Дело № 2-303/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пос. Хандыга «08» ноября 2018 года

Томпонский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Михайлова А.В., с участием истицы ФИО1, при секретаре Захаровой С.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО1 о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии,

у с т а н о в и л:

АО «СОГАЗ» обратился в суд с иском к ответчику о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии. 

В обоснование своих требований истец указал, что 12 мая 2012 года между истцом и ответчиком заключен договор страхования при ипотечном кредитовании, выдан полис страхования при ипотечном кредитовании страхование от несчастных случаев и болезней/страхование имущества, договор страхования 7012 IS 0385. Согласно п.3.1 полиса страхования при ипотечном кредитовании вступает в силу с 12 мая 2012 года и действует по 11 мая 2037 года. Оплата страховой премии, по условиям договора, подлежит оплате в рассрочку, ежегодными платежами не позднее 12 мая текущего года. Однако ответчиком на день подачи искового заявления не оплачена страховая премия за период страхования: 

с 12 мая 2016 года по 11 мая 2017 года в размере 2037 рубля 21 копеек.

с 12 мая 2017 года по 11 мая 2018 года в размере 2037 рублей 21 копеек.

с 12 мая 2018 года по 27 июля 2018 года в размере 1744 рублей 92 копеек.

итого 5819 рублей 34 копеек.

Нормы действующего законодательства РФ не дают истцу право в одностороннем порядке расторгнуть договор страхования. Истцом в адрес ответчика было направлено письмо-сопровождение с приложением подписанного со стороны страховщика соглашения о расторжении договора страхования. Однако указанное письмо ответчиком оставлено без внимания. Истец просит расторгнуть договор страхования № 7012 IS 0385 от 12 мая 2012 года заключенный между истцом и ответчиком. Взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по уплате страхового взноса в размере 5819 рублей 34 копеек, а также государственную пошлину в размере 400 рублей. 

Представитель истца в суд не явился, извещен, просил судебное заседание провести без его участия.

Третьи лица представитель ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО2 в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело без их участия.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Ответчик ФИО1 во время судебного заседания исковые требования не признала, пояснила, она в 2016 году полностью закрыла ипотечный кредит, задолженность начислена неправильно. 

Выслушав доводы ответчика, исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию ), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами установленными или регулируемыми органами страхового надзора. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (ст. 954 Гражданского кодекса РФ).

Статьей 940 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора ( страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре ( страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором ( страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ).

Как следует из материалов дела и установлено судом, 12 мая 2012 года между ОАО «СОГАЗ» и ФИО1 был заключен договор страхования при ипотечном кредитовании, посредством оформления страхового полиса № 7012 IS 0385, предметом которого является страхование от несчастных случаев и болезней застрахованного лица - ответчика ФИО3.

В соответствии с п. 1.2 договора страховыми случаями (рисками) по договору страхования являются: смерть и утрата трудоспособности.

Страховая сумма по данным рискам на момент заключения договора была определена в размере 660 000 рублей (100% суммы задолженности по кредитному договору, увеличенной на 10%), а на каждый последующий год - 100% суммы задолженности по кредитному договору, на начало очередного периода страхования, увеличенной на 10%. (пункт 1.4 договора).

Выгодоприобретателями по указанному договору являются: в части суммы задолженности страхователя по кредитному договору (договору займа), указанному в п. 1.3 договора страхования на дату наступления страхового случая - ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО2.

По условиям договора страхования, страховая премия уплачивается в рассрочку ежегодными платежами (страховыми взносами) в размере и в порядке установленном в графике. Срок уплаты взносов установлен до 12 мая каждого года действия договора страхования (п.1.5). При этом стороны установили, что страховая премия (взносы) уплачиваются наличными денежными средствами или безналичным перечислением на расчетный счет страховщика. 

Согласно п. 1.5 договора, размер страховой премии (взносов) на каждый год страхования, рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа. В указанном пункте также содержится годовой страховой тариф, установленный в процентах от страховой суммы на каждый период страхования. Страховая премия за первый год действия договора страхования установлена в сумме 1518,00 рублей. 

Срок действия договора страхования определен с 12 мая 2012 года по 11 мая 2037 года (пункт 3.1 договора).

Так, в силу п. 6.6.5 указанных Правил, в случае неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и (или) размере, действия договора прекращается по письменному уведомлению страховщика. Этим же пунктом установлено, что досрочное прекращение договора страхования не освобождает страхователя (выгодоприобретателя) от обязанности уплатить страховую премию за период, в течении которого действовало страхование. 

Обращаясь с настоящим исковым заявлением, истец указал, что ответчиком нарушены условия договора, им не произведена оплата страховой премии (взноса) за период с 12 мая 2016 года по 27 июля 2018 года. 

Доказательств исполнения обязанности по оплате страховой премии за указанные периоды, не представлено.

Истцом в адрес ответчика направлено письмо-сопровождение о направлении соглашения о расторжении договора страхования в связи с неуплатой премии / страхового взноса, с предложением погасить задолженность и подписать соглашение о расторжении договора страхования, приложенное к письму.

Однако в адрес истца подписанного ответчиком соглашения о расторжении страхования возвращено не было, ответ на требование о расторжении договора страхования не поступил, доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Между тем, сама по себе неоплата в установленные сроки страховой премии, при отсутствии уведомления другой стороны о прекращении договора страхования, не влечет автоматического прекращения его действия и не свидетельствует об отказе стороны от договора страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», обязательный досудебный порядок урегулирования споров до подачи искового заявления в суд предусмотрен в случае предъявления требований об изменении и расторжении договора добровольного страхования имущества.

Нарушение условий договора страхования со стороны ответчика по оплате страховой премии в установленный договором срок, свидетельствует о существенном нарушении договора и является основанием для его расторжения в порядке, предусмотренном п. п. 1 и 2 ст. 450 ГК РФ - по соглашению сторон, а при не достижении соглашения - по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Принимая во внимание вышеприведенные условия договора страхования, учитывая невнесение ответчиком очередного страхового взноса, наличие в договоре страхования оснований для прекращения договора страхования, соблюдение истцом досудебного порядка урегулирования вопроса о расторжении договора, отсутствие уведомления ответчика о прекращении договора страхования, суд приходит к выводу о расторжении договора страхования.

Согласно представленной справке, выданного Якутским региональным филиалом ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» №060/12-01-40/б/н от 02 ноября 2018 года ссудная задолженность по КД №1260121/0092 от 12 мая 2012 года погашено 14 ноября 2016 года. 

Действие договора страхования действовал до 14 ноября 2016 года, следовательно, ответчик продолжал фактически пользоваться услугами страховщика (истца), получая от него до 14 ноября 2016 года страховое покрытие рисков, предусмотренных договором, при этом оплату страховой премии за период с 12 мая 2016 года по 14 ноября 2016 года не производил, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по уплате страхового взноса является обоснованным в части того, что он не оплачивал с 12 мая 2016 года по 14 ноября 2018 года, в остальной части следует отказать, на основании п. 6.6.3 Правила страхования при ипотечном кредите из которого следует, что страхователь может отказаться от договора страхования в случае досрочного погашения кредита/займа. 

Согласно представленному в материалах дела расчету задолженности, сумма взноса за период с 12 мая 2016 года по 14 ноября 2016 года составляет 1188 рублей 37 копеек, это в течение 7 месяцев. Ответчик досрочно закрыл кредит 14 ноября 2018 года, после чего страховое покрытие рисков, предусмотренных договором, не распространялись.

Таким образом, в пользу истца подлежит взысканию неуплаченная ответчиком страховая премия в заявленном истцом размере в сумме 1188 рублей 37 копеек.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу было отказано.

При указанных обстоятельствах, с ответчика подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина в размере 400 рублей. Факт уплаты государственной пошлины в указанном размере подтверждается представленным платежным поручением.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО1 о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии – удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования №7012 IS 0385 от 12 мая 2012 года, заключенный между акционерным обществом « Страховое общество газовой промышленности» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества « Страховое общество газовой промышленности» задолженность по оплате страховой премии по договору страхования №7012 IS 0385 от 12 мая 2012 года за период с 12 мая 2016 года по 14 ноября 2016 года в размере 1188 (одна тысяча сто восемьдесят восемь) рублей 37 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 400(четыреста) рублей, а всего 1 588 (одна тысяча пятьсот восемьдесят восемь) рублей 37 копеек. 

В остальной части – отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Саха (Якутия) в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: А.В. Михайлов

*...*

*...*

*...*