№ 2-101/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 января 2019 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Шукшиной Л.А.,

при секретаре Сафоновой К.С,

с участием:

представителя ответчика Акционерного общества «Страховая компания «МетЛайф» - ФИО1, действующего на основании доверенности от 24 декабря 2018 сроком до 31 декабря 2019 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску ФИО2 к Акционерному обществу «Страховая компания «МетЛайф» о взыскании страховой выплаты, неустойки,

у с т а н о в и л :

ФИО2 обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «Страховая компания «МетЛайф» о взыскании страховой выплаты в сумме 800 000 руб., неустойки на основании ст.23 Закона РФ «О защите прав потребителей» в сумме 568 000 руб., указывая в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ЗАО «Страховая компания «АЛИКО» (ныне АО «СК МетЛайф») заключен договор страхования №, по условиям которого, указанным в страховом сертификате № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО3 выступает страхователем и застрахованным лицом по программе «Страхование от несчастных случаев», АО «СК МетЛайф» страховщиком, выгодоприобретателем по договору выступает само застрахованное лицо. В период действия договора страхования произошел страховой случай, ДД.ММ.ГГГГ в результате несчастного случая ФИО3 получил множественные телесные повреждения, тяжелый вред здоровью, повлекший смерть, о чем ДД.ММ.ГГГГ составлена запись акта о смерти №. ФИО2, являясь наследницей первой очереди, приняла наследство после своего сына ФИО3 Со вступлением в права наследования к ФИО2 перешло право на получение страховой выплаты по договору страхования, заключенному ФИО3 с АО «СК МетЛайф». Однако АО «СК МетЛайф» заявление ФИО2 о страховой выплате оставил без ответа.

В судебное заседание истец ФИО2, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного заседания, не явилась, причин уважительности неявки суду не представила, об отложении судебного разбирательства не просила. 

Представитель ответчика АО «СК МетЛайф» исковые требования не признал, поддержав доводы возражения на исковое заявление, согласно которым на момент смерти ФИО3 договор страхования прекратил свое действие, более того, договором страхования не предусматривалась в качестве страхового события смерть ФИО3 

Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Согласно п.2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Согласно п.1 и п.2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ЗАО «Страховая компания «АЛИКО» (ныне АО «СК МетЛайф», что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц) заключен договор страхования №, о чем представлен страховой сертификат № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из страхового сертификата следует, что застрахованным лицом является ФИО3; страховыми событиями являются постоянная полная и/или постоянная частичная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая, в данном случае страховая сумма составляет 800 000 руб., а также переломы, ожоги и мелкие травмы застрахованного лица в результате несчастного случая, в данном случае страховая сумма составляет 80 000 руб.. Срок страхования составляет один год с возможностью ежегодного продления до 2039 года, договор вступает в силу с 1-го числа месяца, следующего за месяцем оплаты страхователем первого страхового взноса. Страховая премия составляет 336 руб. ежемесячно. 

Отмечено, что неотъемлемой частью договора страхования являются Полисные условия страхования от несчастных случаев, с которыми ФИО3 ознакомлен и согласен, копию Полисных условий на руки ФИО3 получил. 

Согласно Полисным условиям страхования от несчастных случаев постоянная полная нетрудоспособность признается страховым случаем, если нетрудоспособность наступила в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, непрерывно продолжается не менее шести месяцев после его наступления, и к концу этого срока имеются достаточные основания считать, что застрахованное лицо в течение всей жизни не будет в состоянии по медицинским показаниям иметь возможности осуществлять трудовую или иную оплачиваемую деятельность. Постоянной полной нетрудоспособностью признается инвалидность I группы, наступившая в результате несчастного случая. Кроме этого, постоянной полной нетрудоспособностью признаются телесные повреждения, указанные в приведенной Таблице в Полисных условиях. При этом инвалидность II группы, наступившая в результате несчастного случая постоянной полной нетрудоспособностью не признается. Постоянная частичная нетрудоспособность – телесные повреждения, описанные в приведенной Таблице в Полисных условиях, которые официально подтверждены медицинскими документами и являются постоянными, то есть нетрудоспособность наступила в течение 180 дней со дня, когда произошел несчастный случай и будет длиться на протяжении всей оставшейся жизни застрахованного лица. 

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

В соответствии с п. 3 и п. 4 ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Из представленной ответчиком выписки из истории платежей следует, что ФИО3 уплачены страховые взносы в сумме ... руб. трижды: ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, более страховые взносы не платились. Таким образом, договор вступил в силу с ДД.ММ.ГГГГ (1-ое число месяца, следующего за месяцем оплаты страхователем первого страхового взноса). Доказательств обратного суду не представлено. 

В страховом сертификате № указано, что неоплата очередных страховых взносов влечет за собой прекращение действия договора страхования. Страхователю предоставляется льготный период продолжительностью тридцать дней для оплаты очередной страховой премии (взноса). В случае неполучения страховщиком двух страховых взносов подряд договор прекращает свое действие с даты окончания периода действия договора страхования, за который была оплачена страховая премия (взнос). 

Согласно п.1 и п.3 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору.

Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

Согласно п.2 ст.453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Исходя из условий договора страхования, он прекратил свое действие с ДД.ММ.ГГГГ, поскольку внесено три взноса по ... руб. каждый, то есть оплачены страховые взносы за июнь, июль, август ... года.

ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти (бланк № от ДД.ММ.ГГГГ). 

Согласно сообщению нотариуса г.Томска ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ наследниками ФИО3 являются ФИО2 и ФИО5 

Поскольку договор страхования на момент смерти ФИО3 прекратил свое действие, ФИО2 следует отказать во взыскании страховой суммы по нему. Более того, по договору страхования № в качестве страхового случая смерть застрахованного лица не предусматривалась.

В соответствии с преамбулой Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" этот Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Потребителем признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Как следует из материалов дела, согласно условиям договора страхования объектом страхования являлось здоровье ФИО3, из договора не усматривается, что он был заключен в связи с осуществлением ФИО3 предпринимательской деятельности, следовательно, к отношениям, возникшим между ним и ответчиком, подлежит применению Закон РФ "О защите прав потребителей".

Верховный Суд Российской Федерации в п. 3 постановления Пленума от 28 июня 2012 г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что исходя из преамбулы Закона о защите прав потребителей и ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" правами, предоставленными потребителю законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).

Согласно п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Заявляя о взыскании неустойки, истец ссылается на ст.23 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно ч.1 ст.23 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных статьями 20, 21 и 22 настоящего Закона сроков, а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара.

Нарушение сроков выплаты страхового возмещения в пределах страховой суммы представляет собой нарушение исполнения страховщиком денежного обязательства перед страхователем, за которое ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена ответственность в виде уплаты процентов, начисляемых на сумму подлежащего выплате страхового возмещения. При этом суд исходит из того, что на договоры добровольного личного страхования положения статьи 23 Закона РФ "О защите прав потребителей" не распространяются.

Более того, требование о взыскании неустойки как меры ответственности не подлежит удовлетворению, поскольку является производным от основного, в котором ФИО2 отказано.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ Советский районный суд г.Томска 

р е ш и л :

В удовлетворении требований к Акционерному обществу «Страховая компания «МетЛайф» о взыскании страховой выплаты в размере 800 000 рублей, неустойки - ФИО2 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного текста решения.

Судья