наличие или отсутствие договора страхования с ООО «Альфастрахование-Жизнь» (л.д.8-9).

Из пункта 4 Условий (л.д.7) прямо следует, что заключение договора страхования жизни и здоровья не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта. 

На основании пункта 5 части 5 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

Федеральный закон предусматривает возможность включения в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний по договору добровольного страхования.

Заемщик располагал полной и достоверной информацией об условиях заключаемого кредитного договора, был вправе с целью снижения процентной ставки по предоставляемому кредиту заключить договор страхования, что и было сделано истцом, условиях заключаемого договора страхования с ООО «Альфастрахование –жизнь». Кредитный договор не содержит условий об обязанности заемщика заключить договор страхования либо приобрести иную услугу (в частности заключить с ООО «МЕДОБЛАКО» договоры (полисы ** и **) для получения кредита. 

Доказательств навязывания Банком истцу условий кредитного договора в части процентной ставки с применением дисконта, как и услуги страхования ООО «Альфастрахование-Жизнь» и ООО «МЕДОБЛАКО», материалы дела не содержат, истцом таких доказательств не представлено. Оснований полагать, что заемщик был лишен возможности заключить кредитный договор без заключения договоров страхования и на иных условиях о процентной ставке, у суда не имеется. Доказательств, подтверждающих, что предоставление истцу кредита было обусловлено обязательным приобретением услуги ООО «МЕДОБЛАКО», как и доказательств навязывания этой услуги либо введения истца в заблуждение относительно ее сути, суду в порядке статей 12, 56 ГПК РФ истцом не представлено. Принимая во внимание, что условия кредитного договора, заключенного между сторонами, не содержат в себе требования по обязательному получению программы медицинского обслуживания «Забота о здоровье» и «Врач на дом», невыполнение которого могло бы повлиять на решение о предоставлении кредита, суд приходит к выводу, что истец добровольно выразил намерение заключить договор, право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее, с учетом положений договора, банком и страховой организацией не ограничивалось. 

Материалы дела свидетельствуют о том, что оплата сертификатов (страховых премий) на услуги «Врач на дом» и «Забота о здоровье» произведена истцом со своего счета, на основании его соответствующего распоряжения. Приобретенный сертификат, порядок его активации истцом получены. Страховая премия по указанным программам могла быть оплачена истцом не только из кредитных денежных средств, но и путем внесения наличных денежных средств. 

Банк страховую премию не получал. Банк не является стороной указанного договора страхования и получателем страховой премии. Предоставленная услуга по страхованию «Врач на дом» и «Забота о здоровье» является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита, в соответствии с п. 3 ст. 423 и ст. 972 Гражданского кодекса РФ носит возмездный характер. Кредитный договор и договор страхования являются двумя различными сделками, заключенными истцом с разными юридическими лицами. Возврат денежных средств, внесенных в качестве оплаты страховой премии, носит заявительный характер. Не усматривается каких-либо препятствий для личного обращения истца к страховщику с заявлением об отказе от заключения договора страхования и возврате страховой премии, т.е. платы за страхование в размере 27 800 руб. 

Отказ в удовлетворении требований о взыскании страховой премии влечет отказ в удовлетворении производных требований – о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к КБ «Локо-Банк» (АО) о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Новосибирский областной суд, путем подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г. Новосибирска. 

Судья