Дело № 2-2434/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

05 сентября 2017 года 

Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Гохкаленко М.Г., 

при секретаре Зайнуллиной Г.Р., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Кредит Урал Банк» к ФИО1, АО ГСК «Югория» о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску АО ГСК «Югория» к ФИО1, АО «КУБ» о признании недействительным договора страхования,

УСТАНОВИЛ:

АО «Кредит Урал Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, АО ГСК «Югория» о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что 29.09.2014 года между Банком и ФИО2 заключен кредитный договор 

<

номер обезличен>, по условиям которого, ФИО2 предоставлен кредит на сумму 41 000 руб., сроком на 338 дней по 31 августа 2015 года по ставке 14,5% годовых. 22.10.2014 года ФИО2 умер, наследником является ответчик ФИО1 При заключении спорного договора кредита, ФИО2 был застрахован в АО "ГСК "Югория", что подтверждается страховым полисом 

<

номер обезличен> от 27.09.2014г. Задолженность по договору кредита по состоянию на 28 апреля 2017 года составила 64 980, 26 руб. Просит взыскать с ФИО1, АО ГСК «Югория» задолженность в указанном размере, возместить судебные расходы (л.д.4).

В судебном заседании представитель «Кредит Урал Банк» (АО) ФИО3, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям и доводам, изложенным в иске.

Представитель АО "ГСК "Югория" ФИО4, действующий на основании доверенности, исковые требования «Кредит Урал Банк» (АО) не признал. Обратился со встречным иском к ФИО1, АО «КУБ» о признании недействительным договора страхования. В обоснование заявленных требований указано, что 27.09.2014г. между ОАО ГСК «Югория» и ФИО2 заключен договор (полис) добровольного страхования (от несчастных случаев и болезней 

<

номер обезличен>. 22.10.2014г. ФИО2 умер. АО "ГСК "Югория" полагает, что при заключении договора страхования ФИО2 сообщил страховщику заведомо ложные сведения относительно хронических заболеваний, безусловно влияющих на вероятность наступления страхового случая. Так, после смерти, ФИО2 выставлен диагноз «хроническая алкогольная интоксикация с поражением сердца (алкогольная кардиомиопатия)». Полагает, что данный факт говорит о том, что страхователь на протяжении долгих лет страдал хроническим алкоголизмом, то есть на момент заключения договора страхования, он уже злоупотреблял алкоголем и не мог не знать об этом. Пагубное употребление алкоголя стоит в прямой причинно-следственной связи с наступлением смерти. На основании изложенного, просит признать недействительным договор страхования от несчастных случаев и болезни 

<

номер обезличен> от 27.09.2014г., заключенный между ОАО «ГСК «Югория» и ФИО2 (л.д. 125-127). 

Представитель «Кредит Урал Банк» (АО) ФИО3, встречные требования АО «ГСК «Югория» не признал. 

Ответчик ФИО1, ее представитель ФИО5, допущенная к участию в деле по устному заявлению, заявленные требования АО «КУБ», встречные требования АО «ГСК «Югория» не признали. 

Представитель ФИО5 полагает, что смерть ФИО2 является страховым случаем. Ни в материалах дела, ни в медицинских документах нет подтверждения тому, что ФИО2 страдал хроническим алкоголизмом. 

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования АО «Кредит Урал Банк» к АО «ГСК «Югория» подлежащими частичному удовлетворению, в удовлетворении требований Банка к ФИО1, в удовлетворении встречных требований АО «ГСК»Югория» следует отказать, по следующим основаниям.

В силу п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов из размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

По смыслу ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Статьей 309 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Как следует из материалов дела, 27.09.2014 года между Банком и ФИО2 заключен кредитный договор 

<

номер обезличен>, по условиям которого Банк предоставил последнему кредит на сумму 41 000 руб. под 14,5% годовых, срок возврата кредита – по 31 августа 2015 года.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, за не исполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату потребительского кредита, заемщик несет ответственность в виде уплаты неустойки в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности по кредиту.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита на сумму 41 000 руб. исполнил полностью, что подтверждается копией распоряжения от 27.09.2014 года (л.д. 19), выпиской по счету (л.д.35-43). 

Согласно расчету задолженности (л.д.5-6), задолженность ФИО2 по состоянию на 28 апреля 2017 года по кредитному договору 

<

номер обезличен> от 27 сентября 2014 года составила 64 980, 26 руб., в том числе:

- просроченная задолженность по основному долгу – 41 000 руб.;

- просроченные проценты за период с 01 октября 2014 года по 31 августа 2015 года – 3 031, 28 руб.;

- проценты, начисленные на просроченную задолженность, за период с 01 ноября 2014 года по 31 октября 2016 года – 9 366, 40 руб. 

- неустойка за период с 01 мая 2015 года по 31 октября 2016 года – 11 582, 58 руб. 

22 октября 2014 года ФИО2 умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти (л.д.26), копией актовой записи о смерти (л.д. 93). Причина смерти – острая сердечно-сосудистая недостаточность, алкогольная кардиомиопатия, хронический алкоголизм.

Исходя из положений ст.1113 Гражданского кодекса РФ, наследство открывается со смертью гражданина.

Наследником ФИО2, принявшим наследство после смерти последнего, является ФИО1 (ответчик по настоящему делу), что подтверждается сведениями, предоставленными нотариусом нотариального округа Магнитогорского городского округа Челябинской области ФИО6 (л.д. 55). Наследственное имущество состоит из денежных средств, с причитающимися процентами, находящимися в ОАО «КУБ», земельного участка, расположенного по адресу: 

<

адрес обезличен> ? доли в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес обезличен>. 

В силу действующего законодательства, принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства, независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п.4 ст.1152 Гражданского кодекса РФ). 

В состав наследства входят имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п.1 ст.1175 Гражданского кодекса РФ).

При этом, под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 Гражданского кодекса РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники, независимо от основания наследования и способа принятия наследства (пункт 60). Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (пункты, 58,59,61).

Вместе с тем, 27.09.2014 года между ФИО2 и АО "ГСК "Югория" заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, что подтверждается копией полиса серии 

<

номер обезличен> (л.д. 64).

Согласно п. 6 страхового полиса, страховым случаем признается смерть, либо впервые установленная инвалидность 1 или 2 группы, явившиеся следствием несчастного случая, произошедшего в оплаченном расчетном периоде; заболеваний, диагностируемых впервые в оплаченном расчетном периоде; обострения хронических заболеваний в оплаченном расчетном периоде (п. 6.1.,6.2,6.3 страхового полиса).

Из копии указанного полиса усматривается, что страховой взнос в размере 687, 65 руб. внесен 28.09.2014 года, лимит ответственности страховщика составил 44 080, 14 руб.

Неотъемлемой частью полиса являются Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней.

Согласно Правилам добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных приказом 

<

номер обезличен> от 18 марта 2010 года (л.д. 67-75), страховым случаем признается смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, заболеваний, впервые диагностированных в период страхования, обострения хронических заболеваний в период страхования.

Смерть ФИО2, последовавшая 22 октября 2014 года, наступила в оплаченном расчетном периоде.

АО "ГСК "Югория" просит признать недействительным договор страхования, заключенный между ОАО ГСК «Югория» и ФИО2, поскольку полагает, что при заключении договора страхования ФИО2 сообщил страховщику заведомо ложные сведения относительно хронических заболеваний, безусловно влияющих на вероятность наступления страхового случая.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В ст. 942 ГК РФ указано, что к существенным условиям договора страхования относятся условия о характере события на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику

Условия, на которых заключается договор страхования, могу быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования) п. 1 ст. 943 ГК РФ).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно положениям ст.944 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п.2 ст.179 настоящего Кодекса.

Таким образом, Законом предусмотрены специальные правовые последствия несообщения страховщику сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

В обоснование встречных требований представитель АО "ГСК "Югория" указывает на то, что смерть ФИО2 не является страховым случаем, поскольку последний умер от острой сердечной недостаточности, явившейся следствием хронического алкоголизма, имевшего место до заключения договора страхования, о котором ФИО2 не поставил страховщика в известность при заключении договора страхования.

Как следует из копии записи акта о смерти ФИО2 (л.д. 93), смерть последнего наступила в результате острой сердечно-сосудистой недостаточности, алкогольной кардиомиопатии, хронического алкоголизма, что подтверждается медицинским свидетельством о смерти (л.д.114), протоколом комплексного патологоанатомического исследования трупа (лд.118-120). 

АО «ГСК «Югория», с целью установления в медицинских документах ФИО2 сведений о хронических заболеваниях, имевшихся у последнего на момент заключения договора страхования и наличия причинно-следственной связи между данными заболеваниями и смертью ФИО2, проведено врачебно-экспертное заключение. Согласно указанного заключения, смерть ФИО2 наступила в результате хронической алкогольной интоксикации (зависимости) о которой застрахованный знал, но на момент заключения договора страхования не сообщил о ней страховщику (дал заведомо ложные сведения о состоянии здоровья) (л.д.135-136).

Суд не может принять данное врачебно-экспертное заключение, как бесспорное доказательство, поскольку данное заключение проведено врачом-экспертом ОАО «ГСК»Югория». 

Вместе с тем, доказательств, подтверждающих, что на момент заключения договора страхования у ФИО2 имелось заболевание, в результате которого наступила смерть последнего, представителем АО «ГСК «Югория» суду не представлено.

Как следует из ответа ГБУЗ «Областной наркологический диспансер», ФИО2 на диспансерном наблюдении не находится и не находился (л.д. 124).

Согласно представленной производственной характеристики, с прежнего места работы, характеризуется положительно( л.д.132).

Из пояснений ФИО1 следует, что последние несколько лет, муж не употреблял спиртное, к врачам не обращался. Данные доводы подтверждаются амбулаторной медицинской картой, из которой следует, что за медицинской помощью умерший обращался в 2010 году, в 2011 году – при трудоустройстве.

В амбулаторной карте имеется запись, что ФИО2 обращался на прием в 2014 году один раз - 24 февраля 2014 года, с жалобами на сухой кашель. Имеется отметка о диагнозе: пневмония? Эписиндром на фоне хронического алкоголизма.

Вместе с тем, суд полагает, что диагноз «хронический алкоголизм» можно поставить, если человек на протяжении длительного времени злоупотреблял алкоголем и состоял на учете в диспансере. Этот диагноз может быть установлен врачом психиатром-наркологом. Данных о том, что указанное заболевание стало причиной смерти, не имеется. Доказательств, свидетельствующих о том, что смерть застрахованного наступила от употребления алкоголя, либо от алкогольного отравления, также не имеется.

Суд полагает, что то обстоятельство, что болезнь (хронический алкоголизм) могла быть хронической, не означает наличие осведомленности застрахованного о наличии у него такой болезни. 

Основания к отказу в выплате страхового возмещения по юридически действующему договору страхования предусмотрены положениями ст.ст.963, 964 Гражданского кодекса РФ.

Из положений ст.963 Гражданского кодекса РФ следует, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (пункт 1). Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица (пункт 2). 

В соответствии со ст.964 Гражданского кодекса РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Законодатель юридически отделяет события, которым должен быть признан страховой случай по договору личного страхования (ст.ст.927,934 Гражданского кодекса РФ и ст.9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"), от собственно действий лиц, участвующих в страховом обязательстве на стороне страхователя, не допуская освобождение страховщика от страховой выплаты при любой степени виновности этих лиц, кроме умысла (ст.963 Гражданского кодекса РФ).

Действия страхователя могут влиять на обстоятельства наступления страхового случая, либо на увеличение вероятности или последствий страхового случая, но не являются самим страховым случаем, либо его составной частью, в связи с чем, могут служить основанием к ограничению страховой ответственности страховщика только в случаях, прямо регламентированных законом.

Возможность освобождения страховщика от страховой ответственности в случае смерти застрахованного лиц, в силу самого факта неосведомленности страховщика о наличии у застрахованного какого-либо заболевания, законом прямо не предусмотрена (ст.ст.963,964 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с требованиями ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.1 ст.57 Гражданского процессуального кодекса РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Каких-либо данных о том, что ухудшение состояния здоровья и наступление смерти застрахованного лица произошло вследствие умысла самого застрахованного лица, в материалах дела не содержится.

Страховая выплата производится в размере 100% лимита ответственности страховщика, исчисленного на дату поступления заявления о страховом случае (пункт 12.1 договора страхования).

Как следует из материалов дела, с заявлением о выплате страхового возмещения Банк обратился в АО «ГСК «Югория» 09.01.2017 года, указав размер задолженности по договору кредита от 27.09.2014 года по состоянию на 22.10.2014 года – 41 944, 69 руб. (л.д. 33).

В связи с чем, суд полагает что АО "ГСК "Югория" отвечает перед Банком в пределах указанной суммы.

В удовлетворении остальной части заявленных требований и требований к ФИО1, Банку следует отказать.

Удовлетворение данных требований, исключает удовлетворение встречных требований АО «ГСК «Югория».

На основании ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.22 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", в случае изменения размера исковых требований после возбуждения производства по делу при пропорциональном распределении судебных издержек следует исходить из размера требований, поддерживаемых истцом на момент принятия решения по делу.

Банком при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 2 149, 41 руб. Поскольку суд частично удовлетворил требования Банка и взыскал с АО «ГСК «Югория» 41 944, 69 руб., следовательно, взысканию с АО «ГСК «Югория» в пользу истца подлежат судебные расходы в размере 1 458, 34 руб. пропорционально взысканной сумме. 

Руководствуясь ст.ст.98,194,198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «КУБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Исковые требования АО «КУБ» к АО «ГСК «Югория» удовлетворить в части.

Взыскать с АО «ГСК «Югория» в пользу АО «КУБ» задолженность по договору потребительского кредита 

<

номер обезличен> от 27 сентября 2014 года в размере 41 944 (сорок одна тысяча девятьсот сорок четыре) руб. 69 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 458 ( одна тысяча четыреста пятьдесят восемь) руб.34 копейки.

В удовлетворении остальной части заявленных требований АО «КУБ» к АО «ГСК «ЮГОРИЯ», отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований АО ГСК «Югория» к АО «КУБ», ФИО1 о признании договора страхования от несчастных случаев недействительным, отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца, с подачей жалобы через Орджоникидзевский районный суд г.Магнитогорска.

Председательствующий: