Дело № 2-61/2020

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Апшеронск 22 января 2020 г. 

Апшеронский районный суд Краснодарского края в составе: 

председательствующего судьи Наумов Р.А.,

при секретаре Солониной Е.Е.,

с участием:

представителя истца ФИО1, по доверенности, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «ХБК Банк» о предоставлении информации по кредитному договору и о расторжении кредитного договора,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХБК Банк») о предоставлении информации по кредитному договору и о расторжении кредитного договора.

В обоснование своих требований истец указал, что между ней и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор № от 18.08.2012г. По условиям данного договора Ответчик открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Истцу кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить Ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. Истец должным образом исполнял свои обязательства по данному кредитному договору. Также у истца нет кредитного договора, так как он был утерян и просила банк предоставить копию кредитного договора. По ходу исполнения Истцом своих обязательств по договору, Истцу стали поступать звонки от сотрудников отдела взыскания задолженностей Ответчика с требованием оплатить якобы образовавшуюся задолженность по Договору, происхождение которой сотрудники не объясняли, сумма задолженности так же не была озвучена. Истец обратился в ближайшее отделение Банка, с целью выяснить происхождение задолженности. Истцу так и не была объяснена природа происхождения якобы образовавшейся у нее задолженности. Сотрудниками Банка, была озвучена сумма, но природу происхождения данной задолженности ими не объяснили, при этом нарушений в соответствии с графиком платежей предоставленным Истцу не выявили. Истцом в адрес Банка в связи с вышеизложенными обстоятельствами заказным письмо с Уведомлением было направлено требование о предоставлении фактической задолженности на момент обращения (расширенной выписки по счету), произведение реструктуризации долга и в случае отказа о предоставлении запрошенной информации и реструктуризации долга требование о расторжении вышеуказанного кредитного договора. Однако указанное письмо оставлено Банком без удовлетворения. В настоящее время кредитный договор является действующим, сумма задолженности перед банком Истцу неизвестна, из чего она сложилась, истец не знает, что в свою очередь препятствует для добросовестного исполнения и досрочного погашения задолженности истцом своих обязательств по кредитному договору. Истцу для защиты прав перед банком и возможности подачи искового заявления в суд с целью незаконно рассчитанных и начисленных сумм задолженности, подлежащих выплате по заключенному кредитному договору с Ответчиком, необходим расчет сумм задолженности и выяснение природы их образования, который запрашивался в досудебном рядке у банка и который так и не направлен Истцу. Также, не направлен и расчет штрафных санкций (пени, неустойки), подлежащих к выплате Истцом по версии Банка. Соответственно, истец лишен возможности определить сумму, подлежащую выплате банку, а также не имеет возможности составить контррасчет, что ущемляет его гражданско-процессуальные права. Истец полагает, что его права в значительной части были ущемлены по следующем причинам: предоставление не полной информации о происхождении суммы задолженности; необоснованный контроль и вмешательство со стороны представителей Банка, а также предоставление неверной информации о якобы имеющейся задолженности по кредиту. Истец желает, получит полную информацию относительно своих обязательств по договору. 

На основании вышеперечисленного, истец просил суд обязать ООО «ХКФ Банк» предоставить ФИО2 мотивированней расчет суммы задолженности по кредитному договору, обязать предоставить ООО «ХКФ Банк» расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора, обязать ООО «ХКФ Банк» предоставить ФИО2 мотивированный расчет суммы задолженности по кредитному договору, обязать ООО «ХКФ Банк» выставить заключительное требование ФИО2 по досрочному взысканию кредитной задолженности кредитному договору, а также расторгнуть кредитный договор.

Представитель истца ФИО1 настаивал на удовлетворении требований.

Представитель ООО «ХБК Банк» в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом, просил суд рассмотреть дела в его отсутствие, предоставил в суд возражение, в котором просил отказать в удовлетворении требований, указав, что при предоставлении кредитов Банк руководствуется Конституцией РФ, ГК РФ, Законом РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», Федеральным законом от 02.12.1990 г. №395-1 РФ «О банках и банковской деятельности», другими федеральными законами, а также нормативными актами Банка России и сложившимися обычаями делового оборота. Так, в строгом соответствии с требованиями действующего законодательства, в частности, ст. ст. 432, 434, 819 ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», между Банком и ФИО2 заключен договор № от 18.08.2012 г. В соответствии ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Договор состоит из: Заявки на открытие банковских счетов, Условий договора, тарифов банка, и согласно ст. 421 ГК РФ является смешанным. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с Требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре, так: информация о параметрах кредита (размер процентной ставки, размер Полной стоимости кредита, размер ежемесячного платежа, количество ежемесячных платежей), о Порядке (сроках) погашения задолженности указана в Заявке на открытие банковских счетов, Графике погашения; порядок погашения задолженности по Договору, включая возврат суммы кредита и процентов на него, указан в пунктах 1.1 - 1.4 раздел II Условий Договора. Обо всех условиях заключения договора Заемщик был проинформирован. В разделе «О документах» договора указано, что Заемщик подтверждает, что получил Заявку, График погашения по Кредиту и графики погашения кредитов по картам; прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия договора, соглашение о порядке Открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет банк», памятка об условиях использования Карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы Банка (в том числе тарифные планы) и Памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. Кроме того, указанные документы являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на официальном сайте Банка, что также зафиксировано в договоре. Таким образом, потребителю предоставлена вся информация, обязанность предоставления которой предусмотрена Законом. Доказательств того, что при заключении кредитного договора истец как Клиент не был ознакомлен с какими-либо пунктами и условиями договора, Истцом не представлено. 

На утверждение истца, что Банк не предоставляет информацию о размере задолженности, представитель ответчика указал, что 22.07.2016 г. был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности с ФИО2 Данный судебный приказ вступил в силу 09.08.2016 г. 12.10.2017 г. судебным приставом исполнителем Апшеронского РОСП УФССП России по Краснодарскому краю вынесено Постановление об окончании исполнительного производства и возвращении исполнительного документа взыскателю.

Кроме того, утверждение Истца о том, что Банк не предоставил ответы на заявления ФИО2, не соответствуют действительности, поскольку на каждое заявление Истца Банком был отправлен ответ.

Истец, подавая исковое заявление о расторжении кредитного договора, злоупотребляет своими процессуальными правами с целью устраниться от оплаты задолженности и предотвращения последствий ненадлежащего исполнения своих обязательств по Кредитному договору.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает, что заявленные требования не обоснованы и не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

На основании ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии со ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1«О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Судом установлено, что между ФИО2 и ООО «ХБК Банк» 18.08.2012 г. заключен кредитный договор №. Договор состоит из заявки на открытие банковских счетов, Условий договора, тарифов банка, и является смешанным. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с Требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре, так: информация о параметрах кредита (размер процентной ставки, размер Полной стоимости кредита, размер ежемесячного платежа, количество ежемесячных платежей), о Порядке (сроках) погашения задолженности указана в Заявке на открытие банковских счетов, Графике погашения; порядок погашения задолженности по Договору, включая возврат суммы кредита и процентов на него, указан в пунктах 1.1 - 1.4 раздел II Условий Договора.

С Условиями предоставления потребительского кредита, Графиком платежей истец был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствуют подписи истца в кредитном договоре. 

На основании изложенного, суд считает, что до ФИО2 была доведена информация о содержании услуги кредитования, в связи, с чем его права, предусмотренные ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», Банком не нарушены.

Доводы истца о том, что банк игнорировал требования о предоставлении информации о фактической задолженности, опровергаются имеющимися в материалах дела ответами Банка от 06.11.2018 г. №, и от 30.04.2019 г. №, а также реестром отправки корреспонденции.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Как следует из разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», по смыслу положений ст. 39 Закона РФ «О защите прав потребителей» к отношениям, вытекающим из договора кредита с участием гражданина, должны применяться общие правила Закона «О защите прав потребителей», в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 НК РФ. Правовые последствия нарушений условий таких договоров определяются ГК РФ и специальным банковским законодательством.

При этом ГК РФ и специальное банковское законодательство не предусматривают права заемщика на одностороннее расторжение кредитного договора в любое время.

В соответствии с ч. 2 ст. 451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным п. 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующие договору соотношение имущественных интересов сторон' и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

При отсутствии добровольного соглашения сторон, расторжение договора по требованию заинтересованной стороны в порядке ст. 451 ГК РФ возможно лишь в судебном порядке только при наличии исключительных обстоятельств.

Исходя из содержания данной нормы права лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении.

Одним из условий реализации данного способа расторжения договора, является то, что наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными, что прямо следует из положений ст. 451 ГК РФ.

В свою очередь банк не допускал нарушений договора, таким образом, у истца отсутствует право требовать расторжения договора по решению суда. В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ не допускается.

При таком положении оснований для расторжения кредитного договора по требованию заемщика у суда не имеется.

Согласно ч. 2 ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Статьей 67 ГПК РФ предусмотрено, что суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «ХБК Банк» - отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Апшеронский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 22 января 2020 г.

Судья Апшеронского районного суда Р.А. Наумов