Дело № 2-1041/2018 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Ковров 29 июня 2018 года 

Ковровский городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего судьи Кузнецовой Е.Ю.,

при секретаре Буниной О.В., 

с участием представителя ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2, представителя ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» по доверенности ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Коврове гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества "РОСБАНК" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «РОСБАНК» (ранее ОАО АКБ «РОСБАНК», далее по тексту ПАО «РОСБАНК») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

№> от 

<

дата> по состоянию на 

<

дата> в размере 509 098,62 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 8 290,99 руб. В обоснование заявленных требований указано, что 

<

дата> между ПАО «РОСБАНК» и ФИО4 заключен кредитный договор 

<

№>, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 768 306,01 руб., сроком до 

<

дата> под 16,40 процентов годовых. За время действия кредитного договора заемщик неоднократно нарушал график гашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами. В адрес ответчика направлялось требование об исполнении обязательств по кредитному договору, которое заемщиком не исполнено до настоящего времени. Согласно свидетельства о смерти ФИО4 умерла 

<

дата> Наследником по закону является ее дочь – ФИО1, в связи с чем с нее подлежит взысканию задолженность по кредитному договору. 

Определением суда от 28 апреля 2018 года к участию в деле в качестве соответчика по инициативе суда привлечена страховая компания ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни». 

Представитель истца ПАО «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, направила в судебное заседание своего представителя с надлежащим образом оформленной доверенностью. 

Представитель ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2 возражал относительно удовлетворения заявленных требований, поскольку кредитные обязательства заемщика ФИО4 по кредитному договору 

<

№> от 

<

дата> были застрахованы в страховой компании ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни». Согласно полису страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 

<

дата> к страховым рискам по договору относится смерть застрахованного лица по любой причине, в связи с чем по условиям договора страхования задолженность по кредитному договору подлежит взысканию со страховой компании в части основного долга, а задолженность по процентам - с ответчика ФИО1 

Представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» ФИО3 в судебном заседании с исковым заявлением не согласился, в обоснование указав, что договор страхования, заключенный между ОО «Сосьете Женераль Страхование жизни» и ФИО4 является самостоятельным гражданским правоотношением, субъектный состав, предмет которого кардинально отличается от кредитного договора. Страховая стороной кредитного договора не является, в связи с чем может являться ответчиком по делу о взыскании задолженности по кредитному договору. По условиям договора страхования, заключенного с ФИО4, страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности, наступившей в результате несчастного случая или болезни. При этом в разделе «Особые условия» договора страхования предусмотрено, что если застрахованное лицо имеет хроническое сердечно-сосудистое заболевание, оно считается застрахованным на иных условиях - только по страховому риску «Смерть, наступившая в результате несчастного случая». В соответствии с выпиской из амбулаторной карты, выданной ГБУЗ ВО «Ковровская многопрофильная городская больница 

<

№>. Поликлиника для взрослых», ФИО4 неоднократно обращалась в данное лечебное учреждение по поводу диагноза 

<

данные изъяты> что свидетельствует о хроническом сердечно-сосудистом заболевании ФИО4, имевшим место на дату заключения договора страхования. Данное обстоятельство подтверждается заключением Автономной некоммерческой организации «Центральное Бюро Независимых Судебных Экспертиз» от 

<

дата> и заключением врача ФИО5 В связи с этим ФИО4 считается застрахованной только по риску «Смерть, наступившая в результате несчастного случая», страховой случай по которому не наступил. В письменном отзыве на исковое заявление ходатайствовал о назначении по делу посмертной судебно-медицинской экспертизы, однако, на судебном заседании данное ходатайство не поддержал.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 

<

дата> между ПАО «РОСБАНК» и ФИО4 в офертно - акцептной форме заключен кредитный договор 

<

№> по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 768 306,01 руб., сроком до 

<

дата> под 16,40 процентов годовых. В расчет полной стоимости кредита включена страховая премия по договору личного страхования, заключенного с «Сосьете Женераль Страхование жизни», в размере 65 306,01 руб. 

<

дата> между ФИО4 и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита, страховыми рисками по которому являются смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности, наступившей в результате несчастного случая или болезни. 

<

дата> ФИО4 установлена II группа инвалидности в связи с заболеванием 

<

данные изъяты>

<

дата> ПАО «РОСБАНК» обратилось в адрес ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» с заявлением на выплату страхового возмещения по полису страхования, заключенного с ФИО4

<

дата> банком были представлены в страховую компанию дополнительные документы к заявлению о выплате страхового возмещения.

<

дата> ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» сообщило ПАО «РОСБАНК», что согласно представленным медицинским документам ФИО4 страдает 

<

данные изъяты>, имевшим место до начала действия договора страхования, в связи с чем она считается застрахованной только по страховому риску «смерть, наступившая в результате несчастного случая».

<

дата> ФИО4 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти серии II-НА 

<

№> от 

<

дата>.

Согласно справке о смерти, выданной отделом ЗАГС администрации г. Коврова 

<

дата>, причиной смерти ФИО4 является 

<

данные изъяты>

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 3 заявления на предоставление нецелевого кредита «Большие деньги», подписанного ФИО4, предусмотрена обязанность заемщика погашать кредит и уплачивать начисленные на него проценты в размере, не меньше минимального ежемесячного платежа, не позднее последнего дня расчетного периода каждого месяца, в соответствии с графиком, являющимся приложением к кредитному договору. Условиями кредитного договора предусмотрено так же начисление неустойки за несвоевременное погашение кредита или начисленных процентов в размере 0,5% в день. 

Из представлено истцом расчета задолженности по кредитному договору следует, что ФИО4 до своей смерти 

<

дата> ежемесячно производила платежи по кредитному договору в размере, достаточном для погашения суммы основного долга и процентов по нему. Последний платеж по договору произведен ею 

<

дата>, после чего задолженность заемщика по кредитному договору 

<

№> от 

<

дата> составила 509 098,62 руб., в том числе 461 596,74 руб. – просроченный основной долг, 47 501,88 руб. - просроченные проценты.

Согласно п. 1 ст. 927 Гражданского Кодекса РФ (далее – ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 942 ГК РФ относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая). 

Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. 

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Частью 3 ст. 3 Закона от 27.11.1992 №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

По условиям полиса страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 

<

дата>, заключенного между ФИО4 ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», выгодоприобретателем по договору является ОАО АКБ «РОСБАНК» (в настоящее время – ПАО «РОСБАНК»).

Срок страхования установлен сторонами в 60 мес., т.е. до 

<

дата> 

На дату заключения договора страховая сумма составила 768 306,01 руб., что равно размеру основного долга ФИО4 по кредитному договору. 

Страховая премия по договору установлена в размере 65306,01 руб., уплачена заемщиком и перечислена страховой компании платежным поручением 

<

№> от 

<

дата> (л.д.115).

Страховым риском по договору страхования является, в том числе, смерть застрахованного лица по любой причине.

Материалами дела установлено, что причиной смерти ФИО4 являлся «рак шейки матки, выходящий за пределы одной локализации».

Таким образом, смерть ФИО4, наступившая в пределах срока действия договора страхования, относится к страховому случаю, предусмотренному договором её личного страхования.

Ссылка ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» на то, что страхование лиц, относящихся к категориям, указанным в разделе «Особые условия» договора, в числе которых лица, страдающие хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями, осуществляется только по страховому риску «смерть, наступившая в результате несчастного случая», отклоняется судом, в связи со следующим. 

Действительно, разделом «Особые условия» и ссылкой 4 к «Особым условиям» договора страхования предусмотрено, что лица, имеющие хронические сердечно-сосудистые заболевания, считаются застрахованными по риску «смерть, наступившая в результате несчастного случая».

Вместе с тем, раздел договора «Условия страхования» предусматривает в качестве страхового риска смерть застрахованного лица по любой причине, без каких-либо оговорок. 

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Согласно ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии с п. 1,2 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Учитывая, что страховщик не воспользовался своим правом на проведение медицинского обследования страхователя, не представил возможность последнему указать имеющиеся у него на дату заключения соответствующего договора заболевания (в материалах дела отсутствует заявление страхователя, в котором страховщиком предлагалось страхователю указать на имеющиеся у него заболевания), принял от страхователя страховую премию, которая не была дифференцирована в зависимости от изменения рисков, суд приходит к выводу о том, что страховщик осознавал риски, связанные с тем, что лицо, подписывающее договор страхования, в силу тех или иных объективных причин может не знать или не полностью располагать сведениями о своих заболеваниях либо не воспринимать субъективно те или иные состояния в качестве хронического заболевания. Таким образом, следует признать, что действительная воля сторон договора страхования была направлена на страхование риска смерти застрахованного лица по любой причине, а потому наступившая у ФИО4 смерть относится к страховому случаю.

Кроме того, в соответствии со ст.943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. 

В преамбуле договора страхования от 

<

дата> указано, что настоящий полис удостоверяет факт заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита на условиях Правил личного страхования. При заключении договора страхования ФИО4 так же была ознакомлена и согласна с Правилами страхования, которые ею получены, о чем имеется отметка в договоре страхования.

Согласно п. 4.2. Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев или болезней) заемщика кредита (далее – Правила страхования), утвержденных приказом генерального директора ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» 

<

№> от 

<

дата>, договором страхования могут предусматриваться страховые выплаты при наступлении страхового случая в виде смерти застрахованного лица, наступившей по любой причине в течение срока страхования по данному страховому риску (за исключением случаев, указанных в п. 4.4. Правил страхования).

Согласно подп. 4.4.7. п. 4.4. Правил страхования события, предусмотренные пунктом 4.2. настоящих правил, не являются страховыми случаями, если они произошли в результате заболевания, которое застрахованный имел на момент заключения договора страхования, если при заключении договора страхования Страховщиком не был проведен индивидуальный медицинский андеррайтинг или если застрахованное лицо намеренно дезинформировало страховщика о наличии таких заболеваний при проведении индивидуального медицинского андеррайтинга. 

Учитывая, что смерть застрахованного лица ФИО4 произошла по причине 

<

данные изъяты>, доказательств наличия у нее указанного заболевания на дату заключения договора страхования материалы дела не содержат, напротив, согласно сведениям ГБУЗ ВО «Областной клинический онкологический диспансер» от 

<

дата>, ГБУЗ ВО «Ковровская многопрофильная городская больница 

<

№>» от 

<

дата>, указанный диагноз впервые был установлен данными учреждениями в августе, октябре 2014 года соответственно, наличие у нее хронического сердечно-сосудистого заболевания не является основанием для признания её смерти нестраховым случаем. 

В разделе 10 Правил страхования установлено, что страховая выплата производится на основании письменного заявления Выгодоприобретателя с приложением документов, предусмотренных правилами или договора страхования (п.10.2). 

В силу п. 10.5. Правил страховые выплаты производятся Выгодоприобретателю.

Доказательств обращения Выгодоприобретателя (ПАО «РОСБАНК») к страхователю о выплате страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица в материалы дела не представлено. 

Учитывая, что в силу договора страхования от 

<

дата> на страховщика возложена обязанность за обусловленную плату при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) произвести выгодоприобретателю страховую выплату при наступлении страхового случая, а необращение выгодоприобретателя с заявлением о выплате страхового возмещения нарушает права наследника застрахованного лица, суд полагает, что со страховой компании в пользу банка подлежит взысканию страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору от 

<

дата> Поскольку страховщик был привлечен к участию в деле в качестве соответчика, наследник страхователя, застраховавшего риск своей ответственности, вправе рассчитывать на осуществление страховых выплат в пользу выгодоприобретателя непосредственно на основании судебного акта по иску выгодоприобретателя о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренных ст.ст. 963, 964 ГК РФ, судом в настоящем деле не установлено. 

Учитывая, что условиями договора страхования предусмотрена страховая выплата в размере 100% страховой суммы, размер которой устанавливается исходя из размера задолженности страхователя по кредитному договору без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а так же просроченной задолженности, суд полагает, что с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в пользу истца подлежит взысканию страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору от 

<

дата> в размере основного долга, т.е. 461 596,74 руб. 

В соответствии со ст. ст. 1112, 1175 ГК РФ, в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности, имущественные обязанности, в том числе, долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества, которые (наследники), в случае принятия ими наследства, отвечают по долгам наследодателя солидарно, но каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58,59,61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Из материалов наследственного дела 

<

№> следует, что наследниками по закону после смерти ФИО4 к ее имуществу являются дочери ФИО1 и ФИО6. Последняя от причитающийся ей по закону доли от наследства после матери отказалась. 

С учетом изложенного, а так же условий договора страхования, ФИО1 несет ответственность по долгам своей матери ФИО1 по кредитному договору в части, не покрытой страховым возмещением, т.е. в размере начисленных процентов за пользование кредитом.

Согласно материалам наследственного дела 

<

дата> ответчику ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону после ФИО4 на 1/3 долю в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>; 1/3 долю в праве собственности на земельный участок, площадью 

<

данные изъяты>., с кадастровым номером 

<

№>, расположенный по адресу: 

<

адрес>, 

<

адрес> на землях населенных пунктов, находящихся в ведении администрации 

<

адрес>, предоставленного для ведения личного подсобного хозяйства; а также на автомобиль 

<

данные изъяты>, 2012 года выпуска, регистрационный знак 

<

№>

Кадастровая стоимость квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, составляет 1 556 009,74 руб., стоимость наследуемой доли составляет 778 004,87 руб. Кадастровая стоимость наследуемой доли земельного участка расположенного по адресу: 

<

адрес>, д. 

<

адрес>, составляет 427 929 руб. Рыночная стоимость автомобиля 

<

данные изъяты>, 2012 года выпуска, регистрационный знак 

<

№>, составляет 158 000 руб.

Таким образом, стоимость перешедшего к ФИО1 наследственного имущества после ФИО1 достаточна для погашения обязательств наследодателя по кредитному договору, доказательств иной стоимости наследственного имущества ответчиком в материалы дела не представлено, о назначении по делу судебной оценочной экспертизы ФИО1 отказалась, в связи с чем с нее в пользу истца подлежат взысканию проценты по кредитному договору от 

<

дата> в полном объеме, т.е. в размере 47 501,88 руб.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ государственная пошлина относится к судебным расходам.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 8 290,99 руб., что подтверждается платежным поручением 

<

№> от 

<

дата>, которая и подлежит взысканию с ответчиков пропорционально размеру денежной суммы, взысканной с каждого из них. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества "РОСБАНК" удовлетворить.

Взыскать ФИО1 в пользу публичного акционерного общества "РОСБАНК" задолженность по кредитному договору 

<

№> от 

<

дата> по состоянию на 

<

дата> в размере 47 501,88 руб. – просроченные проценты, а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 773,59. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в пользу публичного акционерного общества "РОСБАНК" страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору 

<

№> от 

<

дата> в размере 461 596,74 руб. (основной долг), а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 7517,40 руб. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба во Владимирский областной суд через Ковровский городской суд в течение одного месяца после составления решения в окончательной форме.

Председательствующий Е.Ю. Кузнецова

Мотивированное решение изготовлено судом 03 июня 2018 года.