РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 октября 2017 года с. Чалтырь Мясниковского района

Ростовской области

Мясниковский районный суд Ростовской области

в составе председательствующего судьи Даглдяна М.Г.

при секретаре Бабиян Г.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АКБ «Российский Капитал» (ПАО) о внесении изменений в кредитный договор, закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Мясниковский районный суд Ростовской области с иском к АКБ «Российский Капитал» (ПАО), указав, что между сторонами ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор потребительского кредита (займа) № Согласно п.8.1 договора, истец обязан на дату наступления срока исполнения обязательств, предусмотренных графиком погашения кредита, обеспечить наличие на банковском счете, открытом на имя истца, остатка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, предусмотренного графиком погашения кредита. Для исполнения указанного пункта истец вынужден был заключить договор банковского счета № и открыть счет №. Таким образом, выдача кредита была обусловлена открытием клиенту банковского счета для удобства погашения задолженности, поэтому между сторонами был заключен смешанный договор. Отсутствие потребности в банковском счете и намерение истца погашать кредитную задолженность через кассы кредитора наличными либо безналичным переводом без открытия счета через другие кредитные учреждения, побудило истца обратиться к ответчику с требованием: исключить из договора условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета №; закрыть банковский счет №; предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения. В обращении истец настаивал на закрытии счета в течение 2 дней. Заявление вручено ДД.ММ.ГГГГ, однако добровольно выполнить требования истца ответчик отказался, сославшись в телефонном разговоре на невозможность погашения долга при отсутствии счета и наличие задолженности по кредиту. С данной позицией истец не согласен. Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу п.3 ст.450 ГК РФ считается измененным. Согласно п.1.3 Инструкции ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов», основанием для закрытия счета является прекращение договора счета соответствующего вида в порядке и случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п.1 ст.859 ГК РФ) или соглашением сторон. Таким образом, получив от клиента денежные средства без открытия банковского счета, банк не лишен возможности напрямую направить полученные средства на погашение дебиторской (кредитной) задолженности клиента. Следовательно, закрытие банковского счета, открытого в АКБ «Российский Капитал» на имя заемщика, не отразиться на возможности банка получать выданные денежные средства. Наличие банковского счета № может негативно сказаться на финансовом состоянии истца, т.к. он не давал своего согласия на размещение заемных денежных средств на счете №, поэтому у АКБ «Российский Капитал» имеется право осуществить начисление комиссий за осуществление операций по такому счету, включая выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа). Учитывая, что нормы действующего законодательства не содержат положений, предусматривающих частичное расторжение указанного смешанного договора, заявитель правомочен на одностороннее изменение кредитного договора в части условий о банковском счете. Проигнорировав требования истца, банк нарушил права заемщика как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п.1 ст.859 ГК РФ. Незаконность действий «АКБ «Российский Капитал» дает потребителю право на возмещение компенсации морального вреда и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению искового заявления. На основании изложенного, ФИО1 просил суд:

1. Исключить из договора потребительского кредита (займа) №/КФ-16 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АКБ «Российский Капитал» и ФИО1, условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета №.

2. Расторгнуть договор банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ.

3. Обязать АКБ «Российский Капитал» закрыть банковский счет №, открытый на имя ФИО1

4. Обязать «АКБ «Российский Капитал» предоставить ФИО1 банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности по договору потребительского кредита (займа) №/КФ-16 от ДД.ММ.ГГГГ путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения.

5. Взыскать с АКБ «Российский Капитал» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

6. Взыскать с АКБ «Российский Капитал» в пользу ФИО1 штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ удовлетворить требования потребителя в добровольном порядке.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и месте слушания дела был извещен, в своем исковом заявлении просил суд о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие. Суд полагает возможным рассмотрение дела в порядке ст.167 ГПК РФ без участия истца.

Представитель ответчика АКБ «Российский Капитал» (ПАО) по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела была извещена, представила письменные возражения на исковое заявление. Суд полагает возможным рассмотрение дела в порядке ст.167 ГПК РФ без участия представителя ответчика.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска, руководствуясь следующим.

В судебном заседании установлено, что между ФИО1 и АКБ «Российский Капитал» (ПАО) заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 147 000 рублей, с процентной ставкой 23,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Заемщиком при исполнении условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ неоднократно допускались просрочки, что подтверждается представленным в материалы дела лицевым счетом. С ДД.ММ.ГГГГ заемщиком полностью прекращено исполнение обязательств по указанному кредитному договору. Для зачисления денежных средств и осуществления погашения кредита к указанному кредитному договору, на основании письменного заявления истца, был открыт текущий счет в валюте кредита №.

ДД.ММ.ГГГГ истцом были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) № от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которых был заключен договор банковского счета и открыт банковский счет для зачисления суммы кредита и исполнения обязательств по нему. Кроме того, подписанием индивидуальных условий истец выразил желание заключить договор банковского счета и заявил о присоединении к общим условиям обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский Капитал» (ПАО) (пункты 14, 18 индивидуальных условий).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес АКБ «Российский Капитал» (ПАО) заявление, в котором просил расторгнуть договор банковского счета и закрыть банковский счет № в течение 2 дней с момента получения заявления.

Банк получил данное требование истца, но его не выполнил, что послужило основанием для обращения истца в суд.

В соответствии с п.1 ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

Согласно ч.1 ст.859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а вытекают из заключенного кредитного договора, для обслуживания которого открыт банковский счет, в связи с чем, к ним подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ.

В силу ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Пункт 1 ст.810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Принимая во внимание тот факт, что односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы п.1 ст.859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

Основным принципом гражданского права является защита нарушенных прав лица, обращающегося за судебной защитой или прав оспоренных. В рассматриваемом случае, счет, открытый с целью зачисления поступающих от истца средств для погашения обязательства по кредитному договору, прав истца не нарушает, каких-либо дополнительных обязанностей на истца не возлагает, неблагоприятных последствий для истца не влечет. При подписании договора истец самостоятельно избрал способ погашения задолженности по кредиту путем зачисления денежных средств на открытый в рамках кредитного договора счет.

При таких обстоятельствах, иск ФИО1 о расторжении договора банковского счета, закрытии банковского счета, взыскании компенсации морального вреда и штрафа суд оставляет без удовлетворения в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО3 Арсендовича к АКБ «Российский Капитал» (ПАО) о внесении изменений в кредитный договор, закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов и компенсации морального вреда оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Мясниковский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 23 октября 2017 года.

Судья Даглдян М.Г.