24RS0032-01-2019-003544-23

Дело 2-3916/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Красноярск 20 ноября 2019 года. 

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе: 

председательствующего судьи Бойко И.А., 

при секретаре Толстихиной Е.А.,

с участием представителя истца ФИО1, действующая на основании доверенности,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась в суд с исковыми требованиями к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей по договору страхования.

Требования мотивированы тем, что 25.06.2019г. между ФИО3 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № от 25.06.2019г. В день заключения договора истцом была оплачена страховая премия в размере 83 312 рублей. 04.07.2019 года истец направила ответчику заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, ответчик получил требование 10.07.2019г., однако добровольно требование страхователя не исполнил. Истец в установленный Указаниями Центрального банка РФ от 20.11.2015г. срок добровольно отказался от участия в Программе страхования, в связи с чем, истец просила взыскать в свою пользу страховую премию в размере 83312 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 486 руб. 75 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 рулей, проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму 83312 рублей за период с 14.08.2019г. до вынесения решения суда, штраф за неудовлетворение требований потребителя, расходы на представителя 30 000 рублей, почтовые расходы в размере 213 руб. 54 коп.

В судебное заседание истец не явилась, доверила представлять свои интересы представителю.

Представитель истца ФИО1, действующая на основании нотариальной доверенности, заявленные исковые требования поддержала, обосновывая их обстоятельствами, изложенными в иске.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» ФИО2 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, в письменных возражениях на иск указала, что между истцом и ответчиком заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж от 25.06.2019г. По условиям договора страхования ПАО СК «Росгосстрах» предоставляет услуги страхования непредвиденных расходов физических лиц, связанных с оказанием медицинской и экстренной помощи за пределами Российской Федерации. Договор подпадает под правила, предусмотренные п.4 Указания Банка России от 20.11.2015г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», на которые требования настоящего Указания о возврате страховой премии по страхованию лиц, выезжающих за рубеж, не распространяются. Включение в условия договора страхования условия о невозврате страховой премии после начала срока страхования, соответствуют действующему законодательству, просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований, ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» в судебное заседание представителя не направило, возражений по существу иска не заявило, о времени и месте рассмотрения дела извещалось надлежащим образом. 

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства по делу, суд находит исковые требования ФИО3 подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно пункту 1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования).

Возможность досрочного расторжения договора страхования предусмотрена ст.958 ГК РФ, в соответствии с которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относится гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращения в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 25.06.2019г. между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО3 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику ФИО3 предоставлен потребительский кредит в размере 555 415 рублей с процентной ставкой 9,9% годовых с 1 по 12 месяц, с 13 месяца 14% годовых, на срок 60 месяцев.

В день заключения кредитного договора, то есть 25.06.2019г. ФИО3 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением на страхование №, в котором просила заключить с ней договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования, выезжающих за рубеж, на страховую сумму 555 415 рублей на срок 60 месяцев по страхованию от несчастных случаев, на страховую сумму 7 914 640 рублей по страхованию выезжающих за рубеж, предусматривающему оплату медицинской и экстренной помощи, оказываемой застрахованному лицу за пределами территории Российской Федерации.

25.06.2019г. между ФИО3 и ПАО СК «Росгосстрах» (страховщиком) заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № от 25.06.2019г., в соответствии с условиями которого, страховая премия установлена в размере 83312 рублей, состоящая из премии по страхованию риска смерти застрахованного лица и установлению инвалидности 1 и 2 группы в размере 1833 рубля, по страхованию временной нетрудоспособности в размере 2333 рубля, по страхованию выезжающих за рубеж: за медицинскую помощь 34 825 руб., на организацию экстренной помощи в размере 44 322 рубля.

На основании заявления ФИО3 денежные средства в размере 83 312 рублей были переведены ПАО Банк «ФК Открытие» в ПАО СК «Росгосстрах», что подтверждается платежным поручением № от 25.06.2019г.

05.07.2019г. ФИО3 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах»с заявлением о расторжении договора страхования от несчастных случаев, страхования за рубеж № № от 25.06.2019г., которое получено ПАО СК «Росгосстрах» 10.07.2019г., что подтверждается штемпелем на заявлении истца.

В письменном ответе ПАО СК «Росгосстрах» информировало, что для возврата страховой премии необходимо представить лицевой счет и страховой полис. Таким образом, доводы истца о том, что ответчик не выполнил обязанность по расторжению договора страхования на основании заявления ФИО3, суд находит заслуживающими внимание. При этом доводы страховой компании об отсутствии сведений о лицевом счете и полисе страхования являются не состоятельными, поскольку страховая компания в порядке договорных отношений с ПАО КБ «Открытие» не лишено возможности было осуществить возврат страховой премии на расчетный счет истца, открытый в связи с заключением кредитного договора либо осуществить возврат премии почтовым переводом.

Пунктами 1,2 ст.405.1 ГК РФ предусмотрено, что предоставленное ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (ст.310 ГК РФ) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора. Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным. 

Указание Центрального Банка РФ от 20.11.2015г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусматривает право страхователя в течение 14 рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы.

Пунктом 4 Указания Центрального Банка РФ от 20.11.2015г. №3854-У предусмотрено, что требования данного Указания не распространяются на случаи осуществления добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину РФ, находящемуся за пределами территории РФ, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в РФ.

При заключении договора страхования в заявлении на страхование № от 25.06.2019г. ФИО3 подтвердила согласие с тем, что договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. Досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя поданного в адрес страховщика с приложением копии договора страхования. Истец согласилась с тем, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа от договора страхования в части страхования от несчастных случаев, и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 2.1 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с оплатой организации застрахованному медицинской и лекарственной помощи и иных услуг вследствие расстройства здоровья или состояния застрахованного, требующих организации и оказания таких услуг, с риском возникновения непредвиденных расходов вследствие отмены или задержки рейса либо отмены поездки, с причинением вреда здоровью, а также со смертью застрахованного в результате несчастного случая, с риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Согласно договору страхования (страховой полис) комбинированного страхования, заключенного с ФИО3, страховыми случаями являются в части страхования выезжающих за рубеж: медицинская и экстренная помощь за пределами территории РФ. По данному пункту при досрочном расторжении договора страховая премия возврату не подлежит.

Согласно пункту 5.1 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, типовые (единые) №174, в редакции, утвержденной Приказом ПАО СК «Росгосстрах» от 19.10.2018г. № договор страхования по рискам «Медицинская и экстренная помощь» действует в пределах территории страхования, указанной в договоре, за исключением территории РФ.

В главе 12 Правил страхования «Объект страхования» предусмотрено, что объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг).

Согласно пункту 31.1 Правил страхования страховым случаем по риску «Медицинская и экстренная помощь» является обращение застрахованного на территории страхования по поводу заболевания, травмы, отравления.

Согласно пункту 7.1 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, договор страхования прекращается, в частности, по требованию страхователя. При отказе страхователя от договора страхования при условии уплаты в полном размере страховой премии по договору страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, после начала срока страхования по всем рискам, кроме «Отмена поездки», уплаченная страховщику сумма возврату не подлежит (пункт 7.2 Правил).

Учитывая, что договор страхования № от 25.06.2019 является комплексным договором, предусматривающим два разных вида страхования, по которым ФИО3 застрахована от наступления различных страховых случаев, в рамках договора уплачиваются разные страховые премии и предусмотрена выплата различных страховых сумм, страховщик правомерно предусмотрел разные последствия отказа от договора страхования, с которыми ФИО3 ознакомлена при заключении договора страхования, что подтверждается ее подписью в договоре.

Принимая во внимание приведенные правовые нормы, а также то, что договор комплексного страхования, заключенный ФИО3 с ПАО СК «Росгосстрах», содержал в себе страхование граждан, выезжающих за рубеж, по страховым рискам: оказание медицинской и экстренной помощи застрахованному лицу за пределами РФ, суд приходит к выводу, что положения Указания Банка России от 20.11.2015г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», предусматривающие право отказаться от заключения договора добровольного страхования в течение 14 рабочих дней с возвратом всей уплаченной при заключении договора страхования денежной суммы, на договор страхования № от 25.06.2019 в части страхования граждан, выезжающих за рубеж, не распространяется.

Правила комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж предусматривают два случая отказа страхователя от договора страхования до начала срока страхования и после начала срока страхования. С учетом того, что на момент отказа от договора страхования договор № от 25.06.2019 в части страхования граждан, выезжающих за рубеж, вступил в действие, к правоотношениям сторон подлежит применению пункт 7.2.2 Правил комплексного страхования, согласно которому по всем рискам, кроме «Отмена поездок», уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев отказа консульских служб в выдаче визы либо несвоевременной выдачей визы въездной службой при наличии подтверждающих документов, предусмотренных действующим законодательством. 

Учитывая, что договором страхования № от 25.06.2019 не предусмотрено условие о возврате страховой премии по договору страхования выезжающих за рубеж, исковые требования ФИО3 подлежат удовлетворению частично, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная страховая премия по страхованию от несчастных случаев (смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, первичное установление инвалидности 1 или 2 группы, временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая) в сумме 4166 рублей (1833 руб. по риску смерть застрахованного в результате несчастного случая и первичное установление инвалидности 1 или 2 группы + 2333 руб. по риску временная нетрудоспособность = 4166 руб.).

В удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии, уплаченной по страхованию выезжающих за рубеж в размере 79 147 рублей отказать.

В силу ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга.

Учитывая, что ответчик получил заявление об отказе от страхования 10.07.2019г., в разумный срок требования потребителя не удовлетворил, исковые требования ФИО3 о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 17.07.2019г. по 20.11.2019г. (день вынесения решения судом) подлежат удовлетворению в размере 101 руб. 98 коп. исходя из расчета:

За период с 17.07.2019г. по 28.07.2019г. в размере 4166 руб. х 12 дней просрочки х 7,5%/365 = 10,27 руб.,

С 29.07.2019г. по 08.09.2019г. в размере 4166 руб. х 42 дня просрочки х 7,25% /365 = 34,75 руб.

С 09.09.2019г. по 27..10.2019г. в размере 4166 руб. х 49 дней х 7% /365 = 39,15 руб., 

С 28.10.2019г. по 20.11.2019г. в размере 4166 руб. х 24 дня просрочки х 6,5%/ 365 = 17,81 руб., ИТОГО: 101 руб. 98 коп.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель, права которого нарушены, имеет право на компенсацию причиненного морального вреда.

В силу с п. 2 ст. 1101 Гражданского кодекса РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Исходя из материалов дела, принимая во внимание характер причиненных истцу нравственных страданий, требования разумности и справедливости, считает необходимым определить размер компенсации морального вреда в размере 500 рублей, подлежащих взысканию в пользу истца с ответчика.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика в пользу ФИО3 подлежит взысканию штраф в размере (4166 рублей + 101 руб. 98 коп. + 500 руб.) х50% = 2383 руб. 99 коп.

Документально подтвержденные расходы по отправке заявления ответчику по почте в сумме 213 руб. 54 коп. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в связи с удовлетворением исковых требований.

Рассматривая требование о взыскании расходов за юридические услуги, суд приходит к следующему. Согласно ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

18.07.2019г. между истцом и ООО «Эдельвейс» в лице директора ФИО1 был заключен договор оказания юридический услуг. В ходе судебного заседания интересы истца представляла представитель ФИО1, действующая на основании договора об оказании услуг и нотариальной доверенности. Согласно представленной квитанции к приходному кассовому ордеру 18.07.2019г. истец оплатила в кассу ООО «Эдельвейс» юридические услуги в размере 30 000 рублей. В рамках договора оказания юридических услуг представитель ФИО1 составила исковое заявление, претензию, участвовала в двух судебных заседаниях (08.10.2019 и 20.11.2019г.), гражданское дело не представляет особой сложности, в связи с чем, с учетом требований разумности и справедливости, суд полагает правильным взыскать с ответчика в пользу истца расходы на представителя в сумме 15000 рублей.

На основании ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, в размере 300 рублей за требование неимущественного характера и 400 рублей за требование имущественного характера, всего 700 рублей в доход местного бюджета 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО3 удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО3 страховую премию в размере 4166 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 101 руб. 98 коп., компенсацию морального вреда 500 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в размере 2 383 руб. 99 коп., почтовые расходы 213 руб. 54 коп., расходы на юридические услуги в размере 15000 рублей, всего 22 365 руб. 51 коп.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 700 рублей.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца через Ленинский районный суд г.Красноярска, со дня изготовления решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий судья И.А. Бойко