Дело № 2-4139/2020

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Куйбышевский районный суд города Омска в составе 

председательствующего судьи Царевой С.В., 

при секретаре Дашниани А.В., помощнике судьи Кононковой А.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске 23.11.2020 года гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору 

У С Т А Н О В И Л:

АО «ФИО1» обратилось в суд с иском к ФИО2, указав, что 17.09.2018г. ответчик обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением о предоставлении потребительского кредита «Русский Стандарт» в котором просил предоставить ему потребительский кредит и заключить с ним Договор, неотъемлемой частью которого является общие условия, имеющий наименование Условия по обслуживанию кредита и Индивидуальные условия. Согласно Условиям по кредиту в рамках договора потребительского кредита клиент просил Банк открыть ему банковский счет, предоставить кредит путем зачисления денежных средств на счет. 

В своем заявлении Клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия Банка по открытию ему счетов Клиента и то, что он ознакомлен, согласен, обязуется неукоснительно соблюдать, и получил на руки экземпляры Условия предоставления потребительского кредита (условия) «Русский стандарт», График платежей, являющиеся неотъемлемыми частями кредитного договора.

Рассмотрев Заявление ФИО2, Банк направил ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита, т.е. оферту о заключении Договора. 17.09.2018 ответчик акцептовал оферту Банка путем подписания Индивидуальных условий и передачи их в Банк, тем самым, сторонами был заключен Кредитный договор №.

Банк, во исполнение своих обязательств по договору, зачислил на счет клиента суммы кредита в размере 504 000 рублей. Кредитным договором предусмотрены следующие условия: срок кредита 1 827 дней, полная стоимость кредита 23,985 % годовых, размер ежемесячного платежа 14 559 рублей (последний платеж 14 055,42 рублей), периодичность платежей 10 число каждого месяца с 10.12.2018 года по 10.09.2023 года (л.д.16-22). 

Ответчик обязательства по погашению кредита исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность в размере 500 984,23 рубля.

Истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору 

<

***> от 17.09.2018г. в размере 500 984,23 рубля, в том числе: сумму основного долга – 426 359,93 рублей, проценты - 40 515,51 рублей, неустойка – 34 108,79 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 210 рублей.

Представитель АО «Банк Русский Стандарт», ответчик в судебное заседание при надлежащем извещении не явились (л.д. 48-49).

Дело рассмотрено судом в порядке заочного производства. 

Исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту первому статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

По правилам пункта первого статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. 

Частью 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Пунктом вторым статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом. 

В судебном заседании установлено, что на основании заявления о предоставлении потребительского кредита ФИО2 17.09.2018г., АО «Банк Русский Стандарт» направил ответчику индивидуальные условия договора потребительского кредита, т.е. оферту о заключении договора ПК. Клиент акцептовал оферты Банка путем передачи в Банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий. Во исполнение принятых обязательств по договору Банк открыл Клиенту банковский счета, и зачислил на него суммы предоставленного кредита (л.д.16-22). 

В силу п. 2.1 Условий по обслуживанию кредитов договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных Банком заемщику. Акцептом Клиента предложения (оферты) Банка о заключении Договора являются подписание заемщиком индивидуальных условий и передача их Банку в течение 5 рабочих дней с момента получения заемщиком индивидуальных условий от Банка. Договор считается заключенным с даты получения Банком подписанных со стороны Заемщика индивидуальных условий, ранее переданных Банком Заемщику. 

Истец выполнил принятые на себя обязательства, зачислив на счет Ответчика сумму кредита в размере 504 000 рублей (л.д. 31). Таким образом, стороны заключили кредитный договор №. 

Согласно п.5.4 Условий за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты по ставке указанной в Индивидуальных условиях. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления Кредита, по дату возврата Кредита (погашения основного долга), а в случае выставления заключительного требования по дату оплаты данного требования. Проценты начисляются Банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части. 

В соответствии с п.4 индивидуальных условий процентная ставка по кредиту составляет 24 % годовых. Кредит предоставляется на срок 1827 дней и подлежит возврату согласно Графику платежей (п.2). Количество платежей по кредиту 60, размер, состав и периодичность платежей по кредиту определяется графиком платежей (п.6 индивидуальных условий).

В силу п. 10.1 Условий ответчик обязался в порядке и на условиях договора вернуть Банку Кредит (погасить основной долг) а также осуществлять погашение иной задолженности перед Банком, включая уплату начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий, сумм неустоек.

В соответствии с п.6.2 Условий плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты указанные в Графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается Банком в графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии (при их наличии). 

Для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа указанной в Графике платежей (п. 6.3). 

Из Графика платежей следует, что 10 числа каждого месяца заемщик должен обеспечить наличие на счете сумму денежных средств в размере аннуитетного платежа 14 559 рублей (последний платеж 14 055,42 рублей) (л.д.16-19). 

Ответчик принятые обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность в сумме 500 984,23 рубля, в том числе: основной долг – 426 359,93 рублей, проценты - 40 515,51 рублей, неустойка – 34 108,79 рублей. 

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу п. 8.1 Условий в случае неоплаты заемщиком очередного (-ых) платежа (-ей), повлекшей нарушение Заемщиком условий Договора в отношении сроков возврата сумм Основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от заемщика уплатить Банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями.

Неоплатой очередного платежа в рамках Договора считается случай, если заемщик в установленную Графиком платежей дату не оплатил очередной платеж (т.е. не обеспиечил на дату такого платежа наличие на счете суммы денежных средств, достаточной для оплаты такого платежа) (п.8.2 Условий).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий до выставления заключительного требования (далее ЗТ) при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и или просроченных процентов и по дату полного погашения задолженности либо до даты выставления ЗТ. С даты выставления ЗТ при наличии просроченного основного долга и или просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов, неустойка начисляется с даты выставления ЗТ и по дату оплаты ЗТ. После выставления ЗТ и при наличии после даты оплаты ЗТ непогашенного основного долга и или неуплаченных Банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 % на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты следующей за датой оплаты ЗТ и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов. 

Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по кредитным договорам, суд приходит к выводу, что ответчик должен нести ответственность перед истцом по обязательствам, образовавшимся в связи с неисполнением условий кредитных договоров. 

Так как заёмщиком был нарушен график платежей по погашению кредита и процентов, банк вправе потребовать возврата всей суммы кредита, причитающихся процентов и неустойки на основании пункта второго статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 8.4 Условий Банк выставил Ответчику требования (заключительные) предложив погасить кредит в в сумме 501 500,48 рублей в срок до 16.06.2020 года (л.д. 33).

В соответствии с расчётом банка задолженность ответчика составляет 500 984,23 рубля, в том числе: сумма основного долга – 426 359,93 рублей, проценты - 40 515,51 рублей, плата за пропуск платежа (неустойка) – 34 108,79 рублей. 

Суд соглашается с приведённым расчётом. Доказательств, опровергающих данный расчёт, стороной ответчика не представлено. Однако суд считает, что имеются основания для снижения неустойки. 

Согласно п. 69 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 24.03.2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 42 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

По смыслу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации уменьшение размера ответственности является правом суда, а наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности, определяется судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Предоставляя суду право уменьшить размер неустойки, закон не определяет критерии, пределы её соразмерности. Определение несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства осуществляется судом по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Принимая во внимание компенсационный характер неустойки, период просрочки исполнения заемщиком своих обязательств, соотношение суммы неустойки и размера задолженности по основанному долгу, процентам, суд приходит к выводу, что заявленный Банком размер штрафных санкций несоразмерен последствиям неисполнения обязательств и не обеспечивает в полной мере соблюдение баланса интересов сторон. В связи с чем, суд приходит к выводу, о наличии оснований для снижения размера неустойки - до 15 000 рублей. В остальной части во взыскании неустойки надлежит отказать. Снижение штрафных санкций до такого размера не будет вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 481 875,44 рубля (426 359,93 + 40 515,51 +15 000). 

При обращении в суд АО «Банк Русский Стандарт» оплатило государственную пошлину в сумме 8 210 рублей, которая в силу ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от 17.09.2018г. в размере 481 875,44 рублей, в том числе: сумму основного долга – 426 359,93 рублей, проценты - 40 515,51 рублей, плату за пропуск платежа (неустойка) – 15000 рублей, в счет возврата уплаченной государственной пошлины - 8 210 рублей, в остальной части иска отказать. 

Ответчик вправе подать в Куйбышевский районный суд г. Омска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья С.В. Царева

Решение в окончательной форме изготовлено 27.11.2020 года

Копия верна

Заочное решение вступило в законную силу ____.____ 2020г.

УИД 55RS0002-01-2020-007286-07

Подлинный документ подшит в деле № 2-4139/2020

Куйбышевского районного суда г.Омска

Судья _____________________________ 

Секретарь __________________________