Дело № 2-2461/2024

УИД 18RS0011-01-2024-004329-78

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 октября 2024 года г. Глазов УР

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Кирилловой О.В.

при секретаре Люкиной Н.Р., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, мотивировав исковые требования тем, что 28.06.2006 г. между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен кредитный договор №. В рамках заявления Клиент также просил о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карты, договора о предоставлении и обслуживании карты, тарифах, договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамах которого клиент просил банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть на его имя банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета. Таким образом, в тексте заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора № от 28.06.2006 года содержится две оферты. Банк открыл клиенту банковский счет, то есть совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенной в заявлении, выпустил на имя клиента банковскую карту. Заявление, Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам являются составными и неотъемлемыми частями договора о карте. Заявитель подтвердил получение Условий и Тарифов своей подписью. Своей подписью клиент подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия и Тарифы. В период пользования картой клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету. Согласно условиям договора о карте клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями, Тарифами. В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете клиента. Срок возврата задолженности по договору определен моментом востребования – выставлением заключительного света-выписки. 23.09.2007 г. в связи с ненадлежащим исполнением клиентом своих обязательств по договору о карте банк сформировал и выставил клиенту заключительную счет-выписку на сумму 60808,40 руб. со сроком оплаты не позднее 22.10.2007 г. Требование клиентом не исполнено. До настоящего времени задолженность не погашена и на 27.08.2020 г. составляет 60808,40 руб. Истец просит взыскать с ответчика в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору карты № от 28.06.2006 г. за период с 28.062.2006 по 27.08.2024 в размере 60808,40 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины – 2024,25 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте проведения судебного заседания уведомлен надлежащим образом. Согласно заявлению, просят рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя Банка, исковые требования поддерживают в полном объеме, не возражает против вынесения по делу заочного решения суда. Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Ранее в судебное заседание представила заявление о применении срока исковой давности. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие ответчика.

Изучив представленные доказательства, суд установил следующее. 

Согласно ч.2 ст. 1, п.п. 1 и 4 ст. 421 и пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (пункт 1).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

Судом установлено, что 28.06.2006 г. ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты: просила выпустить карту и открыть банковский счет (л.д.10). Банк, рассмотрев заявление клиента, акцептовал адресованную ему оферту, приняв условия договора и открыв на ее имя счет карты № и выпустил карту №.

Между банком и ФИО1 заключен договор кредитной карты №, заемщиком получена карта. Данный факт ответчиком не оспорен.

Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по картам «Русский Стандарт», условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт».

Своей подписью в заявлении заемщик удостоверил, что согласен со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по кредитным картам Банка.

Договор заключен в соответствии с условиями и Тарифами банка.

В соответствии с п.2.7.2 условий в рамках заключенного договора Банк устанавливает клиенту лимит, при этом: до момента активации карты лимит равен нулю; при активации карты банк информирует клиента о размер лимита, который будет ему установлен по усмотрению банка либо в момент активации, либо в момент совершения первой расходной операции (при этом лимит считается установленным в дату отражения банком такой расходной операции на счете на основании полученных банком расчетных документов (в том числе в электронном виде), подтверждающих совершение клиентом такой расходной операции. 

На остаток денежных средств на счете банк проценты не начисляет, если иное не предусмотрено Тарифами. В случае, если Тарифами начисление процентов предусмотрено, то проценты начисляются на фактический остаток денежных средств на счете на начало операционного дня и выплачиваются путем зачисления на счет ежемесячно, в последний календарный день месяца. За обслуживание счета банк взимает плату в соответствии с Тарифами (п.п.3.2, 3.3).

Согласно п.4.17 условий, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абз.2 п.1 ст.810 ГКРФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительно счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту (с учетом положений п.4.22 условий) и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете и определенного с учетом положений п.4.17 условий (п.4.18).

По окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку, которая содержит: все операции в течение расчетного периода, баланс на начало и конец расчетного периода, сумма задолженности на конец расчетного периода, сумму минимального платежа и дату его оплаты, прочую информацию, которую банк считает необходимым довести до сведения клиента (п.4.8). Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком по схеме расчета минимального платежа, принимаемого в рамках договора, с применением установленного коэффициента расчета. Схема расчета минимального платежа и величины коэффициента расчета минимального платежа приведены в тарифах (п.4.10).

В случае в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере минимального платежа, то в соответствии с условиями такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа (п.4.13). За пропуски минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (п.4.13.4) (л.д.12-16).

Так в соответствии с тарифами по картам «Русский Стандарт», тарифный план (ТП) коэффициент расчета минимального платежа составляет 4% (л.д.19).

Согласно п.11 ТП за пропуск минимального платежа взимается плата: впервые – 300 руб., 2-й раз подряд -500,00 руб., 3-й раз подряд -1000,00 руб., 4-й раз – 2000,00 руб. 

При заключении договора заемщик ФИО1 с условиями предоставления и обслуживания кредитов, тарифами банка, условиями предоставления и обслуживания кредитных карт была ознакомлена, в связи с чем приняла на себя обязательство по их соблюдению.

Выпиской по номеру договора № (л.д.20) подтвержден факт предоставления денежных средств заемщику и сомнений у суда не вызывает.

В силу ст.ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В судебном заседании установлено, истец свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом, в соответствии с условиями заключенного договора, кредитная карта выпущена с лимитом задолженности, ответчик воспользовался указанной банковской картой, путем ее активации, снятия денежных средств. Доказательств обратного суду по правилам ст.56 ГПК РФ не представлено. 

Несмотря на надлежащее выполнение банком принятых на себя обязательств по договору кредитной карты, в настоящее время заемщик принятые на себя обязательства по внесению ежемесячных платежей, процентов за пользование денежными средствами не исполнены.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. 

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Данная норма применяется в совокупности с ч.2 ст. 819 ГК РФ, согласно которой к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Проценты, начисленные по кредитному договору, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате заемщиком по правилам об основном денежном долге и не могут рассматриваться как неустойка.

Кредит предоставлен под проценты в соответствии со ст. 809 ГК РФ, о чем указано в условиях договора.

Обязанностью заемщика по договору является возврат полученной суммы.

Установлено, что заемщик нарушил принятые на себя обязательства по внесению платежей по кредиту и обязательства по договору кредитной карты до настоящего времени не исполнены. Доказательств обратного, суду не представлено. 

В связи с систематическим нарушением заемщиком своих обязательств по договору банк в соответствии с условиями договора 23.09.2007 г. сформировал и направил в адрес заемщика заключительный счет (л.д.11).

Согласно вышеуказанному заключительному счёту-выписке задолженность ФИО1 по договору кредитной карты № составляет 60808,40 руб., дата оплаты до 22.10.2007 г., то есть в течение 30 дней, что соответствует ч.1 ст.810 ГК РФ.

Однако, сумма задолженности, указанная в заключительном счете, заемщиком не погашена.

Неисполнение обязательств по возврату суммы кредита и послужило основанием для обращения АО «Банк Русский Стандарт» с иском в суд.

Как следует из представленного истцом расчёта, задолженности по договору кредитной карты составляет 60808,40 руб. (л.д.8).

Суд принимает расчет истца. Каких-либо доказательств, свидетельствующих об иной сумме задолженности или об ее отсутствии ввиду исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по возврату денежных средств, ответчиком не представлено.

Однако, в ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст.195 ГК РФ ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Руководствуясь п. 2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (пункт 1 статьи 196 ГК РФ).

Если условия договора кредитования предполагают обязанность держателя вносить платежи по кредиту частями, то и срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности).

Согласно п. п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Согласно пунктам 17, 18 вышеназванного Постановления в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Материалами дела установлено, что в договоре кредитной карты срок действия заключенного договора не определен. Согласно условиям выпуска и обслуживания кредитных карт, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета (п.4.17).

Как усматривается из содержания искового заявления, истец выставил заключительный счет-выписку 23.09.2007 г., в котором просил оплатить задолженность по договору кредитной карты в полном объеме в сумме 60808,40 руб. Заемщику предложено оплатить задолженность в течение 30 календарных дней с момента выставления заключительного счета - до 22.10.2007 г. 

Срок действия спорного кредитного договора сторонами не определен, следовательно, с учетом положений п. 1 ст.810 ГК РФ, начало течения срока исковой давности следует исчислять с момента востребования – предъявления заключительного счета, по истечении 30 календарных дней.

В данном случае срок исковой давности для обращения АО «Банк Русский Стандарт» с вышеуказанным иском в суд следует исчислять по истечении 30 календарных дней с момента выставления АО «Банк Русский Стандарт» заключительного счета, т.е. с 23.10.2007 (23.09.2007 г.+30 дней), а поэтому указанный срок соответственно истекает 23.10.2010 г.

Банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по указанному кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

Указанная в заключительном счете- требовании сумма задолженности заемщиком внесена не была.

Как следует из материалов дела, АО «Банк Русский Стандарт» обратился с заявлением о вынесении судебного приказа к мировому судье судебного участка № 4 по Индустриальному району г. Ижевска УР 16.08.2021 г. 

Судебный приказ вынесен мировым судьей 16.08.2021 г., но определением мирового судьи от 29.10.2021 г. указанный судебный приказ был отменен в связи с поступившими от должника возражениями относительного его исполнения; разъяснено право обращения в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке искового производства.

Изложенное свидетельствует о том, что с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по договору от 28.06.2006 г. заявитель обратился за пределами срока исковой давности, по прошествии длительного периода времени.

С настоящим иском банк обратился в Глазовский районный суд УР лишь 02.09.2024 г., то есть также за пределами установленного срока.

Таким образом, факт обращения с заявлением о выдаче судебного приказа не прерывает течения срока исковой давности и не влияет на его исчисление, поскольку банк обратился с заявлением о вынесении судебного приказа за пределами трехлетнего срока исковой давности. 

Разрешая заявленный спор, суд исходит из того, что истцом пропущен срок исковой давности, поскольку о нарушении своих прав истец узнал, начиная с 23.10.2007 г., то есть со следующего дня после истечения срока оплаты ответчиком всей суммы задолженности по кредиту по требованию банка. 

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что срок исковой давности, с учетом обращения за выдачей судебного приказа лишь в 2021 году, является пропущенным.

Обстоятельства действия судебного приказа в данном случае не имеют правового значения, поскольку приказ был выдан по истечении срока исковой давности.

При таких обстоятельствах, доводы ответчика о пропуске срока исковой давности являются обоснованными.

Каких-либо доказательств уважительности пропуска срока исковой давности истцом в силу положений ст. 56 ГПК РФ не представлено.

В силу ч. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Данное правило разъяснено и в абз. 2 п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности".

Поскольку срок исковой давности, о применении которого заявляет ответчик при рассмотрении дела, пропущен, то в соответствии со ст. 199 ГК РФ оснований для удовлетворения исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» не имеется.

На основании ст. 98 ГПК РФ не подлежат взысканию и расходы по оплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковое заявление Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от 28.06.2006 г. за период с 28.06.2006 по 27.08.2024 в размере 60808,40 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины – 2024,25 руб., оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Глазовский районный суд УР.

Судья О.В. Кириллова