РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 января 2019 года г.Самара

Промышленный районный суд г. Самара в составе:

председательствующего судьи Кривошеевой Е.В.,

при секретаре Масловой У.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-240/19 (2-5729/18) по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о расторжении договора страхования жизни и здоровья, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась с вышеуказанным иском к ответчику, в обоснование своих требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор №, согласно которому, банк предоставил заемщику денежные средства в размере 325000 руб., сроком на 60 месяцев, под 18,90% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита № и банком была списана со счета сумма в размере 48587,50 руб., в качестве оплаты страховой премии, сроком страхования на 60 месяцев.

При заключении кредитного договора, истца проинформировали, что кредит будет одобрен лишь в том случае, если дополнительно будет заключен договор добровольного страхования жизни, здоровья и недобровольной потерей работы заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ обязательства заемщика по кредитному договору исполнены в полном объеме, что предполагает прекращение действия кредитного договора, а также прекращение действия услуги подключению заемщика к программе страхования, так как страхование являлось обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия, с требованием о расторжении договора страхования, возмещении денежных средств в размере 27940,15 руб. в счет возврата денежных средств за услуги страхования, возмещении расходов на оплату слуг адвоката в размере 3500 руб., однако до настоящего времени ответа на претензию не поступило, денежные средства истцу не возвращены.

ДД.ММ.ГГГГ претензия была получена ответчиком, однако до настоящего времени ответа на претензию не поступило.

Согласно представленному истцом расчету, размер подлежащей возврату страховой премии, за исключением периода с ДД.ММ.ГГГГ составляет 27940,15 руб. (48587,50 руб. – сумма страхования -20647,35 руб. – фактически понесенные расходы=27940,15 руб.)

Согласно представленному истцом расчету, размер неустойки за просрочку удовлетворения требований истца за период с ДД.ММ.ГГГГ составляет 33525,37 руб. (48587,50 руб./100 (23 дня просрочки*3%=33525,37 руб.).

На основании изложенного, истец просит суд расторгнуть договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, заключенный между истцом и ответчиком; взыскать с ответчика в пользу истца часть суммы страховой премии в размере 27940,15 руб.; неустойку за просрочку удовлетворения требований истца в размере 33525,37 руб.; компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.; штраф в размере 50% от присужденной судом денежной суммы.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующий на основании доверенности, исковые требования уточнил в части взыскания неустойки, просил суд взыскать с ответчика в пользу истца неустойку за просрочку удовлетворения требований истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 135559,12 руб. Исковые требования с учетом уточнений поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом, представили отзыв на исковое заявление, согласно которому, просили в удовлетворении иска отказать.

На основании ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав мнение лиц, участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. 

Согласно части статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (часть 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в части 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (часть 3).

В соответствии с п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор №.

Согласно п.1. индивидуальных условий, сумма кредита составляет 325000 руб.

Согласно п.2. индивидуальных условий, срок кредита 60 месяцев.

Согласно п.4. индивидуальных условий, процентная ставка кредита – 18,90% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ. между ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» и ОАО «Сбербанк России» было заключено соглашение об условиях и порядке страхования №

ДД.ММ.ГГГГ истец написала заявление о подключении к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика №. Согласно условиям договора страхования, страховая премия по договору составила 48587,50 руб., срок страхования 60 месяцев.

В данном заявлении ФИО1 подтвердила, что ознакомлена банком с условиями участия в программе страхования.

Согласно п.1.1 правил страхования жизни, на основании настоящих правил страхования жизни (далее - «Правил») ООО СК «Сбербанк страхование жизни», именуемое в дальнейшем страховщик, заключает договоры страхования жизни с дееспособными физическими лицами, индивидуальными предпринимателями, с юридическими лицами любой организационно-правовой формы, именуемыми в дальнейшем страхователями.

Согласно п.7.1 правил страхования жизни, действие договора страхования прекращается в случае: 

7.1.1 истечения срока действия договора страхования, выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме, 

7.1.2 выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме;

7.1.3 досрочного расторжения договора страхования в одностороннем порядке страховщиком (п.3 ст. 450 ГК РФ) - в случае неуплаты страхователем очередного взноса страховой премии в установленные договором страхования сроки либо в случае отказа страхователя от изменений условий договора страхования в части изменения размера страховой суммы и/или страховой премии или доплаты страховой премии при изменении степени риска (п.8.2.1. Статьи 8 Правил). В этом случае договор страхования будет считаться расторгнутым через 30 календарных дней с момента направления страховщиком страхователю соответствующего уведомления о расторжении договора страхования; 

7.1.4 требования (инициативы) страхователя; 

7.1.5 смерти страхователя - физического лица, заключившего договор о страховании третьего лица (ликвидации, реорганизации страхователя - юридического лица в порядке, установленном действующим законодательством), если застрахованное лицо или иное лицо в соответствии с действующим законодательством не приняли на себя обязанности страхователя по договору страхования, предусмотренные настоящими правилами; 

7.1.6 принятия судом решения о признании договора страхования недействительным,

7.1.7 смерти застрахованного лица по причинам, предусмотренным п.3.2, настоящих правил.

7.1.8 соглашения сторон. 

В соответствии с п.7.2 Правил страхования, в случае досрочного расторжения договора по основаниям, предусмотренным п.п. 7.1.3, 7.1.4, 7.1.8 Правил, страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора (страховую сумму). 

На основании пункта 2.1 Условий участия, участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В силу пункта 2.2 Условий участия, участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

Согласно п.3.2.3 Условий участия, при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается в рублях и является постоянной в течение всего срока действия договора страхования. Страховая сумма устанавливается единой (совокупно) по всем страховым рискам, установленным в отношении застрахованного лица по договору страхования.

Согласно п.4.2 Условий участия, страховая выплата устанавливается равной страховой сумме, договором страхования предусмотрен следующий лимит ответственности (лимит страхового обязательства) : размер страховых выплат совокупно по всем страховым рискам, установленным договором страхования в отношении застрахованного лица, за весь срок страхования по всем произошедшим с таким лицом страховым случаям не может превышать размера страховой суммы, установленной в отношении него договором страхования.

Согласно п.3 заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, страховая сумма составляет 325000 рублей. Истец подписывая заявление, согласилась, что по страховому риску «Дожитие страхового лица до наступления события» страховая выплата составляет 1/30 от следующей суммы 8461,93 руб. (расчетная величина по договору страхования), увеличенной на 15 %, но не более 2000 руб., за каждый день отсутствия занятости. Расчетная величина определяется как денежная сумма, используемая для определения размера страховой выплаты по страховому риску «Дожитие страхового лица до наступления события», размер которой устанавливается по соглашению между страховщиком и страхователем с согласия застрахованного лица. Расчетная величина является постоянной в течение срока действия договора страхования и не может быть выше размера страховой суммы, установленной в отношении застрахованного лица по договору страхования. 

Согласно пункту 5.1 Условий участия, участие клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования независимо от того, был ли договор в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Из приведенных положений Условий участия от ДД.ММ.ГГГГ условий страхования, в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п.1 ст.958 ГК РФ, то в силу п.3 ст.958 ГК РФ указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страхования страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п.1 ст.958 ГК РФ.

Согласно пункту 5.2 заявления, ФИО1 уведомлена о его участии в программе страхования и о том, что ее отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг.

Учитывая изложенное выше, суды пришли к правильному выводу о том, что подключение заемщика к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее - Программа страхования) являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

Поскольку условиями договора страхования не предусмотрен возврат части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, оснований для удовлетворения требований истца о возврате части страховой премии не имеется, также учитывая то обстоятельство, что истцом не представлено доказательств обусловленности заключения кредитного договора от заключения договора страхования. Поскольку основное требования истца удовлетворению не подлежит, не подлежат также требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 – отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г.Самары в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда изготовлено 21.01.2019г.

Председательствующий: (подпись) Кривошеева Е.В.

Копия верна.

Судья:

Секретарь: