Дело № 2-1088/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

22 июня 2021 года г. Нефтекамск 

Нефтекамский городской суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Рахимовой С.К., 

при секретаре Багмановой А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску СПАО Ингосстрах к ФИО1, действующей также в своих интересах и интересах несовершеннолетней ФИО2. о признании договора страхования недействительным, применение последствий недействительности сделки, взыскания судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

СПАО Ингосстрах обратилось в суд с иском к ФИО1, действующей также в своих интересах и интересах несовершеннолетней ФИО2 о признании договора страхования недействительным, применение последствий недействительности сделки, взыскания судебных расходов.

В обоснование иска указано, что 18 сентября 2018 года между ФИО3 и СПАО «Ингосстрах» заключен договор № №. Предметом настоящего Договора является страхование имущественных интересов Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением Страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю, назначенному в соответствии с п.1.5, настоящего Договора, включая имущественные интересы, связанные также с утратой недвижимого имущества в результате полного или частичного прекращения, ограничения и обременения) права собственности на него или ограничения (обременения) права собственности на недвижимое имущество. Застрахованным по договору является ФИО3

Согласно п. 8.3.1. Договора Страхователь обязан при заключении Договора страхования и в период его действия сообщить Страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, а также и обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении объектов, принимаемых на страхование, с другими страховыми организациями.

Существенными признаются, по меньшей мере, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в заявлении, Договоре страхования или в его письменном запросе.

При заключении Договора в заявлении-вопроснике 18.09.2018 г. в разделе «данные о застрахованном лице», а именно в п. 5.8 на вопрос п. а) были ли у Вас когда-либо выявлены заболевания сердца: пороки, ишемическая болезнь сердца (стенокардия, инфаркт), ревматизм, эндо- и/или миокардит; боли за грудиной, одышка, нарушение сердечного ритма, шумы в сердце и др., застрахованный ответил «нет»; в п.5.8 на вопрос и. б) были ли у Вас когда- либо выявлены заболевания сосудистой системы: повышенное кровяное давление, заболевание сосудов или нарушение кровообращения (в т.ч. тромбозы, аневризмы сосудов, эндартериит, варикозное расширение вен, атеросклероз, инсульт и др., застрахованный также ответил «нет».

Однако, согласно представленным медицинским документам, смерть гражданина ФИО3 наступила от острой сердечно-сосудистой недостаточности, которая явилась исходом хронического заболевания сердечно-сосудистой системы - хронической ишемической болезнью сердца на фоне стенозирующего атеросклероза и артериальной гипертензии, что было подтверждено данными аутопсии (судебно-медицинского исследования) трупа и гистологического исследования внутренних органов.

Кроме того, по данным предоставленных в медицинских документов у ФИО3 с 2009 года диагностирована Артериальная гипертензия. Прогрессирование артериальной гипертензии (с 2009 по 2020 годы) привели к развитию сердечной недостаточности выраженного стенозирующего атеросклероза коронарных артерий, расширению полостей сердца, кардиосклерозу, гипертрофии миокарда, которые в свою очередь осложнились острой сердечно - сосудистой недостаточностью с отеком легких и головного мозга, и вызвали внезапную смерть на ФИО3 Кроме того, при судебно-химическом исследовании крови от трупа ФИО3 обнаружен этиловый алкоголь в концентрации в крови - 2,82 промилле данная концентрация этилового алкоголя обычно соответствует состоянию алкогольного опьянения сильной степени, что способствовало наступлению смерти.

Таким образом, между имевшимся у ФИО3, хроническим заболеванием сердечно-сосудистой системы (Гипертонической болезнью) и развитием острой сердечно-сосудистой недостаточности, которая явилась причиной летального исхода, имеется прямая причинная связь.

При оформлении Договора страхования в заявлении - вопроснике Застрахованным лицом ФИО3 не был отражен факт наличия данного заболевания.

Таким образом, Страхователь/Застрахованное лицо на стадии заключения договора страхования, сообщил Страховщику заведомо ложные сведения, касающиеся состояния здоровья.

Истец просил суд признать договор страхования от 18.09.2018 недействительным, применить последствия недействительности сделки, взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 рублей.

Представитель истца ФИО4 в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить, поскольку имеющие у застрахованного лица заболевания, состоят в причинно - следственной связи с его смертью. Однако он не указал в полной мере сведения о наличии у него заболеваний. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с требованиями истца не согласилась, поскольку застрахованный не имел хронических сердечно – сосудистых заболеваний. 

Суд, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению, исходя из следующего.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу положений ч.ч. 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из материалов дела следует, что 18.09.2018 г. между СПАО Ингострах (страховщик) и ФИО3 (страхователь) заключен договор личного и имущественного № МRG824137/18.

Страховыми случаями по договору в том числе являются смерть застрахованного лица от несчастного случая и/или болезни, страховая выплата составляет 100% страховой суммы по личному страхованию, установленной для данного застрахованного лица на дату наступления страхового случая. 

Выгодоприобретателем по договору страхования является наследник застрахованного лица. 

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер.

Наследниками принявшими наследство после смерти ФИО3 являются: его супруга ФИО1 и дочь ФИО2

Согласно медицинскому заключению эксперта № от 04.09.2020, выданному ГБУЗ Бюро медицинской экспертизы, смерть ФИО3 наступило от сердечно – сосудистой недостаточности в результате хронической – ишемической болезни сердца. 

В обоснование заявленных требований истец ссылалось на то, что при заключении договора добровольного страхования страхователь сообщил страховщику недостоверные сведения о состоянии своего здоровья, наличие диагностированных заболеваний сердечнососудистой системы, в результате которых наступила его смерть, чем лишил страховщика возможности определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

В связи с чем, просит признать договор страхования недействительным. 

В соответствии со ст. 944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (п. 1).

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (п. 2).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (п. 3).

Согласно ч. 2 ст. 179 Гражданского кодекса РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Согласно ч. 4 ст. 179 Гражданского кодекса РФ если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной. Риск случайной гибели предмета сделки несет другая сторона сделки.

Обязательным условием для применения нормы о недействительности сделки является наличие умысла страхователя, направленного на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Под сообщением заведомо ложных сведений понимается не просто неправильная информация, а действия, совершаемые с целью обмана страховщика. При этом бремя доказывания наличия прямого умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений об обстоятельствах, изложенных в ч. 1 ст. 944 ГК РФ, возложено на страховщика.

Исходя из системного толкования приведенных положений, следует, что обязательным условием применения нормы о недействительности сделки является наличие умысла страхователя, направленного на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

При этом, обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике, обратившемся в суд с иском о признании сделки недействительной.

Согласно п. 5.7. заявления на страхование, при заполнении данного заявления на вопрос были ли у Вас когда – либо следующие заболевания или их симптомы, проходили ли Вы по ним лечение или обследование? ФИО3 указал «Нет» относительно заболеваний сердца, в частности ишемической болезни сердца, а также относительно заболеваний сосудистой системы, в частности повышение кровеносного давления, заболевание сосудов или нарушения кровообращения. 

Согласно выписки из медицинской карты ФИО3 до заключения договора страхования у него были диагностированы заболевания: гипертоническая болезнь 1 и 2 стадии, гипертонический криз (2009 год); ОРВИ 2010 год; ВСД с синдромом гипертензии (2012 год) РВНС с гипертензией (2017 год).

Таким образом, представленная выписка из медицинской карты не содержит в себе сведений о наличии у ФИО3 до заключения договора страхования диагностированного заболевания хронической – ишемической болезни сердца. 

Ссылки истца на указание ФИО3 в заявлении относительно отсутствия заболеваний сосудистой системы: повышение кровеносного давления, заболевание сосудов или нарушения кровообращения, не могут быть приняты во внимание, поскольку наличие причинно-следственной связи с причиной смерти в результате «Хронической ишемической болезни сердца» и диагностированием у ФИО3 гипертонической болезни в 2009 – 2017 год, не подтверждено.

Ходатайство о назначении судебно-медицинской экспертизы стороной истца не заявлялось.

Таким образом, доказательства, имеющиеся в материалах дела, не подтверждают наличия умысла ФИО3 на введение в заблуждение страховщика в целях заключения договора страхования, а также не подтверждают довода страховщика о том, что ответчик сообщил заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья.

Боле того, в соответствии с ч. 2 ст. 945 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Данное право страховщика корреспондирует к положениям ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", которой императивно закреплено, что событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Исходя из системного толкования приведенных положений, бремя истребования и сбора информации о страховом риске лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки состояния здоровья страхуемого лица, выявления обстоятельств, влияющих на степень риска.

В случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховая компания не была лишена возможности сделать письменный запрос в адрес компетентного органа для их конкретизации.

Доказательств того, что страховщиком направлялся соответствующий запрос, истребовались дополнительные сведения, не представлено.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что ответственность за ненадлежащую оценку степени страхового риска страховщиком не может быть возложена на застрахованное лицо либо выгодоприобретателя, СПАО Ингосстрах, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, не проявил должной внимательности и осмотрительности, не выяснил обстоятельства, влияющие на степень риска, а потому риск наступления негативных последствий ложится на страховщика.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в иске. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования СПАО Ингосстрах к ФИО1, действующей также в своих интересах и интересах несовершеннолетней ФИО2 о признании договора страхования недействительным, применение последствий недействительности сделки, взыскания судебных расходов – оставить без удовлетворения. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Нефтекамский городской суд Республики Башкортостан.

Судья С.К.Рахимова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 25 июня 2021 г. 

Решение16.07.2021