К делу №2-860/19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(заочное)

06 февраля 2019 года г. Краснодар

Прикубанский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего судьи Бровцевой И.И.,

при секретаре Кузьмич Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, к АО «Тинькофф Банк», ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз», АО «НБКИ» о защите прав потребителя, признании кредитного договора незаключенным, действий по передаче сведений незаконными,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковыми требованиями к ответчикам о признании кредитного договора незаключенным, действий по передаче сведений незаконными.

В обоснование своих требований указала, что ею были получены кредитные отчеты ЗАО «ОКБ», ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз», АО «НБКИ», которые содержат информацию о договоре потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, который она, ФИО1 с АО «Тинькофф Банк» не заключала, кредитного договора не подписывала, с условиями кредитного договора не была ознакомлена. Заявления, заявок на выдачу потребительского кредита не подписывала и не подавала, денежных средств не получала, согласия Банку на обработку персональных данных, включая их передачу третьим лицам не давала. ДД.ММ.ГГГГ в АО «Тинькофф Банк» была направлена претензия с требованием об удалении из БКИ записи по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и предоставлении соответствующей информации по указанному договору. Однако претензия оставлена ответчиком без ответа. С целью проверки исполнения банком требований, изложенных в претензии, учитывая информацию, отраженную в кредитных отчетах по договору №, данный договор потребительского кредита заключен с Банком ДД.ММ.ГГГГ С учетом положений ч.3, 4 ст. 5 «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30.12.2004 г. (в редакции, действовавшей до вступления в силу Федерального закона от 21.12.2013 № 363- ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием закона «О потребительском кредите (Займе)», наличие письменного согласия заемщика на предоставление информации, определенной ст. 4 вышеуказанного закона «О кредитных историях», хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр Бюро кредитных историй, было обязательным по кредитным договорам, заключенным до ДД.ММ.ГГГГ Ввиду того, что ею, ФИО1 письменного согласия Банку на передачу сведений о Заемщике, ее персональных данных, кредитных обязательствах и прочей информации, составляющей банковскую тайну, в бюро кредитных историй, а так же третьим лицам, не давалось, передача указанных сведений в Бюро кредитных историй считает незаконной и подлежащей удалению из всех бюро кредитных историй, включенных в государственный реестр кредитных бюро, в которые она была передана Банком. ДД.ММ.ГГГГ ею были направлены заявления в ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» и АО «НБКИ» об исключении информации из кредитной истории по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ввиду того, что указанного договора с Банком АО «Тинькофф банк» она не заключала. ДД.ММ.ГГГГ были получен ответ ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» исх. № и АО «НБКИ» исх. № от ДД.ММ.ГГГГ с приложением копий подтверждающих документов от Банка, полученных в результате проведенной Бюро кредитных историй проверки достоверности внесенных сведений. Указанные ответы идентичны по своему содержанию и содержали информацию о том, в исправлении кредитной истории заемщика отказано, кредитные истории заемщика (субъекта кредитной истории) - ФИО1 оставлены без изменения. При проведении проверки, Банком пояснено, что в связи с финансовыми затруднениями Клиента Банком ей были предложены льготные условия погашения сформировавшейся задолженности путем заключения договора реструктуризации задолженности. На основании полученного от Клиента Согласия Банком выставлен заключительный счет по договору №. ДД.ММ.ГГГГ с Клиентом был заключен договор реструктуризации задолженности № и задолженность перешла на новый договор. К ответу приложена Оферта Банка от ДД.ММ.ГГГГ, которая ею не получалась, доказательств получения Заемщиком Оферты от Банка, содержащей в частности, согласие Заемщика на передачу сведений в БКИ и обработку персональных данных Заемщика, включая передачу таких данных третьим лицам, к ответам ПАО «НБКИ» и ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» также, приложено не было. Полагает, что ответчиками ПАО «НБКИ» и ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» не проведена должным образом проверка, не выяснены обстоятельства по факту заключения кредитного договора с Банком № от ДД.ММ.ГГГГ, не запрошены у источника формирования кредитной истории доказательства, подтверждающие факт заключения кредитного договора и получения согласия на обработку персональных данных, включая их передачу в БКИ, что повлекло внесение в кредитную историю Заемщика недостоверных сведений, порочащих её честь и достоинство, и нарушение прав Заемщика, предоставленных ему ФЗ «О кредитных историях» и ФЗ «О персональных данных». Ввиду, того, что никаких письменных Заявлений, Анкет и прочих письменных распоряжений Банку на выдачу ей потребительского кредита не подавалось, денежные средства не получались, кредитный договор сторонами не подписывался, действия Банка по выдаче ей потребительского кредита в рамках договора № от ДД.ММ.ГГГГ нарушают положения ст. 820 ГК РФ. Более того, ее персональные данные без ее согласия были переданы ответчиком третьим лицам, включая, Бюро кредитных историй, а также коллекторским агентствам. В настоящее время на ее абонентский номер регулярно поступают звонки от неизвестных лиц, которые представляются сотрудниками коллекторского агентства ООО «Феникс», ООО «АктивБизнесКоллекшн», действующего от имени и в интересах ООО «Феникс» с угрозами и требованием погасить задолженность по несуществующему кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Ее требования о предоставлении документов, подтверждающих наличие обязательств по оплате задолженности перед ООО «Феникс» сотрудниками агентств игнорируются по настоящее время. Звонки с требованиями поступают регулярно до 2 раз за один день независимо от времени суток и дня недели. Аналогичные звонки поступают также от ООО «АктивБизнесКоллекшн», представители организации в грубой форме угрожают выездной проверкой и описью имущества. От имени указанной организации поступают также СМС-сообщения с требованиями о погашении задолженности по кредитному договору №, заключенному с Банком АО «Тинькофф Банк». Ответчиком было нарушено и ее право частной жизни, так как третьи лица, которым были переданы ее персональные данные разыскивали ее, выясняли у родственников, где она фактически находится, распространяя при этом в отношении нее информацию негативного характера. Указанные лица регулярно звонили ее супругу, указывая на ее недобросовестность, просили повлиять на нее и решить проблему с погашением задолженности по кредитному договору. Полученная супругом информация послужила причиной скандала и впоследствии привела к расторжению брака. Указанные выше обстоятельства причиняют ей немалые душевные переживания. Она вынуждена снимать жилье с двумя детьми и не имеет возможности приобрести собственное жилья в ипотеку. Негативная информация по несуществующему договору, внесенная ответчиком в бюро кредитных историй порочат её честь и репутацию, в связи с чем она вынуждена обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав.

В судебном заседании истец заявленные исковые требования уточнила, просила суд, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, между ней и АО «Тинькофф банк» (ранее - ЗАО «Тинькофф кредитные системы»), признать незаключенным, действия АО «Тинькофф Банк» по внесению в Кредитную историю субъекта кредитной истории записи и передаче информации по незаключенному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в отношении неё в АО «Национальное Бюро Кредитных Историй», ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» признать незаконными, АО «Тинькофф банк» исправить ее кредитную историю в части внесенной записи по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, направив соответствующие достоверные сведения об отсутствии заключенного с ней договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в ПАО «Национальное Бюро Кредитных Историй», ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» в срок не позднее 10 рабочих дней с даты вступления настоящего решения в законную силу, ПАО «Национальное Бюро Кредитных Историй» обновить запись в кредитной истории субъекта кредитной истории - ФИО1 в части внесения в ее кредитную историю договора № от ДД.ММ.ГГГГ путем исключения такой записи из кредитной истории субъекта, ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» обновить ее запись в кредитной истории субъекта кредитной истории в части внесения в ее кредитную историю договора № от ДД.ММ.ГГГГ путем исключения такой записи из кредитной истории субъекта, АО «Тинькофф банк» опровергнуть перед ООО «Феникс» сведения о недобросовестном исполнении ею обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, направив сведения о признании указанного договора незаключенным, АО «Тинькофф банк» исправить запись ее в кредитной истории, хранящейся во всех бюро кредитных историй, и в которую была передана информация по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, направив, соответствующие достоверные сведения об отсутствии заключенного с нею договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с АО «Тинькофф банк» в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб.

Ответчики АО «Тинькофф банк», АО «НБКИ» в зал судебного разбирательства не явились, хотя о месте и времени его проведения были извещены надлежащим образом, о причине неявки суду не сообщили.

В соответствии с п.1 ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Учитывая изложенное, а также согласие истца, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства. 

Представитель ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» в судебное заседание не явился, был уведомлен надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие, против удовлетворения заявленных требований возражал.

Представитель третьего лица ООО «ФЕНИКС» в судебное заседание не явился, был уведомлен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований по следующим основаниям.

К обязательствам, вытекающим из договора, применяются положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 (ред. от 03.07.2016) «О банках и банковской деятельности» (далее по тексту - ФЗ «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Таким образом, принимая во внимание вышеуказанные нормы закона, а также тот факт, что АО «Тинькофф Банк» отказался от предоставления спорного кредитного договора, на протяжении 3 месяцев игнорируя законные требования суда, суд считает необходимым признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным. 

Согласно ч. 1, ч. 4 ст. 9 Федерального закона от 27.07.2006 №152-ФЗ (в редакции, действовавшей на дату 09.01.2014) «О персональных данных», субъект персональных данных принимает решение о предоставлении его персональных данных и дает согласие на их обработку свободно, своей волей и в своем интересе. Согласие на обработку персональных данных должно быть конкретным, информированным и сознательным. Согласие на обработку персональных данных может быть дано субъектом персональных данных или его представителем в любой позволяющей подтвердить факт его получения форме, если иное не установлено федеральным законом. В случае получения согласия на обработку персональных данных от представителя субъекта персональных данных полномочия данного представителя на дачу согласия от имени субъекта персональных данных проверяются оператором.

Согласно ч. 4 ст. 9 Федерального закона от 27.07.2006 №152-ФЗ (в редакции, действовавшей на дату 09.01.2014) «О персональных данных», в случаях, предусмотренных федеральным законом, обработка персональных данных осуществляется только с согласия в письменной форме субъекта персональных данных. Равнозначным содержащему собственноручную подпись субъекта персональных данных согласию в письменной форме на бумажном носителе признается согласие в форме электронного документа, подписанного в соответствии с федеральным законом электронной подписью. Согласие в письменной форме субъекта персональных данных на обработку его персональных данных должно включать в себя, в частности;

1) фамилию, имя, отчество, адрес субъекта персональных данных, номер основного документа, удостоверяющего его личность, сведения о дате выдачи указанного документа и выдавшем его органе;

2) фамилию, имя, отчество, адрес представителя субъекта персональных данных, номер основного документа, удостоверяющего его личность, сведения о дате выдачи указанного документа и выдавшем его органе, реквизиты доверенности или иного документа, подтверждающего полномочия этого представителя (при получении согласия от представителя субъекта персональных данных);

3) наименование или фамилию, имя, отчество и адрес оператора, получающего согласие субъекта персональных данных;

4) цель обработки персональных данных;

5) перечень персональных данных, на обработку которых дается согласие субъекта персональных данных;

6) наименование или фамилию, имя, отчество и адрес лица, осуществляющего обработку персональных данных по поручению оператора, если обработка будет поручена такому лицу;

7) перечень действий с персональными данными, на совершение которых дается согласие, общее описание используемых оператором способов обработки персональных данных;

8) срок, в течение которого действует согласие субъекта персональных данных, а также способ его отзыва, если иное не установлено федеральным законом;

9) подпись субъекта персональных данных.

Согласно ч. 3 ст. 9 Федерального закона от 27.07.2006 №152-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О персональных данных», обязанность предоставить доказательство получения согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных или доказательство наличия оснований, указанных в пунктах 2 - 11 части 1 статьи 6, части 2 статьи 10 и части 2 статьи 11 настоящего Федерального закона, возлагается на оператора.

Согласно ч. 3, ч. 4 ст. 5 Федерального закона от 30.12.2004 № 218 ФЗ (в редакции от 23.07.2013) «О кредитных историях», кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, и порядке, предусмотренном настоящей статьей, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

Источник формирования кредитной истории представляет информацию в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика. Согласие заемщика на представление информации в бюро кредитных историй может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия.

Согласно ст. 8 ФЗ «О кредитных историях», субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

Бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. Источник формирования кредитной истории обязан в течение 14 дней со дня получения запроса бюро кредитных историй, представить в письменной форме в бюро кредитных историй информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений, оспариваемые субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения в бюро кредитных историй.

Бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории или оставляет кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 30 дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным. 

Субъект кредитной истории вправе обжаловать в судебном порядке отказ бюро кредитных историй в удовлетворении заявления о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю.

В силу требований ст. 12 ГК РФ одним из способов защиты нарушенного права является восстановление положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения.

Таким образом, требования истца о восстановлении ее нарушенного права в части внесения в Кредитную историю субъекта кредитной истории записи и передаче информации по незаключенному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в отношении ФИО1 в АО «Национальное Бюро Кредитных Историй», ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» удовлетворить в полном объеме, исправив кредитную историю ФИО1, обновив запись в кредитной истории и опровергнув сведения о недобросовестности исполнения ФИО1 обязательств по вышеуказанному кредитному договору.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 (ред. от 03.07.2016) «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

Таким образом, принимая во внимание доводы истца, суд считает необходимым взыскать с АО «Тинькофф Банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1, к АО «Тинькофф Банк», ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз», АО «НБКИ» о защите прав потребителя, признании кредитного договора незаключенным, действий по передаче сведений незаконными — удовлетворить.

Признать незаключенным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, между ФИО1, и АО «Тинькофф банк» (ранее - ЗАО «Тинькофф кредитные системы»).

Признать незаконными действия АО «Тинькофф Банк» по внесению в Кредитную историю субъекта кредитной истории записи и передаче информации по незаключенному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в отношении ФИО1 в АО «Национальное Бюро Кредитных Историй», ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» признать незаконными.

Обязать АО «Тинькофф банк» исправить кредитную историю ФИО1 в части внесенной записи по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, направив соответствующие достоверные сведения об отсутствии заключенного с ФИО1 договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в ПАО «Национальное Бюро Кредитных Историй», ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» в срок не позднее 10 рабочих дней с даты вступления настоящего решения в законную силу. 

Обязать ПАО «Национальное Бюро Кредитных Историй» обновить запись в кредитной истории субъекта кредитной истории - ФИО1 в части внесения в кредитную историю ФИО1 договора № от ДД.ММ.ГГГГ путем исключения такой записи из кредитной истории субъекта.

Обязать ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» обновить запись в кредитной истории субъекта кредитной истории - ФИО1 в части внесения в кредитную историю ФИО1 договора № от ДД.ММ.ГГГГ путем исключения такой записи из кредитной истории субъекта.

Обязать АО «Тинькофф банк» опровергнуть перед ООО «Феникс» сведения о недобросовестном исполнении ФИО1 обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, направив сведения о признании указанного договора незаключенным, АО «Тинькофф банк» исправить запись в кредитной истории ФИО1, хранящейся во всех бюро кредитных историй, и в которые была передана информация по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, направив, соответствующие достоверные сведения об отсутствии заключенного с ФИО1 договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с АО «Тинькофф банк» в пользу ФИО1, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца с момента его вынесения в Краснодарский краевой суд через Прикубанский суд города Краснодара.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня получения копии этого решения.

Судья: