Дело № 2-94/2021 

39RS0008-01-2020-001327-21

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 марта 2021 года

Гусевский городской суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи Куксенко О.П.

при секретаре Хатовой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ИП ФИО1 обратилась в суд с иском к ФИО2, указав, что 22 марта 2014 года между КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и ФИО2 заключен кредитный договор № 

<

...> о предоставлении кредита в сумме 

<

...> рублей на срок до 22 марта 2019 года по 39 % годовых. В период с 30 сентября 2014 года по 01 декабря 2020 года заемщик не вносил платежи в счет погашения кредита и процентов, в срок возврата кредита – кредит не возвратил. В случае нарушения срока возврата кредита, заемщик должен уплатить банку неустойку в размере 0,5 % на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. По состоянию на 01 декабря 2020 года задолженность по договору составляет: основной долг по состоянию на 29 сентября 2014 года – 132 570,08 рублей; неоплаченные проценты по состоянию на 29 сентября 2014 года – 22 664,04 рублей, неоплаченные проценты с 30 сентября 2014 года по 01 декабря 2020 года – 319 149,56 рублей, неоплаченная неустойка с 30 сентября 2014 года по 01 декабря 2020 года – 1 494 727,65 рублей. 29 сентября 2014 года между КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и ООО «Инвест-проект» заключен договор уступки прав требования (цессии) № 

<

...>, 25 октября 2019 года между ООО «Инвест-проект» в лице конкурсного управляющего ФИО3 и ИП ФИО4 заключен договор уступки прав требования, 01 декабря 2020 года меду ИП ФИО4 и ИП ФИО1 заключен договор уступки прав требования № 

<

...>. На основании указанных договоров к ИП ФИО1 перешло право требования задолженности к ФИО2 по кредитному договору, заключенному с КБ «Русский Славянский банк» ЗАО, в том числе право на взыскание суммы основного долга, процентов, неустойки. Сумма неоплаченной неустойки истцом самостоятельно снижена с 1 494 727,65 рублей до 30 000 рублей. Просит взыскать с ФИО2 в свою пользу сумму невозвращенного основного долга по состоянию на 29 сентября 2014 года – 132 570,08 рублей; сумму неоплаченных процентов по состоянию на 29 сентября 2014 года – 22 664,04 рублей, сумму неоплаченных процентов с 30 сентября 2014 года по 01 декабря 2020 года – 319 149,56 рублей, сумму неустойки на сумму невозвращенного основного долга с 30 сентября 2014 года по 01 декабря 2020 года – 30 000 рублей, проценты по ставке 39,0 % годовых на сумму основного долга 132 570,08 рублей за период с 02 декабря 2020 года по дату фактического погашения задолженности, неустойку на сумму основного долга 132 570,08 рублей за период с 02 декабря 2020 года по дату фактического погашения задолженности. 

Истец – ИП ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. В суд посредством электронной почты поступило ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствии (л.д. 57).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. 

Представители третьих лиц – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» - конкурсный управляющий КБ «Русский Славянский банк» (АО), ООО «Инвест-проект» в лице конкурсного управляющего ФИО3, ИП ФИО5 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. 

В соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного разбирательства.

Исследовав письменные материалы дела, дав оценку доказательствам в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу положений ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора и связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В соответствии с п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Пункт 3 данной статьи предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что 22 марта 2014 года ФИО2 оформила в АКБ «Русславбанк» (ЗАО) заявление-оферту № 

<

...> с просьбой предоставить кредит в размере 

<

...> рублей на срок с 22 марта 2014 года по 22 марта 2019 года с процентной ставкой – 39,0 % годовых (плата за кредит – 35,60 % в год; полная стоимость кредита – 46,73 %), с суммой ежемесячного платежа – 5 075 рублей (суммой последнего платежа – 6 152,12 рублей), датой ежемесячного платежа – 22 число каждого месяца и датой последнего платежа – 22 марта 2019 года (л.д. 11).

Также просила банк произвести акцепт оферты, содержащийся в заявлении-оферте, путем открытия ей текущего счета и предоставления ей суммы кредита на данный текущий счет. Обязалась возврат суммы кредита и уплату процентов за пользование кредитом производить равными ежемесячными платежами, состоящими из платежа в счет возврата кредита и платежа в счет уплаты процентов 22 числа каждого календарного месяца.

До подписания заявления-оферты ФИО2 была ознакомлена с размером полной стоимости кредита, Условиями кредитования физических лиц АКБ «Русславбанк» (ЗАО) и Тарифами по открытию, закрытию и обслуживанию текущих счетов АКБ «Русславбанк» (ЗАО), с информацией об основных условиях использования банковской карты. 

Согласно п. 2.3.2 Условий кредитования физических лиц по потребительским кредитам, заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептированным банком, а кредитный договор заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита, моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на банковский счет (л.д. 13-17). 

Как следует из представленных документов и не оспаривается ответчиком, 22 марта 2014 года на счет № 

<

...> перечислена сумма в размере 

<

...> рублей (л.д. 66), в этот же день ФИО2 получила банковскую карту № 

<

...>, что подтверждается её подписью в заявлении-оферте. На основании заявления ФИО2 сумма в размере 

<

...> рублей перечислена со счета № 

<

...> на специальный карточный счет № 

<

...>, сумма в размере 

<

...> рублей перечислена на счет ООО СК 

<

данные изъяты> в счет оплаты страховой премии по страхованию жизни (л.д. 12).

Таким образом, 22 марта 2014 года между ФИО2 и АКБ «Русславбанк» (ЗАО) в акцептно-офертной форме заключен кредитный договор, которому присвоен № 

<

...>.

Из представленных документов следует, что банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом.

ФИО2 воспользовалась кредитными средствами, единожды 22 апреля 2014 года произвела погашение ссуды по кредитному договору в размере 661,92 рублей и погашение процентов по кредитному договору в размере 4 413,08 рублей (л.д. 77). 

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ (в редакции, действующей на дату заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2.1 Условий кредитования физических лиц по потребительским кредитам, заемщик обязуется возвратить полученную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом. 

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в заявлении-оферте. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу (непогашенную заемщиком сумму кредита) начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день фактического полного возврата кредита (п. 2.4 Условий).

Согласно пп. 1 и 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В заявлении-оферте, подписанном ФИО2, указано, что банк имеет право уступки третьим лицам (в том числе не имеющим лицензии на совершение банковских операций) прав требования по кредитному договору, при этом третьи лица становятся правообладателями указанных прав в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. 

Пунктом 6.3 Условий кредитования физических лиц по потребительским кредитам предусмотрено, что банк вправе уступить третьим лицам права требования к заемщику, возникшие из кредитного договора.

29 сентября 2014 года между цедентом КБ «Русский Славянский банк» (ЗАО) и цессионарием ООО «Инвест-проект» заключен договор № 

<

...> уступки требований (цессии), согласно которому цедент уступает цессионарию права требования, принадлежащие цеденту по кредитным договорам, в том объеме и на условиях, которые существуют на дату передачи прав требования (п. 2.1 договора) (л.д. 18-23), включая права, обеспечивающие исполнение обязательств и другие права, связанные с уступаемыми правами требования.

В реестре должников от 29 сентября 2014 года имеется запись о заемщике ФИО2, о передаче её задолженности по кредитному договору № 

<

...> от 22 марта 2014 года в размере 155 234,12 рублей (остаток основного долга по кредиту – 132 570,08 рублей, проценты, начисленные по неоплаченным заемщиком на дату сделки – 22 664,04 рублей) (л.д. 24).

25 октября 2019 года между цедентом ООО «Инвест-проект» и цессионарием ИП ФИО5 заключен договор уступки требования (цессии), согласно которому цедент уступает цессионарию принадлежащие ему права требования, принадлежащих цеденту по кредитным договорам по договорам уступки требования (цессии), в том числе по договору № 

<

...> от 29 сентября 2014 года. Права требования к должнику переходят к цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые существуют на момент перехода прав требования, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, и другие права, связанные с уступаемыми правами требования, в том числе право на проценты, неустойки и другое (п. 1.1 договора) (л.д. 25-26).

01 декабря 2020 года между цедентом ИП ФИО5 и ИП ФИО1 заключен договор № 

<

...> уступки требований (цессии), согласно которому цедент передает, а цессионарий принимает права требования по просроченным кредитам физических лиц в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав. Права требования переходят к цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые существовали на момент прав требования, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, и другие права, связанные с уступаемыми правами требования, в том числе право на проценты и неустойки (п. 1.1 договора) (л.д. 32-36). Права требования переходят от цедента к цессионарию в день заключения договора (п. 2.4 договора). 

Согласно выписке из приложения № 1 к договору уступки прав требования № 

<

...> от 01 декабря 2020 года ИП ФИО5 передает ИП ФИО1, в том числе право требования по кредитному договору № 

<

...> от 22.03.2014 года (должник ФИО2) задолженности по основному долгу на дату первоначальной уступки – 132 570,08 рублей и по процентам по кредиту на дату первоначальной уступки – 22 664,04 рублей (л.д. 37).

О состоявшихся переуступках прав (требований) ФИО2 была уведомлена путем направления в её адрес уведомления, что подтверждается реестром почтовых уведомлений (л.д. 127-131).

Как следует из искового заявления, на дату обращения в суд обязательства по возврату суммы кредита и начисленных процентов ФИО2 не исполнены, что также подтверждается сообщениями конкурсного управляющего КБ «Русский Славянский банк» (АО), ИП ФИО5 (л.д. 65, 124). 

Задолженность ФИО2 по состоянию на 01 декабря 2020 года составляет: сумму невозвращенного основного долга по состоянию на 29 сентября 2014 года – 132 570,08 рублей; сумму неоплаченных процентов по состоянию на 29 сентября 2014 года – 22 664,04 рублей, сумму неоплаченных процентов с 30 сентября 2014 года по 01 декабря 2020 года – 319 149,56 рублей, сумму неустойки на сумму невозвращенного основного долга с 30 сентября 2014 года по 01 декабря 2020 года – 1 494 727,65 рублей,

Представленный истцом расчет задолженности, в котором отражена структура начислений, соответствует условиям договора, ответчиком не оспорен, собственный расчет задолженности им не представлен.

Учитывая, что доказательств погашения задолженности как АКБ «Русславбанк» (ЗАО) (в настоящее время КБ «Русский Славянский банк» (АО)), так и лицам, впоследствии принявшим права требования (ООО «Инвест-проект», ИП ФИО6), ответчиком не представлено, исковые требования истца к ответчику в части взыскания основного долга по состоянию на 29 сентября 2014 года в размере 132 570,08 рублей, неоплаченных процентов по состоянию на 29 сентября 2014 года в размере 22 664,04 рублей, неоплаченных процентов с 30 сентября 2014 года по 01 декабря 2020 года в размере 319 149,56 рублей подлежат удовлетворению. 

Что касается взыскания суммы процентов по ставке 39,0 % на сумму основного долга 132 570,08 рублей за период с 02 декабря до момента фактического погашения задолженности и взыскания суммы неустойки на сумму основного долга 132 570,08 рублей за период за период с 30 сентября 2014 года по 01 декабря 2020 года, с 02 декабря 2020 года и до момента фактического исполнения обязательства, суд приходит к следующему.

В пункте 4 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2017 г. N 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Из приведенных выше норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что если иное прямо не предусмотрено законом или договором, к новому кредитору переходит право не только на начисленные к моменту уступки проценты, но и на те проценты, которые будут начислены позже.

Как указано выше, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в заявлении-оферте. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу (непогашенную заемщиком сумму кредита) начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день фактического полного возврата кредита (п. 2.4 Условий). 

Таким образом, сумма процентов за период с 02 декабря 2020 года по 16 марта 2021 года (дата принятия решения) составит 14 861,67 рублей, исходя из расчета: 132 570,08 руб. х 30 дн. (с 02.12.2020 по 31.12.2020)/366 х 39 % = 4 237,90 руб., 132 570,08 руб. х 75 дн. (с 01.01.2021 по 16.03.2021)/365 х 39 % = 10 623,77 руб., 4 237,90 руб. + 10 623,77 руб., и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, взыскание процентов в дальнейшем производится до момента фактического исполнения обязательства.

Также из заявления-оферты ФИО2 следует, что она обязалась в случае несвоевременного (неполного) погашения кредита (части кредита) и/или неуплаты процентов за пользование кредитом уплачивать банку неустойку в размере 0,5 % на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Аналогичные положения предусмотрены п. 3.1 Условий кредитования физических лиц по потребительским кредитам.

Размер неустойки исчислен за период с 30 сентября 2014 года по 01 декабря 2020 года и самостоятельно снижен истцом до 30 000 рублей (против начисленной суммы 1 494 727,65 рублей).

Статьей 333 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая изложенные выше обстоятельства, срок обращения с исковыми требованиями в суд, общий размер взысканных с ответчика денежных сумм в пользу истца по данному кредитному договору, баланс интересов обеих сторон, принцип разумности и справедливости, а также компенсационную природу неустойки, суд приходит к выводу о том, что самостоятельно сниженный истцом размер неустойки до 30 000 рублей соответствует последствиям нарушения обязательства ответчиком и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

По смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

С 02 декабря 2020 года по 16 марта 2021 года (105 дней) размер неустойки составит 69 599,29 рублей, исходя из расчета: 132 570,08 руб. х 105 дн. х 0,5 %, и подлежит взысканию с ФИО2 в пользу ИП ФИО1, взыскание неустойки в дальнейшем производится до момента фактического исполнения обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ФИО2 в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, в размере 9 088,45 рублей, из расчета (5 200 + (588 844,64 – 200 000) х 1 %).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу ИП ФИО1 (ИНН 

<

***>, ОГРНИП 

<

***>) задолженность по кредитному договору № 

<

...> от 22 марта 2014 года в размере:

- основного долга по состоянию на 29 сентября 2014 года в размере 132 570,08 рублей, 

- неоплаченных процентов по состоянию на 29 сентября 2014 года в размере 22 664,04 рублей, с 30 сентября 2014 года по 01 декабря 2020 года в размере 319 149,56 рублей, за период с 02 декабря 2020 года по 16 марта 2021 года в размере 14 861,67 рублей;

- неустойки за период с 30 сентября 2014 года по 01 декабря 2020 года в размер 30 000 рублей, неустойки за период с 02 декабря 2020 года по 16 марта 2021 года в размере 69 599,29 рублей,

всего 588 844 (пятьсот восемьдесят восемь тысяч восемьсот сорок четыре) рубля 64 копейки. 

Взыскивать с ФИО2 в пользу ИП ФИО1 (ИНН 

<

***>, ОГРНИП 

<

***>) проценты в размере 39 % годовых на сумму основного долга 132 570,08 рублей с 17 марта 2021 года по дату фактического исполнения обязательств. 

Взыскивать с ФИО2 в пользу ИП ФИО1 (ИНН 

<

***>, ОГРНИП 

<

***>) неустойку в размере 0,5 % за каждый день на сумму основного долга 132 570,08 рублей с 17 марта 2021 года по дату фактического исполнения обязательств. 

Взыскать с ФИО2 в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 9 088 (девять тысяч восемьдесят восемь) рублей 45 копеек.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд путем подачи жалобы через Гусевский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 23 марта 2021 года.

Судья Куксенко О.П.