Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

06 августа 2019 года пос. ж. д. 

<

адрес>

Высокогорский районный суд Республики Татарстан в составе 

председательствующего судьи Кузнецовой Л.В., 

с участием представителя ответчика ХА.на А. Ф. по доверенности ФИО1, 

при секретаре Маликовой Р. И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда в зале № гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества Банк «Северный морской путь» к ХА.ну А. Ф. о расторжении кредитного договора и взыскания задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению ХА.на А. Ф. к Акционерному обществу Банк «Северный морской путь» о признании пунктов кредитного договора недействительными, 

у с т а н о в и л:

Акционерное общество Банк «Северный морской путь» обратился в суд с иском к ХА.ну А. Ф. о расторжении кредитного договора и взыскания задолженности по кредитному договору, в обоснование указывает следующее. 

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Инвестиционный капитал» в настоящее время Акционерное общество Банк «Северный морской путь» в лице филиала «ИнвестКапиталБанк» и ФИО2 заключен Кредитный договор № о предоставлении Ответчику денежных средств в размере 30 000 руб., сроком на 730 дней, с установлением процентной ставки в размере 60,00% годовых.

Факт предоставления и получения кредита подтверждается выпиской по счету № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, расходным кассовым ордером № и Исполнительным листом, выданным по решению Высокогорского районного суда Респпублики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу №.

Таким образом, Истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по заключенному Договору.

Однако в нарушение установленных сроков от Ответчика денежные средства не поступают. 

В связи с ненадлежащим исполнением Ответчиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом Банком ДД.ММ.ГГГГ в адрес Ответчика направлено Требование о погашении образовавшейся задолженности.

В связи с возникновением просроченной задолженности Банком подан в Высокогорский районный суд Республики Татарстан иск о досрочном взыскании кредита, взыскании просроченных платежей по процентам и неустойке, начисленным по ДД.ММ.ГГГГ года.

Решением судьи Высокогорского районного суда Респпублики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № исковые требования Банка удовлетворены, с ответчика в пользу Банка взыскана задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 74194,33 руб.

Решение суда вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

Решение суда да настоящего времени в полном объеме Заемщиком не исполнено.

Таким образом, Заемщик продолжает пользоваться суммой кредита в период рассмотрения дела, вступления его в законную силу и до настоящего времени, а именно со дня. по который решением суда были взысканы указанные проценты (с ДД.ММ.ГГГГ) до настоящего времени.

Учитывая, что кредитный Договор не расторгнут, проценты за пользование кредитом в силу закона и условий договора начисляются по день фактического возврата суммы кредита (займа), принимая во внимание, что ранее решением суда взысканы проценты, начисленные по ДД.ММ.ГГГГ, а сумма кредита до настоящего времени не возвращена, на невозвращенную сумму кредита (её соответствующую часть) продолжают начисляться проценты за пользование кредитом (займом), начиная с ДД.ММ.ГГГГ до настоящего времени.

Согласно Кредитного Договора, при просрочке исполнения обязательств по уплате процентов за пользование Кредитом Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,2 процента от общей суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки и штраф за неуплату либо неполную уплату каждого неоплаченного очередного платежа в размере 250 рублей.

По решению суда взыскана неустойка в связи с нарушением срока уплаты процентов, начисленная по ДД.ММ.ГГГГ Однако просрочка исполнения обязательств по уплате основного долга и процентов имела место и в период нахождения (рассмотрения) дела в суде и после принятия решения суда, предъявленные в данном деле проценты не уплачены до настоящего времени.

Банк отмечает, что неустойка установлена и за нарушение сроков возврата основного долга, а также уплаты процентов. 

Наличие неисполненных Ответчиком обязательств подтверждается прилагаемой выпиской по счету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ

Задолженность начисленная с ДД.ММ.ГГГГ составляет (период начисления: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) 95 462,78 руб., из них: проценты: 28 937,62 руб., пени на просроченный основной долг: 35 254,67 рублей; пени на просроченные проценты: 31 270,49 рублей; штрафы: 0,00 руб.

На основании вышеизложенного, просит взыскать с Ответчика ФИО3 по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в пользу Акционерного общества Банк «Северный морской путь» задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 95 462,78 руб. и расходы по уплате госпошлины в размере 9 063,88 руб.; кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Ответчиком ХА.ным А. Ф. и Акционерное общество Банк «Северный Морской Путь» расторгнуть; взыскать с ХА.на А. Ф. в пользу Акционерное общество Банк «Северный Морской Путь» проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ кредитом в размере 60,00% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по день расторжения договора.

От ответчика ХА.на А. Ф. поступило встречное исковое заявление к Акционерному обществу Банк «Северный морской путь» о признании пунктов кредитного договора недействительными, в обосновании указывает следующее. 

Истцом пропущен срок исковой давности в части требований, охватываемых периодом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Истцом по первоначальному иску заявлено требование о взыскании процентов за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 28 937,62 руб. В виду того, что банком пропущен срок исковой давности за период с 07.07.2015 г. по ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, требования в указанной части не подлежат удовлетворению.

Расчет: 60 % годовых от суммы 23 619,31 руб. (основной долг) = 14 171,59 руб. (проценты за пользования в год = 365 дней)

14 171,59 * 60 %: 365 = 38,82 руб. (проценты за пользования в день)

28 937,62 руб. (общая сумма процентов за пользование) - 6 911,07 руб. (проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ гг.) - 5 319, 20 руб. (проценты за период с 01.01.2016 по ДД.ММ.ГГГГ гг. = 137 дней) = 16 707,35 руб.

Истцом по первоначальному иску заявлено требование о взыскании пени за просрочку кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 35 254,67 руб. В виду того, что банком пропущен срок исковой давности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, требования в указанной части не подлежат удовлетворению.

Расчет:

Согласно п.6.1.1.3. Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Пеня за просрочку основного долга составляет 0,20 % за каждый день просрочки.

35 254,67 руб. (общая сумма пени за просрочку основного долга) - 8 408,47 руб. (пени за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ гг.) - 6 471,70 руб. (пени за период с 01.01.2016 по ДД.ММ.ГГГГ гг. = 137 дней) = 20 374,5 руб.

Истцом по первоначальному иску заявлено требование о взыскании пени за просрочку процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 31 270,49 руб. В виду того, что банком пропущен срок исковой давности за период с

07.07.2015 г. по ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, требования в указанной части не подлежат удовлетворению.

Расчет:

Согласно п.6.1.1.4. Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Пеня за просрочку процентов составляет 0,20 % за каждый день просрочки.

31 270,49 руб. (общая сумма пени за просрочку процентов) - 3 992,93 руб. (пени за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ гг.) -3 073,21 руб. (пени за период с ДД.ММ.ГГГГ по

17.05.2016 гг. = 137 дней) = 24 204,34 руб.

АО «Северный морской путь» заявлено требование о взыскании пени за просрочку кредита в размере 35 254, 67 руб. и пени за просрочку процентов в размере 31 270,49 руб., указанные суммы является чрезмерными, явно неотвечающей требованиям соразмерности последствиям нарушенного обязательства.

В соответствии с п.1 ст.333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно п.2 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации», применяя статью 319 ГК РФ, суды должны учитывать, что названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

В связи с изложенным судам следует иметь в виду, что соглашением сторон может быть изменён порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Кодекса (например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга).

Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объёме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьёй 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ).

Согласно п.3 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № “О некоторых вопросах применения положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации”, если кредитором неправильно применены положения статьи 319 ГК РФ, должник, в частности, вправе заявить соответствующие возражения при рассмотрении судом иска кредитора о взыскании денежных средств по требованиям к должнику (например, по требованию о взыскании процентов и основной суммы долга).

Таким образом, исходя из руководящего разъяснения Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ, стороны могут изменить порядок погашения только этих требований (издержек, процентов и основного долга). Они не вправе предусмотреть, что ранее них должны погашаться неустойка, пени, проценты за пользование чужими денежными средствами или иные требования, связанные с нарушением обязательства. Иначе соглашение ничтожно.

Следовательно, п.7.2.1.2. Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ является ничтожным. Тем самым, суммы уплаченные ХА.ным А.Ф. по указанному договору подлежат пересчету Банком с учетом вышеприведённых норм закона, а исковые требования уточнению.

В соответствии с п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п.6.1.1.3. Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, пеня за просрочку основного долга составляет 0, 2 % за каждый день просрочки.

Согласно п.6.1.1.4. Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, пеня за просрочку процентов составляет 0,2 % за каждый день просрочки.

В соответствии со ст.811, ст.395 ГК РФ, размер процентов за нарушение срока исполнения денежного обязательства определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Тем самым, целью законодательного регулирования является установление необходимого баланса интересов между кредитором и должником, тем самым, содержащийся в норме 811 ГК РФ вариативность выбора должно толковаться ограничительно. В частности, данный условия Договора об уплате процентов за просрочку не допускает установление сторонами условий, ущемляющих охраняемые законом интересы той стороны, на защиту которой эта норма направлена. 

Установление несоразмерно большого размера процентов ведет к неосновательному обогащению банка, осложняет возможность должника погасить кредит и является нарушением п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей РФ, согласно которому условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актам Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Просит признать пункты 6.1.1.3. и 6.1.1.4. Кредитного договора № от

18.03.2013 г. недействительными и не подлежащими применению; признать пункт п.7.2.1.2. Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным (ничтожным); в удовлетворении исковых требований АО «Северный морской путь» в части взыскания с ХА.на А. Ф. задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 95 462,78 рублей отказать.

Представитель истца АО Банк «Северный морской путь» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без участия их представителя, иск поддержал, в удовлетворении встречного иска просил отказать, просил применить пропуск срока исковой давности к встречным требованиям ХА.на А. Ф. к АО «СМП Банк» о признании пунктов кредитного договора недействительными. 

В судебном заседании представитель ответчика ХА.на А. Ф. по доверенности ФИО1 просил в удовлетворении иска Банка отказать, встречный иск поддержал. 

Суд, выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, в случаях, когда на основании пункта 2 ст. 811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, признанные судом общеизвестными, не нуждаются в доказывании.

Обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ИнвестКапиталБанк» и ХА.ным А. Ф. был заключен кредитный договор №. 

Согласно условиям кредитного договора Банк взял на себя обязательство предоставить Заемщику кредит на следующих условиях: сумма Кредита - 30000,00 рублей (п. 2.2. Договора); процентная ставка - 60,00 % годовых (п. 4.1 Договора); срок пользования кредитом - 24 мес. (п. 2.3 Договора).

Заемщик обязался принять сумму кредита, возвратить полученные денежные средства, уплатить начисленные на них проценты в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

Банк своевременно, в установленные договором сроки зачислил на счет Заемщика денежные средства в определенном Договором размере, о чем свидетельствует банковский ордер, однако Заемщик нарушает свои обязательства по возврату кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом, предусмотренных Договором.

Согласно п. 6.2.1 Договора, если в течение Срока пользования кредитом Заемщик не уплатил (не полностью уплатил) Очередной платеж в соответствии с Графиком платежей, Кредитор вправе в одностороннем порядке потребовать от заемщика полного досрочного погашения суммы кредита, а также начисленных процентов, пеней, штрафов. Срок для полного досрочного погашения исчисляется с даты отправки Кредитором требования и составляет 30 календарных дней.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Договору № составляет 7419433 руб.: 23619,31 - основной долг; 11216,10 - проценты; 11881,61 - проценты на просроченный основной долг; 14455,97- пени на просроченный основной долг; 9021,34 - пени на просроченные проценты; 4000,00 - штрафы. 

Согласно заочному решению Высокогорского районного суда РТ от ДД.ММ.ГГГГ, вступившему в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, судом рассмотрено гражданское дело по исковому заявлению Акционерного Общества банк «Инвестиционный капитал» к ХА.ну А. Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору, решено: Иск ОА «ИнвестКапиталБанк» удовлетворить. Взыскать с ХА.на А. Ф. в пользу Акционерного Общества банк «Инвестиционный капитал» задолженность по кредитному договору в сумме 74 194 рубля 33 копейки и в возврат уплаченной государственной пошлины 2 425 рублей 83 копейки.

Решение суда да настоящего времени в полном объеме Заемщиком не исполнено.

Заемщик продолжает пользоваться суммой кредита в период рассмотрения дела, вступления его в законную силу и до настоящего времени, а именно со дня, по который решением суда были взысканы указанные проценты (с ДД.ММ.ГГГГ) до настоящего времени.

Учитывая, что кредитный Договор не расторгнут, проценты за пользование кредитом в силу закона и условий договора начисляются по день фактического возврата суммы кредита (займа), принимая во внимание, что ранее решением суда взысканы проценты, начисленные по ДД.ММ.ГГГГ, а сумма кредита до настоящего времени не возвращена, на невозвращенную сумму кредита (её соответствующую часть) продолжают начисляться проценты за пользование кредитом (займом), начиная с ДД.ММ.ГГГГ до настоящего времени.

Согласно Кредитному договору, при просрочке исполнения обязательств по уплате процентов за пользование Кредитом Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,2 процента от общей суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки и штраф за неуплату либо неполную уплату каждого неоплаченного очередного платежа в размере 250 рублей.

По решению суда взыскана неустойка в связи с нарушением срока уплаты процентов, начисленная по ДД.ММ.ГГГГ Однако просрочка исполнения обязательств по уплате основного долга и процентов имела место и в период нахождения (рассмотрения) дела в суде и после принятия решения суда, предъявленные в данном деле проценты не уплачены до настоящего времени.

Кроме того, неустойка установлена и за нарушение сроков возврата основного долга, а также уплаты процентов. 

Наличие неисполненных Ответчиком обязательств подтверждается прилагаемой выпиской по счету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ

Истцом предоставлен расчет задолженности Ответчика с ДД.ММ.ГГГГ (период начисления: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) - 95 462,78 руб., из них: проценты: 28 937,62 руб., пени на просроченный основной долг: 35 254,67 рублей; пени на просроченные проценты: 31 270,49 рублей; штрафы: 0,00 руб. 

Судом установлено, что заключенный сторонами договор соответствует требованиям статей 819, 820 ГК РФ и статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», которые регламентируют существенные условия кредитного договора, включая отражение в кредитном договоре процентных ставок по кредитам, стоимости банковских услуг, сроков их выполнения, а также ответственности за нарушение обязательств по договору, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей. 

Как следует из искового заявления и представленного истцом расчёта задолженности по кредитному договору и выписки из истории платежей клиента по договору, ответчиком были нарушены условия договора, касающиеся своевременного возврата полученного кредита и уплаты процентов. 

Доказательств обратного, не представлено.

Оснований не доверять предоставленному истцом расчёту у суда не имеется, поскольку начисление ответчику задолженности произведено в соответствии с условиями заключенного сторонами кредитного договора.

Доказательств погашения задолженности по кредиту ответчиком не представлено.

Между тем, представителем ответчика ФИО1 заявлено о сроке исковой давности. 

К требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему периодические платежи, применяется общий срок исковой давности.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.1, п.2 ст.200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с абз.2 п.2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п.24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому платежу. 

Банком пропущен срок исковой давности в части требований, охватываемых периодом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Банком заявлено требование о взыскании процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 28 937,62 руб.; заявлено требование о взыскании пени за просрочку кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 35 254,67 руб.; заявлено требование о взыскании пени за просрочку процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 31 270,49 руб. 

Поскольку Банком пропущен срок исковой давности за период с 07.07.2015 г. по ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, исковые требования в указанной части не подлежат удовлетворению.

Представителем ответчика представлен расчет: 

Расчет: 60 % годовых от суммы 23 619,31 руб. (основной долг) = 14 171,59 руб. (проценты за пользования в год = 365 дней)

14 171,59 * 60 %: 365 = 38,82 руб. (проценты за пользования в день)

28 937,62 руб. (общая сумма процентов за пользование) - 6 911,07 руб. (проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ гг.) - 5 319, 20 руб. (проценты за период с 01.01.2016 по ДД.ММ.ГГГГ гг.) = 16 707,35 руб.

Расчет согласно п.6.1.1.3. Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, пеня за просрочку основного долга составляет 0,20 % за каждый день просрочки. 35 254,67 руб. (общая сумма пени за просрочку основного долга) - 8 408,47 руб. (пени за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ гг.) - 6 471,70 руб. (пени за период с 01.01.2016 по ДД.ММ.ГГГГ гг. = 137 дней) = 20 374,5 руб.

Расчет согласно п.6.1.1.4. Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, пеня за просрочку процентов составляет 0,20 % за каждый день просрочки. 31 270,49 руб. (общая сумма пени за просрочку процентов) - 3 992,93 руб. (пени за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ гг.) -3 073,21 руб. (пени за период с ДД.ММ.ГГГГ по 17.05.2016 гг. = 137 дней) = 24 204,34 руб.

Суд, рассмотрев дело по имеющимся в нем доказательствам, проверив правильность расчета представителя ответчика, с которым он соглашается, приходит к выводу, что исковые требования Акционерного общества Банк «Северный морской путь» в части взыскания задолженности подлежат частичному удовлетворению, а именно, проценты в размере 16 707 рублей 35 копеек, пени на просроченный основной долг в размере 20 374 рубля 50 копеек, пени на просроченные проценты в размере 24 204 рубля 34 копейки.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. 

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) размер неустойки и штрафа может быть снижен судом на основании статьи 333 ГК РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика. При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки и штрафа последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки и штрафа. Кредитор для опровержения такого заявления вправе представить доводы, подтверждающие соразмерность неустойки и штрафа последствиям нарушения обязательства.

Представитель ответчика просил применить ст. 333 ГПК РФ и снизить размер пени. 

Суд считает возможным снизить размер пени, в виду явной несоразмерности пени последствиям нарушения обязательства, а именно, пени на просроченный основной долг с 20 374 рублей 50 копеек до 4 000 рублей, пени на просроченные проценты с 24 204 рублей 34 копейки до 6000 рублей.

Таким образом, следует взыскать с ХА.на А. Ф. в пользу Акционерного общества Банк «Северный морской путь» задолженность по кредитному договору в размере 26 707 рублей 35 копеек (16 707, 35+6000+4000). 

Кроме того, с ХА.на А. Ф. подлежат взысканию проценты по кредитному договору на сумму остатка основного долга в размере 60,00 % годовых начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу.

Истцом соблюдены требования установленные частью 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита и начисленных процентов, в связи с нарушением срока возврата денежных средств, и расторжении кредитного договора.

В соответствии с частью 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

При этом, ответчиком были существенно нарушены условия договора о сроках возврата кредита и начисленных процентов за пользование им, что повлекло для истца такой ущерб, что он в значительной степени лишался того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, что дает право истцу требовать расторжения договора и досрочного возврата кредита, что также оговорено в кредитном договоре.

Таким образом, исковые требования Банка о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенном с ХА.ным А. Ф. подлежат удовлетворению.

Ответчик просит признать пункты 6.1.1.3. и 6.1.1.4. Кредитного договора № от 18.03.2013 г. недействительными и не подлежащими применению; признать пункт п.7.2.1.2. Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным (ничтожным).

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщик) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом - или иными правовыми актами (статья 422).

В силу статьи 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определения любых не противоречащих законодательству условий договора.

Ссылки ответчика на то, что не имел возможность внести изменения в условия договора, подлежат отклонению, поскольку в материалах дела отсутствуют доказательства вынужденного характера заключения кредитного договора, а также обстоятельства нарушения или умаления прав ответчика при его заключении.

Обращаясь со встречным иском ответчик сослался на то, что условия кредитного договора, устанавливающие завышенный размер пени за просрочку основного долга и за просрочку процентов, изменение порядка погашения кредита, являются недействительными.

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Представителем Банком заявления о применении срока исковой давности. 

В силу п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Статья 199 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Судом установлено, что исполнение оспариваемого кредитного договора началось в день его заключения, то есть ДД.ММ.ГГГГ, с иском о признании условий кредитного договора недействительными ФИО4 обратился в суд лишь в июне 2019 года.

С учетом изложенных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что истцом по встречному иску трехлетний срок исковой давности в соответствии с п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ пропущен, что в силу абзаца второго пункта 2 статьи 199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в иске. 

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

При подаче искового заявления истцом уплачена госпошлина в сумме 9 063 рубля 88 копеек, которая подлежит возврату.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ суд

р е ш и л:

Иск Акционерного общества Банк «Северный морской путь» удовлетворить частично. 

Взыскать с ХА.на А. Ф. в пользу Акционерного общества Банк «Северный морской путь» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 26 707 (двадцать шесть тысяч семьсот семь) рублей 35 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 063 (девять тысяч шестьдесят три) 88 копеек. 

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ХА.ным А. Ф. и АО «ИнвестКапиталБанк». 

Взыскать с ХА.на А. Ф. в пользу Акционерного общества Банк «Северный морской путь» проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 60, 00 % годовых с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения в законную силу. 

В удовлетворении встречного иска ХА.на А. Ф. к Акционерному обществу Банк «Северный морской путь» о признании пунктов 6.1.1.3. и 6.1.1.4. Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, пункта п.7.2.1.2. Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным (ничтожным) отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения полного мотивированного решения в Верховный Суд Республики Татарстан через Высокогорский районный суд Республики Татарстан.

Полное мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ. 

Председательствующий: