Дело № 2-593/2023 года УИН № 34RS0018-01-2023-000528-24

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Калач–на–Дону «21» июня 2023 года

Калачёвский районный суд Волгоградской области в составе: председательствующего судьи Князевой Ю.А., 

при секретаре судебного заседания Спиридоновой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в Калачёвский районный суд Волгоградской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 204 286 рублей 70 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в сумме 5 242 рубля 87 копеек, мотивируя свои требования следующим: 01.09.2014г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», являющееся правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательства в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014г. ОГРН 

<

***>. 05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»). ДД.ММ.ГГГГ. между Банком и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, путём применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования ФИО2 и Одноразового пароля (СМС-код), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей, под 

<

данные изъяты> % годовых, сроком на 

<

данные изъяты> месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счёту. 

В период пользования кредитом ответчик ФИО1 исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушала п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ. возникла просроченная задолженность по ссуде и процентам, на ДД.ММ.ГГГГ. суммарная продолжительность просрочки составляет 247 дней. За время пользования кредитом ответчиком ФИО1 были произведены выплаты в размере 170 894,67 рублей. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. общая задолженность ответчика перед Банком составляет 204 286 рублей 70 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность – 191 618 рублей 69 копеек, просроченные проценты - 9 271 рубль 50 копеек, иные комиссии - 1 770 рублей 00 копеек, комиссия за ведение счёта - 447 рублей 00 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду - 494 рубля 83 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 508 рублей 39 копеек, неустойка на просроченные проценты - 176 рублей 29 копеек.

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 

<

данные изъяты> % годовых за каждый календарный день просрочки. 

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчик ФИО1 не выполнила и не погасила образовавшуюся задолженность, в связи с чем банк обратился в суд с данным иском.

Просят суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 204 286 рублей 70 копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 242 рубля 87 копеек. 

Представитель истца - ПАО «Совкомбанк», извещённый о судебном разбирательстве надлежащим образом (л.д.31, 34), в судебное заседание не явился, в просительной части иска ходатайствовал о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя банка, в случае неявки в судебное заседание ответчика не возражают о вынесении заочного решения (л.д.5 оборотная сторона). 

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещённая о дне, времени и месте рассмотрения дела (л.д.31), о чём свидетельствует уведомление о вручении (л.д.33), в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела в свое отсутствие не ходатайствовала, возражений по существу иска не предоставила.

В соответствии с ч.3 ст.10 ГК РФ, закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права участником гражданских правоотношений разумно и добросовестно.

Принимая во внимание задачи судопроизводства, принцип правовой определенности, распространение общего правила, закрепленного в ч.3, 4 ст.167 ГПК РФ, не рассмотрение дела в случае неявки в судебное заседание кого-либо из лиц, участвующих в деле, при отсутствии сведений о причинах неявки в судебное заседание не соответствовало бы конституционным целям гражданского судопроизводства, что, в свою очередь, не позволит рассматривать судебную процедуру в качестве эффективного средства правовой защиты в том смысле, который заложен в ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст.ст.7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах.

Суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца – ПАО «Совкомбанк», ответчика ФИО1, с принятием заочного решения.

Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность, однако действующее законодательство не предусматривает составление единого документа, содержащего все условия правоотношения, в силу чего, оформление данных отношений возможно акцептом оферты, со ссылкой на правила, действующие в кредитной организации.

В соответствии с ч.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 06.12.2011) "О банках и банковской деятельности"), отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу статьи 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно части 3 статьи 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № путём подписания Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, согласно которых ПАО «Совкомбанк» открывает ФИО1 Кредитную линию на следующих условиях: кредитор – ПАО «Совкомбанк» обязуется представить заемщику ФИО1 потребительский кредит лимитом кредитования в сумме 

<

данные изъяты> рублей, под 

<

данные изъяты> % годовых, на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций (согласно 10.2 ОУ) включая оплату социально значимых услуг, товаров, на срок 

<

данные изъяты> месяцев. Срок расходования лимита кредитования - 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать Лимита кредитования. Срок Лимита кредитования - 

<

данные изъяты> месяцев, 

<

данные изъяты> дней (л.д.12 оборотная сторона). 

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, общее количество платежей по кредиту составляет - 

<

данные изъяты>. Минимальный обязательный платеж (МОП) - 

<

данные изъяты>. Периодичность оплате МОП - ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике (л.д.12 оборотная сторона - л.д.13).

Согласно информационного графика по погашению кредита и иных платежей к Договору потребительского кредита №, платежная дата - 

<

данные изъяты> числа каждого месяца в сумме 

<

данные изъяты>, кроме ДД.ММ.ГГГГ., когда платеж составляет 

<

данные изъяты> (л.д.13). 

Согласно п.14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик ФИО1 ознакомлена с Общими условиями договора, согласна с ними и обязается их соблюдать. Изменения в ОУ вносятся Банком в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте www.sovcombank.ru. Изменения в ОУ вступают в силу и становятся обязательными с момента размещения (л.д.12 оборотная сторона).

Данный кредитный договор оформлен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. в 

<

данные изъяты> в виде электронного документа, подписанного простой электронной подписью, о чём свидетельствует серийный номер сертификата № (л.д.13). 

Согласно ч.2 ст.160 ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с ч.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ (ред. от 02.07.2021) "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.12.2021), в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Частью 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 02.07.2021) "О потребительском кредите (займе)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 22.08.2021) предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно п.1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ (ред. от 11.06.2021) "Об электронной подписи", электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

На основании ч.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ (ред. от 11.06.2021) "Об электронной подписи", простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч.2 ст.6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ (ред. от 11.06.2021) "Об электронной подписи", информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

На основании п.3.1. Общих условий Договора потребительского кредита, Банк на основании Заявления предоставляет Заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на услоиях, предусмотренных Договором потребительского кредита, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом. 

Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания Банком и Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и передачи суммы кредита Заемщику (п.3.2. Общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно п.3.5., 3.6, Общих условий Договора потребительского кредита, за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. 

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита. 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что сторонами были согласованы все существенные условия кредитного договора: общая сумма кредита, срок кредита, процентная ставка по кредиту.

Как указано выше, сторонами согласовано использование электронной подписи, подписание кредитных документов производилось ФИО1 с использованием электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (СМС-код), что подтверждается данными по подписанию договора № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.13), что не противоречит требованиям п.2 ст.6 ФЗ от 06.11.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи».

Заключая кредитный договор, ответчик ФИО1 согласилась с тем, что любая информация, подписанная аналогам собственноручной подписи клиента, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью и соответственно порождает идентичные такому документу юридические последствия, доказательств обратному ответчик в нарушение ст.56 ГПК РФ суду не представил.

В соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.13-14), Общими условиями Договора потребительского кредита (л.д.24-25), ответчик ФИО1 была проинформирована обо всех условиях данного договора, все существенные условия соглашения меду сторонами были определены и согласованы, форма договора соблюдена, а также она была ознакомлена с общими условиями Договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», о чём свидетельствуют подписи ответчика. 

В соответствии с Индивидуальными условиями потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ., ФИО1 были зачислены денежные средства в рамках потребительского кредитования в размере 

<

данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской по счету ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.9-10).

Ответчик ФИО1, в свою очередь, обязательств перед банком в части погашения кредита не исполняла. Так, заемщиком ФИО1 в период действия кредитного договора допускались нарушения условий кредитного договора, а именно неоднократно нарушались сроки и размеры погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Так, за время действий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 всего было выплачено 170 894,67 рублей, а после 15.08.2022г. платежи по кредиту прекратились. 

Согласно п.4.1.1. и 4.1.2. Общих условий Договора потребительского кредита, Заемщик обязан: возвратить кредит в сроки, установленные Договором потребительского кредита, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом. 

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ., ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора составляет 

<

данные изъяты> % годовых - в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредита (займе)» (л.д.12 оборотная сторона).

Банк направил в адрес заемщика ФИО1 досудебное уведомление о наличии просроченной задолженности по кредитному договору, однако меры по возврату кредита и процентов за пользование кредитом ответчиком ФИО1 предприняты не были (л.д.21-22).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. общая задолженность ответчика перед Банком составляет 204 286 рублей 70 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность – 191 618 рублей 69 копеек, просроченные проценты - 9 271 рубль 50 копеек, иные комиссии - 1 770 рублей 00 копеек, комиссия за ведение счёта - 447 рублей 00 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду - 494 рубля 83 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 508 рублей 39 копеек, неустойка на просроченные проценты - 176 рублей 29 копеек.

Указанные обстоятельства также подтверждаются расчётом задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., который принимается судом, поскольку является арифметически верным (л.д.7-8); выпиской по счёту № с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.9-10), а также другими материалами дела.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд принимает расчёт истца в качестве надлежащего доказательства по делу, которым определяется сумма задолженности по кредитному договору, поскольку он подробно составлен, нагляден и аргументирован, полно отражает движение денежных средств на счёте и очередность погашения сумм задолженности, которая установлена в соответствии с требованиями закона. 

Доказательств, подтверждающих неправильность расчёта истца, сделанного исходя из условий кредитного договора, ответчик не представил, равно как и не представлено доказательств задолженности в ином (меньшем) размере по состоянию на день рассмотрения дела.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, вышеуказанные нормы права, суд приходит к выводу о правомерности требований ПАО «Совкомбанк» к заемщику ФИО1 о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита и причитающихся процентов, в связи с чем считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в полном объёме.

Подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 расходов, понесённых по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд.

В силу ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные по делу судебные расходы.

При таких обстоятельствах, с ответчика ФИО1 в пользу истца следует взыскать сумму государственной пошлины в размере 5 242 рубля 87 копеек, что подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.4).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 204 286 (двести четыре тысячи двести восемьдесят шесть) рублей 70 копеек, и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 242 (пять тысяч двести сорок два) рубля 87 копеек, а всего 209 529 (двести девять тысяч пятьсот двадцать девять) рублей 57 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: 

Решение суда в мотивированной форме изготовлено «28» июня 2023 года.