РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

25 марта 2025 года адрес

Лефортовский районный суд адрес в составе:

председательствующего судьи Игониной О.Л.,

при секретаре судебного заседания фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2429/2025 (УИД 77RS0014-02-2024-023819-64) по иску адрес «РЕСО-Гарантия» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, 

УСТАНОВИЛ:

Истец адрес «РЕСО-Гарантия» обратилось в суд с иском к ФИО1 о признании договора страхования недействительным.

В обоснование иска указало, что 29.12.2021 года между ПАО «Промсвязьбанк» и адрес «РЕСО-Гарантия» заключено соглашение о порядке заключения договоров страхования № 683-12-21-10. Согласно п. 1.1 соглашения предметом соглашения является установление порядка заключения в течение срока действия соглашения договоров страхования, по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п.2.1 соглашения являются физические лица, заключившие со страхователем договоры потребительского кредита в рамках программ потребительского кредитования, а также условия договором страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии. В соответствии с п.1.2 соглашения договоры страхования заключаются на условиях, установленных в соглашении и правилах страхования от несчастных случаев и болезней № 3 от 02.12.2021 года, правилах страхования на случай недобросовестной потери работы от 02.12.2021 года, являющихся неотъемлемой частью соглашения. 12.06.2023 года между фио и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен договор потребительского кредита № 2289951571 на сумму сумма 12.06.2023 года фио на основании письменного заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № 2289951571-СО1, включен в список застрахованных лиц в рамках соглашения согласно указанным правилами страхования по дату окончания срока кредитования, установленную кредитным договором, минус 1 календарный месяц. Согласно п. 1.2 заявления фио дал согласие на заключение от имени и за счет банка договора личного страхования с адрес «РЕСО-Гарантия». Согласно п.1.2.1 заявления фио по заключенному договору личного страхования застрахованными рисками являются: 1.2.1.1 установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного в заявлении или в течение 180 дней после его окончания; 1.2.1.2 смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования. В соответствии с п.1.2.3 заявления страховая сумма устанавливается по рискам, указанным в п. 1.2.1.1 и 1.2.1.2 в размере сумма В подписанном в простой электронной подписью заявлении на страхование фио подтвердил, что на момент заключения договора стархования не страдал хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями (ишемическая болезнь сердца, артериальная гипертония, гипертоническая болезнь 2-4 степени, атеросклероз, сердечная недостаточность, сердечная астма, аневризмы) и заболевания дыхательной системы (хроническая болезнь легких, бронхиальная астма, туберкулез, саркоидоз, амилоидоз). С Правилами страхования, условиями договора страхования фио был ознакомлен, согласен в полном объеме, о чем имеется его подпись в заявлении. При этом фио подтвердил достоверность сведений, указанных в заявлении на страхование, и уведомлен о том, что при сообщении заведомо ложных сведений в заявлении на страхование, страховщик вправе потребовать признание договора недействительным. 24.04.2023 года фио обратился в адрес «РЕСО-Гарантия» с заявлением о страховой выплате в связи с установлением 2 группы инвалидности. 28.04.2023 года фио умер. 16.05.2024 года в адрес «РЕСО-Гарантия» обратилась ФИО1 с заявлением о страховой выплате в связи со смертью фио Согласно п.1.4 соглашения в случае страхования рисков на срок страхования более одного года, застрахованными лицами не могут являться лица в возрасте моложе 19 лет и старше 70 лет, а также являющиеся (являвшиеся) инвалидами в отношении которых принималось врачебное решение о направлении для установления группы инвалидности; имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу (МСЭ) или в отношении которых МСЭ рассматривает документы на установление группы инвалидности; страдающие сахарным диабетом, циррозом печени, онкологическими и (или) хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями и тд. В соответствии с п.2.11 соглашения в случае, если застрахованное лицо сообщило в заявлении заведомо ложные сведения об указанных в п1.4 обстоятельствах, то договор страхования в отношении застрахованного лица может быть признан недействительным в соответствии с действующим законодательством. Согласно протоколу проведения медико-социальной экспертизы № 17402075/2024 от 19.02.2024 года инвалидность 2 группы фио была установлена в связи с дилатационной кардиомиопатией, редкой желудочковой и наджелудочковой экстрасистолией, ХСН 2 Б, 3 фкл, стойкими выраженными нарушениями функции сердечно-сосудистой системы. Как следует из указанного протокола, фио с 12.04.2023 года по 15.05.2023 года болел внебольничной двусторонней полисегментарной пневмонией, нетяжелым течением ДН (дыхательная недостаточность)-0 степени, острым инфекционно-токсическим миокардитом, тяжелое течение, ХСН (хроническая сердечная недостаточность) 2А, 3 ФК (функциональный класс), двусторонним гидротораксом, фио была проведена операция в связи с торакоцентезом, дренированием плевральной полости, с 16.04.2023 года по 06.06.2023 года фио болел подострым миокардитом, риск высокий, неустойчивый пароксизмами желудочковой тахикардии, частой желудочковой экстрасистолией, внебольничной двусторонней полисегментарной пневмонией, тяжелое течение, в стадии разрешения, ХОБЛ, ХСН 2Б. В соответствии со справкой о смерти № С-01939 от 02.05.2024 года причина смерти – отек легкого при болезни сердца 150.1, кардиомиопатия застойная 142.0, болезнь легкого обструктивная с бронхитом J44.8. Данные причины смерти относятся к сердечно-сосудистым заболеваниям и заболеваниям дыхательной системы. Истец на момент заключения договора не знал и не должен был знать о фактическом состоянии здоровья страхователя, который умышленно предоставил страховщику недостоверную информацию, тем самым лишил его возможности объективно оценить страховые риски. В связи с этим, истец просит признать договор недействительным договор добровольного страхования «Защита заемщиков» № 228995171-СО1, заключенный 12.06.2023 года между адрес «РЕСО-Гарантия» и фио с момента его заключения, взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере сумма 

Представитель истца адрес «РЕСО-Гарантия» в судебное заседание не явился, извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, своего представителя в суд не направила, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки в суд не сообщила, об отложении слушания дела не просила, в связи с чем суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований исходя из следующего.

В соответствии с ч. 3 ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ» для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.  

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц.

Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу положений п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В п. 99 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено: сделка под влиянием обмана, совершенного как стороной такой сделки, так и третьим лицом, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.  

В соответствии со ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В адрес письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 г. № 75 разъяснялось: исходя из пункта 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если они не были и не должны были быть известны страховщику. Существенными во всех случаях признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или его письменном запросе. Разработанный страховщиком стандартный бланк заявления на страхование применительно к правилам статьи 944 ГК РФ имеет такое же значение, как и письменный запрос. Обстоятельства, оговоренные в стандартном заявлении на страхование, разработанном страховщиком, признаются существенными для целей применения статьи 944 ГК РФ и в том случае, когда договор страхования заключен путем составления одного документа.

В Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019 г. указывалось: сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в ч.1 ст. 944 ГК РФ. При этом страховщик вправе потребовать признания недействительным и применения последствий, предусмотренных ч. 2 ст. 179 ГК РФ (ч. 3 ст. 944 ГК РФ). Однако для этого необходимо, чтобы заболевание, в связи с которым наступил страховой случай, было получено до заключения договора.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 29.12.2021 года между ПАО «Промсвязьбанк» и адрес «РЕСО-Гарантия» заключено соглашение о порядке заключения договоров страхования № 683-12-21-10. 

Согласно п. 1.1 соглашения предметом соглашения является установление порядка заключения в течение срока действия соглашения договоров страхования, по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п.2.1 соглашения являются физические лица, заключившие со страхователем договоры потребительского кредита в рамках программ потребительского кредитования, а также условия договором страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии. 

В соответствии с п.1.2 соглашения договоры страхования заключаются на условиях, установленных в соглашении и правилах страхования от несчастных случаев и болезней № 3 от 02.12.2021 года, правилах страхования на случай недобросовестной потери работы от 02.12.2021 года, являющихся неотъемлемой частью соглашения. 

12.06.2023 года между фио и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен договор потребительского кредита № 2289951571 на сумму сумма 

12.06.2023 года фио на основании письменного заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № 2289951571-СО1, включен в список застрахованных лиц в рамках соглашения согласно указанным правилами страхования по дату окончания срока кредитования, установленную кредитным договором, минус 1 календарный месяц. 

Согласно п. 1.2 заявления фио дал согласие на заключение от имени и за счет банка договора личного страхования с адрес «РЕСО-Гарантия». 

Согласно п.1.2.1 заявления фио по заключенному договору личного страхования застрахованными рисками являются: 1.2.1.1 установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного в заявлении или в течение 180 дней после его окончания; 1.2.1.2 смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования. 

В соответствии с п.1.2.3 заявления страховая сумма устанавливается по рискам, указанным в п. 1.2.1.1 и 1.2.1.2 в размере сумма 

В подписанном в простой электронной подписью заявлении на страхование фио подтвердил, что на момент заключения договора страхования не страдал хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями (ишемическая болезнь сердца, артериальная гипертония, гипертоническая болезнь 2-4 степени, атеросклероз, сердечная недостаточность, сердечная астма, аневризмы) и заболевания дыхательной системы (хроническая болезнь легких, бронхиальная астма, туберкулез, саркоидоз, амилоидоз). 

С Правилами страхования, условиями договора страхования фио был ознакомлен, согласен в полном объеме, о чем имеется его подпись в заявлении. При этом фио подтвердил достоверность сведений, указанных в заявлении на страхование, и уведомлен о том, что при сообщении заведомо ложных сведений в заявлении на страхование, страховщик вправе потребовать признание договора недействительным. 

24.04.2023 года фио обратился в адрес «РЕСО-Гарантия» с заявлением о страховой выплате в связи с установлением 2 группы инвалидности. 

28.04.2023 года фио умер. 

16.05.2024 года в адрес «РЕСО-Гарантия» обратилась ФИО1 с заявлением о страховой выплате в связи со смертью фио 

Согласно п.1.4 соглашения в случае страхования рисков на срок страхования более одного года, застрахованными лицами не могут являться лица в возрасте моложе 19 лет и старше 70 лет, а также являющиеся (являвшиеся) инвалидами в отношении которых принималось врачебное решение о направлении для установления группы инвалидности; имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу (МСЭ) или в отношении которых МСЭ рассматривает документы на установление группы инвалидности; страдающие сахарным диабетом, циррозом печени, онкологическими и (или) хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями и тд. 

В соответствии с п.2.11 соглашения в случае, если застрахованное лицо сообщило в заявлении заведомо ложные сведения об указанных в п.1.4 обстоятельствах, то договор страхования в отношении застрахованного лица может быть признан недействительным в соответствии с действующим законодательством. 

Согласно протоколу проведения медико-социальной экспертизы № 17402075/2024 от 19.02.2024 года инвалидность 2 группы фио была установлена в связи с дилатационной кардиомиопатией, редкой желудочковой и наджелудочковой экстрасистолией, ХСН 2 Б, 3 фкл, стойкими выраженными нарушениями функции сердечно-сосудистой системы. 

В соответствии со справкой о смерти № С-01939 от 02.05.2024 года причина смерти – отек легкого при болезни сердца 150.1, кардиомиопатия застойная 142.0, болезнь легкого обструктивная с бронхитом J44.8. 

Истец полагает сделку недействительной в связи с умышленным предоставлением фио страховщику недостоверной информации.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Страховщик был вправе полагаться на достоверность и полноту представленной страхователем информации. 

Не реализация страховой компанией права на обследование здоровья страхуемого лица не нивелирует установленные законом правовые последствия сообщения последним ложной информации и (или) сокрытия информации, имеющей значение для заключения договора, при его заключении.

По состоянию на дату подписания документов 12.06.2023 года фио располагал сведениями о состоянии своего здоровья. Как следует из протокола медико-социальной экспертизы № 17402075/2024 от 19.02.2024 года, фио с 12.04.2023 года по 15.05.2023 года болел внебольничной двусторонней полисегментарной пневмонией, нетяжелым течением ДН (дыхательная недостаточность)-0 степени, острым инфекционно-токсическим миокардитом, тяжелое течение, ХСН (хроническая сердечная недостаточность) 2А, 3 ФК (функциональный класс), двусторонним гидротораксом, фио была проведена операция в связи с торакоцентезом, дренированием плевральной полости, с 16.04.2023 года по 06.06.2023 года фио болел подострым миокардитом, риск высокий, неустойчивый пароксизмами желудочковой тахикардии, частой желудочковой экстрасистолией, внебольничной двусторонней полисегментарной пневмонией, тяжелое течение, в стадии разрешения, ХОБЛ, ХСН 2Б. 

фио не мог не понимать того, что указанная информация является существенной для оценки страховщиком страховых рисков, в противном случае страховщик не запрашивал бы ее перед тем, как заключить договор. Реальная информация о своем здоровье утаивалась фио вплоть до обращения к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с установлением инвалидности 2 группы.

Данные умышленные действия / бездействие фио привели к неверному определению страховщиком вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков. 

При таких обстоятельствах договор страхования подлежит признанию недействительным с момента его заключения.  

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом требований ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере сумма

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования адрес «РЕСО-Гарантия» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным – удовлетворить.

Признать недействительным договор добровольного страхования «Защита заемщиков» № 228995171-СО1, заключенный 12.06.2023 года между адрес «РЕСО-Гарантия» и фио с момента его заключения.

Взыскать с ФИО1 (паспортные данные) в пользу адрес «РЕСО-Гарантия» (ИНН 

<

***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере сумма

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Лефортовский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 21 мая 2025 года.

Судья: О.Л. Игонина