РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 декабря 2017 года

Азовский суд Ростовской области в составе

председательствующего судьи Акименко Н.Н.,

с участием ФИО1,

при секретаре Исаевой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковым требованиям Шматько ФИО6 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, договора добровольного страхования жизни клиентов кредитных организаций, 

УСТАНОВИЛ:

В суд обратилась ФИО2 с исковыми требованиями к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, договора добровольного страхования жизни клиентов кредитных организаций № от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование исковых требований истец указала на то, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ей кредит в размере 132 895 рублей. До ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи по погашению кредитной задолженности вносились истцом исправно и в соответствующий срок. ДД.ММ.ГГГГ истец произвела очередной платеж, но банк их не списал в счет погашения очередного платежа. С ДД.ММ.ГГГГ года по телефону из банка ей стали сообщать о наличии задолженности. Изучая кредитный договор, истец обнаружила, что подписала с банком договор на страхование жизни, о котором истцу вообще не сообщили. ДД.ММ.ГГГГ написала заявление № в банк об отказе от добровольного страхования жизни и здоровья. Из банка сообщили, что сопровождением продукта после продажи банком осуществляется страховщиком – страховой компанией ООО «Альфа-Страхование-Жизнь», офис которого по месту жительства истца отсутствует. 

Кроме того, с ДД.ММ.ГГГГ года изменилось материальное положение истца в связи со смертью близкого ей человека, после чего она утратила возможность производить ежемесячные платежи, так как единственным источником существования является пенсия, и поэтому обратилась в банк с заявлением о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на условиях: перевода кредита с банковской карты на кредит наличными, аннулирование страховки, выдачи графика платежей со сроками и суммами выплат, аннулирования начисленных пеней, так как ею предпринимались попытки урегулировать проблему. Так как банк на указанное заявление не ответил, обратилась в суд и просила расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, договор добровольного страхования жизни клиентов кредитных организаций № от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец ФИО2 в судебное заседание суда не явилась, извещена, направила в суд представителя по доверенности ФИО1, который исковые требования по доводам искового заявления поддержал. 

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в свое отсутствие, в отзыве указал, что возражает относительно исковых требований.

Изучив материалы дела, заслушав представителя по доверенности ФИО1, суд полагает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования № на условиях, содержащихся в условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный", в связи с чем, просила открыть на ее имя текущий банковский счет и выдать ей кредитную карту "VisaInstantIssue" для совершения операций по счету, установить лимит и осуществлять кредитование счета.

Рассмотрев заявление-оферту ФИО2, банк выдал ей кредитную карту, открыл на ее имя текущий банковский счет и осуществлял кредитование счета в рамках установленного лимита 132895 рублей, что позволяло истцу совершать операции с использованием карты при отсутствии собственных денежных средств на счете.

Заявлением-офертой на заключение договора о кредитовании счета в банке от ДД.ММ.ГГГГ истец определила способ получения и погашения предоставляемого кредита с использованием банковской карты, а также подтвердила факт ознакомления с действующими тарифами Банка.

В указанном заявлении-оферте истец также обязалась в случае заключения с ней данного соглашения уплачивать Банку комиссионное вознаграждение за оказание ей таких услуг, как прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка - 110 рублей, зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка, и др.

Существенными условиями кредитного договора являются условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.

Материалами дела установлено, что заявление клиента о заключении договора кредитования № содержит информацию о кредите: вид кредита, сумму кредита, процентную ставку, полную стоимость кредита, дату выдачи кредита, окончательную дату погашения, дату платежа, размер ежемесячного взноса.

Таким образом, вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге предоставлена заемщику в полном объеме до заключения кредитного договора.

При этом, ссылка истца на то обстоятельство, что при заключении договора она не понимала значения данного договора, полагая, что заключает кредитный договор на получение кредита наличными, суд находит несостоятельной, поскольку в силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, то есть каждый участник гражданско-правового оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

К материалам дела приобщена копия заявления от ДД.ММ.ГГГГ, которая содержит все условия предоставленного кредита, в том числе способ его выдачи – кредитная карта. Истец, ознакомившись с условиями договора, была вправе отказаться от заключения договора, обратиться в банк с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта, либо в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для нее условиях.

Кроме того, в судебном заседании представитель истца не отрицал, что в день заключения кредитного договора истцу была выдана кредитная карта, по ней истец совершила несколько операций по снятию денежных средств, то есть истцу был понятен способ получения кредита. 

Доводы истца о ненадлежащем информировании о порядке возврата кредита также не могут быть приняты во внимание, поскольку кредитный договор содержит сведения о размере минимального обязательного платежа – 6436 рублей 37 копеек, который включает в себя проценты за текущий расчетный период, а в остальной части – остаток по основному долгу. Схема погашения – аннуитетные платежи. Своей подписью ФИО2 выразила согласие с условиями кредитного договора, подтвердила, что ознакомлена с его полной стоимостью и суммами, подлежащими выплате ею по кредитному договору.

Учитывая приведенные выше нормы права и обстоятельства, установленные по данному делу, суд приходит к выводу о том, что истец не доказала, что она была введена сотрудниками банка в заблуждение относительно полученного ею кредитного продукта, либо сама заблуждалась относительно природы заключенной сделки. 

Согласно статье 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В соответствии со статьей 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

Доводы истца о расторжении кредитного договора не основаны на требованиях ст. 421, 450, 451, ГК РФ, поскольку ухудшение материального положения не является тем обстоятельством, существенное изменение которого может служить основанием для расторжения кредитного договора, при заключении кредитного договора каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитных обязательств.

Представленные в материалы дела доказательства указывают, что при заключении кредитного договора на получение банковской карты истица была ознакомлена с его условиями и согласилась с ними. Таким образом, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. При этом изменение материального положения истца нельзя признать существенным изменением обстоятельств, так как данные обстоятельства не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть. 

Кроме того, на момент рассмотрения спора обязательства по кредитному договору истицей не исполнены, при этом ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ни кредитным договором не предусмотрена возможность расторжения кредитного договора (займа) по требованию заемщика, если условия кредитного договора исполнены кредитором в полном объеме, а обязательства по погашению кредита заемщиком не исполнены.

ПАО «Восточный экспресс банк» выдал истцу денежные средства с целью получения прибыли в виде процентов за пользование кредитом, однако ФИО2 свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом не исполняет. Расторжение кредитного договора при наличии неисполненных кредитных обязательств должником, по инициативе последнего, в том числе, и в связи с тяжелым материальным положением, ни законом, ни договором, не предусмотрено.

Доводы о том, что банк своими действиями спровоцировал кредитную задолженность в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательствами не подтверждены, а из представленной в суд банковской выписки видно, что истец не производит оплату с ноября 2016 года. 

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, Банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Как видно из материалов дела, истец одновременно дала согласие на предоставление дополнительной услуги – заключение между ней и ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» договора страхования от несчастных случаев и болезней. В заявлении указала, что в случае заключения договора страхования просила оплату страховой премии в размере 20100 рублей оплатить единовременно за счет кредитных средств. Также, написала заявление на добровольное страхование клиентов финансовых организаций и включение ее в договор добровольного страхования с ООО «Альфа-Страхование-Жизнь». 

Таким образом, заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за страхование, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

Более того, текстом анкеты заявления, заявления на присоединение к программе страхования подтверждается уведомление истца о том, что Программа страхования предоставляется по желанию и не является условием для получения кредита, согласилась с тем, что выгодоприобретателем по договору будет являться сама истица.

Требования о расторжении договора страхования заявлены истицей к ПАО «Восточный экспресс банк», который стороной договора страхования не является. При заключении договора страхования банк действовал по поручению истца, однако, стороной договора согласно представленному в дело полису является ООО «Альфа-Страхование-Жизнь». При таких обстоятельствах ПАО «Восточный экспресс банк» является ненадлежащим ответчиком по заявленным истицей требованиям о расторжении договора страхования. Требовать досрочного расторжения договора страхования на основании ст. 958 Гражданского кодекса РФ и возврата страховой премии гражданин может только от страховой компании, в данном случае ООО «Альфа-Страхование-Жизнь».

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований Шматько ФИО7 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, договора добровольного страхования жизни клиентов кредитных организаций

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 18 декабря 2017 года

Судья Акименко Н.Н.