РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 июля 2018 года город Ессентуки 

Ессентукский городской суд Ставропольского края в составе: 

председательствующего судьи Хетагуровой М.Э.

при секретаре Гладченко Е.П. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты за период с *** по *** в сумме 93301 рубля 68 копеек, в том числе: 70 045 рублей 56 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 16 219 рублей 01 копейка – просроченные проценты, 7037 рублей 11 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также взыскании расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2 999 рублей 05 копеек. 

В обоснование заявленных требований указано следующее.

*** между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты *** с лимитом задолженности *** рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитныхкарт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в TKC Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора.

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФсчитается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездногооказания услуг.

Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1 Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашениязадолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 35З-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. 

Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банкомсвоей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей Ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитнойкарте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и инуюинформацию по Договору.

Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п.11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 23.01.2018г. путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с п.7.4 Общих Условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет 93 301 рубль 68 копеек, из которых: 70 045 рублей 56 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 16 219 рублей 01 копейка – просроченные проценты, 7037 рублей 11 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил в суд ходатайство с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя, поддерживает заявленные требования в полном объеме, а также направил пояснения по существу дела (л.д. 57-61). 

Суд, считает возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившегося лица.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных АО «Тинькофф Банк» исковых требований, пояснила, что *** между нею и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты с лимитом задолженности *** рублей. До *** она платила кредит регулярно, сумма платежа поступала СМС-сообщением, сумма была от *** рублей в месяц. Однако основной долг не погашался, а оплачивались только проценты. В *** ей поступил звонок из банка, где ей сказали, что лимит задолженности повышен до *** рублей. При лимите в *** рублей ежемесячный платеж по процентам составлял *** рублей, а при лимите в *** рублей – *** рублей в месяц. Получаемые ею суммы платежей превышали проценты, указанные в договоре. Она попыталась взять кредит в другом банке для рефинансирования данного кредита, однако ей было отказано в выдаче кредита. АО «Тинькофф Банк» расторг с нею договор ***, то есть она не платила банку *** месяцев. За указанный период времени сумма процентов должна составлять *** рублей. Всего она выплатила банку *** рублей. 

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусматривает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершившими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двухсторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 этого же кодекса.

Статьей 161 ГК РФ обязывает заключать сделки между юридическими лицами и гражданами в письменной форме.

Письменная форма договора считается соблюденной, если предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 названного Кодекса).

Как следует из материалов дела, *** между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор о выпуске и обслуживании кредитных карт *** путем присоединения ответчика к Тарифам по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Условиям комплексного банковского обслуживания, в соответствии с которыми заемщику предоставлена банковская карта, что подтверждается соответствующим заявлением-анкетой.

Ответчик обязалась в договоре кредитной карты уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также в установленные договором сроки вернуть банку кредит.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору кредитной карты: выпустил на имя ответчика и вручил ей кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Ответчик активировала кредитную карту, что в соответствии с Условиями и ст.434 ГК РФ свидетельствует о заключении сторонами договора кредитной карты. 

В соответствии с п.5.3 Условий лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете- выписке.

Согласно п.5.9 Условий Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете.

Из 5.10 Условий следует, что при неполучении счета-выписки в течение *** календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты.

Как следует из текста искового заявления, письменных пояснений представителя истца, в соответствии с заключенным договором, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с лимитом задолженности в размере *** рублей. Доказательств обратного ответчиком не представлено. Таким образом, доводы ФИО1 о том, что ей была предоставлена кредитная карта с лимитом задолженности в размере *** рублей, являются несостоятельными. 

Как усматривается из тарифов по кредитным картам ТКС Банк (ЗАО) Продукт Тинькофф Платинум, тарифный план ТП 7.12, беспроцентный период составляет до *** дней; плата за обслуживание карты – *** рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств ***% плюс *** рублей, плата за предоставление услуги "СМС-банк" – *** рублей, минимальный платеж – не более ***% от задолженности мин. *** рублей; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз – *** рублей; плата за включение в программу страховой защиты – *** % от задолженности.

Согласно выписке по счету ответчик регулярно пользовался денежными средствами по кредитной карте, оплачивая покупки, пользовался СМС-услугами.

Пунктом 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в Банк предусмотрено, что в случае невыполнения клиентом обязательств по договору Банк вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор кредитной карты с направлением заемщику заключительного счета, содержащего требование о погашении всей задолженности, включая кредит и проценты по нему. 

Как установлено в судебном заседании, в адрес ответчика был направлен Заключительный счет на сумму ***, однако он не был оплачен в течение 30-ти дней и не оспорен, как-то предусмотрено условиями договора.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно представленному расчету, общая сумма задолженности ФИО1 по состоянию на *** составляет 93301 рубль 68 копеек, в том числе: 70 045 рублей 56 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 16 219 рублей 01 копейка – просроченные проценты, 7037 рублей 11 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Правильность приведенных истцом расчетов указанных в основание поданного иска судом проверена, сомнений не вызывает. Доказательств, свидетельствующих о недостоверности или неправильности расчета кредитной задолженности, ответчиком не представлено.

Поскольку ответчик надлежаще свои обязательства не исполнил, в силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ, требования банка обоснованы и законны, подлежат удовлетворению в полном объеме. 

Кроме того, согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Следовательно, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию в доход АО «Тинькофф Банк» государственная пошлина в размере 2 999 рублей 05 копеек.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, судья,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты– удовлетворить.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» с ФИО1 задолженность по договору кредитной карты за период с *** по *** в сумме 93301 (девяносто три тысячи триста один) рубля 68 копеек, в том числе: 70 045 (семьдесят тысяч сорок пять) рублей 56 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 16 219 (шестнадцать тысяч двести девятнадцать) рублей 01 копейка – просроченные проценты, 7037 (семь тысяч тридцать семь) рублей 11 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» с ФИО1 государственную пошлину в размере 2 999 (две тысячи девятьсот девяносто девять) рублей 05 копеек. 

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда через Ессентукский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме. Решение в окончательной форме изготовлено 16 июля 2018 года.

Председательствующий-