Дело № 2-3327/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

9 июня 2017 года г. Петропавловск-Камчатский 

Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в составе:

судьи Ефименко К.В.,

при секретаре Рубанской А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карте, 

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте. В обоснование требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 112 000 руб. Ответчик получил и воспользовался кредитом, при этом ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ указанный договор с ответчиком был расторгнут, путем выставления ей заключительного счета. Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленные договором 30 дней с даты его формирования. На основании изложенного, просило суд взыскать с ФИО1 задолженность по указанному договору кредитной карты, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 176 556 руб. 70 коп., а именно: просроченную задолженность по основному долгу в размере 102 604 руб. 03 коп., просроченные проценты в размере 51 125 руб. 36 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 22 827 руб. 31 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 731 руб. 13 коп.

Истец АО «Тинькофф Банк» о времени и месте судебного заседания извещалось надлежащим образом, в суд своего представителя не направило, просило дело рассмотреть в отсутствие своего представителя, что следует из искового заявления и письменных пояснений по существу дела. Согласно письменным пояснениям по существу дела настаивало на удовлетворении исковых требований в полном объеме по основаниям изложенным в исковом заявлении и пояснениях.

Ответчик ФИО1 о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в суд не явилась, согласно письменному возражению на исковое заявление просила в удовлетворении иска отказать, поскольку ДД.ММ.ГГГГ на её адрес пришло письмо от истца с вложенными кредитной картой «Тинькофф Платинум» и заявлением-анкетой о предоставлении кредитной карты. Какой-либо информации по условиям кредитного договора с Банков в заявлении-анкете ответчик не заметила. ФИО1 заполнила заявление-анкету и с копией паспорта направила в адрес истца, после чего ей позвонил сотрудник истца и сказал, что Банк активирует карту с доступным лимитом 26 000 руб. О каких-либо дополнительных услугах и тарифах по данной карте ей не сообщали. С ДД.ММ.ГГГГ ответчик стала пользоваться картой Банка. При пользовании кредитной карты у ФИО1 образовалась задолженность, с которой она не согласна по следующим основаниям. Сведения, содержащиеся в заявлении-анкете, направленной Банком, были выполнены очень мелким шрифтом, что затрудняло визуальное восприятие данного текста. Таким же мелким шрифтом выполнен текст об отказе от участия в программе страховой защиты заемщиков и об отказе от подключения услуги СМС-банка. Считает незаконным действия Банка по списанию поступающих на счет денежных средств в первую очередь на погашение издержек банка, процентов, комиссий и лишь после чего на погашение основной суммы долга по кредиту. Ответчик при заключении договора ничего не знала об участии в программе страховой защиты и подключении её платной услуги СМС-банк.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по имеющимся в деле доказательствам.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

Из содержания п. 1 ст. 819, п. 1 ст. 809 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, то есть правила, регулирующие отношения по договору займа.

Из содержания п. 1 ст. 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.

Из содержания п. 1 ст. 329 ГК РФ следует, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что в соответствии с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты № по тарифному плану 1.0 «Тинькофф Платинум», на условиях, указанных в заявлении-анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. 

В соответствии с указанным тарифом процентная ставка по кредиту составляет 0% до 55 дней, базовая процентная ставка 12,9% годовых, комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 390 руб., минимальный платеж 6% от задолженности 600 руб., процентная ставка при своевременной оплате минимального платежа 0,12% в день, при неоплате минимального платежа 0,20% в день, плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности.

В соответствии с п. 1 Тарифов по кредитным картам ТСК Банка (ЗАО) при условии оплаты полной суммы задолженности, указанной в счете-выписке, до даты оплаты минимального платежа, процентная ставка на кредит составляет 0%. 

Согласно тарифам по кредитной карте в случае неуплаты минимального платежа первый раз взимается штраф в размере 590 руб.; во второй раз – 1% от задолженности плюс 590 руб.; третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб.

В соответствии с п. 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО) Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, в соответствии с которым по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 176 556 руб. 70 коп., из них просроченная задолженность 102 604 руб. 03 коп., просроченные проценты 51 125 руб. 36 коп., штрафы 22 827 руб. 31 коп. 

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО), срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 7.4).

Судом установлено, что ответчик обязательства по возврату кредита, процентов и иных сумм, установленных договором, не исполнил в полном объеме, чем допустил формирование задолженности.

Согласно произведенному истцом расчету задолженность ответчика по кредитной карте за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 176 556 руб. 70 коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 102 604 руб. 03 коп., просроченные проценты – 51 125 руб. 36 коп., штрафные проценты за неуплату в срок в соответствии с договором сумм в погашение задолженности по кредитной карте – 22 827 руб. 31 коп. 

На основании ст.ст. 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. 

Наличие указанной задолженности подтверждается материалами дела.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления АО «Тинькофф Банк» мировым судьей судебного участка № Петропавловск-Камчатского судебного района Камчатского края вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу Банка задолженности по кредитному договору, а также расходов по оплате государственной пошлины в общем размере 178 922 руб. 27 коп., который, на основании возражений должника относительно порядка исполнения выданного судебного приказа, отменен ДД.ММ.ГГГГ соответствующим определением мирового судьи.

Вместе с тем ответчиком не представлено суду доказательств, свидетельствующих о том, что задолженности по кредитному договору перед истцом не имеется, не добыто таких доказательств и в ходе судебного разбирательства.

Анализируя собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что иск АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 является обоснованным и подлежит удовлетворению в полном объеме.

Доводы ответчика, изложенные в письменных возражениях на исковое заявление, о том, что на момент заключения договора кредитной карты она (ответчик) не была ознакомлена с общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты и тарифами Банка, не знала о включении её в программу страховой защиты и СМС оповещения, судом отклоняются по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Довод ответчика о том, что в заявлении-анкете использовался чрезмерно мелкий шрифт и она не была ознакомлена с условиями кредитного договора не обоснован, поскольку заключая договор, ответчик действовал по своему усмотрению.

Собственноручно подписав заявление-анкету ФИО1 согласилась с изложенной в нем информацией о подтверждении её ознакомления с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, их понимании и в случае заключения договора взятии на себя обязательства по их соблюдению. 

Как следует из материалов дела, ФИО1 подписала заявление-анкету на оформление кредитной карты, где имеются записи «Я не хочу подключать услугу СМС-Банк и получать сообщения на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием моей карты» и «Я не согласен участвовать в Программе страховой защиты заемщиков Банка, при этом понимаю, что в этом случае, вне зависимости от состояния моего здоровья и трудоспособности, я обязан исполнить мои обязательства перед ТКС Банк (ЗАО) в полном объеме и в установленные договором сроки». Здесь же имеются поля, в которых клиент, поставив соответствующий знак, может свободно выразить отказ от указанных услуг. 

Кроме того, подписав заявление-анкету ответчик согласилась с тем, что если в настоящем заявлении-анкете специально не указано её несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то она согласна быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков Банка и назначила Банк выгодоприобретателем по данной Программе, а также поручила Банку включить её в Программу страховой защиты заемщиков Банка и ежемесячно удерживать с нее плату в соответствии с Тарифами. 

Таким образом, подписывая заявление-анкету и не проставив в соответствующих полях знаки, означающие отказ от данных услуг, ответчик знала об их наличии и приняла условие по их предоставлению.

При этом, ссылка ответчика на несоответствие шрифта, используемого в заявлении-анкете, Санитарным правилам и нормативам СанПиН ДД.ММ.ГГГГ-3, утвержденных Главным государственным санитарным врачом Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, введенных в действие Постановлением Министерством здравоохранения Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ, несостоятельна, поскольку указанные санитарные правила распространяются на издания книжные текстовые (далее издания) для взрослых читателей от 18 лет и старше. Соблюдение требований настоящих санитарных правил является обязательным для граждан, индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, занимающихся издательской деятельностью. Договор кредитной карты не является книжным изданием, выпущенным организацией занимающейся издательской деятельность.

В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При условии погашения задолженности периодическими платежами установлена очередность погашения в следующем порядке: задолженность по процентам; задолженность по основному долгу; неустойка (штраф, пеня); проценты, начисленные за текущий период платежей; сумма основного долга за текущий период платежей; иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации и договором. 

Данный порядок списания денежных средств нашел свое подтверждение в ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Суммы очередных платежей, когда производились списания штрафных санкций, были достаточны для погашения просроченных процентов, просроченного основного долга, поэтому представленный расчет, полностью соответствует действующему законодательству РФ.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежат взысканию понесенные судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 4 731 руб. 13 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитной карте № от ДД.ММ.ГГГГ образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ просроченную задолженность по основному долгу в размере 102 604 руб. 03 коп., просроченные проценты в размере 51 125 руб. 36 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 22 827 руб. 31 коп., судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 4 731 руб. 13 коп., а всего в размере 181 287 руб. 83 коп.

Решение может быть обжаловано в Камчатский краевой суд через Петропавловск-Камчатский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 14 июня 2017 года.

Судья подпись К.В. Ефименко

Верно 

Судья К.В. Ефименко