Дело № 2-485/2024

73RS0002-01-2023-007870-84

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

город Ульяновск 20 февраля 2024 года

Засвияжский районный суд г.Ульяновск в составе 

председательствующего судьи Саенко Е.Н.,

при ведении протокола помощником судьи Гавриловой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество "Банк Русский Стандарт" (далее по тексту - АО "Банк Русский Стандарт") обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. 

В обоснование иска указали, что ДД.ММ.ГГГГ между АО "Банк Русский Стандарт" (банк) и ФИО1 (клиент) был заключен кредитный договор № (далее - договор). Договор был заключен в порядке, предусмотренном ст.ст.160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в Заявлении от 14.08.2019 (далее - Заявление), Условиях предоставления кредитов "Русский Стандарт" (далее - Условия) и Графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора. В соответствии с Заявлением от 14.08.2019 клиент просил банк заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет (далее - счет клиента), используемый в рамках кредитного договора, предоставить ему кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента. Согласно Условиям, кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным в момент такого зачисления. Во исполнение договорных доказательств, ДД.ММ.ГГГГ банк открыл клиенту банковский счет №, а также предоставил клиенту кредит, перечислив на данный счет денежные средства в размере суммы кредита, а именно 112 960 руб., о чем свидетельствует выписка из лицевого счета. В соответствии с Условиями, задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных условиями договора. По условиям договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей). Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика. В соответствии с Условиями, с целью погашени клиентом задолженности банк выставляет клиенту Заключительный счет-выписку, содержащую в себе дату оплаты задолженности. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет согласно предоставленному расчету (с учетом осуществленных клиентом оплат после выставления Заключительного счета-выписки) 83 412,92 руб., из них: 72 961,67 руб. - сумма основного долга, 3 427,39 руб. - проценты по кредиту, 7 023,86 руб. - плата за пропуск платежей по Графику.

Просили взыскать с ФИО1 в пользу истца сумму задолженности по договору № в размере 83 412 руб. 92 коп., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 702 руб. 39 коп.

Представитель истца АО "Банк Русский Стандарт" по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения иска судом извещалась надлежащим образом. В исковом заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения иска судом извещалась надлежащим образом. 

Суд в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) определил рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые на ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ст.196 ГПК РФ суд рассматривает гражданское дело по заявленным исковым требованиям на основании представленных сторонами доказательств.

Согласно ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

К правоотношениям, вытекающим из кредитного договора, применяются как общие правовые нормы, регулирующие обязательственные правоотношения, так и специальные нормы, регулирующие обязательства по кредитному договору. 

Банковский кредит предоставляют коммерческие банки, иные кредитные организации, получившие в ЦБР лицензию на осуществление банковских операций (ст.13 Федерального закона № от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности»). Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания сторонами. Однако проценты за пользование кредитными средствами начисляются с момента поступления кредитных средств на счет заемщика, а не с момента заключения договора, либо даты, когда кредитор должен был предоставить денежные средства.

В соответствии с пунктом 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

Согласно пункту 2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с пунктом 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрена неустойка (штраф, пени) - определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подала в АО "Банк Русский Стандарт" Заявление № (информационный блок заявления) от ДД.ММ.ГГГГ, в котором просила заключить с ней договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования (далее - договор), и установить лимит кредитования, в рамках которого ей может быть предоставлен кредит. При этом в данном Заявлении она выразила свое желание заключить договор страхования по Программе страхования "СЖ99", указав, что она ознакомлена с тем, что в рамках договора взимаются: 1) комиссия за выдачу наличных денежных средств от 10 000,01 руб.: 1%, 5%, 10% от суммы выдачи (в зависимости от суммы выдачи); 2) плата за ведение банковского счета, которая взимается ежемесячно по истечении 6 месяцев с даты погашения всей задолженности по договору в размере от 0 до 1000 руб.; 3) плата за перевод: 1% от суммы перевода (минимум 100 руб., максимум 1000 руб.); 4) комиссия за услугу по уведомлению заемщиков (ежемесячная): 69 руб. на дату подписания заявления (конкретный размер комиссии определяется в соответствии с договором на очередную дату начала оказания такой услуги); 5) комиссия за услугу «Меняю дату платежа» 300 руб. на дату подписания Заявления (конкретный размер комиссии определяется в соответствии с договором на дату оказания такой услуги).

При этом ФИО1 в данном Заявлении согласилась с тем, что она уведомлена о том, что все условия, указанные в Заявлении, размещены на сайте банка и в офисах банка; выражая согласие на заключение договора(-ов) и получение дополнительных услуг, в отношении которых в Заявлении по ее просьбе указано значение «Да», она подтверждает, что такое согласие является ее свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке, содержание и возмездный характер предоставляемых услуг, ей разъяснены и понятны. Она подтвердила, что ей обеспечена возможность отказаться от оказания ей за отдельную плату дополнительных услуг.

На основании указанного Заявления от ДД.ММ.ГГГГ, Анкеты № от ДД.ММ.ГГГГ истец предоставил ей оферту - Индивидуальные условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, которую ФИО1 акцептовала, подписав данные Индивидуальные условия, открыл на ее имя банковский счет №, установил ей лимит кредтитования в размере 112 960 руб. на срок 10 лет (3653 дня); предоставил ей кредит в размере 112 960 руб., перечислив данную сумму на указанный счет, под 19,9% годовых на срок 1097 дней, с ежемесячным платежом 4 200 руб. (всего 36 платежей по кредиту).

В пункте 14 указанных Индивидуальных условиях договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 указала, что она соглашается с Условиями по потребительским кредитам с лимитом кредитования, а также подтверждает, что она ознакомлена с данным документом и понимает его содержание.

Таким образом, кредитный договор между истцом и ФИО1 был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ. 

По условиям договора ФИО1 обязалась своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат кредита банк, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи; в порядке и на условиях договора вернуть банку кредиты (погасить основной долг), а также осуществлять погашение иной задолженности перед банком, включая уплату начисленных банком процентов за пользование кредитами, комиссий, сумм неустойки, комиссии(ий) за РКО.

Договором предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: до выставления Заключительного требования (далее - ЗТ) и после выставления ЗТ по дату оплаты при наличии просроченных основного долга и (или) процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченных основного долга и (или) процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо по дату оплаты (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После выставления ЗТ и при наличии после даты оплаты непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% от суммы просроченных основного долга и процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Судом установлено и не оспаривалось стороной ответчика, что истцом обязательства по договору были исполнены, ДД.ММ.ГГГГ банк открыл ФИО1 банковский счет №, на который в установленном договором порядке перечислил денежные средства в размере 12 960 руб.

При этом в "Заявке-распоряжении №" от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просила АО "Банк Русский Стандарт" перевести с банковского счета №, открытого ей в рамках договора потребительского кредита №, денежные средства в сумме 12 960,00 руб. по договору страхования № в пользу АО "Русский Стандарт Страхование". В "Заявке-распоряжении №" от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просила АО "Банк Русский Стандарт" перевести с банковского счета №, открытого ей в рамках договора потребительского кредита №, денежные средства в сумме 100 000,00 руб. на ее банковский счет №, открытый в банке.

14.08.2019 в соответствии с указанными заявками-распоряжениями ФИО1 АО "Банк Русский Стандарт" перевело с ее банковского счета № денежные средства в сумме 12 960,00 руб. по договору страхования № в пользу АО "Русский Стандарт Страхование" и денежные средства в сумме 100 000,00 руб. на ее банковский счет №.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст.310 ГК РФ).

Согласно ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

Пункт 2 статьи 450 ГК РФ определяет, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлено, что свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов за его пользование ФИО1 исполняла не надлежащим образом, что подтверждается представленной истцом "Выпиской из лицевого счета № и информации о движении денежных средств по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по 13.12.2023".

Из представленного истцом "Расчета сумм задолженности за период пользования кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между АО Банк Русский Стандарт и ФИО1" усматривается, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ФИО1 по кредиту составляет 83 412 руб. 92 коп., из которых: 72 961 руб. 67 коп. - задолженность по основному долгу, 3 427 руб. 39 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 7 023 руб. 86 коп. - задолженность по плате (штрафам) за пропуск платежей по Графику.

Доказательств обратного стороной ответчика суду не предоставлено. 

Доказательств исполнения своих обязательств по указанному кредитному договору стороной ответчика ФИО1 не предоставлено. Факт неисполнения условий кредитного договора и указанные выше суммы задолженности ответчиком не оспорены, следовательно, указанные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. 

ДД.ММ.ГГГГ истцом было сформировано и затем в адрес ответчика направлено Требование (заключительное) от ДД.ММ.ГГГГ с предложением погасить задолженность в сумме 93 807 руб. 99 коп., из которых: 79 563 руб. 74 коп. - основной долг, 7 220 руб. 39 коп. - проценты по кредиту (в т.ч. неоплаченные ранее), 7 023 руб. 86 коп. - плата за пропуск платежей по графику/неустойка, в срок до ДД.ММ.ГГГГ, что было оставлено ответчиком без удовлетворения.

Доказательств обратного стороной ответчика суду не предоставлено. Факт неисполнения условий кредитного договора ответчиком не оспаривается.

Судом установлено, что за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору ответчику начислена плата за пропуск платежей по графику в сумме 7 023 руб. 86 коп. Данная сумма, согласно расчету, фактически представляет собой плату (штраф) за пропуск платежей по Графику.

В соответствии с положениями ст.333 ГК РФ, суд полагает возможным снизить размер неустойки до 3 000 руб., взыскав данную сумму с ответчика в пользу истца.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору 79 389 руб. 06 коп., из которых: 72 961 руб. 67 коп. - задолженность по основному долгу, 3 427 руб. 39 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 3 000 руб. - задолженность по плате (штрафам) за пропуск платежей по Графику.

Согласно ст.88 ГПК РФ уплата по гражданскому делу государственной пошлины отнесена к категории судебных расходов. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку снижение судом суммы неустойки в порядке, предусмотренном ст.333 ГК Российской Федерации, не уменьшает общей цены иска, из которой подлежит исчислению государственная пошлина, а также с учетом правовой позиции, изложенной в пункте 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №1 от 21.01.2016 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», в силу положений ст. 98 ГПК РФ, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца возврат госпошлины в сумме 2 702 руб. 39 коп. 

Дело рассмотрено в пределах заявленных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 79 389 руб. 06 коп., возврат госпошлины в сумме 2 702 руб. 39 коп., всего 82 091 руб. 45 коп.

В остальной части отказать в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г.Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья: Е.Н. Саенко

Мотивированное решение изготовлено 28.02.2024