Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Рязань 17 сентября 2018 года

Советский районный суд г.Рязани в составе председательствующего судьи Никишиной Н.В.,

при секретаре Славинской Ю.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что 27.04.2016 года между сторонами был заключен кредитный договор № в офертно-акцептном порядке на условиях, оговоренных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Условиях по кредитам, Графике платежей, с которыми ФИО1 был ознакомлен до заключения договора и полностью согласен. Во исполнение договорных обязательств Банк открыл клиенту банковский счёт № и зачислил на него сумму кредита в размере 163 592 руб. 67 коп., тем самым выполнил свою обязанность, предусмотренную договором о предоставлении кредита на срок 1827 дней, под 29,94 % годовых, с условием уплаты ежемесячного платежа, согласно Графику. По условиям договора, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом. В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности ответчиком своевременно не осуществлялось. В соответствии с договором в случае пропуска клиентом очередного платежа, повлекшего нарушение сроков возврата заемщиком основного долга и процентов за пользование кредитом продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного погашения суммы кредита вместе с причитающимися процентами, сформировав и направив клиенту с этой целью заключительное требование. Банк выставил клиенту заключительное требование об оплате задолженности в размере 218 319 руб. 12 коп. не позднее 28.10.2017 года, которое не исполнено. В связи с тем, что погашение задолженности ответчиком своевременно не осуществлялось, Банк до выставления заключительного требования в соответствии с Индивидуальными условиями начислил неустойку в размере 28 980,79 руб., составляющую 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, которая включена в заключительное требование. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет 218 319 руб. 12 коп., из которых: 156 700 руб. 87 коп. – сумма основного долга, 28 980 руб. 79 коп. – начисленные проценты, 32 637 руб. 46 коп. – неустойка за пропуск платежей. В связи с чем просило взыскать в свою пользу с ответчика задолженность по договору № от 27.04.2016 года в размере 218 319 руб. 12 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 383 руб. 19 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично: в части основного долга в размере 156700,87 руб. и начисленных процентов в размере 28980,79 руб., о чем представил письменное заявление, которое приобщено к материалам дела, при последствия частичного признания иска ему были разъяснены и ему понятны, в остальной части просил снизить размер неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ.

Суд, выслушав объяснения ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора (ч.2 ст.819 ГК РФ).

На основании п.1 ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. При этом указанное положение закона не предусматривает составление единого документа, содержащего все условия правоотношения, в силу чего оформление данных отношений возможно акцептом оферты, со ссылкой на правила, действующие в кредитной организации.

Согласно ч.1 ст.160, ч.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма двусторонней сделки считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ. 

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст.433, п.1 ст.807 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом кредитный договор (как и договор займа) считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

В судебном заседании установлено, что 27 апреля 2016 г. ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором просил заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет (№), предоставить кредит в сумме 163 592 руб. 67 коп. на срок 1827 дней путем зачисления суммы кредита на счет №, открытого в рамках данного кредитного договора (№), с которого в безналичном порядке перевести сумму в размере 163 592 руб. 67 коп. - на банковский счет №, открытый в рамках заключенного с Банком договора №. В данном заявлении ответчик также указал, что понимает и соглашается с тем, что банк в рамках Договора откроет ему банковский счёт № и будет производить все операции по счёту бесплатно; в случае принятия решения о заключении договора предоставит индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка (то есть путем графического и цветового воспроизведения подписи уполномоченного лица Банка механическими средствами копирования и печати или типографским способом).

27 апреля 2016 года ответчику были представлены и им подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита №, согласно которым Банк обязался предоставить ФИО1 кредит в сумме 163 592 руб. 67 коп. на срок 1827 дней – до 28.04.2021 года под 29,94 % годовых для погашения задолженности по заключенному между Банком и Заемщиком договору №, с условием возврата кредита и уплаты процентов ежемесячными платежами (количество платежей – 60) в следующем размере: начиная с первого платежа по договору и по шестой платеж по договору (включительно) – 2000 руб., начиная с седьмого платежа по договору и до последнего платежа по договору – 5 780 руб., последний платеж – 5 605 руб. 30 коп., 28 числа каждого месяца, с мая 2016 года по апрель 2021 года.

Указанные действия сторон полностью согласуются с п.п.2.1 - 2.3 Условий по обслуживанию кредитов «Русский Стандарт», заявлением ответчика и подтверждаются и Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и подписанным ответчиком Графиком платежей по договору №.

Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор, правоотношения по которому регулируются нормами §2 главы 42 ГК РФ.

В силу ст.ст.309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий за исключением случаев, указанных в законе, не допускаются. 

Согласно ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.

Судом установлено, что Банком обязательства по кредитному договору были исполнены, денежные средства в общем размере 163 592 руб. 67 коп. зачислены на счёт ФИО1 №, открытый ему в рамках кредитного договора от 27.04.2016 года, с которого (со счета) 28.04.2016 года Банком в безналичном порядке были перечислены денежные средства на счет, указанный в заявлении заёмщика от 27.04.2016 года, а именно: сумма в размере 163 592 руб. 67 коп. - на банковский счет №, открытый ответчику в рамках заключенного с Банком договора №, что подтверждается выпиской из лицевого счёта ответчика № за период с 27.04.2016 года по 29.06.2018 года и ответчиком не оспаривалось.

Как установлено в судебном заседании, задолженность по кредитному договору ФИО1 была частично погашена, в период с ноября 2016 года по март 2017 года платежи ответчиком производились нерегулярно и в меньшей сумме, чем было предусмотрено договором, с отступлением от графика платежей, последний платеж был произведен ответчиком в сентябре 2017 года в размере 2000 руб., после чего внесение платежей прекратилось и не производится до настоящего времени.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.6.5 Условий по обслуживанию кредитов АО «Банк Русский Стандарт», в случае неоплаты заёмщиком очередного (-ых) платежа (-ей), повлекшей нарушение заёмщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заёмщику в этой целью Заключительное требование. При этом Банк с даты выставления заемщику Заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных сторонами, до выставления Заключительного требования (далее - ЗТ) при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления ЗТ (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). С даты выставления ЗТ при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления ЗТ и по дату оплаты Заключительного требования. После выставления ЗТ и при наличии после даты оплаты Заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты Заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

28 сентября 2017 года истцом было сформировано и направлено ответчику Заключительное требование об оплате обязательств по договору в полном объеме, в котором ответчику предлагалось в срок до 28 октября 2017 года обеспечить наличие на его счете суммы погашения задолженности по кредитному договору № от 27.04.2016 года в общем размере 218 319 руб. 12 коп., в том числе по основному долгу – 156700,87 руб., процентам по кредиту – 28980,79 руб., плате за пропуск платежей по графику/неустойки – 32637,46 руб.

Данное требование ответчиком исполнено не было.

Согласно представленному истцом расчету, судом проверенному и ответчиком не оспоренному, общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 03 июня 2018 года составляет 218 319 руб. 12 коп., в том числе: основной долг – 156700,87 руб., начисленные проценты – 28980,79 руб., плата за пропуск платежей по графику/неустойка – 32637,46 руб. 

В силу п.2 ст.401 ГК РФ отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство. 

Однако, доказательств, подтверждающих обстоятельства, которые в силу закона могли бы служить основанием для освобождения от обязанности по исполнению кредитных обязательства и/или от ответственности за их неисполнение, ответчиком суду не представлено.

Анализируя установленные судом обстоятельства, подтвержденные исследованными доказательствами, суд приходит к выводу о том, что ответчиком ФИО1 ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору № от 27.04.2016 года, и по состоянию на 03 июня 2018 года у него перед истцом существует задолженность в размере 218 319 руб. 12 коп.

Изложенные обстоятельства подтверждаются исследованными судом письменными доказательствами, ответчиком не оспоренными и не опровергнутыми.

Принимая во внимание вышеизложенное, учитывая, что ответчиком до настоящего времени задолженность по кредитному договору в добровольном порядке не погашена, суд приходит к выводу о том, что требования АО «Банк «Русский стандарт» к ФИО1 о взыскании суммы займа с причитающимися процентами является обоснованным.

Таким образом суд принимает частичное признание иска ответчиком, которое не нарушает права и законные интересы других лиц и не противоречит закону, обоснованность требований истца материалами дела подтверждена, что в силу ч.3 ст.173 ГПК РФ является основанием к удовлетворению заявленных истцом требований в части взыскания суммы основного долга – 156700,87 руб., процентов по кредиту – 28980,79 руб.

Требование о взыскании неустойки за просрочку платежей является также обоснованным и подтверждено материалами дела.

Вместе с тем статьей 333 ГК РФ суду предоставлено право уменьшить подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, что является одним из правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч.3 ст.17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. 

Из материалов дела, в том числе представленного истцом расчета задолженности по договору, следует, что заявленная ко взысканию плата за пропуск платежей по графику или неустойка составляет 32 637 руб. 46 коп. 

Суд полагает, что данная неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, исходя из суммы просроченной задолженности и периода просрочки неисполнения денежного обязательства, в связи с чем подлежит уменьшению до 10 000 руб. 00 коп. (в том числе 8000 руб. – по основному долгу и 2000 руб. – по процентам).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» подлежат удовлетворению частично, в общей сумме 195 681 руб. 66 коп., из которых: задолженность по основному долгу составляет 156700 руб. 87 коп., начисленные проценты за пользование кредитом – 28980 руб. 79 коп., неустойка за пропуск платежей по графику – 10 000 руб.

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворённых исковых требований. 

Истцом при подаче искового заявления понесены расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 383 руб. 19 коп., что подтверждается платежным поручением № от 16.11.2017 года на сумму 2 691,60 руб. и платежным поручением № от 04.06.2018 года на сумму 2691,59 руб. о перечислении суммы государственной пошлины за подачу заявления о вынесении судебного приказа, впоследствии отмененного мировым судьей судебного участка № судебного района Рыбновского районного суда Рязанской области определением от 20.12.2017 года; указанная сумма государственной пошлины в размере 2691,60 руб. в соответствии с положениями НК РФ подлежит зачету при уплате государственной пошлины за подачу настоящего иска.

Поскольку иск АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворён частично в связи с уменьшением размера неустойки ввиду её явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, при этом при снижении судом размера неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ принцип пропорционального распределения судебных расходов между сторонами не применяется (п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела»), с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от 27 апреля 2016 года в размере 195 681 рубля 66 копеек, состоящей из суммы основного долга в размере 156 700 рублей 87 копеек, процентов в размере 28980 рублей 79 копеек и неустойки в размере 10000 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 383 рубля 19 копеек, то есть всего – 201 064 рубля 85 копеек.

В остальной части в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании неустойки в большем размере – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г.Рязани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья