РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Торжок 17 сентября 2020 года 

Торжокский межрайонный суд Тверской области в составе

председательствующего судьи Арсеньевой Е.Ю.,

при секретаре судебного заседания Жуковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Россельхозбанк», акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-страхование» о признании недействительным п.5 заявления от 29.11.2019 о присоединении к программе коллективного страхования, взыскании вознаграждения за присоединение к программе страхования в размере 73 302 рубля 45 копеек, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к акционерному обществу «Россельхозбанк» (АО «Россельхозбанк») и просит признать недействительным пункт 5 заявления от 29 ноября 2019 года о присоединении к программе коллективного страхования в части, предусматривающей, что при досрочном прекращении договора страхования, уплаченная им страховая плата возврату не подлежит; взыскать с ответчика вознаграждение за присоединение к программе страхования в размере 73 302 рубля 45 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей. 

В обоснование заявленных требований указал, что между АО «Страховая компания «РСХБ-страхование» и страхователем – АО «Россельхозбанк» (далее Банк) был заключен договор коллективного страхования №ДД.ММ.ГГГГ от 01.11.2019, предметом которого является, в том числе, страхование заемщиков Банка от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием.

29 ноября 2019 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №ДД.ММ.ГГГГ и заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием (далее Программа страхования №1). В тот же день между истцом и ответчиком был подписан договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита и уплачена страховая премия в семму 73 302 рубля 45 копеек. Выгодоприобретателем по договору страхования является; в случае расторжения с застрахованным лицом трудового договора в связи с ликвидацией организации или по сокращению штата – застрахованное лицо ФИО1 

Пункт 5 заявления ФИО1 от 29.11.2019 о присоединении к программе коллективного страхования в части предусматривал, что при досрочном прекращении договора страхования, уплаченная страховая плата не подлежит возврату.

Истец 04.12.2019 обратился к ответчику с заявлением об отказе от исполнения договора страхования с требованием о возврате страховой премии, а также об отказе от услуг банка по подключению его к программе страхования и о возврате удержанной страховой премии, 12.12.2019 получен отказ об отказе в удовлетворении требования.

Договор коллективного страхования заемщиков, заключенный между банком и страховщиком, в нарушении императивного Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 №3854-У не содержал условий о порядке возврата страховой премии, уплаченной за счет застрахованного лица, в случае его отказа от договора страхования в срок, установленный Банком России (так называемый «период охлаждения»), при отсутствии в этот период событий, имеющих признаки страхового случая.

Отсутствие такого условия в договоре свидетельствует о фактическом запрете на возврат страховой премии при наступлении условий, указанных Банком России, что, по мнению истца, делает ничтожным договор в этой части.

В силу п.4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422).

Со ссылкой на положения п.1 ст.934, ч.3 ст.958 ГК РФ истец указывает, что право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее также «Указание») (редакция от 21.08.2017) предписано, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу. 

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом услуг Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация Банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика. Поскольку страховая премия уплачивается при посредничестве банка, но за счет заемщика, то страхователем по данному договору фактически является сам заемщик. Соответственно, на истца распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом ему всей уплаченной при заключении договора страхования (подключении к Програмее страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорционально времени действия договора страхования, если таковое имело место.

Согласно ст.32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» и п.1 ст.782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. При этом именно на исполнителе услуг в соответствии с ч.2 ст.56 ГПК РФ лежит бремя доказывания как факта совершения конкретных действий по оказанию оплаченных потребителем услуг, так и факта реальных расходов, понесенных в связи с совершением этих действий.

Считает, что ответчик обязан возвратить ему страховую премию в размере 73 302 рубля 45 копеек.

Уведомленный надлежащим образом о дне и времени судебного разбирательства истец ФИО1 в судебное заседание не явился, в исковом заявлении указал, что просит рассмотреть настоящее дело без его участия.

Ответчик - АО «Россельхозбанк», будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела, участия в судебном разбирательстве не принял, об уважительных причинах неявки суд не известил, ходатайств об отложении слушания дела, рассмотрении дела в отсутствие представителя не заявил.

В ходе подготовки гражданского дела к судебному разбирательству к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена страховая компания АО «Страховая компания «РСХБ-страхование», впоследствии в ходе судебного разбирательства указанная страховая компания исключена из числа третьих лиц и привлечена к участию в деле в качестве соответчика.

Ответчик - АО «Страховая компания «РСХБ-страхование», надлежащим образом уведомленный о времени и дате судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки суд не известил, ходатайств об отложении слушания дела, рассмотрении дела в отсутствие представителя не заявил.

Судом в соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определено рассмотреть данное дело в отсутствие участвующих в деле лиц.

Исследовав представленные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что 29 ноября 2019 года между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» заключено соглашение №ДД.ММ.ГГГГ об индивидуальных условиях кредитования (кредитный договор) на сумму 405 000 рублей 00 копеек, с процентной ставкой 9,5% (в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора), сроком кредитования 60 месяцев (до 29.11.2024).

Согласно п.22 вышеуказанного соглашения (кредитного договора) срок предоставления кредитором денежных средств заемщику установлен не позднее рабочего дня, следующего за днем подписания заемщкиом и кредитором настоящего договора.

Истцом не оспаривается, что свои обязательства ответчик исполнил в полном объеме, заемные средства получены им в полном объеме.

В анкете-заявлении на предоставление кредита от 26.11.2019 истец выразил свое согласие на добровольное и в своем интересе страхование своей жизни и здоровья путем присоединения к Программе коллективного страхования (п.3.10.6), а также на предоставление кредита на цели оплаты страховой премии по договору добровольного личного страхования при присоединении к Программе коллективного страхования (п.3.10.7).

Согласно заявлению от 29 ноября 2019 года на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием (Программа страхования №2), собственноручно подписанного ФИО1, он выражает согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-страхование». 

Конкретные условия страхования содержатся в указанном договоре, а также в Программе страхования №2.

Как усматривается из вышеуказанного заявления (договора), ФИО1 согласился (обязался) заплатить банку компенсацию расходов на оплату страховой премии страховщику, а также за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с распространением на него условий Договора страхования (совокупность указанных сумм составляет 73302,45 рублей за весь срок страхования). В случае неуплаты страховой платы в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется (п.3 заявления).

В п.п. 5,7 заявления ФИО1 подтвердил, что ему известно, что действие Договора страхования может быть досрочно прекращено по его желанию, при этом возврат страховой премии (платы) не производится (ст.958 ГК РФ, условия Договора страхования). Присоединение к Программе страхования №2 (приложение №1 к заявлению) не является условием для получения кредита, присоединение к Программе страхования №2 является для него добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования №2 является дополнительной услугой Банка.

Как усматривается из п.п. 8, 9, 12 заявления, ФИО1 подтверждает, что вся информация, приведенная в настоящем заявлении, является полной и достоверной, с Программой страхования №2 ознакомлен, возражений не имеет. Он уведомлен и согласен, что является застрахованным лицом на условиях Программы страхования №2 с момента внесения им страховой платы за подключение к Программе страхования №2, дополнительные уведомления о подключении к Программе страхования №2 ему не направляются.

В соответствии с Программой страхования №2 сторонами договора коллективного страхования являются страхователь АО «Россельхозбанк» и страховщик АО СК «РСХБ-страхование». Застрахованное лицо не является стороной договора страхования.

В заявлении на разовое перечисление денежных средств ФИО1 поручил АО «Россельхозбанк» перечислить с его счета денежные средства в сумме 73302,45 рублей – оплату страховой премии.

Платежным поручением №38948 от 29.11.2019 подтверждается перечисление платы в размере 73302,45 рублей за присоединение к Программе коллективного страхования КД №ДД.ММ.ГГГГ от 29.11.2019 ФИО1

04 декабря 2019 года ФИО1 обратился в АО «Россельхозбанк» с заявлением об отказе (расторжении) договора страхования и возврате страховой премии.

12 декабря 2019 года (исх.номер №019-31-72/1058) АО «Россельхозбанк» оставил обращение ФИО1 без удовлетворения, указав, что между АО СК «РСХБ-страхование» и АО «Россельхозбанк» (страхователем) был заключен договор коллективного страхования от №ДД.ММ.ГГГГ от 01.11.2019, предметом которого является, в том числе страхование заемщиков Банка от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием. 29.11.2019 ФИО1 собственноручно подписан кредитный договор №ДД.ММ.ГГГГ и Заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием. В Кредитном договоре (п.3.1) заемщик обязуется заключить договор страхования жизни, здоровья, а также подписать заявление на присоединение к Программе страхования. В соответствии с п.3 Заявления оплата осуществляется за период указанного в графике внесения страховой платы, страхование не осуществляется в случае неуплаты и если плата не уплачена в полном объеме. Ссылаясь на положения ст.958 ГК РФ указывает, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, уплаченная страховщику страховая премия при этом возврату не подлежит, если договором не предусмотрено иное. Обращает внимание, что Указание Банка Росси от 20.11.2015 №3854-У (Указание Банка России) устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей – физических лиц. Страхователем по Договору является Банк, то есть юридическое лицо, соответственно, Указание Банка России на данный догвоор не распространяется, в связи с чем у Банка нет оснований для возврата страховой премии.

Обращаясь в суд с указанным иском, истец, указывая, что 04.12.2019, то есть в пределах 14-дневного срока («периода охлаждения») направил в адрес Банка заявление, в котором отказался от услуг страхования, в качестве основания своего иска ссылался именно на реализацию его права на отказ от договора страхования в период, определенный Указанием Банка России, иные доводы и обстоятельства не приводил.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из следующего.

В соответствии с частью 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации 

обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствие с частью 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Часть 2 указанной статьи предусматривает, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Указанием Банка России, вступившим в силу 2 марта 2016 года, исходя из преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат, страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (добровольное страхование).

В силу п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п.5 Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Согласно пункту 3 Указания Банка России Условие, предусмотренное пунктом 1 настоящего Указания, применяется в том числе при осуществлении добровольного страхования в порядке, установленном пунктом 8 статьи 4 Закона N 4015-1.

Согласно пунктам 7 и 8 страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Банка России в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Аналогичная позиция содержится в информационном письме Центрального банка от 02.04.2019, направленном в адрес страховщиков, о разъяснении Указания N 3854-У, из которого следует что в соответствии с п. п. 5, 6 Указания страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, за исключением случаев, при котором страховщик вправе удержать ее часть пропорционального сроку действия договора страхования, прошедшего с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. 

Как следует из материалов дела, страховая премия в размере 73302,45 рублей была перечислена из суммы выданного кредита, на момент обращения ФИО1 с заявлением об отказе от договора страхования последний являлся застрахованным лицом по Программме страхования №2, датой начала действия договора страхования (с учетом перечисления страховой премии) является 29 ноября 2019 года. Доказательства того, что в период с начала действия договора до отказа истца от добровольного страхования имели место страховые случаи, в материалах дела отсутствуют.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из Правил страхования, размещенных на сайте страховщика АО СК «РСХБ-страхование» (www.rshbins.ru), договор страхования прекращается, в том числе, по требованию Страхователя (9.12.6.) (страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п9.12.5 настоящих Правил. Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не ранее даты получения письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования, за исключением случая, указанного в п. 9.12.6.1 настоящих Правил. Если договором страхования не предусмотрено иное, при досрочном отказе Страхователя от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением случаев, указанных в п.п. 9.12.6.1, 9.12.6.2 настоящих Правил) Пунктом 9.12.6.1 предусмотрено, что Страхователь - физическое лицо, имеет право отказаться от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, при этом: а) если Страхователь отказался от договора страхования в срок, установленный п. 9.12.6.1 настоящих Правил, и до даты возникновения обязательств Страховщика по договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме; б) если Страхователь отказался от договора страхования в срок, установленный п. 9.12.6.1 настоящих Правил, но после даты начала действия страхования, Страховщик при возврате уплаченной страховой премии Страхователю удерживает ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования; в) договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 9.12.6.1 настоящих Правил.9.12.6.2. 

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 971 ГК РФ по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

Из представленных документов следует, что банк действовал как агент страховой компании по подключению истца к Программе страхования №2.

В Памятке к Программе страхования №2, подписанной истцом ФИО1, предусмотрено, что при наступлении события, обладающего признаками страхового случая, ему (застрахованному лицу) необходимо уведомить об этом именно Банк.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что вследствие присоединения к программе коллективного страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору страхования является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на спорные правоотношения распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя на отказ от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Соответственно, заявленные исковые требования о признании недействительным п.5 заявления от 29 ноября 2019 года о присоединении к программе коллективного страхования в части, предусматривающей, что при досрочном прекращении договора страхования, уплаченная страховая плата возврату не подлежит, следует удовлетворить.

С заявлением о расторжении договора страхования истец обратился в АО «Россельхозбанк» в пределах срока, установленного вышеприведенным Указанием Центрального Банка России от 20.11.2015 N 3854-У. 

Поскольку при заключении кредитного договора истец был присоединен банком к Договору страхования, какого-либо самостоятельного договора со страховой компанией не заключал, при этом банк действовал как агент страховой компании, а также к моменту подачи заявления об отказе от услуги страхования страховой случай не наступил, доказательств, подтверждающих несение банком реальных расходов по подключению заемщика к договору страхования, в материалы дела не представлено, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований о взыскании с АО «Россельхозбанк» уплаченной истцом страховой премии, соответственно, в иске к АО «Страховая компания «РСХБ-страхование» следует отказать.

Определяя размер подлежащий возврату истцу страховой премии, суд исходит из условий договора страхования, согласно которым срок страхования установлен с 29 ноября 2019 года по 29 ноября 2024 года. Учитывая, что истец пользовался страховой услугой с 29 ноября 2019 года по 04 декабря 2019 года (5 дней), страховая премия составляет 73302,45 рублей, общий срок страхования 1827 дней, стоимость услуги по страхованию составляет 40,12 рублей в день.

Соответственно, в пользу истца подлежит взысканию в качестве возврата страховой премии 73098,64 рубля (73302,45 – (40,12 х 5).

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", подлежащего применению к правоотношениям сторон в силу их характера, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как разъяснено в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Нарушение АО «Россельхозбанк», отказавшим в нарушение закона в возврате уплаченной страховой премии, прав ФИО1, как потребителя, нашло подтверждение в материалах дела, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в сумме 2000 рублей, что соответствует характеру допущенного ответчиком нарушения имущественных прав истца, требованиям разумности и соразмерности.

В соответствии с частью 6 статьи 13 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Принимая во внимание, что потребитель обращался в досудебном порядке в Банк с заявлением о возврате уплаченной суммы, однако в установленный законом срок требования истца не были удовлетворены, с ответчика в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф в размере 37 549,32 рублей, исходя из расчета ((73098,64+2000) х50%).

Государственная пошлина, от уплаты которой освобожден истец, подлежит взысканию с АО «Россельхозбанк» в бюджет муниципального образования города Торжок пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 3713 рублей 00 копеек. 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк», акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-страхование» о признании недействительным п.5 заявления от 29.11.2019 о присоединении к программе коллективного страхования, взыскании вознаграждения за присоединение к программе страхования в размере 73 302 рубля 45 копеек, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт 5 заявления от 29 ноября 2019 года о присоединении к программе коллективного страхования в части, предусматривающей, что при досрочном прекращении договора страхования, уплаченная страховая плата возврату не подлежит.

Взыскать с акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) в пользу ФИО1 вознаграждение за присоединение к Программе страхования №2 в размере 73 098 (семьдесят три тысячи девяносто восемь) рублей 64 копейки; в счет компенсации морального вреда 2000 (две тысячи) рублей; штраф в размере 37 549 (тридцать семь тысяч пятьсот сорок девять) рублей 32 копейки.

В удовлетворении остальной части заявленных ФИО1 требований отказать. 

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Страховая компания «РСХБ-страхование» отказать.

Взыскать с ООО АО «Россельхозбанк» в бюджет муниципального образования города Торжок государственную пошлину в размере 3713 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Торжокский межрайонный суд Тверской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий подпись Е.Ю. Арсеньева

Решение принято в окончательной форме 25 сентября 2020 года.

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

1версия для печати