Дело № 2-5057/2017 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 сентября 2017 года г. Сыктывкар

Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Щелканова М.В.

при секретаре Куприенковой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

ООО «Агентство Финансового Контроля» (далее – ООО «АФК) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № ... от ** ** ** в сумме 57019,72 руб., расходов по уплате государственной пошлины в сумме 1910,59 руб. В обоснование иска указано, что, между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк») и ФИО1 заключен кредитный договор, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику денежные средства (лимит овердрафта) в сумме 45000 руб., однако условия заключенного договора ФИО1 исполняются ненадлежащим образом. Согласно договору уступки, все права и требования по указанному кредитному договору перешли ООО «АФК», в связи с чем образовавшаяся задолженность подлежит взысканию в пользу ООО «АФК».

В судебном заседании истец участия не принимает, о слушании извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик не явился, извещен, ранее представил отзыв на исковое заявление, в котором выразил несогласие с предъявленными требованиями, просил применить последствия пропуска срока исковой давности. 

Представитель третьего лица ООО «Хоум Кредимт энд Финанс Банк» участия не принимает, о слушании извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане свободны в заключении договора.

Согласно ч. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли всех сторон.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ гласит, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № ... от ** ** ** на покупку товара, в соответствии с которым ФИО1 оформлена заявка (п. 3 раздела «Заявление Клиента») на выдачу кредитной карты № ... 

Подписав Анкету-заявление на кредит, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с условиями договора, графиком погашения и тарифами Банка.

В соответствии с типовыми условиям договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов операции по текущему счету могут проводиться только в том случае, если заемщик решил воспользоваться Картой, полученной от Банка, для чего обратился в Банк для выполнения специальной процедуры активации Карты. Без активации карты проведение с ее помощью операций по текущему счету невозможно. Для активации Карты Заемщику необходимо обратиться к уполномоченному Банком лицу, либо по телефону «горячей линии». С момента активации и до получения Банком письменного заявления о блокировке/аннулировании Карты, ответственность за операции, совершенные с использованием Карты, включая операции, совершенные третьими лицами, лежит на Заемщике. 

Кредитная карта № ... активирована ФИО1 по телефону «горячей линии» ** ** ** 

Таким образом, между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 ** ** ** заключен кредитный договор № ..., в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства (лимит овердрафта) в размере ...., а ФИО1 обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором.

На момент оформления заявки на получение Карты ** ** ** в ООО «ХКФ Банк» действовали тарифные планы «...! (новинка)», «...» и «...». 

Согласно типовым условиям договора проценты за пользование Кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке (в процентах годовых), действующей в Банке на момент активации Карты, для тарифного плана, предложенного Банком заемщику, и уплачивается Банку ежемесячно в составе минимального платежа. 

На момент активации ФИО1 Карты действовал тарифный план «Стандарт» (дата начала действия тарифного плана – ** ** **). 

В соответствии с данным тарифным планом процентная ставка по кредиту составила ...% годовых, минимальный платеж ...% от задолженности по Договору, рассчитанной на последний день Расчетного периода, но не менее ... 

Обязанность по своевременному погашению задолженности по кредитному договору ФИО1 не исполнена, что привело к образованию задолженности. 

В соответствии со статьей 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункты 1 и 2).

Между ООО «ХКФ Банк», действующим в качестве Цедента, и ООО «АФК», действующим в качестве Цессионария, ** ** ** заключен договор уступки прав требования (цессии) № ... согласно которого права требования ООО «ХКФ Банк» по кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным Цедентом с клиентами физическими лицами и указанными в Реестре должников, составленном по форме Приложения № 1 к договору уступки прав и являющимся неотъемлемой частью договора уступки прав, в том числе право требования по кредитному договору № ... от ** ** ** было передано ООО «АФК».

В силу ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно представленному истцом расчету общая сумма задолженности по выплате суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссии и штрафа по кредитному договору от ** ** ** составляет ...., в том числе сумма основного долга в размере ....; начисленные проценты за пользование кредитом в размере ....; комиссия в размере ....; штраф в размере ... 

Возражая против удовлетворения заявленных требований, в отзыве на иск ФИО1 указал, что ООО «ХКФ Банк», заключив договор уступки прав требований с ООО «АФК», раскрыл персональные данные Заемщика, чем нарушил Федеральный закон от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных».

Данный довод несостоятелен в силу следующего.

Пунктом 9 раздела V типовых условий Договора предусмотрено, что Заемщик дает свое согласие на то, что в целях выполнения обязательств по договору, а также при уступке (продаже) каких-либо прав (обязательств) по нему, Банк уполномочен раскрывать третьим лицам положения договора; на раскрытие, включая передачу, хранящейся в Банке персональной информации о Заемщике правопреемнику и обращения взыскания; на передачу Банком и третьим лицам на основании гражданско-правовых договоров функций хранения, учета и переработки персональной информации о Заемщике для целей исполнения Договора, а также проведения мероприятий по взысканию задолженности по договору, при условии принятия в письменной форме этими лицами на себя обязательства о нераспространении вышеуказанной информации. При этом Заемщик не будет иметь претензий и требований по возмещению возможного ущерба; на получение Банком от соответствующих государственных и муниципальных органов, а также организаций или физических лиц информации о достоверности сведений, содержащихся в предъявленных Заемщиком документах и сообщенных им в устной форме.

Также ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности для обращения в суд с настоящими требованиями. 

В возражениях на данный довод ответчика ООО «АФК» указало, что в соответствии с типовыми условиями договора срок кредита в форме овердрафта - это период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно, то есть срок исполнения обязательства договором не определен и на основании ст. 200 ГК РФ начал течь с момента предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а именно с ** ** ** 

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца первого пункта 2 названной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

По условиям договора о предоставлении овердрафта ФИО1 обязан своевременно осуществлять возврат кредита в размере не менее установленного тарифами минимального платежа (ежемесячный платеж в размере ...% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее ....). 

Таким образом, кредитным договором установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный ежемесячный лимит оплаты согласно тарифам, в связи с чем, у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей в размере ... от непогашенной суммы кредита. 

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Тарифным планом «Стандарт» установлен расчетный период – один месяц. 

Типовыми условиями договора определено, что первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в поле 56 Заявки. 

В соответствии с представленной Заявкой на открытие банковских счетов/Анкета Заемщика поле 56 отсутствует, иных документов, определяющих дату расчетного периода, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, не представлено, в связи с чем суд исходит из расчетного периода один месяц с момента активации карты ** ** **, следовательно, погашение задолженности должно было осуществляться ФИО1 не позднее ** ** ** каждого месяца, начиная с ** ** ** 

Из представленной выписки по счету договора № ... следует, что с момента активации карты и до ** ** ** ФИО1 обязанности по внесению ежемесячных платежей исполнял своевременно. 

С заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по договору ООО «АФК» обратилось к мировому судье Морозовского судебного участка г. Сыктывкара 15.03.2017 (согласно почтовому штемпелю на конверте). Судебный приказ выдан ** ** **, приказ отменен ** ** **, иск направлен ** ** **.

Согласно пункту 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Данная норма указывает на то, что нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, является самостоятельным нарушением, которое влечет возникновение у кредитора права на обращение в суд за защитой и в силу приведенных выше положений ГК РФ об исковой давности является основанием для определения момента начала ее течения, но только в отношении платежей, срок уплаты которых наступил.

Если действие договора займа не прекращено, а установленный им срок внесения последующих платежей не наступил, право кредитора на их получение еще нельзя считать нарушенным, а потому не имеется законных оснований для вывода о начале течения исковой давности в отношении этих платежей.

Приведенная норма пункта 2 ст. 811 ГК РФ предоставляет кредитору право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, однако не означает, что предъявление такого требования для него является обязательным, и не исключает для него возможности, в частности, обратиться в суд с требованием о взыскании с заемщика только просроченных платежей, а не всей суммы займа.

Согласно пункту 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Соответственно, только от усмотрения кредитора зависит, обратится ли он с иском о досрочном взыскании всей оставшейся суммы займа или будет претендовать только на погашение фактически возникшей задолженности.

Исковая давность может быть применена только в отношении тех платежей в погашение займа, срок уплаты которых наступил более чем за три года до обращения истца в суд, т.е. в данном случае - ранее ** ** **

Поскольку за период с ** ** ** по ** ** ** ответчик должен был произвести ... ежемесячных платежа (22** ** **, ** ** ** 22.** ** **) по заявлению ответчика подлежит применению исковая давность по данным платежам, истец имеет право на удовлетворение требования о взыскании суммы основного долга, рассчитанной следующим образом. 

На ** ** ** сумма основного долга по договору составляла ... 

** ** ** ФИО1 в соответствии с условиями договора должен был внести ежемесячный платеж в сумме не менее ...% от суммы основного долга ...., что составляло ... ... 

На ** ** **, с учетом внесения платежа ** ** **, ежемесячный платеж составил ... 

Ежемесячный платеж на ** ** ** с учетом внесения платежей ** ** ** и ** ** **, составил ... 

Таким образом, сумма основного долга, подлежащая взысканию с ответчика, составит .... по следующей формуле: ... 

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из представленной выписки по счету клиента ФИО1 следует, что расчет задолженности произведен истцом на дату ** ** ** 

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Данные разъяснения содержатся в п.п. 24,25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности".

Таким образом, исходя из даты ** ** **, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование займом по ставке ...% годовых, установленной тарифным планом Карты «Стандарт», на невозвращенную часть основного долга в сумме ... руб. исходя из следующего расчета:

Размер процентов за период с ** ** **) составит: ...

...-оповещение в размере ...., начисленную ФИО1 ** ** ** и штрафа за просрочку платежей в размере ...., начисленных ** ** **. 

Поскольку суд пришел к выводу о применении срока исковой давности в отношении тех платежей в погашение займа, срок уплаты которых наступил более чем за три года до обращения истца в суд (** ** **), истец имеет право на удовлетворение требования о взыскании штрафа за просрочку платежей в размере ... начисленных ** ** ** и ** ** **. 

Оснований для снижения штрафа в порядке ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

Ни истцом, ни ответчиком не представлено сведения и доказательств, позволяющих произвести расчет задолженности, с учетом заявленного ходатайства о применении срока исковой давности, иным образом.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ООО «АФК» подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 1468,5 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ООО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» задолженность по кредитному договору № ... от ** ** **: основной долг в сумме 37972,81 руб., проценты за пользование кредитом за период с ** ** ** в сумме 1851,72 руб., штраф за просрочку платежей в сумме 4000 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1468,5 руб. 

В оставшейся части иска отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья М.В. Щелканов