54RS0008-01-2020-000774-44

Дело № 2-846/2020

Поступило в суд 06.05.2020 г. 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 июля 2020 года г. Новосибирск

Первомайский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Демидович Г.Ф.,

при секретаре Козыревой М.М., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Сетелем Банк» о защите право потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику. В обоснование иска указал, что между сторонами был заключен кредитный договор от 08.12.2018г. на сумму кредита 922279, 4 руб., под 10,9 % годовых, на срок 60 мес. При этом ответчиком в кредитном договоре были предусмотрены условия об увеличении процентной ставки в случае незаключения договора страхования. В рассматриваемом случае разница между предложенной платой за пользование кредитом составила 3%, против установленной кредитным договором ставки 10,9 % годовых при заключении договора личного страхования, или 13,9 % годовых без заключения договора личного страхования, что свидетельствует о нарушении ответчиком требований ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», запрещающей одностороннее изменение условий кредитования. По мнению истца, указанная разница носит дискриминационный характер и не оставляет истцу возможности выбора варианта кредитования. В связи с чем, полагал, что включение в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки, в случае отказа заемщика от заключения договора страхования на условиях, навязанных банком, является незаконным, в связи с чем просил признать данный пункт договора страхования недействительным. Кроме того, в нарушение гарантий прав заемщика, как потребителя финансовых услуг, на получение достоверной информации о товарах и услугах, обеспечивающей правильный выбор услуг, в соответствии с п.10 ст. 7 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заемщику не была предоставлена полная информация о предлагаемых услугах. Истец полагал, что кредитором не было разъяснено право заемщика самостоятельно заключить договор страхования жизни и здоровья с выбранной им страховой компанией в соответствии с перечнем страховых компаний, соответствующих критериям, установленным банком. По мнению истца, при заключении кредитного договора банк обязан был предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита (индивидуальные условия): 1) с дополнительными услугами; 2) без дополнительных услуг, что не было выполнено ответчиком, а, следовательно, допущено нарушение прав потребителя на получение полной и достоверной информации. Таким образом, ответчиком нарушено право истца на свободу договора, предусмотренную ст. 421 ГК РФ, поскольку предоставление кредита было обусловлено выполнением обязанности по личному страхованию заемщика, что свидетельствует о навязывании услуг в нарушение п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В связи с чем просил признать недействительным п. 4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки, в связи с нарушением прав потребителя просил взыскать с Ответчика в пользу Истца моральный вред за нарушение прав потребителя в размере 30 000 руб., а также расходы истца по оплате нотариальных услуг в сумме 3417 руб. (л.д.3-13).

В судебное заседание истец, представители истца не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела, просили, рассмотреть дело в их отсутствие (л.д.9). 

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела, представил возражения на иск (л.д.41-135), согласно которым полагал доводы истца необоснованными, просил в иске отказать. Как следовало из возражений ответчика, кредит был предоставлен на приобретение автомобиля. Также сумма кредита была направлена на оплату страховой премии по страховому полису №СП2 от 08.12.2018г. В кредитном договоре содержится полная информация, установлены существенные условия кредитного договора: сумма, величина процентной ставки, срок возврата. При этом ответчик полагает, что предоставил истцу альтернативный выбор кредитовании на сопоставимых условиях, как и предусмотрено кредитным договором. Именно данная обязанность кредитора предусмотрена в статьях 7, 11 Федерального закона РФ «О потребительском кредите (займе)». Полагал, что предоставил потребителю полную информацию о предоставляемых услугах, в связи с чем просил в иске отказать в полном объеме. 

Суд, проанализировав материалы дела, установил следующие фактические обстоятельства по делу. 

Ответчик является банковской организацией, осуществляющей банковскую деятельность (л.д. 120-131).

Между сторонами был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства (индивидуальные условия договора потребительского кредита (далее «ИУ») № С04102900259 от 08.12.2018г. (далее «Кредитный договор»), в соответствии с которым истцу ФИО1 был предоставлен кредит сроком на 60 мес., с ежемесячным погашением кредита в размере 20031 руб., в сумме 922279,4 руб., из которых 783800 руб. было направлено на оплату стоимости автомобиля в размере 783800 руб., а также в сумме 138479 руб. на оплату иных потребительских нужд заемщика. 

Плата за пользование кредитом установлена в п. 4 Кредитного договора в размере 10,9 % годовых, которая определяется как величина 13,9 % годовых, уменьшенная на 3,00 % пункта. При этом предусмотрено, что за неисполнение обязанностей по страхованию, предусмотренных п. 9 Индивидуальных условий свыше 30 календарных дней, годовая процентная ставка может быть изменена кредитором на 3,00 процентных пункта при условии непревышения уровня процентных ставок, действующих у кредитора по аналогичным продуктам без обязательного страхования на момент принятия решений об изменении ставки, а в случае превышения процентная ставка устанавливается на уровне, соответствующем действующим у кредитора на момент изменения. Банк вправе увеличить на более чем на 2 процентных пункта процентную ставку в значении на дату увеличения при нарушении обязательства по страхованию транспортного средства, предусмотренного в п. 9 ИУ. 

При этом увеличение процентной ставки производится с первого ближайшего процентного периода продолжительностью 30 календарных дней, в течение которого заемщик не исполнял обязанности по страхованию. Кредитор сообщает заемщику о принятии решения по изменению процентной ставки по электронной почте и путем направления смс-сообщения. Новый график платежей и размер полной стоимости кредита размещается в личном кабинете сервиса банка. 

Также, в П. 9 Кредитного договора установлено, что заемщик обязан заключить договор банковского счета с кредитором. При наличии требований по условиям кредитования к дате оформления Кредитного договора заемщик обязан оформить договор страхования, по условиям которого страхуется автомобиль от рисков полной гибели, угона/хищения/ущерба на страховую сумму не менее размера обеспеченного залогом требования на срок не менее 1 года. В качестве выгодоприобретателя должен быть указан кредитор. В случае прекращения договора страхования до истечения срока действия Кредитного договора, заемщик обязан обеспечить страхование по новому договору страхования на условиях, изложенных в Кредитном договоре. Страхование производится в страховых компаниях, соответствующих требованиям Кредитора к страховым компаниям и к условиям страхования. 

Заемщик обязан застраховать /обеспечить страхование жизни, здоровья или потери трудоспособности путем заключения договора со страховой компанией, соответствующей требованиям Кредитора к страховым компаниям и к условиям предоставления страховой услуги, либо подключения к программе страхования, организованной кредитором совместно со страховой компанией, на строк не менее 1 года. 

Страхование рисков должно поддерживаться в течение всего срока действия Кредитного договора на сумму не менее всей суммы долга, уменьшенной на сумму стоимости услуги добровольного личного страхования на каждую конкретную дату.

Заемщик подтверждает, что до заключения Кредитного договора он был ознакомлен кредитором с альтернативным вариантом потребительского кредита на сопоставимых условиях на сумму и по сроку возврата потребительского кредита без обязательного оформления личного страхования, при кортом процентная ставка выше указанной в п. 4 ИУ на 3,00 процентных пункта. Перечень страховых компаний, удовлетворяющих требованиям кредитора к страховым компаниям и к условиям страхования, размещен на сайте кредитора в сети интернет.

В Пункте 10 Кредитного договора предусмотрено, что обязательства по возврату кредита обеспечиваются залогом приобретенного за счет кредита транспортного средства УАЗ Патриот, право залога у кредитора возникает с момента перехода к заемщику права собственности на автомобиль. При этом установлена обязанность застраховать автомобиль в соответствии с условиями п. 9 Кредитного договора. Стоимость заложенного автомобиля определена в сумме 1033800 руб. (л.д.15-19, 48-57, 104). 

Порядок погашения задолженности установлен графиком платежей, согласно которому заемщик обязался ежемесячно в погашение задолженности вносить аннуитетный платеж в сумме 20031 руб. (л.д. 104-106).

Ответчиком в соответствии с условиями Кредитного договора был заключен договор страхования № от 08.12.2018г. по 07.12.2023г. Страховая премия на весь срок действия кредита по 07.12.2023г. составила 128579,4 руб., страховая сумма определена 922279,4 руб., с уменьшением страховой суммы в соответствии с суммой задолженности по кредиту. Страховым полисом предусмотрены страховые риски: смерть, инвалидность 1 группы, недобровольная потеря работы, временная нетрудоспособность (л.д.107-110).

Кроме того, между сторонами был заключен договор банковского обслуживания, на основании которого истцу был открыт банковский счет № (л.д.112-116).

Сумма кредита была зачислена на вышеуказанный счет истца, с которого была произведена оплата покупки автомобиля, а также перечислена страховая премия в сумме 128579 руб. (л.д. 116-120).

С учетом установленных судом обстоятельств, осуществления ответчиком банковской деятельности по кредитованию физических лиц, предоставление ответчиком истцу кредита на приобретение автомобиля, установление правилами кредитования ответчика и заключенным между сторонами Кредитным договором обязательств заемщика по страхованию предмета залога, а также личного страхования заемщика, с разъяснением заемщику его права на альтернативный выбор условий кредитования, страхования, предлагаемых кредитной организацией в целях реализации своих прав и обязанностей, суд приходит к выводу, о необходимости отказа истцу в иске о признании недействительным условий Кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности личного страхования, при этом исходит из следующего. 

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Статьей 168 ГК РФ установлены основания недействительности (ничтожности) сделки, которая не соответствует требованиям закона или иных правовых актов, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, обязывающие приобрести иные товары (услуги), признаются недействительными. В силу ст. 428 ГК РФ допускается заключение договоров присоединения, т.е. соглашений, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. В соответствии с частью 6 статьи 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" кредитной организации запрещается заниматься страховой деятельностью. Банк не оказывает услуги по страхованию, а лишь предоставляет потребителю кредит. Услуги по страхованию оказывает третье лицо (страховая компания).

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Положениями ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О потребительском кредите (займе)" (далее Закон) предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Ст. 7 вышеуказанного Закона предусмотрено право кредитора при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предложить дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика. Должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Пунктами 10-12 Закона разрешено кредитору, что при заключении договора потребительского кредита (займа) в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования. 

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию. 

В случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного частью 11 настоящей статьи.

Таким образом, оспариваемые истцом нормы кредитного договора соответствуют нормам Закона, регулирующего отношения по потребительскому кредиту, каковым является заключенный между сторонами кредитный договор. 

Давая оценку доводам истца о не соответствии требованиям законодательства о защите прав потребителей оспариваемых истцом условий Кредитного договора, суд приходит к выводу о необоснованности заявленных истцом требований, необходимости отказа в их удовлетворении в полном объеме, поскольку доводы истца не соответствуют фактическим обстоятельствам по делу, установленных судом, более того, опровергаются представленными ответчиком доказательствам, из которых следует, что истцу была предоставлена полная информация об услугах банка по потребительскому кредитованию, а также разъяснены условия кредитования, варианты альтернативного получения услуг. 

Рассматривая требования истца о возмещении расходов по оплате нотариальных услуг по оформлению доверенности на представителя в сумме 3417 руб. (л.д.26), суд полагает, что судебные расходы истца не подлежат возмещению, поскольку в доверенности отсутствует ссылка на спор по конкретному кредитному договору, а также в силу отказа в иске на основании ст.ст. 98-103 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований, - отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Первомайский районный суд г. Новосибирска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме. 

Мотивированное решение изготовлено 13.07.2020г. 

Председательствующий по делу - /подпись/ Г.Ф. Демидович