РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 июня 2018 года п.Краснокаменск

Курагинский районный суд Красноярского края в составе председательствующего, судьи Горбовой А.М. при секретаре Фистиной Н.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-317/2018 по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ-Страхование» о защите прав потребителя, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ-Страхование» о признании недействительными Условий Полиса страхования и п. 6.6 Особых Условий «Единовременный взнос» в части отсутствия в них сведений, предоставляющих страхователю право на отказ от договора страхования в срок пять рабочих дней и возврате страховой премии, взыскании с ответчика страховой премии в размере 109537 рублей, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 688,41 рублей, компенсации морального вреда в размере 2 000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, компенсации расходов на оказание юридических услуг и представительство в суде в размере 10 000 рублей.

В исковом заявлении указано, что 24 октября 2016 года между ФИО1 и ПАО «ВТБ-24» (с 01.01.2018 г. присоединившегося к ПАО «ВТБ») был заключен договор потребительского кредитования № на сумму 608537 рублей сроком на 60 месяцев. В тот же день ФИО1 заключил договор индивидуального личного страхования с ООО СК «ВТБ-страхование» без участия в программе коллективного страхования. Из полиса «Единовременный взнос» (далее договор страхования) следует, что страховщиком является ООО СК «ВТБ-страхование». Страхователь застрахован по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни; временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни; потеря работы. Срок действия договора страхования с 25 октября 2016 года до 25 октября 2021 года, то есть 60 месяцев. Страховая сумма составила 608537 рублей (равна сумме кредита). Страхователем уплачена страховая премия с полученного кредита в размере 109537 рублей.

В преамбуле полиса страхования отражено, что договор страхования заключен на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Единовременный взнос». В пункте 3 договора страхования отражено, что с условиями страхования ознакомлен, экземпляр условий страхования получил, имеется подпись страхователя. Текст договора разработан страховщиком, страхователь участия не принимал, потому не мог влиять на них. В Полисе отсутствуют сведения о том, что страхователь добровольно присоединяется к договору страхования, сведения о праве страхователя на отказ от заключения договора страхования, сведения о праве страхователя на отказ от договора страхования после его заключения, в том числе, в течении пяти рабочих дней после его заключения с правом страхователя на возврат ему страховой премии в полном объеме в этот период. Следовательно, договор не соответствует требованиям нормативных актов и ограничивает права страхователя. К Полису страхования страховщик приложил Правила «Особые условия», согласно п.6.6 которых страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика, при этом страховая премия возврату не подлежит. В соответствии с ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом.

В соответствии со ст. 3 ФЗ РФ № 4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в РФ» ЦБ РФ наделен полномочиями в издании нормативных актов в сфере страхования, а том числе в издании минимальных (стандартных) требований к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно своих полномочий Банк России издал Указания № 3854-У от 20 ноября 2015 г. «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которые вступили в силу 02.03.2016 года, о чем отражено в «Вестнике Банка России». Поэтому данное Указание № 3854-У является нормативным актом, обязательным для исполнения страховщиками при осуществлении страховой деятельности. Согласно п. 1 Указания № 3854-У страховщик обязан в своих Правилах (в особых условиях и в договоре) предусмотреть право страхователя на отказ от договора страхования в течении пяти рабочих дней, при котором уплаченная страховая премия возвращается страхователю в полном объеме, при условии отсутствия страхового события.

Отказывая истцу в удовлетворении претензии от 9 марта 2018 года о возврате страховой премии, ответчик указывает на то, что отказ заявлен по истечении периода охлаждения, поэтому страховая премия не подлежит возврату.

Из текста договора страхования и Особых условий следует, что страховщиком не были внесены условия, предусмотренные Указаниями № 3854-У от 20 ноября 2015 года. Поэтому договор страхования и Особые условия страхования «Единовременный взнос», не предусматривающие право на отказ страхователя от договора после его заключения в течении пяти рабочих дней с возвращением суммы страховой премии, являются в этой части недействительными.

Изложенные обстоятельства свидетельствуют также о нарушении права потребителя на получение необходимой и достоверной информации. По этой причине страхователь, он же заемщик понес дополнительные расходы, а значит и убытки, поскольку на удержанную из суммы кредита страховую премию банк начислял проценты. Кроме того, отсутствие необходимой информации ограничило волеизъявление страхователя по дальнейшему действию договора страхования. Таким образом, имеет место нарушение Положений ст. 10 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. ст. 12 и 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», убытки, понесенные потребителем вследствие непредоставления ему необходимой и достоверной информации, а также вследствие несоответствия Условий страхования требованиям Закона и другим правовым актам, возмещаются продавцом товаров (услуг) в полном объеме.

Истец, в соответствии со ст. 395 ГК РФ вправе потребовать с ответчика уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 20 марта 2018 года по 20 апреля 2018 года в сумме 688,41 рублей.

В соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», при установлении факта нарушения прав потребителей, компенсация морального вреда предполагается. Компенсация морального вреда оценивается в 2 000 рублей. Истец понес расходы на оказание юридических услуг и представительство в суде в размере 10 000 рублей.

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебном заседании настаивали на удовлетворении исковых требований по основаниям, изложенным в исковом заявлении, пояснив, что аналогичный спор в судебном порядке разрешен в пользу истца (решение Курагинского районного суда от 17 мая 2018 года). ФИО1 при заключении договора страхования были вручены Особые Условия в редакции, которая не содержала правило, предусматривающее право страхователя в 5-дневный срок отказаться от страхования с возвратом страховой премии. Ответчик со своими возражениями не представил в суд Особые Условия, содержащие эту норму, поэтому не вправе ссылаться на них. В Интернете так же ответчиком размещены Особые условия в редакции, не предусматривающей право страхователя в 5-дневный срок отказаться от страхования и получить страховую премию.

Представитель ответчика и представитель третьего лица в судебном заседании не участвовали, уведомлены. От ООО СК «ВТБ Страхование» поступили возражения, которые обоснованы следующими доводами.

Между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО3 был заключен договор страхования по Программе «Профи» «Единовременный взнос» полис № от 24 октября 2016 года, застрахованным лицом является ФИО1. Страховые случаи определены как: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни; потеря работы. Условия страхования являются неотъемлемой частью Полиса, выданы истцу, который ознакомлен и согласен был с условиями страхования, подтвердив это своей подписью. 

В соответствии с п.п. 6.6. Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос», страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе в течение 5 рабочих дней с даты заключения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, если на дату отказа не наступило страховых случаев.

Истец обратился с заявлением о возврате страховой премии 14 марта 2018 года, то есть по истечении почти полутора лет, поэтому в возврате страховой премии было отказано. В настоящее время договор страхования не расторгнут и в случае наступления страхового события страховщик будет нести ответственность в соответствии с условиями договора (полиса).

Если истец настаивает на расторжении договора, ответчик не возражает.

Выслушав истца и его представителя, оценив письменные возражения ответчика и представленные доказательства, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствие со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 943 ГК РФ предусматривается, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно договора страхования от 24 октября 2016 года между ФИО1 и ООО СК «ВТБ-страхование» в нем прямо указано, что он заключен в соответствии с Особыми условиямит страхования, являющимися неотъемлемой частью договора (Полиса).

Истцом в заявлении указано, что он получил экземпляр особых условий страхования.

Из договора страхования и кредитного договора следует, что 24 октября 2016 года между ФИО1 и ПАО «ВТБ-24» (с 01.01.2018 г. присоединившегося к ПАО «ВТБ») заключен договор потребительского кредитования на сумму 608537 рублей сроком на 60 месяцев; в тот же день между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 был заключен договор страхования по Программе «Профи» «Единовременный взнос» полис № от 24 октября 2016 года, застрахованным лицом является ФИО1. Страховые случаи определены как: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни; потеря работы. Условия страхования являются неотъемлемой частью Полиса, выданы истцу, который ознакомлен и согласен был с условиями страхования, подтвердив это своей подписью. Страховая премия составляет 109537 рублей, страховая сумма - 608537 рублей. Срок страхования установлен с 25 октября 2016 года до 25 октября 2021 года, то есть 60 месяцев. 

Истец 9 марта 2018 года обратился в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением о досрочном прекращении договора страхования с возвратом страховой премии в размере 109537 рублей, ссылаясь на то, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, поскольку договор потребительского кредитования прекращен в связи с досрочным погашением займа и на то, что при заключении договора страхователю не доведена необходимая информация о том, что он вправе отказаться от договора страхования в пятидневный срок с возвратом страховой премии в полном объеме; это право страхователя предусмотрено в Указаниях №3854-У от 20 ноября 2015 года ЦБ РФ, вступившими в законную силу 2 марта 2016 года.

В силу статьи 7 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

Согласно п. 1 Указания № 3854-У Банка РФ страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения, при условии отсутствия страхового события.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Согласно ст. 12 Закона «О защите прав потребителей» если потребителю не представлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии со ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно представлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с пунктами 6.6., 6.6.1 - 6.6.6. Особых условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос», представленных в суд истцом вместе с подлинным договором страхования, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя физического лица от договора добровольного страхования в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме. Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии страхователю необходимо в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования представить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, договор страхования и документ, удостоверяющий личность страхователя. Заявление об отказе от договора страхования предоставляется лично страховщику или его уполномоченному представителю в офисе или направляется почтовой связью. Возврат страховой премии производится не позднее 10 рабочих дней с даты поступления заявления страхователя об отказе от договора страхования. При отказе страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, отказ ответчика возвратить страховую премию по заявлению истца, поступившему в марте 2018 года, является правомерным, а доводы представителя истца о том, что он по ошибке мог возвратить истцу Условия страхования в другой редакции, суд не может принять как бездоказательные.

Оснований для прекращения договора страхования не имеется, поскольку отказ истца от страхования не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно для применения последствий такого прекращения, изложенных в п.3 указанной статьи, поскольку не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, потеря работы, временная нетрудоспособность) отпала и существование страхового риска прекратилось. 

Требование о расторжении договора может быть заявлено в суд только после получения отказа другой стороны.

Как следует из письменных возражений ответчика, он не возражает против расторжения договора.

Как следует из представленного истцом подлинного договора страхования и приложенных к нему Условий, условия договора страхования (полиса) и пункт 6.6 Особых условия страхования содержат сведения, предоставляющие страхователю право на отказ от договора страхования в срок пять рабочих дней с возвратом страховой премии в соответствии с Указаниями ЦБ России №3854-У от 20 ноября 2015 года, поэтому оснований для признания их недействительными в этой части не имеется.

Поскольку основное требование не подлежат удовлетворению, следует отказать в удовлетворении и других требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, убытков и возмещении судебных издержек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд решил: 

в исковых требованиях ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ-Страхование» о признании недействительными условий Полиса (договора) страхования и п. 6.6 Особых условий «Единовременный взнос» в части отсутствия в них сведений, предоставляющих страхователю право на отказ от договора страхования в срок пять рабочих дней и возврате страховой премии в размере 109537 рублей, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 688,41 рублей, компенсации морального вреда в размере 2 000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, отказать.

Решение суда первой инстанции может быть обжаловано в месячный срок в апелляционном порядке в вышестоящий суд, судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через суд, вынесший решение.

СУДЬЯ: