Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 июля 2021 г. г. Жигулевск

Жигулевский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего – судьи Семеновой Н.Ю.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – адвоката Смирнова А.А., представившего ордер № от ДД.ММ.ГГГГ, удостоверение №, регистрационный №, 

при секретаре Гасановой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1050/2021 по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Жигулевский городской суд Самарской области с иском к ФИО1, требуя взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 725 883,79 рублей, из которых сумма основного долга 424 481,50 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 33 152,60 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 266 466,34 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности 1 783,35 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 458,84 рублей.

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № на сумму 441 000 рублей, в том числе к выдаче - 439 951,00 рублей, 1 049,00 рублей - для оплаты комиссии за подключение программы «Финансовая защита». Процентная ставка по кредиту 17,90 % годовых. 

Выдача кредита была произведена путем перечисление денежных средств в размере 441 000 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 439 951,00 рублей выданы заемщику через кассу офиса банка согласно распоряжению заемщика.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщики ознакомлена и полностью согласна с содержанием: Общих условий договора, Памятки по услуге смс-пакет, описанием программы «Финансовая защита», тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. 

По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщиками (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела 1 Условий договора).

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 10 296,78 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 9 287,67 рублей.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки по погашению кредита, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий договора Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12. Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку возврата кредита с 1 –го до 150 дня).

В иске указано, что в нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательства), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 266 466,34 рублей, что является убытками банка. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 725 883,79 рублей, из которых сумма основного долга – 424 481,50 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 33 152,60 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 266 466,34 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 783,35 рублей. 

Образовавшуюся задолженность, а также понесенные по делу судебные расходы в виде оплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 10 458,84 истец просит взыскать с ответчика ФИО1.

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, в заявлении просил дело рассмотреть без его участия.

Представитель ответчика ФИО1 – дежурный адвокат Смирнов А.А., назначенный в порядке ст. 50 ГПК РФ, в судебном заседании исковые требования не признал в полном объеме, пояснил, что не уполномочен ответчиком на признание иска.

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд считает требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода (ст. 314 ГК РФ).

В соответствии со ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статьей 421 ГК РФ определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии со ст. 810 заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ч.1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пени).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ст. 330 ГК РФ).

Статьей 333 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Имеющимися в деле доказательствами – копией Дополнительного соглашения об изменении даты ежемесячного платежа № к Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного простой электронной подписью ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, Общими условиями Договора, выпиской по счету №, открытого на имя ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, подтверждается факт получения ответчиком кредита, предоставленного ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ДД.ММ.ГГГГ в размере 441 000 руб., под 17,90 % годовых, с установлением ежемесячного платежа в размере 10 336,67 рублей. 

В соответствии с п. 1.1 раздела I Общих Условий договора банк открывает заемщику банковский счет в рублях, используемый исключительно для выдачи и получения кредита; погашения задолженности по кредиту; расчетов между заемщиком и банком; расчетов со страховой компанией (при наличии индивидуального страхования) и с другими организациями, которые указаны в договоре и дополнительных соглашениях к нему.

В соответствии с п. 1.2 раздела I Условий договора банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты, уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению заемщика, в том числе для уплаты страховых взносов (при наличии индивидуального страхования)

Выдача кредита произведена путем зачисления денежных средств в размере 439 951,00 рублей на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк». 

В соответствии с разделом II Условий договора:

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Проценты каждого Процентного периода начисляются Банком по стандартной, указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту ставке (в процентах годовых), а начиная с Процентного периода, номер которого указан в Индивидуальных условиях по Кредиту, и при условии отсутствия случаев возникновения просроченной Задолженности по Кредиту до первого дня этого Процентного периода - по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту:

- процентный период - период времени, равный календарному месяцу, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Общих условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Дата Ежемесячного платежа указана в Индивидуальных условиях по Кредиту (п. 1.1);

- погашение Задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период к каждой Дате Ежемесячного платежа, Клиент должен обеспечить возможность списания со Счета денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа. Списание денежных средств со Счета в погашение очередного Ежемесячного платежа производится Банком на основании Распоряжения Клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по Кредиту (далее - Распоряжение Клиента), в последний день соответствующего Процентного периода.

При наличии просроченной Задолженности по Кредиту Клиент обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной Задолженности по Кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на Счет. Банк направляет Клиенту СМС- сообщение о наличии просроченной задолженности не позднее 7 (семи) дней с даты ее возникновения.

Кроме того, Банк направляет Клиенту электронное уведомление (CMC-сообщение) с указанием размера рассчитанной неустойки за ненадлежащее исполнение условий Договора. Клиент в течение 2 (двух) дней с момента направления ему указанной информации вправе обратиться к Банку с заявлением о несогласии с фактом расчета и/или размером неустойки. В противном случае неустойка считается признанной Клиентом, что не изменяет размер его задолженности по Договору и порядок ее погашения. (п. 1.4).

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита Банком ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня) (п. 12).

Наличие неисполненных ответчиком обязательств подтверждается предоставленным суду расчетом задолженности, выпиской по счету №, открытому на имя ФИО1.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 725 883,79 рублей, из которых: сумма основного долга – 424 481,50 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 33 152,60 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 266 466,34 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 783,35 рублей.

Указанный расчет судом проверен и признан правильным, выполненным в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями кредитного договора. 

Таким образом, в судебном заседании подтверждено, что заемщик не выполнила свои обязательства по кредитному договору, что, является основанием для досрочного взыскания задолженности, в связи с чем заявленные требования являются обоснованными признаются подлежащими удовлетворению. 

Размер заявленной банком к взысканию неустойки соответствует последствиям нарушения ответчиком обязательств. Оснований для снижения размера неустойки суд не усматривает, ответчик доказательств несоразмерности неустойки не предоставил.

С ответчика также на основании ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию в пользу истца возмещение расходов по оплате государственной пошлины при предъявлении иска в суд в размере 10 458,84 рублей. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 725 883,79 рублей, в возмещение понесенных по делу судебных расходов 10 458,84 рублей, а всего 736 342 руб. 63 коп..

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Жигулевский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме. 

Судья Жигулевского городского суда

Самарской области Н.Ю. Семенова

Решение в окончательной форме изготовлено 15 июля 2021 г.

Судья Жигулевского городского суда

Самарской области Н.Ю. Семенова