Дело №

УИД 03RS0013-01-2024-006199-72

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 марта 2025 года г.Нефтекамск

Нефтекамский городской суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Коровиной О.А., при секретаре Салиховой Л.А., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Т-Банк» к наследственному имуществу ФИО2, ФИО1, ФИО3, АО "Т-Страхование"о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное Общество «ТБанк» обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивировав иск тем, что 16.01.2018 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор №. Составными частями заключенного договора являются заявление–анкета клиента, индивидуальный Тарифный план, Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общие условия кредитования.

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении –Анкете ответчика. При этом моментом заключения договора считается зачисление банком суммы кредита на счет, либо момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения Договора Банк предоставил ответчику всю необходимую информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах.

Банку стало известно о смерти заемщика ФИО2, на дату смерти обязательства по выплате задолженности по Договору умершим не исполнены. 

Размер задолженности по кредитному договору составляет в сумме 88 988 руб. 64 коп., из них: 85 405 руб. 87 коп. – основной долг, проценты –3582 руб. 77 коп., штрафы – 0 руб.

Истец просит взыскать с наследников в свою пользу задолженность по кредитному договору в сумме 88 988 руб. 64 коп., из них: 85 405 руб. 87 коп. – основной долг, проценты –3582 руб. 77 коп., штрафы – 0 руб., а также расходы по госпошлине в сумме 4000 руб. 

Определениями Нефтекамского городского суда Республики Башкортостан к участию в деле привлечены в качестве соответчиков: ФИО1 ФИО3, АО «Т-Страхование».

В судебное заседание истец Акционерного Общества «ТБанк» своего представителя не направило, извещено о времени и месте рассмотрения дела, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя истца.

В судебном заседание ответчик ФИО4 исковые требования не признал, суду пояснил, что с заявлением о принятии наследства обратился он, наследственное имущество состоит из садового дома. С сестрой ФИО3 связь не поддерживает. У мамы другого имущества не было, кроме указанного в наследственном деле. Если суд признает смерть мамы страховым случаем, согласен, чтобы задолженность по кредитному договору была взыскана со страховой компании в пределах страховой суммы.

В судебное заседание ответчик ФИО3 не явилась, извещена о времени и месте рассмотрении дела, почтовый конверт возвращен обратно отправителю, срок хранения истек. 

В судебное заседание представитель ответчика АО "Т-Страхование" не явился, надлежащим образом извещен о времени и мете рассмотрении дела, в суд направили возражения на исковые требования, указали, что установленный обязательный порядок урегулирования спора не соблюден, требования истца подлежат оставлению без рассмотрения.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив доказательства в совокупности, считает, что исковые требования Акционерного Общества «ТБанк» подлежат частичному удовлетворению, исходя из следующего:

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

В ходе судебного заседания достоверно установлено, что ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в АО «Тинькофф Банк» заявлением-анкетой на оформление кредитной карты Тинькофф. Согласно заявлению-анкете ФИО2 заключила Универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. 

Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащей в заявлении. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты - активации кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

Путем акцепта указанной оферты был заключен договор кредитной карты, тарифный план ТП 7.27 №.

Согласно п. 3.8/ общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт кредитная карта передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой по адресу, указанному клиентом в заявлении- анкете или иным способом, позволяющим установить, что кредитная карта была получена клиентом. В целях идентификации держателя при проведении операций с использованием кредитной карты клиенту предоставляется ПИН- код. ПИН код является аналогом собственноручной подписи держателя, Клиент соглашается, что использование кредитной карты и правильного ПИН-кода является надлежащей и достаточной идентификацией держателя кредитной карты.( п.3.9)

В силу п.3.12 Общих условий, кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента через каналы дистанционного обслуживания, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Согласно п. 4.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт операции, произведенные с использование кредитной карты и соответствующего ПИН кода, признаются совершенными держателем и оспариванию не подлежат.

Заявление ФИО2 рассмотрено Банком в качестве оферты, и оно было акцептовано, что выразилось в выдаче ФИО2 карты.

ФИО2 получила кредитную карту, активировала ее, что подтверждается выпиской по счету.

Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства, которыми ФИО2 воспользовалась, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно выписке по номеру договора №, за период с 31.01.2018 по 25.04.2024 производились снятие наличных денежных средств с карты, оплата покупок по карте, оплата страховых взносов, оплата за обслуживание и пополнение.

Клиент обязался уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока кредита 

В судебном заседании установлено, что ФИО2 кредитные денежные средства у истца получены, однако в установленные сроки не произведены возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом.

Таким образом, обязательства по договору исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность по договору кредитной карты.

Истцом выставлен заключительный счет 22.05.2024 на сумму 88 988 руб. 64 коп., из них: 85 405 руб. 87 коп. – основной долг, проценты –3582 руб. 77 коп., штрафы – 0 руб.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО2 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти серии IV-АР №. (л.д. 96)

Согласно ч. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. Поскольку обязательства по договорам займа не прекращаются в связи со смертью заемщика, они переходят к наследникам в порядке правопреемства в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества.

В состав наследства в соответствии со ст. 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности неразрывно связанные с личностью наследодателя.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п.1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

По правилам п. 1 ст. 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитом в переделах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в п. 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В силу правовой позиции, содержащейся в пунктах 60, 61 вышеприведенного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Согласно наследственному делу № Некоммерческой организации «Нотариальная палата Республики Башкортостан» нотариального округа г.Нефтекамск РБ нотариуса М.Л,И.., установлено, что с заявлением о принятии наследства по закону и выдаче свидетельства о праве на наследство по закону к нотариусу обратился ФИО1 -сын (л.д. 97).

Наследственное имущество состоит из здания, расположенного по адресу: 

<

адрес>, садоводческое товарищество «Арлан» ул.4, уч. 221а (кадастровая стоимость 118 328 руб. 53 коп.), денежных средств находящихся на счетах наследодателя в общей сумме 9185 руб. 90 коп., хранящихся в ПАО «Сбербанк России», ПАО «Совкомбанк» (л.д. 200, 205).

В соответствии с п. 1 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) (п. 49 указанного Постановления).

По данному делу одним из юридически значимых и подлежащих доказыванию обстоятельств с учетом положений законодательства об ответственности по долгам наследодателя является выяснение вопроса и составе наследственного имущества и его стоимости.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что наследником ФИО2 принявшим наследство является его сын ФИО1, который в установленный законом срок обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства. Ответчик ФИО3 к нотариусу с заявлением о принятии наследства не обращалась, фактически наследство не принимала, что подтвердил в судебном заседании ответчик ФИО1. Стоимость принятого наследственного имущества составляет 127 514 руб. 43 коп.

Судом также установлено, что кредитный договор № от 16.01.2018 застрахован в АО «Т-Страхование», путем присоединения заемщика ФИО2 к Программе страховой защиты заемщиков Банка на основании заключенного между АО «Т-Банк» и АО «Т-Страхование» Договора коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней Заемщиков кредита КД - 0913 от 04.09.2013, на основании «Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев» и «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы», а также сформированных на их основе условий страхования по «Программе страховой зашиты заемщиков Банка», в соответствии с которым осуществлялось добровольное страхование физических лиц от несчастных случаев и болезней.

Согласно выписке по счету ФИО2 производились платежи за Программу страховой защиты.

Выгодоприобретателем являются: застрахованное лицо, в случае его смерти выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. 

Страховыми случаями по страхованию от несчастных случаев и болезней признаются по признаку «Смерть»: смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая, смерть застрахованного, наступившая в результате болезни (п. 4.3.1 Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы).(л.д.73-84).

Аналогично, в соответствии с п. 3.1. Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» застрахованным лицам предоставляется страховая защита на случай наступления следующих событий: а). Смерть Застрахованного лица, наступившая в Период страхования, установленный для данного Застрахованного лица, в результате Несчастного случая, произошедшего в Период страхования в). Смерть Застрахованного лица, наступившая в Период страхования, установленный для данного Застрахованного лица, в результате Болезни, впервые диагностированной в Период страхования; с). Установление Застрахованному лицу инвалидности I группы в Период страхования, установленный для данного Застрахованного лица, явившейся результатом Несчастного случая, произошедшего в Период страхования.(л.д.85-90).

В соответствии с п.2 Присоединения к договору коллективного страхования №КД-0913 от 04.09.2013 заключенного между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «ТОС», смерть застрахованного лица признается страховым случаем, если несчастный случай, следствием которого явилась смерть, произошел в период страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица; болезнь, следствием которой явилась смерть, диагностирована не ранее даты первичного подключения застрахованного лица к программе страхования для заемщиков страхователя при получении кредита. По риску «Смерть» выплата производится в пределах страховой суммы в размере задолженности по кредиту на дату признания события страховым случаем. При наступлении страхового события застрахованному лицу или его родственникам необходимо сообщить страхователю (банку) о таком событии в течение 30 календарных дней со дня, когда стало известно о наступлении страхового события. Страховое покрытие не распространяется на события, произошедшие в результате: в том числе: болезни застрахованного лица, впервые диагностированной до момента первичного подключения застрахованного лица к программе страхования для заемщиков страхователя при получении кредита.(п.d).(л.д.11).

Судом установлено, что обращений в АО «Т-Страхование» по факту наступления страхового случая в отношении застрахованного лица ФИО2 от наследников не поступало.

Из предоставленного ГБУЗ РБ Городская больница г.Нефтекамска сведений о причине смерти, непосредственной причиной смерти ФИО2 является: G93.6 

<

данные изъяты>.(л.д.68).

Согласно выписки из «РМИАС» на имя ФИО2 следует, что 

<

данные изъяты> диагностировано - 14.05.2024, 

<

данные изъяты> было диагностировано - 14.05.2024,, 

<

данные изъяты> диагностирован (I11.9 ) диагностировано 03.11.2021, то есть в период действия договора страхования.(л.д.142).

Согласно сведениям, содержащимся в посмертном эпикризе, ФИО2 находилась на стационарном лечении с 14.05.2024 по 22.05.2024 с клиническим диагнозом: 

<

данные изъяты> (14.05.2024); 

<

данные изъяты>.(л.д.65).

В соответствии с п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Пунктом 1 статьи 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктами 1 и 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании пункта 3 статьи 943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно п.4.3 Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы (п. 5.1 Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка») выявленные заболевания, являющиеся причиной смерти ФИО2 не относятся к событиям, которые не входят в страховое покрытие, и возникли в период после заключения договора страхования.

Таким образом, поскольку смерть ФИО2 наступила в результате заболевания, которое не относится к событиям, которые не признаются страховыми случаями, вышеуказанные заболевания ФИО2 диагностированы после заключения кредитного договора и подключения к коллективному договору страхования, суд признает смерть заемщика ФИО2 страховым случаем, в связи с чем, страховщик АО «Т-Страхование» должен отвечать по долгам заемщика ФИО2 в соответствии с условиями договора коллективного страхования.

В своем возражении на исковое заявление ответчик АО «Т-Страхование» указывает, что выгодоприобретатели (наследники) в адрес страховой компании не обращались и документы не предоставляли, в связи с чем, страховая компания не рассматривала вопрос о наступлении страхового случая или об отказе в выплате. 

Данное возражение страховой компании не опровергает выводы суда об ответственности АО «Т-Страхование» по долгу заемщика ФИО2 по кредитному договору № от 16.01.2018 по тем основаниям, что договор страхования кредитного договора на день смерти заемщика являлся действующим, страховые комиссии за страхование заемщиком вносились. В соответствии с п.4 Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» страхователь АО «Т-Банк» обязан был в течение 30 дней, со дня, когда стало известно о наступлении страхового события сообщить страховщику информацию о наступлении страхового случая. АО «Т-Банк» было известно о смерти заемщика ФИО2, доказательств тому, что банк известил о смерти страховую компанию в материалы дела истцом не предоставлены, доказательств тому, что наследники умершего заемщика были проинформированы о договоре страхования кредитного договора и необходимости обращения в страховую компанию для совершения действий по выплате страхового возмещения материалы дела также не содержат. 

При таких обстоятельствах, поскольку судом смерть заемщика ФИО2 признана страховым случаем, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть требования банка в рамках страхового случая, отнеся бремя несения выплаты задолженности по кредитному договору на страховую компанию.

Таким образом, суд приходит к выводу, что задолженность по кредитному договору подлежит взысканию со страховой компании АО «Т-Страхование», а не с наследника ФИО1 При этом задолженность по кредитному договору не превышает страховой суммы.

При указанных выше обстоятельствах, суд находит исковые требования истца подлежащими удовлетворению к АО «Т-Страхование» в сумме 88 988 руб. 64 коп. Требования к ответчикам ФИО1, ФИО3 удовлетворению не подлежат.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с АО «Т-Страхование» в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины в размере 4000 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «Т-Банк» к наследственному имуществу ФИО2, ФИО1, ФИО3, АО "Т-Страхование" о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с АО "Т-Страхование" (ИНН 

<

***>) в пользу АО «Т-Банк» задолженность по кредитному договору № от 16.01.2018, заключенному с ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ, в размере 88 988 руб. 64 коп., в том числе: 85 405 руб. 87 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 3 582 руб. 77 коп. – просроченные проценты, расходы по госпошлине в размере 4 000 руб. 00 коп.

В удовлетворении требований АО «Т-Банк» к наследственному имуществу ФИО2, ФИО1, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Нефтекамский городской суд Республики Башкортостан.

Мотивированное решение составлено 26 марта 2025 года.

Председательствующий судья подпись. О.А. Коровина

Копия верна. Судья: О.А. Коровина