№ 2- 220/2017

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

село Новошешминск

12 октября 2017 года – вынесена резолютивная часть 17 октября 2017 года – составлено мотивированное решение 

Новошешминский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Сахабиевой А.А., при секретаре Юдинцевой О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ 24, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств, выплаченных в качестве страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу Банк ВТБ 24 (далее по тексту - ПАО «ВТБ 24»), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее – ООО СК «ВТБ Страхование») о взыскании денежных средств, выплаченных в качестве страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа, ссылаясь на следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ он заключил с ПАО «ВТБ 24» кредитный договор № на сумму № руб. сроком на № месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора банк вынудил его заключить договор страхования жизни и здоровья с ООО СК «ВТБ Страхование» с уплатой страховой премии в размере № руб. путем списания указанной суммы страховой премии с предоставленной ему суммы займа. Выгодоприобретателем по указанному договору страхования является ПАО «ВТБ 24», письменного заявления либо согласия на заключение договора страхования истец не давал, ему на руки был выдан полис страхования по программе «Лайф +». Положения кредитного договора были сформулированы самим банком в виде разработанной типовой формы таким образом, что без страхования кредит не выдавался, то есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретением страхового полиса, однако в силу статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Истец, ссылаясь на то, что условие кредитного договора о страховании является ничтожным, просит взыскать с ответчиков денежные средства, выплаченные в качестве страховой премии по договору страхования за неиспользованный период, в размере № руб., штраф в пользу потребителя в размере 50% от удовлетворенных судом исковых требований, а также компенсацию морального вреда в размере № руб. 

Истец в судебное заседание не явился, в иске просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представители ответчиков ПАО «ВТБ 24», ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, предоставили суду письменное возражение и отзыв на исковое заявление, в котором, обосновывая несогласие с исковыми требованиями, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц в соответствии с требованиями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).

Изучив представленные сторонами письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании части 1 статьи 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422ГК РФ).

Как установлено статьей 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» указано, что моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «ВТБ 24» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере № руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ под 27% годовых. Согласно пункту 11 кредитного договора кредитные средства предоставлены на потребительские нужды и оплату страховой премии. Кредитный договор заключен в форме акцептирования банком оферты заемщика. Так, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с предложением (офертой) о заключении кредитного договора, на условиях, содержащихся в заявлении –анкете заемщика. Составными и неотъемлемыми частями кредитного договора явились заявление-анкета, график платежей, кредитный договор. Пунктом 20 истец дал поручение Банку перечислить кредитные средства в соответствии с приведенными в договоре реквизитами – № руб. в адрес страховщика СК «ВТБ Страхование» в счет оплаты по договору страхования его жизни.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по программе «Лайф +» истцу был выдан полис страхования по Программе «Лайф+» №, подтверждающий заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью полиса страхования.

В соответствии с названным полисом, страховым случаями являются смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, а также травма. Срок действия договора страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; страховая сумма – № руб., страхования премия – № руб.

Согласно п. 20 согласия на кредит в ПАО «ВТБ 24» от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик дает поручение банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита перечислить с банковского счета заемщика денежные средства в счет оплаты страховой премии в размере № руб. в адрес ООО Страховая компания «ВТБ Страхование».

В соответствии с письменным распоряжением заемщика сумма страховой премии в вышеуказанном размере была перечислена кредитором ООО СК «ВТБ Страхование», что усматривается из выписки по лицевому счету № за ДД.ММ.ГГГГ.

Проанализировав нормы действующего законодательства, регулирующие спорные правоотношения сторон применительно к установленным обстоятельствам заключения договора личного страхования, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска.

Так, в пункте 23 письменного Согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ по договору № указано, что заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. 

В пункте 16 Анкеты- заявления на получение кредита также указано: «Выбираю заключение договора страхования по программе «Лайф+» (ВТБ Страхование») и прошу да/нет увеличить указанную сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования». Как следует из данной анкеты – заявления на получение кредита, поданной в банк и подписанной истцом ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 не проставил отметку в соответствующих графах данного документа о согласии либо отказе от заключения договора страхования. Одновременно истец был уведомлен о том, что отказ от заключения договора страхования не влечет отказа в предоставлении кредита.

Между тем, тот факт, что при заполнении анкеты-заявления на получение кредита, истец не выразил ни согласия на оказание ему дополнительных услуг, ни отказался от их предоставления, не лишал истца возможности самостоятельно заключить соответствующий договор страхования. Указанное право было реализовано им ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует вышеуказанный полис страхования.

С учетом волеизъявления истца, заключившего договор страхования и пожелавшего оплатить страховую премию за счет средств предоставленного кредита, кредитором были сформулированы условия кредитного договора.

При этом, кредитный договор содержит исчерпывающий перечень обязанностей заемщика, однако указание на обязанность заемщика заключить договор личного страхования в кредитном договоре отсутствует. Более того в кредитном договоре отражено, что заключение договора личного страхования производится на основании добровольного волеизъявления заемщика и не является условием предоставления кредита.

Из материалов дела также следует, что перечисление денежных средств для оплаты страховой премии по договору страхования произведено банком на основании поручения заемщика, содержащегося в вышеуказанном пункте 20 кредитного договора.

Таким образом, принимая во внимание то, что оспариваемый кредитный договор не содержит положений, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком заемщику услуги по страхованию, невозможность получения заемщиком кредита без осуществления личного страхования в определенной банком страховой компании, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска.

Также не подлежат удовлетворению производные требования о взыскании денежной компенсации морального вреда.

Руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ 24, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств, выплаченных в качестве страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Новошешминский районный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Судья

Решение вступило в законную силу: «____»_________________ 2017 г.