Дело № 2- 1556/2019

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

25 марта 2019 года г. Кострома

Свердловский районный суд г. Костромы в составе председательствующего судьи Тележкиной О.Д. при секретаре Негановой С.А. с участием представителя МООЗПП «БЛОК-ПОСТ» ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску МООЗПП «БЛОК-ПОСТ» в интересах ФИО2 к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании денежной суммы, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

МООЗПП «БЛОК-ПОСТ» обратилась в Свердловский районный суд г. Костромы в интересах ФИО2 к ПАО «Промсвязьбанк» с настоящим иском, в обоснование заявленных требований указала, что ФИО2 

<

дата> заключил с ПАО «Промсвязьбанк» договор оказания возмездной услуги. В соответствии с п. 8 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 14 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. Отсутствие в заключенном истцом и ответчиком договоре указанных положений нарушает права истца, как потребителя. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред. Просит взыскать с ответчика уплаченную сумму 90728,38 рублей, компенсацию морального вреда 10000 рублей, штраф за отказ удовлетворить требования потребителя в добровольном порядке. Заявленные требования мотивированы положениями ст. 7 Федерального закона «О Центральном банке РФ», п. 8 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», ст.ст. 6, 151, 451, 1101 ГК РФ, ст.ст. 4, 13, 14, 15, 17 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Истец ФИО2, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании не участвует, представил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие с участием представителя МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ».

Представитель МООЗПП «БЛОК-ПОСТ» ФИО1 исковые требования поддержал. Пояснил, что истец не обращался в банк с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, поскольку указанный договор не содержит условия, предусматривающего возможность отказаться от договора страхования в течение 14 дней. Подобное условие является обязательным и следует из Указания Центрального Банка РФ, нормативные акты которого обязательны для банка и страховой компании. Полагал, что в связи с отсутствием в документах, подписанных истцом, указанного условия, предоставленная услуга не соответствует требованиям нормативных правовых актов, причиненный потребителю вред подлежит возмещению в полном объеме. 

Представитель ответчика ФИО3 исковые требования не признал. Полагал, что Указание ЦБ РФ № 3854-У, на которое ссылается сторона истца, обязывает страховщика предусмотреть в договоре страхования возможность отказа страхователя от договора в течение 14 календарных дней. В данном случае страховщиком является «Ингосстрах-жизнь», банк является страхователем и данное положение не может быть распространено на договор, не являющийся договором страхования - договор об оказании услуг. В договоре оказания услуг предусмотрена возможность его расторжения. Договор заключался путем присоединения клиента к Правилам оказания услуг, в п.2.5 которых указано, что клиент имеет право направить в банк заявление до исполнения обязательств по заключению договора страхования банком и отказаться от исполнения договора. В этом случае комиссия возвращается на счет клиента. Договор об оказании услуг банком исполнен, договор страхования со страховой компанией банк заключил, что подтверждается выпиской из списка застрахованных лиц. Истец обратился в банк с заявлением через 7 месяцев после досрочного исполнения обязательств по кредитному договору. Банком с заемщика взимается вознаграждение по договору о включении в программу страхования, страховая премия по договору страхования уплачивается банком из собственных денежных средств. Договор страхования заключается банком со страховщиком в последний календарный день месяца, когда была уплачена комиссия по договору оказания услуг, в соответствии с соглашением о порядке заключения договора страхования. Обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно 

<

дата>, однако основания для возврата уплаченных денежных средств по договору страхования возврату не подлежат, поскольку банком услуга оказана, договор страхования заключен. По договору страхования страховая сумма определяется, исходя из размера задолженности по кредитному договору и остается неизменной на протяжении всего срока действия договора. В настоящее время договор страхования является действующим, заключен между страхователем банком и страховщиком «Ингосстрах-жизнь». При наступлении страхового случая клиент обращается в банк или страховую компанию, полученное страховое возмещение перечисляется банком на счет клиента. Указанное положение предусмотрено Правилами оказания банком услуг в рамках программы добровольного страхования, ознакомление с которыми подтверждается подписью клиента в заявлении на заключение договора. Поскольку клиент не является страхователем, условия об отказе от договора страхования в 14-дневный срок Правилами не предусмотрены.

Третье лицо ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направило.

Выслушав стороны, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1). Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения (п. 2). Правила, предусмотренные п. 2 настоящей статьи, подлежат применению также в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора (п. 3).

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 779 ГК РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. 

В соответствии с п. 5 ст. 4 Закона РФ «О защите прав потребителей» если законами или в установленном ими порядке предусмотрены обязательные требования к товару (работе, услуге), продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующий этим требованиям.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как следует из п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Судом установлено, что между ФИО2 (Заемщик) и ПАО «Промсвязьбанк» (Банк) 

<

дата> заключен договор потребительского кредита №, согласно которому Банк обязался предоставить Заемщику кредит в сумме 570000 рублей на срок 84 месяца под 14,4 % годовых.

Договор заключен в офертно-акцептной форме, путем подписания заемщиком ФИО2 индивидуальных условий договора потребительского кредита и присоединения к условиям, договора, предусмотренным в документах, разработанных кредитором.

Ознакомление заемщика с условиями предоставления кредита, общими правилами предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» подтверждается подписью заемщика в индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Обязательства по кредитному договору от 

<

дата> № ПАО «Промсвязьбанк» исполнены в полном объеме, обеспечено наличие на счете, открытом на имя истца для предоставления кредита и расчетов по кредиту, денежных средств в размере 570000 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета №, открытого на имя ФИО2, за период с 

<

дата> по 

<

дата>, отражающей движение денежных средств по счету.

При заключении кредитного договора истцом подписано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №

Согласно п. 1.1 указанного заявления, ФИО2 заявил о присоединении к действующей редакции Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» и предложил заключить договор об оказании услуг в рамках данной программы на условиях, предусмотренных заявлением и Правилами.

В соответствии с п. 1.2 указанного заявления Банк в случае согласия с предложением акцептует оферту путем списания комиссионного вознаграждения Банка по договору и обязуется оказать клиенту услугу по заключению от имени и за счет Банка договора личного страхования со страховой организацией ООО «Страхования компания «Ингосстрах-жизнь» в соответствии с условиями договора и Правилами кредитного страхования жизни.

Согласно п. 1.2.2 заявления, страховая сумма установлена в размере 570000 рублей. 

В силу п. 1.2.3 заявления, срок страхования начинается в дату заключения договора и заканчивается в дату окончания срока кредитования по договору от 

<

дата> № либо дату, предшествующую дню, когда клиенту исполнится 65 лет. 

В соответствии с заявлением и Правилами кредитного страхования жизни страховыми рисками являются: установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедших в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедших в течение срока страхования.

Согласно п. п. 1.3.1, 1.3.2 заявления, акцептом предложения является списание Банком комиссии со счета клиента, договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» считается заключенным с момента такого списания.

Получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по договору страхования является Банк (п.1.3.4).

Размер комиссии за оказание услуги определен в п. 1.6 заявления и составляет 90728,38 рублей.

Согласно заявлению застрахованного лица от 

<

дата>, он уведомлен о размере страховой премии, подлежащей оплате Банком страховщику по договору страхования, которая составляет 9481,52 рубль.

ФИО2 ознакомился с Правилами оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», Правилами страхования, размером комиссии по договору, размером страховой суммы по договору страхования, страховой премии, подлежащей уплате Банком страховщику по договору страхования, что подтверждается подписью истца в заявлении.

В соответствии с п. 2.5 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» клиент вправе до момента исполнения Банком обязательств по договору расторгнуть договор в одностороннем порядке путем направления в Банк заявления о расторжении. При этом договор является расторгнутым с дату получения Банком заявления о расторжении, а комиссия, оплаченная клиентом, подлежит возврате путем зачисления на счет.

Согласно п. 3.1.1 Правил, Банк обязуется от имени и за счет Банка заключить договор со страховщиком, указанным в заявлении, в соответствии с условиями договора и Правил страхования, по которому клиент является застрахованным лицом.

Согласно п. 4.1 Правил, договор страхования заключается Банком со страховщиком (при условии оплаты комиссии клиентом) в последний календарный день месяца, в котором клиент уплатил Банку комиссию.

В соответствии с п. п. 4.2, 4.3.4 Правил, при наступлении страхового случая страховая выплата производится страховщиком в размере страховой суммы, указанной в заявлении. В случае, если размер полученной Банком страховой выплаты превышает размер задолженности по кредитному договору, то разница перечисляется Банком на указанный в заявлении счет.

По договору об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» Банком со счета истца № 

<

дата> списана комиссия в сумме 90728,38 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Между ПАО «Промсвязьбанк» (Страхователь) и ООО СК «Ингосстрах-жизнь» (Страховщик) заключено соглашение о порядке заключения договоров страхования от 

<

дата> №. Предметом соглашения является установление порядка заключения в течение срока действия соглашения договоров страхования, по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п.2.1 соглашения, являются физические лица, заключившие со Страхователем кредитные договоры о предоставлении кредита на потребительские цели/договоры потребительского кредита в рамках программ нецелевого потребительского кредитования, а также условий договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии.

Договоры страхования заключаются на условиях, установленных в настоящем соглашении и в «Правилах кредитного страхования жизни» ООО СК «Ингосстрах-жизнь» от 

<

дата>, являющихся неотъемлемой частью соглашения (п. 1.2).

Договор страхования заключается индивидуально в отношении каждого застрахованного лица, указанного в списке, и состоит из следующих неотъемлемых частей: настоящего соглашения, правил и списка, в котором указано застрахованное лицо, срок действия договора страхования, срок страхования и размер страховой суммы (п. 1.3).

Получателем страховой выплаты по договору страхования является в отношении каждого застрахованного лица по договору страхования является Страхователь. Страховая выплата осуществляется в пользу Страхователя при условии предоставления (предъявления) Страховщику письменного согласия застрахованного лица о назначении Страхователя выгодоприобретателем. Надлежащим оформлением согласия застрахованного лица является, в том числе, подписание застрахованным лицом заявления, в котором содержится указанное согласие (п. 2.5).

Договоры страхования заключаются ежемесячно в последний календарный день месяца, в котором между Страхователем и застрахованным лицом заключен договор об оказании услуг. Страхователь предварительно формирует и направляет Страховщику подписанные уполномоченным лицом Страхователя два экземпляра списка, в который включаются застрахованные лица. Страховщик выставляет Страхователю счет на оплату общей суммы страховой премии согласно списку с учетом проведенного зачета по возврату суммы страховой премии по договорам страхования, ошибочно оформленных в отношении лиц, удовлетворяющих требованиям п.1.4 соглашения. Обмен документами производится сторонами в порядке, установленном п. 8.2 соглашения. Договоры страхования являются заключенными с даты подписания сторонами списка.

Из представленной ООО «Страховая компания «Ингосстрах-жизнь» информации от 

<

дата> следует, что ФИО2 является застрахованным по соглашению о порядке заключения договоров страхования от 

<

дата> № между ООО СК «Ингосстрах-жизнь» и ПАО «Промсвязьбанк» в период с 

<

дата> по 

<

дата>. Размер страховой премии за вышеуказанный срок страхования составил 9481,52 рублей, страховая сумма – 570000 рублей.

Страховая премия в указанном размере оплачена ПАО «Промсвязьбанк» страховщику ООО СК «Ингосстрах-жизнь» в полном объеме, что подтверждается платежным поручением от 

<

дата> № об оплате страховой премии согласно соглашению от 

<

дата> № за период с 

<

дата> по 

<

дата>.

Оценивая доводы истца об отсутствии в договоре об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» обязательного условия, предусматривающего возможность отказаться от договора страхования в течение 14 дней, суд приходит к следующим выводам.

Из преамбулы Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее Указание) следует, что данное Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указания).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10 Указания).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в законную силу Указания, должны соответствовать приведенным требованиям, предусматривающим право страхователя -физического лица в течение 14 рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа договор страхования не начал действовать, а если договор страхования начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорционально времени действия начавшегося договора добровольного страховании.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

По смыслу положений п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из представленных в материалы дела Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», соглашения о порядке заключения договоров страхования № от 

<

дата>, Правил кредитного страхования жизни следует, что застрахованным договору страхования является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит и добровольно изъявившее желание участвовать в программе страхования, страховщиком является ООО СК «Ингосстрах-жизнь», страхователем ПАО «Промсвязьбанк». 

Платой за участие в программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, после получения которой Банк оплачивает страховую премию по договору страхования.

Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с дожитием до потери постоянной работы по независящим от него причинам, либо с наступлением иных событий в жизни застрахованного лица, а также с его смертью. 

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по договору страхования является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное Указание ЦБ РФ, предусматривающее право страхователя в течение 14 рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК РФ должна быть возложена на Банк.

Как следует из разъяснений, приведенных в п. 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса РФ», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Таким образом, условия договора в части, не допускающее предусмотренный Указанием возврат платы за участие в программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, являются ничтожными, поскольку не соответствуют акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Невключение Банком в документы, составляющие условия договора об оказании услуги по заключению договора страхования, условия о возможности заемщика в течение четырнадцати дней отказаться от участия в программе страхования и возвратить уплаченные денежные средства за участие в программе противоречит нормам действующего законодательства и нарушает права истца ФИО2, как потребителя.

Доводы представителя ответчика, что возможность отказа от участия в программе страхования предусмотрена в п.2.5 Правил оказания услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», суд находит несостоятельными, поскольку указанные положения не обеспечивают исполнение требований, содержащихся в п. 1 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

В частности, для истца, заключившего кредитный договор с Банком и обратившегося с заявлением об оказании услуги 

<

дата>, на основании п. п. 2.5, 4.1 Правил предусмотрена возможность отказа от услуги с возвратом комиссии до заключения Банком договора со страховщиком – последнего календарного дня месяца, в котором клиентом уплачена комиссия по договору – до 

<

дата>.

Вместе с тем, само по себе отсутствие в документах, составляющих условия договора оказания услуги и договора страхования рассматриваемых положений не исключало возможность реализации истцом права на отказ от страхования с возвратом уплаченной денежной суммы в установленный Указанием срок.

Из материалов дела следует, что истец с таким заявлением в установленный 14-дневный срок в Банк не обращался, в связи с чем оснований для возврата уплаченной комиссии за оказанную услугу и страховой премии по действующему договору страхования не имеется.

Доводы представителя МООЗПП, что истец не знал о своем праве ввиду отсутствия соответствующих положений в заключаемых договорах, суд находит несостоятельными, поскольку Указание ЦБ РФ от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» является общедоступным нормативным правовым актом, опубликовано в официальных источниках.

Договор страхования, заключенный между истцом и страховой компанией, является действующим до настоящего времени.

Недостаток услуги Банка, выразившийся в невключении в договор указанного условия, не влечет недействительность всего договора. Не имеется оснований полагать, что указанный недостаток причинил истцу убытки в размере полной стоимости услуги. 

ФИО2 

<

дата> обратился в Банк с заявлением о возврате неиспользованной части платы за страхование, поскольку кредит оплачен досрочно и потребность в страховании отпала.

В ответе ПАО «Промсвязьбанк» от 

<

дата> в адрес истца указано, что основания возврата полученной платы отсутствуют, договор страхования продолжит действие до указанной в нем даты, а при наступлении страхового случая в период действия договора страховая выплата будет зачислена Банком на счет.

Данный ответ Банка является правомерным. На основании заявления истца от 

<

дата> не подлежит возврату уплаченная комиссия за оказанную услугу, поскольку заявление представлено Банку по истечении установленного законом 14-дневного срока. Заключенный договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в соответствии с законодательством в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, так как в связи с досрочным возвратом кредита возможность наступления страхового случая не отпала.

Как разъяснено в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Таким образом, к правоотношениям между истцом и ответчиком подлежат применению положения Закона РФ «О защите прав потребителей».

В силу ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Учитывая, что нарушение прав истца, как потребителя, вследствие невключения Банком в договор условия, предусмотренного законом, нашло свое подтверждение в ходе рассмотрения дела, требования о взыскании компенсации морального вреда подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, заявленную истцом сумму морального вреда 10000 рублей суд находит завышенной. При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает обстоятельства дела, характер и объем причиненных истцу нравственных страданий, а также требования разумности и справедливости, и считает необходимым в счет компенсации морального вреда взыскать 5000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Таким образом, с ПАО «Промсвязьбанк» подлежит взысканию штраф в размере: 5000 х 50% = 2500 рублей. Из этой суммы в пользу истца подлежит взысканию 1250 рублей, в пользу МООЗПП «БЛОК-ПОСТ» - 1250 рублей.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в пользу местного бюджета. Поскольку судом удовлетворены только неимущественные требования истца о взыскании компенсации морального вреда, на основании ст.ст.333.19 НК РФ с ПАО «Промсвязьбанк» подлежит взысканию госпошлина в сумме 300 рублей. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования МООЗПП «БЛОК-ПОСТ» в интересах ФИО2 удовлетворить частично. 

Взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 1250 рублей, а всего 6250 рублей. 

Взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу МООЗПП «БЛОК-ПОСТ» штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 1250 рублей.

Взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в доход бюджета городского округа город Кострома государственную пошлину в сумме 300 рублей. 

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Свердловский районный суд г. Костромы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья О.Д. Тележкина