Дело № 2-1655/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 ноября 2018 года город Чайковский

Чайковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего Трошковой Л.Ф., 

при секретаре судебного заседания Кокориной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО «Восточный экспресс банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 176 783 руб. 48 коп. В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 99 974 руб. 69 коп. сроком до востребования. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в процентный период. Заемщик был ознакомлен со всеми условиями заключения договора, был с ними согласен, обязался их выполнять, что подтверждается его подписью в договоре. Истец принятые на себя обязательства исполнил, предоставив ответчику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной оплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ответчик ежемесячно уведомлялся о размере просроченной задолженности путем направления письменных извещений, телефонных звонков и SMS-сообщений. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 176 783 руб. 48 коп., из них: 99 974 руб. 69 коп. задолженность по основному долгу, 76 808 руб. 79 коп. задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 00,00 руб. неустойка. Задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Просят взыскать с ответчика в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 176 783 руб. 48 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 4 735 руб. 67 коп.

Истец – ПАО КБ «Восточный» о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, направили в суд заявление о рассмотрении дела без участия представителя, на исковых требованиях настаивают.

Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещена, в судебное заседание не явилась, с исковыми требованиями согласна частично по доводам, изложенным в возражениях. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований частично. 

В силу статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Согласно положениям статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами статей 819-821 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ регламентировано, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ банком на основании заявления ответчика на заключение соглашения о кредитовании, было заключено кредитное соглашение № между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1, в соответствии с которым, последней была выдана кредитная карта с лимитом кредитования 100000 рублей. Срок действия до востребования, ставка годовая 29.9 % за проведение безналичных операций, ставка, процентов годовых за проведение наличных операций 20%, ставка, процентов годовых за проведение наличных операций 49,9%, действует по истечении 90 дней с даты заключения договора кредитования. Льготный период 56 дней. Дата начала первого расчетного периода является датой активации кредитной карты. Продолжительность платежного периода 25 дней. Дата платежа согласно счет-выписке. Минимальный обязательный платеж установлен общими условиями. Комиссия за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка 110 рублей. Комиссия за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке 90 рублей. Комиссия за зачисление безналичных денежных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка 10 рублей. (л.д. 11-18).

Согласно общим условиям потребительского кредита Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, до дня уплаты процентов включительно. Начисление процентов прекращается начиная со дня, следующего за днем исполнения Клиентом обязательства по возврату Кредита. Заемщик возвращает Кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты. Возврат Кредита и уплата начисленных процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика и списания их Банком с данного счета ежемесячно, не позднее даты погашения Кредитной задолженности, предусмотренной Договором кредитования, Клиент вносит на счет денежные средства в размере не менее величины ежемесячного взноса. Банк осуществляет погашение Кредитной задолженности путем списания со счета денежных средств в размере, предусмотренного Договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную Договором дату платежа. За нарушение Клиентом сроков очередного погашения Кредитной задолженности Клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, предусмотренном заявлением клиента о заключении кредитного договора. Все суммы, поступающие в счет погашения задолженности, в том числе, от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном поручении, на уплату требований банка в следующей очередности: в первую очередь – требования по возврату неразрешенного овердрафта; во вторую очередь – требование по оплате пени за превышение кредитного лимита; в третью очередь – требование по возврату просроченного основного долга; в четвертую очередь – требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; в пятую очередь – требование по уплате срочных процентов за пользование кредитом; в шестую очередь – требование по возврату срочного основного долга; в седьмую очередь – требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса. Если нарушены сроки внесения двух и более ежемесячных взносов, удовлетворение требований в рамках третьей, четвертой очередей осуществляется последовательно, начиная с первого просроченного ежемесячного взноса (л.д. 19-20).

Договор сторонами не оспорен.

ПАО КБ «Восточный» исполнило обязательство по предоставлению кредита, открыв счет, указанный в заявлении и установив для него лимит кредитования (л.д. 25-29).

Согласно статье 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

ФИО1 в соответствии с выпиской по счету ежемесячные платежи в счет погашения кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом производила не в полном объеме, что подтверждается расчетом задолженности, расчетом цены иска.

Определением мирового судьи судебного участка № 4 Чайковского судебного района Пермского края судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании кредитной задолженности с ФИО1 отменен ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступлением от ответчика возражений (л.д. 8).

В связи с установленными обстоятельствами, у банка в силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, условий кредитного договора, имеются основания для досрочного требования возврата суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплаты неустойки за нарушение обязательств.

Согласно представленному истцом расчету, размер задолженности по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ составила 176 783 руб. 48 коп., из них: основной долг 99 974 руб. 69 коп., проценты за пользование кредитом 76 808 руб. 79 коп.

Заявленные требования соответствуют предусмотренным ст. 12 Гражданского кодекса РФ способам защиты права.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании указанной нормы бремя доказывания отсутствия задолженности по кредитным обязательствам лежит на ответчике.

Исходя из содержания возражений, оформленных ответчиком в письменной форме, ФИО1 не оспаривается обязательство по возврату суммы основного долга в размере 99 974 рубля 69 копеек, обязательства по возврату процентов за пользованием кредитными средствами в размере 62 623 рубля 97 копеек. 

Ответчиком оспаривается начисление просроченных процентов на проценты в размере 14 193 рубля 86 копеек (неустойка), произведен контррасчет неустойки по правилам ст. 395 ГК РФ за период просрочки возврата суммы займа с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляет 5 878 рублей 82 копейки. На основании ст.333 ГК РФ заявлено о снижении неустойки до 5 878 рублей 82 копейки. 

Согласно представленному в материалы дела расчету истца, ответчику начислены просроченные проценты на сумму возврата основного долга в размере 14 193 рубля 86 копеек (неустойка) исходя из процентной ставки 20% годовых.

Суд принимает во внимание представленный расчет истца, в соответствии с которым просроченные проценты на сумму возврата основного долга составляют 14 193 рубля 86 копеек (неустойка) исходя из процентной ставки 20% годовых, что соответствует действующему законодательству и не противоречит кредитному договору. Согласно, п. 21 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ (ред. От 07.03.2018г.) «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации, предметом регулирования статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации является способ осуществления судом своих правомочий по реализации основанного на общих принципах права требования о соразмерности ответственности, направленный против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. По существу, речь идет о реализации требований статьи 17 (части 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае может быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и другие обстоятельства.

Таким образом, решение вопроса о несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательства неразрывно связано с оценкой фактических обстоятельств, сложившихся между сторонами правоотношений.

Из смысла положений п. 2 ст. 6 Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» следует, что неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, носит компенсационный характер и не может служить источником обогащения.

Так из разъяснений, данных в п. 71, 73 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24.03.2016 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» следует, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333) необходимо иметь в виду, что если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме. Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

На основании ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении.

С учетом установленных обстоятельств, учитывая период просрочки, заявленный истцом, принцип соразмерности ответственности последствиям нарушения обязательства, с целью соблюдения интересов не только истца, но и ответчика при применении штрафных санкций за нарушение условий договоров и требований закона, в порядке применения положений ст. 333 ГК РФ, принимая во внимание наличие ходатайства ответчика о снижении размера неустойки, а также того, что суд не может выйти за пределы заявленных требований, суд определяет для взыскания с ответчика в пользу истца неустойку в размере 8 000 рублей, полагая, что иной размер взыскиваемой санкции не оправдан и не доказывается представленными суду доказательствами. Правила ст. 395 ГК РФ не подлежат применению при исчислении неустойки.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению частично.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 735 руб. 67 коп.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 99 974 рубля 69 копеек задолженность по основному долгу, 62 623 рубля 97 копеек задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 8000 рублей неустойка, а также расходы по уплате госпошлины в сумме 4 735 рублей 67 копеек, всего 175 334 рубля 33 копейки.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Чайковский городской суд Пермского края в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме. 

Судья